คำจำกัดความของรายได้ประจำปี

เงินได้รายได้คืออะไร?

เงินงวดรายได้เป็นสัญญาเงินงวดที่ออกแบบมาเพื่อเริ่มจ่ายเงินทันทีที่มีการเริ่มนโยบาย เมื่อได้รับเงินทุนแล้วเงินงวดรายได้จะถูกยกเลิกทันทีแม้ว่าหน่วยรายได้พื้นฐานนั้นอาจอยู่ในการลงทุนคงที่หรือผันแปร ดังนั้นการจ่ายเงินรายได้อาจผันผวนตลอดเวลา

เงินงวดรายได้หรือที่เรียกว่าเงินงวดทันทีเงินงวดเดียวแบบพรีเมี่ยม (SPIA) หรือเงินงวดชำระทันทีโดยทั่วไปจะซื้อด้วยการจ่ายเงินก้อน (เบี้ยประกัน) ซึ่งโดยบุคคลที่เกษียณอายุหรืออยู่ใกล้กับการเกษียณอายุ. ค่างวดเหล่านี้อาจเปรียบเทียบกับค่างวดที่รอการตัดบัญชีซึ่งเริ่มจ่ายในปีต่อ ๆ ไป

ประเด็นที่สำคัญ

• เงินงวดรายได้เป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ออกแบบมาเพื่อแลกเปลี่ยนจำนวนเงินก้อนสำหรับการรับประกันกระแสเงินสดเป็นงวด (เช่นการชำระเงินรายเดือนหรือรายปี) รายได้หรือเงินงวดทันทีโดยทั่วไปจะเริ่มจ่ายหนึ่งเดือนหลังจากชำระเบี้ยประกันและอาจดำเนินการต่อไปเป็น ตราบใดที่ผู้ซื้อยังมีชีวิตอยู่ค่างวดเช่นนี้เหมาะอย่างยิ่งสำหรับผู้เกษียณอายุที่มีความกังวลเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณ

ทำความเข้าใจกับค่างวดรายได้

นักลงทุนที่ค้นหาค่างวดรายได้ควรมีภาพที่ชัดเจนว่าจะได้รับรายได้เท่าใดและนานเท่าไหร่ ค่างวดส่วนใหญ่จะจ่ายจนกว่าจะเสียชีวิตของเงินปีและบางส่วนจะจ่ายเงินจนกระทั่งการตายของคู่สมรส

แม้ว่าผลิตภัณฑ์ประกันภัยอาจถูกยกเลิกทันที แต่การลงทุนที่ผันแปรสามารถอนุญาตให้มีการคุ้มครองเงินต้นได้บางส่วนโดยการเข้าร่วมในตลาดทุน แม้ว่าหน่วยรายได้ทั้งหมดจะอยู่ในการลงทุนคงที่ แต่ก็อาจมีสำรองที่ช่วยให้ได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นหากดัชนีมาตรฐานที่เฉพาะเจาะจงทำงานได้ดีเป็นพิเศษ

การคืนเงินของผู้ซื้อเงินรายปีได้รับจากเงินงวดรายได้ของพวกเขาขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่พวกเขาอาศัยอยู่ - อายุยืนที่มากขึ้นเท่ากับการชำระเงินที่มากขึ้นและผลตอบแทนที่ดีขึ้น การชำระเงินอาจเริ่มต้นทันทีที่หนึ่งเดือนหลังจากเซ็นสัญญาและชำระเบี้ยประกันภัย การชำระเงินงวดรายได้อาจเป็นรายเดือนรายไตรมาสรายครึ่งปีหรือรายปี ค่างวดรายได้จำนวนมากให้ประโยชน์การเสียชีวิต

หากเลือกตัวเลือกการคืนเงินเป็นเงินสดผู้รับผลประโยชน์ที่กำหนดของผู้รับเงินปีที่เสียชีวิตก่อนที่จะได้รับการชำระเงินมากพอที่จะเท่ากับเบี้ยประกันเริ่มต้นจะได้รับยอดเงินคงเหลือ อายุอายุขัยและสุขภาพที่เกี่ยวข้องกับการตัดสินใจว่าเงินรายปีดังกล่าวเหมาะสมหรือไม่

ค่างวดรายได้อาจถูกซื้อเพียงไม่กี่พันดอลลาร์ อย่างไรก็ตามค่างวดรายได้ที่มีนัยสำคัญยิ่งกว่าอาจต้องการการเบิกความพิเศษ ค่างวดรายได้บางอย่างอาจถูกเลื่อนออกไปเพื่อสร้างรายได้เพื่อใช้ในภายหลัง

ใครได้รับประโยชน์มากที่สุดจากรายได้ประจำปี

กลยุทธ์ที่อยู่เบื้องหลังรายได้รายปีคือการสร้างกระแสรายได้ที่มั่นคงสำหรับการเกษียณที่ไม่สามารถอยู่ได้นานกว่า ผลกระทบเงินงวดทันทีอาจทำหน้าที่เป็นประกันอายุยืน กฎง่ายๆคือการชำระเงินที่ได้รับการสนับสนุนจากเงินงวดรายได้ควรแทนที่การจ่ายค่าจ้างของผู้เกษียณจนกว่าพวกเขาจะเสียชีวิต

กลยุทธ์อีกประการหนึ่งที่ใช้เงินรายปีของรายได้คือการใช้เงินเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายของผู้เกษียณอายุ - เช่นค่าเช่าหรือการจำนองอาหารและพลังงาน - ค่าใช้จ่ายด้านสิ่งอำนวยความสะดวกในการอยู่อาศัยและเบี้ยประกันหรือจ่ายเงินสดสำหรับความต้องการอื่น ๆ

ข้อเสียเปรียบประการหนึ่งของค่างวดรายได้คือเมื่อเริ่มต้นแล้วจะไม่สามารถย้อนกลับหรือหยุดได้ นอกจากนี้การชำระเงินสำหรับเงินงวดดังกล่าวอาจได้รับการแก้ไขและไม่ได้จัดทำดัชนีเงินเฟ้อและจะยังคงเหมือนเดิม ดังนั้นกำลังซื้อของการชำระเงินแต่ละครั้งจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากเงินเฟ้อมีการเก็บค่าผ่านทาง