สถาบันการเงินพยายามที่จะลดความเสี่ยงในการปล่อยสินเชื่อให้กับผู้กู้โดยการวิเคราะห์สินเชื่อบุคคลและธุรกิจที่สมัครบัญชีสินเชื่อใหม่หรือสินเชื่อ กระบวนการนี้ขึ้นอยู่กับการทบทวนห้าปัจจัยสำคัญที่ทำนายความน่าจะเป็นของผู้กู้ที่ผิดนัดชำระหนี้ของเขา เรียกว่าเครดิตห้า Cs ซึ่งรวมถึงความสามารถเงินทุนเงื่อนไขลักษณะและหลักประกัน ไม่มีมาตรฐานการกำกับดูแลที่ต้องใช้เครดิตห้า Cs แต่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ตรวจสอบข้อมูลส่วนใหญ่ก่อนที่จะอนุญาตให้ผู้กู้ใช้หนี้
ผู้ให้กู้วัดเครดิตทั้งห้าของ Cs แตกต่างกันไปเช่นคุณภาพและปริมาณเชิงปริมาณเนื่องจากพวกเขาไม่ได้ยืมตัวเองอย่างง่ายดายไปยังการคำนวณเชิงตัวเลข แม้ว่าสถาบันการเงินแต่ละแห่งจะใช้กระบวนการที่แตกต่างกันของตนเองในการพิจารณาความน่าเชื่อถือ แต่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่มักจะให้น้ำหนักที่มากที่สุดกับความสามารถของผู้กู้
ความจุ
ผู้ให้กู้จะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้กู้มีความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ตามจำนวนและเงื่อนไขที่เสนอ สำหรับการขอสินเชื่อธุรกิจสถาบันการเงินจะตรวจสอบงบกระแสเงินสดที่ผ่านมาของ บริษัท เพื่อพิจารณาว่ารายได้คาดว่าจะได้รับจากการดำเนินงาน ผู้กู้แต่ละรายจะให้ข้อมูลโดยละเอียดเกี่ยวกับรายได้ที่ได้รับรวมถึงความมั่นคงของการจ้างงาน กำลังการผลิตยังถูกกำหนดโดยการวิเคราะห์จำนวนและปริมาณของภาระหนี้ที่ผู้กู้มีอยู่ในปัจจุบันเมื่อเทียบกับจำนวนรายได้หรือรายได้ที่คาดหวังในแต่ละเดือน
ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่มีสูตรเฉพาะที่ใช้ในการพิจารณาว่าความสามารถของผู้กู้เป็นที่ยอมรับได้หรือไม่ ตัวอย่างเช่น บริษัท สินเชื่อที่อยู่อาศัยใช้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ซึ่งระบุหนี้รายเดือนของผู้กู้เป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ต่อเดือนของเขา อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่สูงนั้นเป็นที่รับรู้โดยผู้ให้กู้ว่ามีความเสี่ยงสูงและอาจนำไปสู่เงื่อนไขการชำระคืนที่ลดลงหรือมีการเปลี่ยนแปลงซึ่งมีราคาสูงกว่าตลอดระยะเวลาของสินเชื่อหรือวงเงินสินเชื่อ
เมืองหลวง
ผู้ให้กู้ยังวิเคราะห์ระดับเงินทุนของผู้กู้เมื่อพิจารณาความน่าเชื่อถือ เงินทุนสำหรับแอปพลิเคชันสินเชื่อธุรกิจประกอบด้วยการลงทุนส่วนบุคคลใน บริษัท กำไรสะสมและสินทรัพย์อื่น ๆ ที่ควบคุมโดยเจ้าของธุรกิจ สำหรับการสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลเงินทุนประกอบด้วยยอดคงเหลือในบัญชีออมทรัพย์หรือการลงทุน ผู้ให้กู้มองเงินทุนเป็นวิธีการเพิ่มเติมในการชำระหนี้หากรายรับหรือรายได้ถูกขัดจังหวะในขณะที่เงินกู้ยังอยู่ในการชำระคืน
ธนาคารต้องการผู้ยืมที่มีเงินทุนจำนวนมากเพราะนั่นหมายถึงผู้ยืมมีสภาพผิวในเกม หากเงินของผู้ยืมมีส่วนเกี่ยวข้องมันจะทำให้พวกเขารู้สึกถึงความเป็นเจ้าของและให้แรงจูงใจเพิ่มเติมที่จะไม่เริ่มต้นจากการกู้ยืม ธนาคารวัดปริมาณเงินทุนเป็นเปอร์เซ็นต์ของต้นทุนการลงทุนทั้งหมด
เงื่อนไข
เงื่อนไขอ้างถึงเงื่อนไขของเงินกู้เองรวมถึงเงื่อนไขทางเศรษฐกิจใด ๆ ที่อาจส่งผลกระทบต่อผู้กู้ ผู้ให้กู้ธุรกิจตรวจสอบเงื่อนไขต่างๆเช่นจุดแข็งหรือจุดอ่อนของเศรษฐกิจโดยรวมและจุดประสงค์ของสินเชื่อ การหาเงินทุนหมุนเวียนอุปกรณ์หรือการขยายตัวเป็นสาเหตุที่พบโดยทั่วไปในการขอสินเชื่อธุรกิจ ในขณะที่เกณฑ์นี้มีแนวโน้มที่จะนำไปใช้กับผู้สมัครขององค์กรมากขึ้นผู้กู้แต่ละรายจะได้รับการวิเคราะห์สำหรับความต้องการใช้หนี้ สาเหตุที่พบบ่อย ได้แก่ การปรับปรุงบ้านการรวมหนี้หรือการจัดหาเงินทุนเพื่อซื้อสินค้าสำคัญ
ปัจจัยนี้เป็นอัตวิสัยที่สุดในห้าเครดิตและได้รับการประเมินในเชิงคุณภาพเป็นส่วนใหญ่ อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้ยังใช้การวัดเชิงปริมาณบางอย่างเช่นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จำนวนเงินต้นและระยะเวลาการชำระคืนเพื่อประเมินเงื่อนไข
ตัวละคร
ตัวละครหมายถึงชื่อเสียงของผู้กู้หรือบันทึกข้อมูลทางการเงินที่เกี่ยวข้อง สุภาษิตโบราณที่พฤติกรรมที่ผ่านมาเป็นตัวทำนายที่ดีที่สุดของพฤติกรรมในอนาคตเป็นสิ่งที่ผู้ให้กู้สมัครสมาชิกอย่างจริงจัง แต่ละคนมีสูตรหรือวิธีการของตัวเองในการกำหนดลักษณะของผู้ยืมความซื่อสัตย์และความน่าเชื่อถือ แต่การประเมินนี้มักจะรวมถึงวิธีการเชิงคุณภาพและเชิงปริมาณ
บุคคลที่มีวิสัยทัศน์มากขึ้นรวมถึงการวิเคราะห์ประวัติการศึกษาและประวัติการจ้างงานของลูกหนี้ โทรหาการอ้างอิงส่วนบุคคลหรือธุรกิจ และทำการสัมภาษณ์ส่วนตัวกับผู้ยืม วิธีการที่เป็นเป้าหมายมากขึ้นรวมถึงการตรวจสอบประวัติเครดิตหรือคะแนนของผู้สมัคร
แม้ว่าปัจจัยเหล่านี้แต่ละอย่างจะมีบทบาทในการกำหนดลักษณะของผู้ยืม แต่ผู้ให้กู้จะให้น้ำหนักมากกว่าในสองช่วงหลัง หากผู้กู้ไม่ได้จัดการกับการชำระหนี้ที่ผ่านมาได้ดีหรือมีการล้มละลายก่อนหน้านี้ตัวละครของพวกเขาถือว่าเป็นที่ยอมรับน้อยกว่าผู้กู้ที่มีประวัติเครดิตที่สะอาด
ประกอบ
สินทรัพย์ส่วนบุคคลที่ผู้จำนองนำไปใช้เป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้จะเรียกว่าเป็นหลักประกัน ผู้กู้ธุรกิจอาจใช้อุปกรณ์หรือบัญชีลูกหนี้เพื่อค้ำประกันเงินกู้ในขณะที่ลูกหนี้รายย่อยมักจะจำนำเงินฝากออมทรัพย์ยานพาหนะหรือบ้านเป็นหลักประกัน แอปพลิเคชันสำหรับสินเชื่อที่มีความปลอดภัยนั้นถูกมองว่าเป็นประโยชน์มากกว่าเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันเพราะผู้ให้ยืมสามารถรวบรวมทรัพย์สินได้หากผู้กู้หยุดทำการชำระเงินกู้ ธนาคารวัดมูลค่าหลักประกันโดยใช้มูลค่าและคุณภาพโดยคำนึงถึงความสะดวกในการชำระบัญชี
บรรทัดล่าง
สถาบันการเงินแต่ละแห่งมีวิธีการในการวิเคราะห์เครดิตของผู้กู้ แต่การใช้เครดิตห้า C เป็นเรื่องปกติสำหรับการสมัครสินเชื่อบุคคลและธุรกิจ ความสามารถ - โดยทั่วไปความสามารถของผู้กู้ในการสร้างกระแสเงินสดเพื่อให้บริการดอกเบี้ยและเงินต้นของเงินกู้ - โดยทั่วไปจัดอยู่ในอันดับที่สำคัญที่สุด แต่ผู้สมัครที่มีคะแนนสูงในแต่ละประเภทมีแนวโน้มที่จะได้รับสินเชื่อที่ใหญ่กว่าอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและเงื่อนไขการชำระคืนที่ดีขึ้น
