บริษัท สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็น บริษัท ที่ดำเนินธุรกิจเกี่ยวกับการจัดหาเงินทุนและ / หรือให้สินเชื่อเพื่อการอยู่อาศัยหรือเชิงพาณิชย์ บริษัท จำนองมักเป็นเพียงผู้ริเริ่มเงินกู้ ทำตลาดตัวเองกับผู้กู้ที่มีศักยภาพและแสวงหาเงินทุนจากหนึ่งในหลายสถาบันการเงินของลูกค้าที่ให้เงินทุนสำหรับการจำนองตัวเอง
นั่นคือเหตุผลที่หลาย บริษัท จำนองล้มละลายในช่วงวิกฤตซับไพร์มของปี 2550-2551 เพราะพวกเขาไม่ได้ระดมทุนส่วนใหญ่พวกเขามีสินทรัพย์ของตัวเองน้อยและเมื่อตลาดที่อยู่อาศัยแห้งไปกระแสเงินสดของพวกเขาก็จะหายไปอย่างรวดเร็ว
ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะเสนอผลงานของการจำนองให้กับผู้ซื้อบ้านที่มีศักยภาพรวมถึงอัตราคงที่, ปรับอัตรา, FHA, VA, ทหาร, jumbos, รีไฟแนนซ์และสินเชื่อบ้าน (HELOCs)
พระราชบัญญัติโอกาสเครดิตที่เท่าเทียมกันห้ามมิให้มีการเลือกปฏิบัติทางเครดิตตามอายุเชื้อชาติสีผิวศาสนากำเนิดชาติเพศสถานภาพการสมรสหรือเพราะคุณได้รับความช่วยเหลือจากสาธารณะ นอกจากนี้ยังเป็นสิ่งผิดกฎหมายสำหรับผู้ให้กู้ที่จะกีดกันคุณจากการใช้หรือกำหนดข้อกำหนดหรือเงื่อนไขที่แตกต่างกันเนื่องจากปัจจัยเหล่านี้
ในที่สุดก็ห้ามมิให้ผู้ให้กู้ปฏิเสธการจำนองหากเกษียณอายุตามเกณฑ์มาตรฐานทั้งหมด - เช่นคะแนนเครดิตขนาดการชำระเงินดาวน์สินทรัพย์สภาพคล่องและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ แม้ว่าจะยังไม่ชัดเจนว่าแนวโน้มจะดำเนินต่อไปอีกนานแค่ไหน แต่ข้อมูลทางเศรษฐกิจเชิงบวกบ่งชี้ว่าสำหรับผู้ซื้อบ้านในอนาคตสามารถได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยจำนองที่อยู่ในระดับต่ำ
Big Three for Mortgages
นี่คือผู้เล่นหลักสามคนในวงการจำนอง
บริษัท Wells Fargo
Wells Fargo ซึ่งตั้งอยู่ในซานฟรานซิสโก (NYSE: WFC) เป็นชื่อที่ได้รับการยอมรับในระดับสากลในอุตสาหกรรมการจำนองแม้ในปี 2018 จะต้องจ่ายค่าปรับกว่า 2 พันล้านดอลลาร์เพื่อปรับตัวกับกระทรวงยุติธรรมของสหรัฐฯ หนังสือพิมพ์วอลล์สตรีทเจอร์นัลรายงานว่าค่าปรับนี้เป็น "การขายหลักทรัพย์ที่ได้รับการสนับสนุนจากพิษในช่วงก่อนวิกฤติการเงิน"
แม้ว่า Wells Fargo & Co. ได้ดิ้นรนภายใต้น้ำหนักของการสอบสวนย้อนหลังไปกว่าทศวรรษที่ผ่านมามันยังคงเป็นผู้เล่นที่แข็งแกร่งในอุตสาหกรรมการจำนอง
ประเด็นที่สำคัญ
- บริษัท จำนองบางแห่งเสนอบริการจำนองแบบเบ็ดเสร็จรวมถึงการให้กำเนิดการระดมทุนและการให้บริการการจำนองผู้ให้สินเชื่อจำนองบางรายเสนอบริการสินเชื่อที่สร้างสรรค์และไม่คิดมูลค่าเช่นไม่มีค่าธรรมเนียมการกำเนิดหรือเสนอสินเชื่อแก่ผู้ที่มีตัวเอกน้อยกว่า เครดิต. ปัจจัยที่ทำให้ บริษัท จำนองแห่งหนึ่งแตกต่างจาก บริษัท อื่นรวมถึงความสัมพันธ์กับธนาคารที่ให้ทุนผลิตภัณฑ์ที่เสนอและมาตรฐานการรับประกันการจัดจำหน่ายภายในมันเป็นไปได้ที่จะกรอกใบสมัครสินเชื่อออนไลน์โดยสมบูรณ์เช่น Quicken's Rocket Mortgage แม้ว่าลูกค้าบางคน ข้อเสนอเงินกู้ที่ธนาคาร
Wells Fargo เสนอเมนูปกติของผลิตภัณฑ์สินเชื่อบ้าน - อัตราดอกเบี้ยคงที่, ปรับอัตรา, FHA, VA, ทหาร, jumbos, refinance และสินเชื่อบ้าน (HELOCs) - รวมถึงสินเชื่อที่ไม่สอดคล้องกับคุณสมบัติพิเศษสำหรับผู้ซื้อที่มีราคาสูง คุณสมบัติที่คุ้มค่า
ตัวอย่างเช่นสินเชื่อจัมโบ้ของ WFC มีตัวเลือกการซื้อที่ยืดหยุ่นซึ่งช่วยให้ลูกค้าสามารถชำระเงินต่ำกว่าในช่วงปีแรก ๆ ของการจำนอง ผลิตภัณฑ์อื่น ๆ ช่วยให้ลูกค้าสามารถรวมการจำนองของพวกเขากับสินเชื่อบ้าน แพลตฟอร์มออนไลน์ได้รับการอัพเกรดเมื่อเร็ว ๆ นี้เพื่อปรับปรุงความสามารถในการประมวลผลและตอนนี้คุณสามารถสมัครและติดตามใบสมัครสินเชื่อออนไลน์จากคอมพิวเตอร์สมาร์ทโฟนหรือแท็บเล็ตของคุณ
เว็บไซต์ของ บริษัท มีสื่อการเรียนรู้จำนวนมากเพื่อช่วยให้คุณเรียนรู้เกี่ยวกับตัวเลือกการจำนองของคุณรวมถึงคุณสามารถเปรียบเทียบอัตราและตัวเลือกสินเชื่อและคำนวณการชำระเงินของคุณ แม้ว่าแอปพลิเคชั่นส่วนใหญ่จะทำออนไลน์ แต่พวกเขาจะเสนอที่ปรึกษาด้านการจำนองบ้านเพื่อช่วยเหลือคุณตลอดกระบวนการ
ธนาคารแห่งอเมริกาคอร์ปอเรชั่น
แบงก์ออฟอเมริกา (NYSE: BAC) เป็นที่รู้จักกันดีในเรื่องวิธีการสร้างสรรค์ผลิตภัณฑ์การตลาดใหม่ ๆ ตัวอย่างเช่นในเดือนพฤษภาคม 2019 บริษัท ประกาศโครงการใหม่ แต่มีข้อ จำกัด ในการเสนอการจำนองโดยไม่มีค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิด นอกจากนี้ธนาคารแห่งอเมริกายังเสนอสินเชื่อจำนองที่ราคาไม่แพงซึ่งเป็นสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำและปานกลางตามที่ บริษัท ระบุ ด้วยการจำนองนี้ Bank of America มีลักษณะเหนือกว่าวิธีการให้คะแนนเครดิตแบบดั้งเดิมเพื่อประเมินผู้สมัครที่แสดงความรับผิดชอบตามเกณฑ์อื่น ๆ เช่นค่าเช่าและประวัติการชำระยิม
เมื่อเทียบกับเงินให้กู้ยืม FHA 3% รุ่นผลิตภัณฑ์ของ Bank of America ไม่ต้องการให้ผู้กู้ชำระค่าประกันสินเชื่อส่วนบุคคล แบงก์ออฟอเมริกาทำสินเชื่อบ้านเร็วกว่า 46.6 พันล้านดอลลาร์ในช่วงหนึ่งปีที่ผ่านมาโดยติดอยู่ใน 10 อันดับแรกของสินเชื่อที่ใหญ่ที่สุด
นายคูเปอร์กรุ๊ปอิงค์
Mr. Cooper (เดิมชื่อ Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) เป็นผู้ริเริ่มและให้บริการสินเชื่อจำนองซึ่งตั้งอยู่ที่ Coppell รัฐเท็กซัส ตามที่ บริษัท มีพนักงานประมาณ 8, 500 และเป็นหนึ่งในผู้ให้กู้ที่ไม่ใช่ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในสหรัฐอเมริกา ในปี 2019 เว็บไซต์ของ บริษัท มีลูกค้า 3.8 ล้านรายและมีสินเชื่อ 21.8 พันล้านดอลลาร์
ผู้ให้กู้ให้ผู้กู้มีตัวเลือกผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่หลากหลาย ได้แก่ FHA, VA และ Fannie Mae, USDA และสินเชื่อจัมโบ้ นอกจากนี้ยังเสนอบัตรเครดิตรางวัลสำหรับผู้ถือจำนองที่ให้พวกเขาสามารถนำคะแนนไปใช้กับเงินต้นได้
TD Bank
ในบรรดาสถาบันอิฐและปูนที่มักถูกอ้างถึงก็คือ TD Bank ซึ่งมีผลิตภัณฑ์จำนองจำนวนมากรวมถึงอัตราดอกเบี้ยคงที่อัตราปรับอัตรา jumbos และสินเชื่อภาครัฐรวมทั้งสินเชื่อ TD Step Step สำหรับผู้ซื้อที่พบกัน ข้อกำหนดรายได้ต่ำถึงปานกลาง (หรือถ้าอสังหาริมทรัพย์ที่คุณซื้ออยู่ในพื้นที่รายได้ต่ำถึงปานกลาง) ในการรับคุณสมบัติเบื้องต้นคุณสามารถโทรหาที่ปรึกษาการจำนองของ TD Bank หรือเยี่ยมชม TD Bank ใกล้ ๆ คุณ (หลายแห่งมีเวลาทำงานนานและเปิดให้บริการในวันเสาร์และวันอาทิตย์)
คุณจะต้องลงนามในข้อตกลงซื้อและขายเพื่อเริ่มต้นแอปพลิเคชันของคุณและเมื่อส่งแล้ว TD Bank จะแจ้งให้คุณทราบถึงขั้นตอนถัดไปภายใน 24 ชั่วโมงและจะมีการประมาณการสินเชื่อของต้นทุนการปิดของคุณภายในสามวันทำการ การส่งใบสมัครของคุณ
ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยออนไลน์
ตามที่ระบุไว้กับ Wells Fargo ธนาคารหลายแห่งเสนอกระบวนการสมัครออนไลน์ อย่างไรก็ตามหากคุณสบายใจที่จะดิจิทัลอย่างสมบูรณ์มีผู้ให้กู้จำนองทางเว็บหลายราย เพราะพวกเขาไม่มีค่าใช้จ่ายพวกเขามักจะสามารถให้อัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าผู้เสนอพูด
สินเชื่อเร่งด่วน
Quicken Loans เป็นผู้ให้กู้ตามดีทรอยต์ที่ได้กลายเป็นชื่อครัวเรือนขอบคุณความพยายามสร้างตราสินค้าที่น่าประทับใจ บริษัท เป็นที่รู้จักกันว่ามีอัตราการแข่งขันและผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ไม่ซ้ำใครที่ไม่ได้เสนอโดยคู่แข่ง มันมีการจำนองในทุกรัฐทั่วประเทศและเป็นหนึ่งในผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยออนไลน์ที่ใหญ่ที่สุดตามข่าวสินเชื่อที่อยู่อาศัยแห่งชาติสิ่งพิมพ์ที่รวบรวมการจัดอันดับรายไตรมาสสำหรับอุตสาหกรรมการจำนอง
การเสนอขายผลิตภัณฑ์จำนองประกอบด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่, ปรับอัตรา, FHA, จัมโบ้, VA, การจำนองย้อนกลับและ YOURgage— ซึ่งมีเงื่อนไขการชำระคืนที่คุณสามารถปรับแต่งได้มากกว่าการจำนองปกติ 15 และ 30 ปีโดย บริษัท ส่วนใหญ่ คุณสามารถเลือกระยะเวลาการกู้ยืมใด ๆ ตั้งแต่ 8 ถึง 30 ปี (เพิ่มทีละหนึ่งปี) และรับอัตราดอกเบี้ยคงที่
นี่จะเป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับผู้ที่รีไฟแนนซ์จำนอง: ถ้าคุณมีบอกว่า 23 ปีที่เหลืออยู่ในสินเชื่อปัจจุบันของคุณและต้องการที่จะรีไฟแนนซ์ แต่ไม่ต้องการที่จะตั้งค่าระยะเวลาของคุณถึง 30 ปีหรือกู้เงิน 15 ปี จะนำมาซึ่งการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น) คุณสามารถได้รับเงินกู้ 23 ปีดังนั้นการรักษาระยะเวลาที่มีอยู่ของคุณ แต่ในอัตราที่ดีขึ้น
Quicken ยังให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัย Rocket ทุกอย่างตั้งแต่แอปพลิเคชันเริ่มต้นและการตรวจสอบเครดิตไปจนถึงกำหนดเวลาการประเมินบ้านของคุณเสร็จสิ้นทางออนไลน์ (หากคุณติดอยู่ระหว่างทางคุณยังมีตัวเลือกในการโทรไปยังหมายเลขโทรฟรีและพูดคุยกับเจ้าหน้าที่สินเชื่อสด) เป็นกระบวนการออนไลน์ที่สมบูรณ์ที่ช่วยให้คุณได้รับการอนุมัติสำหรับการซื้อบ้านของคุณในไม่กี่นาที บริษัท ตั้งเป้าที่จะปิดสินเชื่อส่วนใหญ่ภายใน 30 วันและได้รับการจัดอันดับ A + จาก Better Business Bureau (BBB)
รับประกันอัตรา
รับประกันอัตรามีกระบวนการสมัครสินเชื่อออนไลน์ที่คล้ายกับสินเชื่อจำนองจรวด Quicken Loans คุณสามารถกรอกใบสมัครเริ่มต้นและดูคะแนนเครดิตของคุณด้วยสำนักงานใหญ่สามแห่งได้ฟรีบนสมาร์ทโฟนของคุณ แอพมือถือช่วยให้คุณสามารถเลือกอัตราดอกเบี้ยและโครงสร้างค่าธรรมเนียมและล็อคไว้ในช่วงต้นในกรณีที่มีการเพิ่มเครดิต
ในกรณีส่วนใหญ่คุณมีตัวเลือกในการจ่ายค่าธรรมเนียมการคิดค่าธรรมเนียมล่วงหน้าที่สูงขึ้นเพื่อรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือคุณสามารถชำระค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าบางครั้งอาจไม่มีค่าธรรมเนียมและใช้อัตราที่สูงขึ้น (กฎทั่วไปของหัวแม่มือคือยิ่งคุณวางแผนที่จะเก็บจำนองนานเท่าไรคุณก็ควรจ่ายให้มากขึ้นในอัตราที่ต่ำเนื่องจากคุณจะได้รับผลประโยชน์ดอกเบี้ยน้อยลงเมื่อเวลาผ่านไปอัตราการรับประกันในปี 2019 อยู่ในอันดับ A บวกโดยสำนักธุรกิจที่ดีขึ้นและได้รับความคิดเห็นระดับห้าดาวส่วนใหญ่เกี่ยวกับเว็บไซต์การเงินและอสังหาริมทรัพย์เช่น Bankrate.com และ Zillow.com
loanDepot
LoanDepot เป็นผู้ให้กู้จำนองโดยตรงซึ่งหมายความว่า บริษัท ให้เงินทุนกับการปิดมากกว่าเพียงแค่ทำหน้าที่เป็นคนกลางทำการเกษตรกู้เงินให้กับบุคคลที่สาม มีคนน้อยกว่าที่ต้องจ่ายซึ่งมักแปลเป็นข้อตกลงที่ดีกว่า พร้อมกับอัตราการแข่งขันของมัน loanDepot เสนอความสามารถในการขอรับใบเสนอราคาในเว็บไซต์ของตนในไม่กี่วินาที บริษัท ใช้นโยบายที่ไม่มีนโยบายห้ามมิให้ข้อเสนอเงินกู้จากการพยายามพูดคุยกับผู้กู้เป็นเงินกู้ประเภทต่าง ๆ เพื่อให้ได้รับคอมมิชชั่นที่ใหญ่ขึ้น บริษัท ได้รับการจัดอันดับ A-plus จาก Better Business Bureau เมื่อเดือนกรกฎาคม 2562
ในยุคที่เทปสีแดงและระบบราชการยืดเวลาการจำนองให้นานกว่าที่ผู้บริโภคส่วนใหญ่รู้สึกว่าจำเป็นการปิดอย่างรวดเร็วเป็นจุดขายที่ยิ่งใหญ่สำหรับสินเชื่อ ยิ่งไปกว่านั้นนโยบาย "ไม่มีการบังคับ" ของ บริษัท สัญญาว่าจะไม่มีเจ้าหน้าที่สินเชื่อคนใดที่จะพยายามนำคุณไปสู่สินเชื่อที่แตกต่างจากที่คุณต้องการเพื่อรับค่าคอมมิชชั่นที่สูงขึ้น แม้ว่าคุณจะมีช่วงเวลาที่ยากลำบากหรือลื่นไถลกับค่าของคุณในปีที่ผ่านมาการจำนองจากสินเชื่อ Depot อาจไม่สามารถเข้าถึงได้: บริษัท เสนอการอนุมัติให้กับลูกค้าที่มีคะแนนเครดิตต่ำถึง 580
บรรทัดล่าง
การระบุ บริษัท จำนองที่ใหญ่ที่สุดนั้นง่าย แต่ใครคือ บริษัท จำนองที่ดีที่สุด ขึ้นอยู่กับว่าเจ้าของบ้านที่มีศักยภาพชอบดำเนินงานอย่างไร
หลายคนชอบที่จะผ่านกระบวนการจำนองด้วยตัวเองมากกว่าทางโทรศัพท์หรือทางอินเทอร์เน็ต สำหรับบางคนอาจจะง่ายกว่าที่จะถามคำถามเมื่อพวกเขาเผชิญหน้ากับผู้ให้กู้ซึ่งอาจหมายถึงการบริการที่เป็นส่วนตัวมากขึ้น
ถ้านั่นฟังดูเหมือนคุณจุดเริ่มต้นที่ดีคือธนาคารในพื้นที่ที่คุณมีบัญชีอยู่แล้ว ผู้คนในนั้นรู้จักคุณและให้ความสำคัญกับธุรกิจของคุณซึ่งทั้งสองอย่างนี้สามารถช่วยเร่งกระบวนการให้เร็วขึ้นและให้แน่ใจว่าคุณจะไม่ถูกทิ้งไว้ในที่สูงและแห้งก่อนที่จะปิด
