สารบัญ
- 401 (k) อนาคต
- ขีด จำกัด สูงสุด
- สถานที่ที่ต้องมองหาก่อน: IRAs
- การลงทุนเชิงกลยุทธ์ขั้นตอนถัดไป
- ตัวเลือกที่มีความเสี่ยงต่ำ
- ตัวเลือกความเสี่ยง
- การเคลื่อนไหวเชิงกลยุทธ์อื่น ๆ
- บรรทัดล่าง
401 (k) อนาคต
หากคุณมีรายได้ถึงขีด จำกัด การบริจาค 401 (k) ของคุณสำหรับปี - หรือไม่ช้าก็ - จะเป็นปัญหา คุณไม่สามารถตกหล่นในเกมการระดมทุนเกษียณอายุ นอกจากนี้การสูญเสียการลดลงของรายได้รวมของคุณจะไม่ช่วยคุณเรียกเก็บเงินภาษีของคุณในเดือนเมษายนปีหน้า พอยน์เตอร์เหล่านี้จะช่วยคุณตัดสินใจว่าจะจัดการกับผลงานของคุณให้สูงสุดและหวังว่าจะหลีกเลี่ยงภาระภาษีจำนวนมากในเดือนเมษายน
ประเด็นที่สำคัญ
- ไม่ว่าคุณจะมีส่วนร่วมใน Roth IRA หรือแบบดั้งเดิมเงินของคุณจะปลอดภาษีจนกว่าคุณจะเกษียณเช่นเดียวกับใน 401 (k) ของคุณสำหรับการออมเพื่อการเกษียณเป้าหมายทั่วไปคือการลดภาระภาษีและเพิ่มรายได้. มีตัวเลือกการลงทุนมากมายที่มีศักยภาพในการสร้างรายได้ในขณะที่ให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีเช่นพันธบัตรเทศบาลค่างวดดัชนีคงที่และประกันชีวิตสากล
ขีด จำกัด สูงสุด
การขยายให้ใหญ่ที่สุดหมายความว่าหากคุณอายุ 49 ปีหรือต่ำกว่าคุณได้รับเงินสูงสุด $ 19, 500 - ในปี 2020 (เพิ่มขึ้นจาก $ 19, 000 ใน 2919) หากคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไปและเพิ่มการสนับสนุน catch-up ที่ $ 6, 000 ผลงานสูงสุด 401 (k) คือ $ 25, 000
ที่แรกที่ต้องมองหา: IRAs
การมีส่วนร่วมใน IRA นอกเหนือจาก 401 (k) ของคุณเป็นทางเลือกหนึ่ง ไม่ว่าคุณจะมีส่วนร่วมใน Roth IRA หรือแบบดั้งเดิมเงินของคุณจะปลอดภาษีจนกว่าคุณจะเกษียณเช่นเดียวกับใน 401 (k) โปรดทราบว่าคุณสามารถบริจาคเพื่อ IRA สำหรับปีภาษี 2019 ถึงวันที่ 15 เมษายน 2020
การได้รับประโยชน์ด้านภาษีจาก IRA นั้นขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณได้รับ เนื่องจากคุณได้รับการคุ้มครองจากแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานสำหรับการยื่น 2019 เมื่อคุณมีรายได้ 64, 000 ถึง 74, 000 เหรียญสหรัฐในฐานะบุคคลคนเดียว (เพิ่มขึ้นเป็น $ 65, 000 ถึง $ 75, 000 สำหรับปีภาษี 2563) - หรือ $ 103, 000 ถึง $ 123, 000 2020) หากแต่งงานยื่นร่วมกันหรือเป็นม่ายที่มีคุณสมบัติ (คุณ) - คุณจะได้รับสิทธิหักเงินส่วนหนึ่งจากการมีส่วนร่วมในแบบดั้งเดิมของ IRA หรือไม่ได้รับการหักลด ข้อ จำกัด สำหรับปี 2561 คือ 63, 000 ถึง 73, 000 ดอลลาร์และ 101, 000 ดอลลาร์เป็น 121, 000 ดอลลาร์สำหรับรายได้
คุณอาจยังสามารถมีส่วนร่วมกับ Roth IRA อย่างไรก็ตามการบริจาคของคุณจะไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ กลับหัวกลับหางเมื่อคุณเริ่มกระจายเมื่อเกษียณอายุเงินทั้งหมดที่มีส่วนหลังหักภาษีจะไม่ต้องเสียภาษีในส่วนหลัง อย่างไรก็ตามสำหรับปีภาษีในปี 2020 ซิงเกิ้ลทำเงินได้ $ 139, 000 หรือมากกว่านั้น (และคนที่แต่งงานด้วยกันที่ทำรายได้ $ 206, 000 +) ไม่สามารถบริจาคให้โรทได้ ความสามารถในการทำเช่นนั้นเริ่มต้นที่ $ 124, 000 สำหรับคนโสดและ $ 196, 000 สำหรับการยื่นแต่งงานกัน
ขั้นตอนถัดไป: การลงทุนเชิงกลยุทธ์
สมมติว่าคุณเลือกใช้ไออาร์เอสูงสุดของคุณหรือตัดสินใจว่าคุณต้องการลงทุนในรูปแบบอื่น ๆ เพื่อการออมเพื่อการเกษียณเป้าหมายทั่วไปคือการลดภาระภาษีและเพิ่มรายได้ให้สูงสุด
แม้ว่าจะไม่มีสูตรเวทมนต์ที่รับประกันว่าจะบรรลุเป้าหมายทั้งสอง แต่การวางแผนอย่างรอบคอบอาจเข้ามาใกล้ "ดูตัวเลือกในแง่ของผลิตภัณฑ์การลงทุนและกลยุทธ์การลงทุน" Keith Klein, CFP และผู้บริหารระดับสูงของ Turning Pointe Wealth Management ในฟินิกซ์กล่าว นี่คือตัวเลือกที่ไม่ใช่ IRA ที่ควรพิจารณาด้วย
ตัวเลือกที่มีความเสี่ยงต่ำ
ตัวเลือกด้านล่างสำหรับนักลงทุนที่ต้องการรายได้ที่แน่นอนจากบัญชีเกษียณอายุของพวกเขา ตัวเลือกเหล่านี้จะไม่แสดงการเติบโตที่โดดเด่น แต่เป็นตัวเลือกแบบคลาสสิกเนื่องจากลักษณะที่สามารถคาดการณ์ได้
1. พันธบัตรเทศบาล
พันธบัตรเทศบาล (หรือ muni) คือการรักษาความปลอดภัยที่ขายโดยเมืองเมืองรัฐเคาน์ตีหรือหน่วยงานท้องถิ่นอื่น ๆ ในการจัดหาเงินทุนเพื่อโครงการสาธารณะ (โรงเรียนเทศบาลทางหลวงโรงพยาบาล ฯลฯ) ผู้ซื้อให้ยืมซื้อ ราคาให้กับหน่วยงานของรัฐเพื่อเป็นการตอบแทนตามจำนวนดอกเบี้ยที่กำหนด เงินต้นจะถูกส่งคืนให้แก่ผู้ซื้อในวันครบกำหนดไถ่ถอนของพันธบัตร "สิ่งที่ดีเกี่ยวกับพันธบัตรเทศบาล" ไคลน์อธิบาย "ก็คือพวกเขาเป็นของเหลวคุณมีโอกาสขายได้ตลอดเวลาหรือถือไว้จนครบกำหนดและสะสมเงินต้นของคุณ"
ข้อดีอีกประการสำหรับพันธบัตรเทศบาลเพื่อการวางแผนการเกษียณอายุคือรายได้ดอกเบี้ยที่ได้รับจากการได้รับการยกเว้นภาษีของรัฐบาลกลางและในบางกรณีจากภาษีของรัฐและท้องถิ่นเช่นกัน อย่างไรก็ตามมี munis รายได้ที่ต้องเสียภาษีดังนั้นโปรดตรวจสอบแง่มุมนั้นก่อนตัดสินใจลงทุน หากคุณขายพันธบัตรเพื่อทำกำไรก่อนที่จะครบกำหนดคุณอาจจ่ายภาษีกำไรจากการลงทุนได้เช่นกัน นอกจากนี้ตรวจสอบอันดับตราสารหนี้ ควรเป็น BBB หรือสูงกว่าที่จะพิจารณาว่าเป็นตัวเลือกที่อนุรักษ์นิยม (ซึ่งเป็นสิ่งที่คุณต้องการในยานพาหนะเพื่อการเกษียณอายุ)
2. ค่างวดดัชนีคงที่
เงินงวดดัชนีถาวรเรียกว่าเงินงวดดัชนีที่จัดทำโดย บริษัท ประกันภัย ผู้ซื้อลงทุนจำนวนเงินที่กำหนดจะได้รับเงินคืนในจำนวนที่กำหนดในช่วงเวลาปกติในภายหลัง ผลการดำเนินงานของเงินรายปีนั้นเชื่อมโยงกับดัชนีหุ้น (เช่น S&P 500) ดังนั้นชื่อ บริษัท ประกันภัยรับประกันว่าการลงทุนเริ่มแรกจากความผันผวนของตลาดที่ลดลงในขณะที่ยังมีศักยภาพในการเติบโต (กำไร) “ พวกมันให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าค่างวดที่ไม่ได้จัดทำดัชนีเล็กน้อย” ไคลน์กล่าว
ค่างวดดัชนีคงที่เป็นตัวเลือกการลงทุนแบบอนุรักษ์นิยมมักเปรียบเทียบกับบัตรเงินฝาก (CD) ในแง่ของความเสี่ยง สิ่งที่ดีที่สุดคือรายได้ของเงินรายปีจะถูกลดภาษีจนกว่าเจ้าของจะถึงอายุเกษียณ ข้อเสีย: ค่างวดค่อนข้างขาดสภาพคล่อง “ บางครั้งคุณต้องจ่ายค่าปรับหากคุณถอนเงินก่อนอายุ59½หรือหากคุณไม่ใช้เงินเป็นรายได้” ไคลน์เตือน แม้ว่าคุณจะหลีกเลี่ยงการถูกลงโทษโดยการโอนเงินโดยตรงไปยังผลิตภัณฑ์เงินรายปีอื่นคุณก็อาจจะต้องเสียค่าธรรมเนียมการยอมจำนนของ บริษัท ประกันภัย
3. ประกันชีวิตสากล
นโยบายการประกันชีวิตสากลประเภทของการประกันชีวิตทั้งหมดเป็นทั้งนโยบายการประกันและการลงทุน ผู้รับประกันภัยจะจ่ายเงินตามจำนวนที่กำหนดไว้เมื่อผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิตและในระหว่างนี้กรมธรรม์จะสะสมมูลค่าเงินสด ผู้ถือกรมธรรม์สามารถถอนหรือยืมจากบัญชีในขณะที่ยังมีชีวิตอยู่และในบางกรณีได้รับเงินปันผล
ไม่ใช่ทุกคนที่เป็นแฟนตัวยงของการใช้ประกันชีวิตเป็นผลิตภัณฑ์การลงทุน อย่างไรก็ตามหากมีการจัดโครงสร้างและใช้อย่างถูกต้องกรมธรรม์จะเสนอข้อได้เปรียบทางภาษีแก่ผู้เอาประกันภัย ผลงานเติบโตในอัตราภาษีรอการตัดบัญชีและผู้ถือกรมธรรม์สามารถเข้าถึงเงินทุนในขณะเดียวกัน
“ ข่าวดีก็คือคุณสามารถเข้าถึงเงินทุนก่อนอายุ59½ได้โดยไม่มีค่าปรับหากคุณใช้อย่างถูกต้อง” ไคลน์กล่าว "ผ่านการใช้สินเชื่อนโยบายคุณอาจสามารถนำเงินออกโดยไม่ต้องจ่ายภาษีและนำเงินกลับมาโดยไม่ต้องจ่ายภาษีตราบใดที่นโยบายประกันชีวิตยังคงมีผลบังคับใช้" เจ้าของจะต้องจ่ายภาษีจากกำไรหากมีการยกเลิกนโยบาย
ตัวเลือกความเสี่ยง
มีทิศทางที่คุณสามารถทำได้หากคุณยังมีรายได้ที่มั่นคงหรือคาดว่าจะมีโชคลาภในอนาคตอันใกล้ แม้ว่าสิ่งเหล่านี้จะไม่ใช่ตัวเลือกแบบดั้งเดิม แต่ก็คุ้มค่าที่จะพูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนการเกษียณอายุของคุณ
1. ค่างวดตัวแปร
ตัวแปรเงินงวดเป็นสัญญาระหว่างผู้ซื้อและ บริษัท ประกันภัย ผู้ซื้อทำการชำระเงินครั้งเดียวหรือเป็นชุดของการชำระเงินและผู้ประกันตนตกลงที่จะชำระเงินเป็นระยะให้กับผู้ซื้อ การชำระเงินเป็นงวดสามารถเริ่มต้นได้ทันทีหรือในอนาคต ตัวแปรเงินงวดช่วยให้นักลงทุนสามารถจัดสรรส่วนต่าง ๆ ของกองทุนให้กับตัวเลือกสินทรัพย์ต่าง ๆ เช่นหุ้นพันธบัตรและกองทุนรวม ดังนั้นในขณะที่มักจะรับประกันผลตอบแทนขั้นต่ำการชำระเงินจะผันผวนขึ้นอยู่กับผลงานของพอร์ตโฟลิโอ
ค่างวดตัวแปรเสนอข้อดีหลายประการ การชำระภาษีสำหรับรายได้และกำไรจะรอการตัดบัญชีจนถึงอายุ59½ การชำระเงินตามงวดสามารถตั้งค่าได้เป็นครั้งสุดท้ายตลอดอายุการใช้งานของนักลงทุนโดยให้ความคุ้มครองต่อความเป็นไปได้ที่นักลงทุนจะมีอายุยืนกว่าการออมเพื่อการเกษียณ ค่างวดเหล่านี้ยังมาพร้อมกับผลประโยชน์ความตายรับประกันการจ่ายผลประโยชน์ของผู้ซื้อเท่ากับจำนวนเงินขั้นต่ำที่รับประกันหรือจำนวนเงินในบัญชีแล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า ผลงานจะถูกเลื่อนภาษีจนกระทั่งถอนออกเป็นรายได้
การถอนเงินก่อนกำหนดอาจมีค่าใช้จ่าย ค่างวดผันแปรยังมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ อีกมากมายที่สามารถรับประทานเพื่อหารายได้ ในการเกษียณกำไรจะถูกเก็บภาษีในอัตราภาษีเงินได้ไม่ใช่อัตรากำไรขั้นต้นที่ลดลง
2. ชีวิตสากลที่เปลี่ยนแปลงได้
ใช่เรารู้ว่าเสียงนี้คล้ายกับข้อสามในส่วนก่อนหน้า การประกันชีวิตสากลที่เปลี่ยนแปลงได้นั้นคล้ายกัน มันเป็นลูกผสมของชีวิตสากลและการประกันชีวิตแบบผันแปรซึ่งช่วยให้คุณมีส่วนร่วมในตัวเลือกการลงทุนประเภทต่างๆโดยไม่ต้องเสียภาษีจากรายรับของคุณ มูลค่าเงินสดของนโยบายของคุณมีการลงทุนในบัญชีแยกต่างหาก (คล้ายกับกองทุนรวมกองทุนตลาดเงินและกองทุนพันธบัตร) ซึ่งผลการดำเนินงานมีความผันผวน ได้มากขึ้นอาจ - แต่เจ็บปวดมากกว่าด้วย
หากตลาดหุ้นตก "สินทรัพย์เหล่านั้นอาจตกถึงค่าศูนย์และคุณมีความเสี่ยงที่จะสูญเสียการประกันในกรณีนั้น" ไคลน์เตือน "แต่ถ้าคุณต้องการประกันชีวิตและมีความสามารถในการเสี่ยงในการลงทุนในตลาดหุ้นนั่นอาจเป็นทางเลือก" การประกันชีวิตที่หลากหลายเป็นเครื่องมือที่ซับซ้อนดังนั้นจึงควรศึกษาก่อนดำเนินการต่อ
การเคลื่อนไหวเชิงกลยุทธ์อื่น ๆ
ผลิตภัณฑ์การลงทุนทางเลือก
ผลิตภัณฑ์ทางเลือกบางอย่างเป็นที่ต้องการอย่างมากเนื่องจากสภาพภูมิอากาศอัตราดอกเบี้ยต่ำและมีศักยภาพในการกระจายที่สูงขึ้น พวกเขารวมถึงการลงทุนน้ำมันและก๊าซ“ เพราะการลดหย่อนภาษีที่คุณจะได้รับสำหรับการเข้าร่วม” ไคลน์กล่าว นอกจากนี้ประเภททรัสต์เพื่อการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ที่ไม่ได้ทำการซื้อขาย (REIT) หรือการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ประเภทอื่น ๆ เป็นที่พึงปรารถนาเพราะมีเพียงส่วนหนึ่งของการแจกแจงที่ต้องเสียภาษี อย่างไรก็ตาม "ผลิตภัณฑ์ที่ไม่มีการซื้อขายมักจะมีความซับซ้อนบางอย่างและอาจมีสภาพคล่องต่ำมาก" ไคลน์เตือน
อสังหาริมทรัพย์
นักลงทุนบางคนชอบลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ที่เป็นของแต่ละบุคคล "หนึ่งในสิ่งที่ยอดเยี่ยมเกี่ยวกับการเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ส่วนตัวคือความสามารถในการแลกเปลี่ยนมาตรา 1031" ไคลน์กล่าว กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณสามารถขายทรัพย์สินและม้วนเงินเข้าสู่อสังหาริมทรัพย์ใหม่โดยไม่ต้องรับรู้กำไรเพื่อวัตถุประสงค์ทางภาษี (จนกว่าคุณจะชำระทรัพย์สินทั้งหมด)
การครอบครองส่วนบุคคล
กลยุทธ์อีกประการหนึ่งคือการซื้อการถือครองรายบุคคล - หุ้นพันธบัตรและในบางกรณีกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETF) "ในขณะที่คุณถือการลงทุนคุณไม่ต้องจ่ายภาษีจากกำไรจนกว่าคุณจะเลิกกิจการหรือขายการลงทุนเหล่านั้น" Klein อธิบาย (ตรงกันข้ามกองทุนรวมอาจมีการคิดภาษีสำหรับกำไรที่คุณได้รับ)
กลยุทธ์ที่มีประโยชน์สำหรับนักลงทุนบางคนที่ซื้อสินทรัพย์ส่วนบุคคลหรือการลงทุนระยะสั้นที่ได้รับความนิยมและสร้างความสูญเสียคือการใช้การเก็บเกี่ยวแบบเสียภาษี นักลงทุนสามารถชดเชยผลกำไรด้วยการเก็บเกี่ยวผลขาดทุนและโอนสินทรัพย์ไปเป็นการลงทุนประเภทเดียวกัน (โดยไม่ต้องทำธุรกรรมล้างขาย) "คนที่ใช้การลดหย่อนภาษีในพอร์ตการลงทุนสามารถเพิ่มผลตอบแทนในระยะยาวได้มากถึง 1%" ไคลน์กล่าว
ลงทุนในธุรกิจ
“ พนักงานที่ได้รับประโยชน์สูงสุด 401 (k) ของพวกเขาอาจต้องการพิจารณาลงทุนในธุรกิจ” Kirk Chisholm ผู้จัดการความมั่งคั่งของกลุ่มที่ปรึกษานวัตกรรมในเล็กซิงตันแมสซาชูเซตส์กล่าวว่าธุรกิจหลายแห่งเช่นอสังหาริมทรัพย์มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีมากมาย. นอกเหนือจากสิทธิประโยชน์ทางภาษีเหล่านี้เจ้าของธุรกิจสามารถตัดสินใจว่าจะสร้างแผนเกษียณอายุประเภทใดตัวอย่างเช่นพวกเขาต้องการตั้งแผน 401 (k) สำหรับ บริษัท ของพวกเขาพวกเขาจะสามารถขยาย 401 ของพวกเขาได้ (k) การมีส่วนร่วมเกินกว่าที่พวกเขาอาจมีต่อนายจ้างของพวกเขา"
บ้านแบ่งเช่า
จากแนวคิดก่อนหน้านี้เจ้าของธุรกิจบางรายต้องการพิจารณาสร้างแผนเงินบำนาญหรือแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้เกินกว่า 401 (k) ที่ บริษัท ของพวกเขาเสนอ บริษัท ขนาดใหญ่ย้ายออกจากแผนบำนาญเนื่องจากค่าใช้จ่ายสูง แต่แผนเหล่านี้สามารถทำงานได้ดีสำหรับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กโดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่ประสบความสำเร็จและอายุมากกว่า 40 ปี "เจ้าของธุรกิจเหล่านี้สามารถเลื่อนเงินเพิ่มเติมจากภาษีเป็นของพวกเขา เกษียณอายุโดยใช้แผนเงินบำนาญสำหรับตนเองหรือพนักงานคนสำคัญนอกเหนือจากแผน 401 (k) "Klein กล่าว
พระราชบัญญัติการจัดตั้งชุมชนใหม่เพื่อการเพิ่มประสิทธิภาพการเกษียณอายุ (SECURE) ใหม่ได้รับการลงนามเมื่อต้นเดือนมกราคมโดยประธานาธิบดีทรัมป์ ส่วนประกอบของพระราชบัญญัตินี้ออกแบบมาเพื่อให้ง่ายและไม่แพงสำหรับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กเพื่อจัดทำแผนการเกษียณอายุสำหรับพนักงาน กฎใหม่จะช่วยให้ธุรกิจขนาดเล็กรวมกลุ่มกันเพื่อเสนอสิ่งที่เรียกว่าแผนการจ้างงานหลายครั้งหรือ MEP แม้ว่าข้อกำหนดนี้จะไม่มีผลจนถึงปี 2564
พระราชบัญญัติความปลอดภัยยังช่วยให้ตัวจับเวลาเพิ่มเติมช่วยในการวางแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเริ่มต้นในปี 2564 ข้อกำหนดสำหรับคนงานบางคนต้องวางอย่างน้อย 500 ชั่วโมงต่อปีเป็นเวลาสามปีติดต่อกันเพื่อให้มีคุณสมบัติเหมาะสม
HSAs
ตัวเลือกสำหรับผู้ที่ต้องการเสี่ยงต่อแผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงคือการฝากเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) “ ทางเลือกหนึ่งที่เราได้ทำการสำรวจเมื่อเร็ว ๆ นี้กับลูกค้าของเราคือความพร้อมใช้งานของ HSAs” David S. Hunter, CFP, Horizons การบริหารความมั่งคั่ง Horizo ns ในแอชวิลล์, NC "ถ้าพวกเขามีคุณสมบัติมีสิทธิประโยชน์ทางภาษีมากกว่า 401 (k) อาจมีนอกจากนี้ไม่มีช่วงรายได้ที่ได้รับจากการมีส่วนร่วม HSAs มีประโยชน์มากมายเช่นการหักลดหย่อนรายได้และรายได้ปลอดภาษีซึ่งมีจำนวนเซฟเวอร์มากขึ้น เครื่องมือการออม"
การมีส่วนร่วมหลังหักภาษี 401 (k)
นอกจากนี้คุณยังสามารถดูได้ว่า บริษัท ของคุณ 401 (k) อนุญาตให้คุณบริจาคเงินหลังหักภาษี 401 (k) ถึงขีด จำกัด ทางกฎหมายของเงินสมทบนายจ้าง / พนักงานรวม ($ 56, 000 หรือ $ 62, 000 สำหรับผู้เข้าร่วมอายุ 50 ปีขึ้นไปและ $ 57, 000 หรือ $ 63, 500 สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปในปี 2020) “ นายจ้างส่วนใหญ่ไม่อนุญาตให้มีการบริจาคหลังหักภาษี แต่ถ้าแผนของคุณอนุญาตให้ทำได้ก็เป็นประโยชน์อย่างมาก” Damon Gonzalez, CFP, RICP จาก Domestique Capital LLC ใน Plano, Texas กล่าว "รายได้จากการประหยัดหลังหักภาษีของคุณเพิ่มขึ้นรอการตัดภาษีและเมื่อคุณแยกจากการบริการคุณสามารถม้วนสิ่งที่คุณมีส่วนร่วมในเรื่องหลังหักภาษีเป็น 401 (k) ของคุณเป็น Roth IRA การเติบโตของหลังหักภาษี จะต้องมีการรีดดอลล่าร์ให้กับ IRA แบบดั้งเดิม"
Roths
ในที่สุดผู้ที่สามารถเล่นได้ทั้งสองด้านของเกมภาษีควรพิจารณาใช้ Roth IRAs หรือ Roth 401 (k) s การชะลอการเก็บภาษีในภายหลังเช่นเดียวกับ 401 (k) ปกติไม่รับประกันว่าจะได้รับประโยชน์มากที่สุดเสมอไป นักลงทุนที่ถือทั้งสองอย่างสามารถถอนเงินในอนาคตจากบัญชีที่เหมาะสมที่สุด: หากอัตราภาษีสูงขึ้นให้ถอนออกจาก Roth เพราะภาษีได้จ่ายไปกับกองทุนในนั้นแล้ว หากอัตราภาษีลดลงนักลงทุนสามารถรับเงินจากบัญชี 401 (k) แบบดั้งเดิมและชำระภาษีในอัตราที่ต่ำกว่า
บรรทัดล่าง
ตัวเลือกการลงทุนทั้งหมดเหล่านี้มาพร้อมกับระดับความซับซ้อนแตกต่างกันสภาพคล่อง / สภาพคล่องต่ำและความเสี่ยง แต่พวกเขาพิสูจน์ว่าใช่มีวิธีประหยัดภาษีเพื่อการเกษียณหลัง 401 (k) มีหลายวิธีในการประหยัดเงินของคุณให้ได้มากที่สุดดังนั้นนักวางแผนอย่างรอบคอบจึงควรพิจารณาวิธีการให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้เพื่อให้บรรลุเป้าหมาย
