5 สิ่งที่คุณต้องเตรียมไว้ก่อน

สารบัญ

• การคัดเลือกล่วงหน้ากับการอนุมัติล่วงหน้า
• ข้อกำหนดสำหรับการอนุมัติล่วงหน้า
• 1. หลักฐานรายได้
• 2. หลักฐานสินทรัพย์
• 3. เครดิตดี
• 4. การตรวจสอบการจ้างงาน
• 5. เอกสารอื่น ๆ
• บรรทัดล่าง

การซื้อบ้านอาจเป็นเรื่องที่น่าตื่นเต้นและสนุกสนาน แต่ผู้ซื้อบ้านที่จริงจังต้องเริ่มกระบวนการในสำนักงานของผู้ให้ยืมไม่ใช่ที่บ้านแบบเปิด

ผู้ซื้อที่มีศักยภาพได้รับประโยชน์ในหลายวิธีด้วยการปรึกษากับผู้ให้กู้และได้รับจดหมายอนุมัติล่วงหน้า ก่อนอื่นพวกเขามีโอกาสหารือเกี่ยวกับตัวเลือกเงินกู้และการจัดทำงบประมาณกับผู้ให้กู้ ประการที่สองผู้ให้กู้จะตรวจสอบเครดิตของผู้ซื้อและพบปัญหาใด ๆ ผู้ซื้อบ้านจะได้เรียนรู้จำนวนเงินสูงสุดที่สามารถยืมได้ซึ่งจะช่วยกำหนดช่วงราคา

ผู้ซื้อที่มีศักยภาพควรระมัดระวังในการประเมินระดับความสะดวกสบายของพวกเขาด้วยการชำระเงินบ้านที่กำหนดแทนที่จะมุ่งไปที่จุดสูงสุดของการใช้จ่ายทันที สุดท้ายผู้ขายส่วนใหญ่คาดหวังให้ผู้ซื้อมีหนังสืออนุมัติล่วงหน้าและยินดีที่จะเจรจากับผู้ที่พิสูจน์ว่าพวกเขาสามารถได้รับเงิน

ประเด็นที่สำคัญ

• ผู้ซื้อบ้านที่จริงจังจำเป็นต้องเริ่มกระบวนการในสำนักงานของผู้ให้กู้ไม่ใช่ที่บ้านเปิดการชำระเงินดาวน์แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของราคาขายที่แตกต่างกันตามประเภทสินเชื่อผู้ให้กู้ต้องการให้แน่ใจว่าพวกเขาให้ยืมเฉพาะกับผู้ว่าจ้างที่มั่นคง

การคัดเลือกล่วงหน้ากับการอนุมัติล่วงหน้า

คุณสมบัติก่อนการจำนองจะมีประโยชน์ในการประมาณการว่ามีคนสามารถจ่ายเงินซื้อบ้านได้เท่าไหร่ แต่การอนุมัติล่วงหน้านั้นมีค่ามากกว่า หมายความว่าผู้ให้กู้ได้ตรวจสอบเครดิตของผู้ซื้อที่มีศักยภาพและตรวจสอบเอกสารเพื่ออนุมัติจำนวนเงินกู้ที่เฉพาะเจาะจง (การอนุมัติมักจะมีระยะเวลาที่แน่นอนเช่น 60 ถึง 90 วัน) การอนุมัติสินเชื่อครั้งสุดท้ายเกิดขึ้นเมื่อผู้ซื้อมีการประเมินผลเสร็จแล้วและนำไปใช้กับสินเชื่อ

5 สิ่งที่คุณต้องได้รับการอนุมัติสินเชื่อล่วงหน้า

ข้อกำหนดสำหรับการอนุมัติล่วงหน้า

รวบรวมข้อมูลด้านล่างเพื่อเตรียมพร้อมสำหรับกระบวนการอนุมัติล่วงหน้า

Emily Roberts {Copyright} Investopedia, 2019

1. หลักฐานรายได้

โดยทั่วไปผู้ซื้อจะต้องจัดทำงบค่าจ้าง W-2 จากสองปีที่ผ่านมาต้นขั้วจ่ายล่าสุดที่แสดงรายได้เช่นเดียวกับรายได้ปีจนถึงปัจจุบันหลักฐานการมีรายได้เพิ่มเติมเช่นค่าเลี้ยงดูหรือโบนัสและภาษีสองปีล่าสุด ผลตอบแทน

ผู้ขายบ้านส่วนใหญ่ยินดีที่จะเจรจากับผู้ที่มีหลักฐานว่าพวกเขาสามารถรับเงินได้

2. หลักฐานสินทรัพย์

ผู้กู้ต้องการใบแจ้งยอดธนาคารและบัญชีการลงทุนเพื่อพิสูจน์ว่าพวกเขามีเงินทุนสำหรับการชำระเงินดาวน์และค่าใช้จ่ายในการปิดรวมถึงเงินสดสำรอง

เงินดาวน์ซึ่งแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของราคาขายจะแตกต่างกันตามประเภทสินเชื่อ สินเชื่อส่วนใหญ่มาพร้อมกับข้อกำหนดที่ผู้ซื้อซื้อประกันจำนองส่วนตัว (PMI) หรือชำระเบี้ยประกันจำนองหรือค่าธรรมเนียมการระดมทุนเว้นแต่ว่าพวกเขาจะวางอย่างน้อย 20% ของราคาซื้อ นอกเหนือจากการชำระเงินดาวน์แล้วการอนุมัติล่วงหน้ายังขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิต FICO ของผู้ซื้ออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) และปัจจัยอื่น ๆ ขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อ

ทั้งหมดล้วน แต่เป็นสินเชื่อขนาดใหญ่ที่สอดคล้องกันซึ่งหมายถึงพวกเขาปฏิบัติตามแนวทางขององค์กรที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล (Fannie Mae และ Freddie Mac) สินเชื่อบางประเภทเช่น HomeReady (Fannie Mae) และ Home Possible (Freddie Mac) ได้รับการออกแบบมาสำหรับผู้ซื้อบ้านที่มีรายได้น้อยถึงปานกลางหรือผู้ซื้อครั้งแรก

กิจการทหารผ่านศึก (VA) ซึ่งไม่ต้องการเงินใด ๆ สำหรับทหารผ่านศึกของสหรัฐอเมริกาสมาชิกบริการและคู่สมรสที่ไม่ได้แต่งงานใหม่ ผู้ซื้อที่ได้รับเงินจากเพื่อนหรือญาติเพื่อช่วยในการชำระเงินดาวน์อาจต้องมีจดหมายของขวัญเพื่อพิสูจน์ว่าเงินไม่ใช่เงินกู้

3. เครดิตดี

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการคะแนน FICO จาก 620 หรือสูงกว่าเพื่ออนุมัติสินเชื่อธรรมดาและบางคนจำเป็นต้องมีคะแนนนั้นสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง ผู้ให้กู้มักจะสำรองอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดสำหรับลูกค้าที่มีคะแนนเครดิต 760 หรือสูงกว่า แนวทางของ FHA อนุญาตให้ผู้กู้ที่ได้รับอนุมัติซึ่งมีคะแนน 580 หรือสูงกว่าสามารถชำระได้เพียง 3.5% ผู้ที่มีคะแนนต่ำกว่าจะต้องชำระเงินดาวน์ให้มากขึ้น ผู้ให้กู้มักจะทำงานกับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำหรือปานกลางในระดับปานกลางและแนะนำวิธีปรับปรุงคะแนนของพวกเขา

แผนภูมิด้านล่างแสดงการชำระเงินต้นและดอกเบี้ย (PI) รายเดือนของคุณสำหรับการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีโดยพิจารณาจากคะแนน FICO ที่หลากหลายสำหรับจำนวนเงินกู้ทั่วไปสามรายการ (เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงบ่อยครั้งให้ใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อเพื่อการออมของ FICO เพื่อตรวจสอบคะแนนและอัตราใหม่อีกครั้ง) โปรดทราบว่าในการกู้เงิน 250, 000 เหรียญสหรัฐสำหรับบุคคลที่มีคะแนน FICO ในช่วงต่ำสุด (620–639) จะจ่าย $ 1, 362 ต่อเดือน เจ้าของบ้านในช่วงสูงสุด (760–850) จะจ่ายเพียง $ 1, 128 ซึ่งแตกต่างจาก $ 2, 808 ต่อปี

ช่วงคะแนน FICO	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
อัตราดอกเบี้ย	5.129%	4.583%	4.153%	3.939%	3.762%	3.54%
เงินกู้ $ 350, 000	$ 1, 907	$ 1, 791	$ 1, 702	$ 1, 659	$ 1, 623	$ 1, 579
สินเชื่อ $ 250, 000	$ 1, 362	$ 1, 279	$ 1, 216	$ 1, 185	$ 1, 159	$ 1, 128
เงินกู้ $ 150, 000	$ 817	$ 767	$ 729	$ 711	$ 696	$ 677