การป้องกันทรัพย์สินสำหรับบุคคลที่มีมูลค่าสูง

แอนดรูว์คาร์เนกี้เจ้าสัวเหล็กผู้โด่งดังที่สุดในโลกในช่วงปลายศตวรรษที่ 19 ของเขามีคำแนะนำสำหรับผู้ที่ต้องการทำตามตัวอย่างของเขา:“ เอาไข่ทั้งหมดใส่ตะกร้าใบเดียว” เขากล่าว“ จากนั้นดู ตะกร้า."

การดูไข่เหล่านั้น - การปกป้องทรัพย์สินหรือที่รู้จัก - อาจไม่ใช่เรื่องง่ายอีกต่อไปหากเป็นเช่นนั้น แต่ก็ไม่ได้เป็นเรื่องที่น่ากังวลสำหรับใครก็ตามที่สามารถสะสมทรัพย์สมบัติได้บ้าง ทำเงินเป็นสิ่งหนึ่ง การรักษามันอาจต้องใช้ชุดกลยุทธ์ที่แตกต่างอย่างสิ้นเชิง

ประกันเงินฝากและหลักทรัพย์

ในระดับพื้นฐานที่สุดการปกป้องทรัพย์สินอาจรวมถึงการป้องกันอย่างง่ายเช่นการประกันการฝากเงินในบัญชีธนาคารและการเทียบเท่าสำหรับบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์

ตัวอย่างเช่น Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ครอบคลุมเงินในธนาคารสมาชิกสูงถึง $ 250, 000 ต่อผู้ฝากเงินต่อธนาคารและต่อ "ประเภทการเป็นเจ้าของ" ดังนั้นตัวอย่างเช่นคุณอาจมี $ 250, 000 ต่อบัญชีแต่ละบัญชีบัญชีร่วม, IRA และบัญชีความน่าเชื่อถือและได้รับความคุ้มครองเต็มจำนวน 1 ล้านดอลลาร์ทั้งหมดนี้ที่ธนาคารหนึ่งแห่ง นอกจากนี้ยังมีความเป็นเจ้าของประเภทอื่น ๆ อีกหลายประเภทนอกเหนือจากสี่ประเภทนี้และแน่นอนว่าไม่มีปัญหาการขาดแคลนธนาคาร

บริษัท หลักทรัพย์คุ้มครองนักลงทุน (SIPC) รับประกันเงินสดและหลักทรัพย์ของคุณใน บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของสมาชิกจากความล้มเหลวของ บริษัท นั้นและในบางกรณีการโจรกรรมจากบัญชีของคุณ ความครอบคลุมสูงสุดคือ $ 500, 000 แต่เช่นเดียวกับ FDIC และธนาคารคุณสามารถจัดโครงสร้างบัญชีของคุณในรูปแบบที่แตกต่างกัน (SIPC เรียกว่า "แยกกำลังการผลิต") เพื่อเพิ่มความครอบคลุมโดยรวมของคุณ

ประกันภัยส่วนบุคคล

บางทีความเสี่ยงต่อความมั่งคั่งส่วนบุคคลของคุณอาจสูงกว่าความเป็นไปได้ที่ธนาคารหรือนายหน้าล้มเหลวอาจเป็นคดีความที่มีค่าใช้จ่ายสูง นั่นคือสิ่งที่ครอบคลุมประเภทอื่นเข้ามา

• คุ้มครองความรับผิด ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีความรับผิดเพียงพอต่อบ้านของคุณรถยนต์และธุรกิจหากคุณเป็นเจ้าของมันเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี ตัวอย่างเช่นในกรณีของรถยนต์คุณอาจถูกฟ้องร้องหากคุณหรือสมาชิกในครอบครัวมีส่วนร่วมในอุบัติเหตุและมีผู้บาดเจ็บสาหัส รัฐส่วนใหญ่ต้องการให้เจ้าของรถยนต์มีระดับความคุ้มครองการบาดเจ็บขั้นต่ำที่แน่นอน แต่ก็ไม่น่าจะเพียงพอ ในหลายรัฐขั้นต่ำคือ $ 25, 000 หรือน้อยกว่าซึ่งแน่นอนจะไม่ไปไกลถ้าคุณถูกฟ้อง คุณสามารถเพิ่มความครอบคลุมของคุณเป็นหลายแสนดอลลาร์กับ บริษัท ประกันภัยหลายแห่ง แม้จำนวนนั้นอาจไม่เพียงพออย่างไรก็ตามโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีสินทรัพย์จำนวนมากที่จะกำหนดเป้าหมาย ในกรณีดังกล่าวคุณจะต้องพิจารณาประเภทของการประกันภัยสี่ประเภทตามรายการด้านล่าง ประกันภัยร่ม นโยบายเกี่ยวกับร่มจะเกิดขึ้นเมื่อมีการลาประกันภัยบ้านและรถยนต์ของคุณ ตัวอย่างเช่นนโยบายค่าใช้จ่าย $ 1 ล้านจะขยายขอบเขตความรับผิดชอบของคุณไปยังจำนวนนั้นสำหรับค่าใช้จ่ายประมาณ $ 150 ถึง $ 300 ต่อปีตามข้อมูลของสถาบันประกันภัย (III) ความคุ้มครองเพิ่มเติมอีกล้านอาจทำให้คุณ $ 75 ต่อปีสถาบันกล่าวว่ากับแต่ละล้านเพิ่มเติมเพิ่มอีก $ 50 หรือมากกว่านั้น แน่นอนนี่คือทั้งหมดที่อยู่ด้านบนของสิ่งที่คุณจ่ายไปแล้วสำหรับบ้านและประกันภัยรถยนต์ของคุณ ครอบคลุมความรับผิดทางวิชาชีพ การประกันการทุจริตต่อหน้าที่ทางการแพทย์อาจเป็นตัวอย่างที่โด่งดังที่สุด แต่ไม่ว่าคุณจะอยู่ในสาขาใดก็ตามคุณอาจต้องทำประกันความรับผิดทางวิชาชีพ ท่ามกลางอาชีพที่มีช่องโหว่มากที่สุดตามที่ระบุไว้ใน III: นักบัญชีสถาปนิกวิศวกรที่ปรึกษาด้านไอทีที่ปรึกษาการลงทุนทนายความและตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ สมาคมวิชาชีพของคุณน่าจะเป็นแหล่งข้อมูลที่ดีเกี่ยวกับประเภทของการประกันภัยที่คุณต้องการและที่ที่คุณสามารถซื้อได้ ความรับผิดชอบทางธุรกิจ เป็นอีกเรื่องหนึ่งและสิ่งที่คุณต้องการจะขึ้นอยู่กับขนาดและลักษณะของธุรกิจของคุณ ทางเลือกหนึ่งสำหรับ บริษัท ขนาดเล็กและขนาดกลางคือสิ่งที่เรียกว่านโยบายเจ้าของธุรกิจ (BOP) ซึ่งรวมถึงคุณสมบัติความรับผิดและความคุ้มครองประเภทอื่น ๆ ทั้งหมดนี้รวมเป็นหนึ่ง สำหรับแนวคิดอื่น ๆ ดู การคุ้มครองทรัพย์สินสำหรับเจ้าของธุรกิจ ประกันกรรมการและเจ้าหน้าที่ หากคุณรับใช้งานบนกระดานแม้ในฐานะอาสาสมัครที่ไม่ได้รับค่าจ้างสำหรับองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรคุณก็อาจต้องเผชิญกับการฟ้องร้องส่วนตัว หากองค์กรไม่ได้จัดทำประกันภัยความรับผิดสำหรับกรรมการและเจ้าหน้าที่ (D&O) สำหรับคุณนั่นเป็นสิ่งที่ควรค่าแก่การตรวจสอบ

ความน่าเชื่อถือและตัวเลือกทางกฎหมายอื่น ๆ

หลังจากที่คุณปรึกษากับนายหน้าประกันภัยหรือสองรายแล้วการหยุดครั้งต่อไปของคุณอาจเป็นสำนักงานทนายความเพื่อหารือเกี่ยวกับวิธีอื่น ๆ ในการป้องกันทรัพย์สินของคุณจากความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น โปรดจำไว้ว่าสินทรัพย์บางส่วนของคุณอาจถูก จำกัด ให้กับเจ้าหนี้ในสถานการณ์ส่วนใหญ่แล้ว โดยทั่วไปรวมถึงแผน 401 (k) ของคุณและในบางรัฐ IRA ของคุณ อย่างน้อยส่วนหนึ่งของทุนในที่อยู่อาศัยหลักของคุณจะได้รับการคุ้มครองภายใต้กฎหมายของรัฐหลายแห่ง

เพื่อปกป้องสิ่งที่เหลืออยู่คุณอาจพิจารณาโอนทรัพย์สินให้คู่สมรสหรือบุตร อย่างไรก็ตามการเคลื่อนไหวทั้งสองนั้นมีความเสี่ยงที่สำคัญของการหย่าร้างในกรณีของคู่สมรสและการสูญเสียการควบคุมเงินในกรณีของเด็กเพื่อตั้งชื่อเพียงสอง กับเด็ก ๆ คุณจะต้องเผชิญกับภาษีของขวัญที่เป็นไปได้ซึ่งจะส่งผลต่อถ้าคุณให้ลูกมากกว่าจำนวนที่กำหนดในปีใด ๆ (วงเงินคือ $ 15, 000 สำหรับปี 2018 และ 2019) คู่สมรสของคุณสามารถให้จำนวนที่ชอบ

ความไว้วางใจอย่างเป็นลายลักษณ์อักษรสามารถช่วยให้บรรลุเป้าหมายการปกป้องทรัพย์สินแบบเดียวกันโดยไม่มีปัญหาเหล่านั้น แต่โปรดทราบว่าคุณต้องตั้งค่าความไว้วางใจก่อนเกิดเหตุการณ์เลวร้ายที่อาจนำไปสู่การฟ้องร้องคุณแม้ว่าคุณจะยังไม่ถูกฟ้องร้องก็ตาม หากคุณพยายามสร้างความเชื่อถือหลังจากนั้นอาจถือว่าเป็นการโอนที่เป็นการฉ้อโกงเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายเจ้าหนี้สร้างปัญหาทางกฎหมายชุดใหม่สำหรับคุณ

ทนายความที่มีความรู้สามารถแนะนำคุณผ่านประเภทของความเชื่อใจและให้คำแนะนำตามสถานการณ์เฉพาะของคุณ (ดู วิธีการปกป้องทรัพย์สินของคุณจากคดีหรือเจ้าหนี้ ) ทางเลือกหนึ่งที่คุณน่าจะได้ยินคือความน่าเชื่อถือในการปกป้องทรัพย์สินในประเทศหรือ DAPT ซึ่งเป็นความหลากหลายที่ค่อนข้างใหม่ บางครั้งเรียกว่า Alaska trust สำหรับรัฐแรกที่จะทำให้ถูกกฎหมายพวกเขาจะช่วยให้คุณสามารถนำสินทรัพย์ไปสู่ความไว้วางใจด้วยตัวคุณเองในฐานะผู้รับผลประโยชน์ซึ่งเกินกว่าที่เจ้าหนี้จะเข้าถึงได้

บรรทัดล่าง

การคุ้มครองทรัพย์สินไม่ได้เป็นเพียงอย่างเดียวหรืออาจจะเป็นแง่มุมที่สำคัญที่สุดของการบริหารความมั่งคั่ง ในความเป็นจริง "2014 US Trust Insights on Wealth and Worth" จากการสำรวจของนักลงทุนที่มีมูลค่าสุทธิสูงในปี 2014 พบว่า 61% คิดว่าการเติบโตของสินทรัพย์มีความสำคัญสูงกว่าการรักษาไว้

การอนุรักษ์และป้องกันสินทรัพย์ถือเป็นข้อพิจารณาที่สำคัญในแผนการทางการเงินโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับคนที่มีพอร์ตโฟลิโอสำคัญ คุณไม่สามารถนำติดตัวไปด้วย - แต่คุณไม่ต้องการสูญเสียมันไป