การเงินแบบเพียร์ทูเพียร์
เศรษฐกิจเพียร์ทูเพียร์ได้ปฏิวัติวิธีการทำธุรกิจของผู้คนและภาคการเงินได้เห็นความก้าวหน้าที่น่าประทับใจในการใช้แอพพลิเคชั่น P2P หนึ่งในแอปพลิเคชั่นที่ใช้มากที่สุดคือ microlending หรือ microcredit Microloans เป็นสินเชื่อขนาดเล็กที่ออกโดยบุคคลมากกว่าธนาคารหรือสหภาพเครดิต สินเชื่อเหล่านี้สามารถออกโดยบุคคลเดียวหรือรวมกันในจำนวนบุคคลที่แต่ละคนมีส่วนร่วมเป็นส่วนหนึ่งของจำนวนเงินทั้งหมด
บ่อยครั้งที่มีการปล่อยสินเชื่อให้กับประชาชนในประเทศโลกที่สามซึ่งไม่มีการจัดหาเงินทุนแบบดั้งเดิมเพื่อช่วยให้พวกเขาเริ่มธุรกิจขนาดเล็ก ผู้ให้กู้จะได้รับดอกเบี้ยจากเงินกู้และชำระคืนเงินต้นเมื่อเงินกู้ครบกำหนดแล้ว เนื่องจากสินเชื่อของผู้กู้เหล่านี้อาจจะค่อนข้างต่ำและความเสี่ยงของการผิดนัดชำระหนี้สูงจึงสั่งให้อัตราดอกเบี้ยเหนือตลาดทำให้พวกเขาดึงดูดนักลงทุนบางส่วน
Microlending ความเสี่ยงและผลตอบแทน
Microlending ได้รับการอำนวยความสะดวกโดยการเพิ่มขึ้นของอินเทอร์เน็ตและการเชื่อมต่อระหว่างกันทั่วโลกที่นำมา ผู้ที่ต้องการนำเงินออมของพวกเขาไปใช้โดยการให้ยืมและผู้ที่ต้องการยืมสามารถพบกันออนไลน์และทำธุรกรรม
การจัดอันดับเครดิตของผู้กู้จะถูกกำหนดโดยใช้ข้อมูล (รวมถึงว่าผู้กู้เป็นเจ้าของบ้านหรือไม่) การตรวจสอบเครดิตหรือการตรวจสอบประวัติและการชำระคืนหากผู้กู้ได้เข้าร่วมในเงินกู้ในอดีต แม้แต่ผู้ที่มีคะแนนเครดิตดีเยี่ยมก็สามารถคาดหวังที่จะจ่ายมากกว่าเครดิตแบบดั้งเดิมเล็กน้อย เป็นผลให้ผู้ให้กู้อาจได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่าผ่านการออมหรือซีดีแบบดั้งเดิม
เนื่องจากสินเชื่อเหล่านี้มักจะไม่ได้รับการสนับสนุนโดยหลักประกันใด ๆ หากค่าเริ่มต้นของผู้กู้ผู้ให้กู้อาจคาดหวังเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีอะไรจะกู้คืน บน Prosper.com ผู้ที่ได้รับการจัดอันดับที่ดีที่สุดสามารถคาดหวังว่าจะชำระขั้นต่ำ 6% ต่อปีสำหรับการกู้และผู้กู้ที่เสี่ยงที่สุดจะจ่ายดอกเบี้ยในอัตราสูงสุด 31.9% หากนักลงทุนคิดว่า 6% สำหรับสินเชื่อที่ค่อนข้างปลอดภัยนั้นคุ้มค่ากับความเสี่ยงสินเชื่อดังกล่าวอาจให้ผลตอบแทนเกินมาตรฐานเมื่อเทียบกับการให้สินเชื่อรูปแบบอื่น
เนื่องจากความเสี่ยงโดยธรรมชาติของสินเชื่อรายย่อยใด ๆ ผู้ให้กู้มักจะลงทุนเพียงเล็กน้อยต่อเงินกู้ แต่อาจลงทุนกองทุนจำนวนมากของสินเชื่อไมโคร ดังนั้นผู้กู้แต่ละรายอาจพบว่าเงินกู้ของพวกเขาได้รับการสนับสนุนโดยผู้ให้กู้จำนวนมากโดยแต่ละแห่งมีสัดส่วนเพียงเล็กน้อยของจำนวนเงินทั้งหมด ด้วยการกระจายความเสี่ยงในวงกว้างของสินเชื่อที่มีคุณภาพสินเชื่อที่แตกต่างกันและคุณลักษณะอื่น ๆ ผู้ให้กู้สามารถมั่นใจได้ว่าแม้ว่าหนึ่งหรือสองสินเชื่อเริ่มต้นพอร์ตการลงทุนของพวกเขาจะไม่ถูกลบออก
โดยทั่วไปผู้ให้สินเชื่อของสินเชื่อมักจะเป็นบุคคลทั่วไปเนื่องจากนักลงทุนมืออาชีพและสถาบันการเงินพบว่าความเสี่ยงมีมากกว่าของรางวัล เป็นผลให้ microloans ส่วนใหญ่เป็นแบบเพื่อนต่อเพื่อนในแง่ที่บริสุทธิ์
ผู้ใช้ของ Microlending
Microloans อาจให้บริการหนึ่งในสองวัตถุประสงค์หลัก ประการแรกคือการช่วยให้คนจนในประเทศโลกที่สามเริ่มต้นธุรกิจขนาดเล็ก ผู้ให้กู้คือบุคคลที่จำนำเงินจำนวนหนึ่งเพื่อกู้ยืมแก่ผู้ประกอบการที่ควรได้รับในประเทศอื่น
บริษัท อย่าง Kiva บริหาร microlending เพื่อวัตถุประสงค์ด้านมนุษยธรรมเหล่านี้ ผู้กู้จะอธิบายประเภทของธุรกิจที่พวกเขาต้องการเริ่มต้นวิธีการดำเนินงานและนำเสนอแผนธุรกิจที่สรุปการดำเนินงานแบบวันต่อวัน ผู้กู้มักจะนำเสนอเรื่องราวส่วนตัวและประวัติสั้น ๆ
วัตถุประสงค์ที่สองคือการให้ยืมแก่บุคคลในประเทศที่พัฒนาแล้วซึ่งอาจมีเครดิตไม่ดีและไม่สามารถรับเครดิตจากธนาคารหรือผู้ที่ต้องการยืมเงินจำนวนเล็กน้อยซึ่งต่ำกว่าจำนวนที่ธนาคารกำหนด Lending Club และ Prosper เป็น บริษัท สองแห่งที่จัดการ microlending แบบ peer-to-peer เพื่อวัตถุประสงค์เหล่านี้ ผู้กู้อาจแสวงหาแหล่งเงินทุนด้วยเหตุผลหลายประการซึ่งทำให้ชัดเจนสำหรับผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพ หากผู้ให้กู้ไม่เชื่อถือผู้ยืมพวกเขาจะเลือกที่จะไม่ให้เงินทุนกับเงินกู้นั้นโดยเฉพาะ ในบางกรณีสินเชื่ออาจไม่ได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่เพราะพวกเขาไม่สามารถดึงดูดผู้ให้กู้ได้มากพอที่จะมีส่วนร่วม
จนถึงปัจจุบันมีการยืมเงินกว่า 3 พันล้านดอลลาร์จากไซต์ microlending Prosper และเกือบ 8 พันล้านดอลลาร์ผ่าน Lending Club บริษัท เหล่านี้มักจะได้รับผลกำไรด้วยการคิดค่าธรรมเนียมเพื่อสร้างและรักษาเงินกู้ที่เพิ่มเข้ามาในอัตราดอกเบี้ยของผู้กู้
บรรทัดล่าง
Microlending เป็นนวัตกรรมทางการเงินที่เกิดขึ้นได้จากเทคโนโลยีและเศรษฐกิจแบบเพียร์ทูเพียร์ ผู้ที่ต้องการยืมเงินเพื่อรับผลตอบแทนที่อาจเกิดขึ้นอาจให้ทุนแก่ผู้กู้ที่ไม่สามารถเข้าถึงเครดิตเนื่องจากสภาพทางภูมิศาสตร์หรือไม่สามารถได้รับเครดิตจากแหล่งดั้งเดิมเช่นธนาคารหรือสหภาพเครดิต
ผู้ให้กู้หลายรายอาจให้เงินทุนสนับสนุนเงินกู้เพียงเล็กน้อยในขณะที่คนอื่น ๆ อาจกระจายการลงทุนข้ามกลุ่มสินเชื่อเพื่อกระจายความเสี่ยง Microloans มีอัตราดอกเบี้ยสูงเนื่องจากโดยทั่วไปมีความเสี่ยงมากกว่าการยืมรูปแบบอื่นและไม่โพสต์หลักประกันในกรณีที่ผิดนัด
