การมี Roth IRA นั้นฟรี ค่าใช้จ่ายรวมถึงค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาค่าคอมมิชชั่นและอัตราส่วนค่าใช้จ่ายสามารถเพิ่มได้อย่างรวดเร็ว นี่คือภาพย่อเกี่ยวกับค่าธรรมเนียม Roth IRA ที่คุณอาจจ่ายและสิ่งที่คุณสามารถลดได้
ประเด็นที่สำคัญ
- Roth IRAs มีค่าใช้จ่ายหลายอย่างรวมถึงค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาบัญชีค่าคอมมิชชั่นและอัตราส่วนค่าใช้จ่ายแม้จะมีความแตกต่างเล็กน้อยในค่าใช้จ่าย - เศษเสี้ยวของเปอร์เซ็นต์ - สามารถลดขนาดของรังไข่ลงอย่างมากการศึกษาพบว่า จะหมดเงินในวัยเกษียณดังนั้นจึงจ่ายเพื่อให้ค่าธรรมเนียมให้น้อยที่สุด
ประเภทของค่าธรรมเนียม Roth IRA
สำหรับนักลงทุนจำนวนมาก Roth IRA เป็นวิธีที่ดีในการออมเพื่อการเกษียณ พวกเขามีประโยชน์มากมาย:
- คุณสามารถมีส่วนร่วมใน Roth IRA ไม่ว่าอายุน้อยหรืออายุมากเพียงใดหากคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดด้านรายได้ในขณะที่ไม่มีการหักภาษีล่วงหน้าคุณจะได้รับการถอนแบบปลอดภาษีในวัยเกษียณแม้กระทั่งกับรายได้ หากคุณไม่ต้องการเงินคุณสามารถทิ้ง Roth ไว้ตามลำพังและส่งต่อไปยังผู้รับผลประโยชน์ของคุณ
แม้จะมีคุณประโยชน์ทั้งหมด แต่ก็มีบางสิ่งที่ทำให้คุณไม่สามารถใช้ประโยชน์จาก Roth ได้อย่างเต็มประสิทธิภาพ: ค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียมที่แตกต่างกันเล็กน้อยอาจส่งผลกระทบอย่างมากต่อยอดคงเหลือของคุณเมื่อเวลาผ่านไป ดังนั้นสิ่งสำคัญคือต้องใส่ใจกับค่าธรรมเนียมเหล่านี้และลดให้น้อยที่สุดเท่าที่จะทำได้
โดยทั่วไปคุณจะเจอค่าธรรมเนียม Roth IRA สามประเภท:
- ค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาบัญชีค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม / คอมมิชชั่นอัตราส่วนค่าใช้จ่ายกองทุนรวมและปริมาณการขาย
ค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาบัญชี
ผู้ให้บริการ Roth IRA บางรายคิดค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาบัญชีรายเดือนหรือรายปี (บางครั้งเรียกว่าค่าธรรมเนียมการดูแล) ควรเปิดเผยค่าธรรมเนียมและจำนวนเงินดอลล่าร์ในเอกสารบัญชีของคุณ
หากผู้ให้บริการของคุณเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาบัญชีคุณอาจจ่ายระหว่าง $ 25 ถึง $ 50 ต่อปี อย่างไรก็ตามธนาคาร, โบรกเกอร์, บริษัท การลงทุนและแม้กระทั่งกองทุนรวมหลายแห่งในทุกวันนี้ไม่คิดค่าธรรมเนียมอีกต่อไป
แม้ว่าผู้ให้บริการของคุณจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมคุณอาจหลีกเลี่ยงได้หากคุณมียอดเงินขั้นต่ำที่แน่นอนใน IRA ของคุณหรือหากคุณมีสินทรัพย์ขั้นต่ำในการฝากเงินกับ บริษัท (เช่นหากคุณมีหลายบัญชี).
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณใส่ใจกับค่าธรรมเนียมของ IRA ของคุณ - แม้จะมีความแตกต่างเล็กน้อยก็สามารถเพิ่มได้ตลอดเวลา
ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม / คอมมิชชั่น
ผู้ให้บริการ Roth IRA หลายรายมีตัวเลือกในการซื้อขายหลักทรัพย์และกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETF) อย่างไรก็ตามทุกครั้งที่คุณซื้อหรือขายการลงทุนคุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมหรือคอมมิชชั่น
ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมแตกต่างกันอย่างมากและขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณซื้อขาย แต่โดยทั่วไปจะอยู่ในช่วงระหว่าง $ 5 ถึง $ 20 ต่อการซื้อขาย หากคุณวางแผนที่จะทำการซื้อขายจำนวนมากในบัญชีของคุณแทนที่จะใช้วิธีซื้อและถือไว้ค่าธรรมเนียมเหล่านี้มีความสำคัญเป็นพิเศษ
ยังมีวิธีลดการทำธุรกรรมให้เหลือน้อยที่สุด ผู้ให้บริการ IRA บางรายรวมถึง Vanguard, Fidelity และ Charles Schwab เสนอ ETFs และกองทุนรวมที่ไม่มีค่าคอมมิชชั่น
โปรดทราบว่าเฉพาะอีทีเอฟและกองทุนรวมบางอย่างเท่านั้นที่รวมอยู่ในรายการซื้อขาย "ปลอดค่านายหน้า" หากการซื้อขายโดยไม่คิดค่านายหน้ามีความสำคัญต่อคุณโปรดตรวจสอบรายชื่อผู้ให้บริการของคุณก่อนทำการซื้อขายใด ๆ
อัตราส่วนค่าใช้จ่ายกองทุนรวมและยอดขาย
กองทุนรวมเป็นสินทรัพย์ที่พบบ่อยที่สุดใน Roth IRA พวกเขาสามารถทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายได้สองวิธี:
- อัตราส่วนค่าใช้จ่ายขายโหลด
อัตราส่วนค่าใช้จ่ายกองทุนรวม
กองทุนรวมมีค่าใช้จ่ายที่เป็นตัวแทนของค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานของกองทุน ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานเหล่านี้จะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีของสินทรัพย์ที่ลงทุนในกองทุนรวม พวกเขาเรียกว่าอัตราส่วนค่าใช้จ่ายของกองทุน (หรืออัตราส่วนค่าใช้จ่ายการจัดการ)
หากกองทุนมีการจัดการสินทรัพย์ 100 ล้านเหรียญและกองทุนมีการเก็บค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ จำนวน 1 ล้านดอลลาร์อัตราส่วนของค่าใช้จ่ายจะอยู่ที่ 1% นั่นหมายความว่าคุณจะจ่าย $ 10 ต่อปีสำหรับทุกๆ $ 1, 000 ที่คุณลงทุนไป เงินมาจากการลงทุนของคุณในกองทุนโดยตรง
1.0%
อัตราส่วนค่าใช้จ่ายเฉลี่ยสำหรับกองทุนรวม
โดยรวมแล้วอัตราส่วนค่าใช้จ่ายกองทุนรวมอยู่ในช่วงตั้งแต่ต่ำถึง 0.25% (ปกติสำหรับกองทุนดัชนีแฝง) ถึงสูงถึง 2% หรือมากกว่า อัตราส่วนค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของกองทุนรวมทั้งหมดอยู่ที่ประมาณ 1.0%
แน่นอนว่าต่ำกว่าดีกว่า นั่นหมายถึงเงินลงทุนที่เพิ่มขึ้นของคุณนั้นเป็นการลงทุนและสร้างรายได้ให้กับคุณ หากคุณจ่ายเงินมากเกินไปให้ตรวจสอบว่าผู้ให้บริการของคุณเสนอกองทุนที่คล้ายกันให้น้อยลงหรือมีกองทุนอื่น (ราคาถูกกว่า) ที่ตรงกับเป้าหมายการลงทุนของคุณ
โหลดการขายกองทุนรวม
อัตราส่วนค่าใช้จ่ายของกองทุนหมายถึงค่าใช้จ่ายในการเป็นเจ้าของกองทุน ในทางตรงกันข้ามการโหลดกองทุนรวมคือค่าธรรมเนียมการขายหรือค่าคอมมิชชั่นที่คุณจ่ายเมื่อคุณซื้อและขายหุ้น เป็นค่าใช้จ่ายครั้งเดียวไม่ใช่ค่าใช้จ่ายต่อเนื่อง
ข่าวดีก็คือกองทุนรวมบางแห่งไม่คิดค่าคอมมิชชั่นการขายใด ๆ เหล่านี้เรียกว่ากองทุนรวมที่ไม่มีการโหลด บริษัท เดียวกันหลายแห่งที่ให้บริการอีทีเอฟแบบไม่มีค่านายหน้าและการซื้อขายกองทุนรวมยังเสนอกองทุนรวมที่ไม่มีการโหลดที่หลากหลาย
บ่อยครั้งที่หุ้นในกองทุนแบบไม่โหลดสามารถขายหรือไถ่ถอนได้ก็ต่อเมื่อคุณเป็นเจ้าของกองทุนในระยะเวลาหนึ่ง หากคุณเป็นนักลงทุนระยะสั้นให้สนใจพิมพ์ละเอียด
ต้นทุนของการโหลดกองทุนรวม
โหลดจะมีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่ นี่คือตัวอย่างสมมุติ
สมมติว่าคุณอายุ 22 ปีและต้องการลงทุน $ 5, 000 ใน Roth IRA ของคุณทุกปีในกองทุนรวมที่คิดค่าภาระหน้าที่ 3% ในแต่ละปีคุณมีเงินลงทุน $ 4, 850 สำหรับคุณแทนที่จะเป็น $ 5, 000 เต็มเพราะคุณสูญเสีย $ 150 ต่อปีสำหรับค่าธรรมเนียมการโหลด
สมมติว่าอัตราผลตอบแทน 8% จากการลงทุน $ 4, 850 ของคุณในแต่ละปีไข่รังของคุณจะมีมูลค่าประมาณ 1.86 ล้านดอลลาร์เมื่อคุณอายุ 65 ปี คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการโหลดทั้งหมด $ 6, 450
นั่นไม่ฟังดูแย่เกินไปใช่มั้ย แต่นี่คือสิ่งที่ หากคุณลงทุนในกองทุนรวมที่ไม่มีภาระและมีเงินทั้งหมด $ 5, 000 ต่อปีสำหรับคุณไข่รังของคุณจะมีมูลค่า $ 1.92 ล้านซึ่งแตกต่างจากเกือบ $ 60, 000
บรรทัดล่าง
จากข้อมูลจากแอพ Big Picture โอกาสที่คุณจะมีเงินหมดระหว่างเกษียณอายุคือ:
- 9% ถ้าคุณจ่ายค่าธรรมเนียม 0.05% 17% ถ้าคุณจ่าย 1% 29% ถ้าคุณจ่าย 2% 50% ถ้าคุณจ่าย 2.5%
ค่าธรรมเนียมสามารถกัดกร่อนไข่นกวัยเกษียณของคุณได้จริง ๆ หากคุณไม่ระวัง มันจ่ายให้ร้านค้ารอบ ๆ มองหาผู้ให้บริการที่คิดค่าธรรมเนียมที่สมเหตุสมผลรวมถึงค่าคอมมิชชั่น และโปรดทราบว่าโบรกเกอร์หลายแห่งเสนอการซื้อขายแบบปลอดค่านายหน้าในกองทุนบางแห่ง หากคุณวางแผนที่จะซื้อและขายบ่อยครั้งใน Roth IRA ของคุณนั่นอาจเป็นประโยชน์มาก
เลือกการลงทุนของคุณอย่างชาญฉลาด ตัวอย่างเช่นการเลือกกองทุนดัชนีราคาต่ำแทนกองทุนรวมที่มีราคาแพง
ไม่ว่าคุณจะเลือกผู้ให้บริการไออาร์เอและการลงทุนแบบใดให้จับตาดูค่าธรรมเนียม หากพวกเขากำลังรับประทานอาหารที่ผลตอบแทนของคุณอาจถึงเวลาที่จะทำการเปลี่ยนแปลงบางอย่างกับ Roth IRA ของคุณ หากคุณไม่แน่ใจว่าควรทำอย่างไรที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยคุณได้
