ข้อดีข้อเสีย 15 ข้อ

การจำนอง 15 ปีเป็นเงินกู้เพื่อซื้อบ้านโดยอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินรายเดือนได้รับการแก้ไขตลอดอายุของเงินกู้ ผู้กู้บางรายเลือกใช้ระยะเวลา 15 ปีเมื่อเทียบกับการจำนอง 30 ปีแบบธรรมดามากขึ้นเพราะสามารถช่วยพวกเขาประหยัดเงินจำนวนมากในระยะยาว

ข้อดีข้อเสียของการจำนอง 15 ปี

วันนี้มีผลิตภัณฑ์จำนองหลายประเภท การจำนอง 15 ปีมีข้อดีและข้อเสียบางอย่างเมื่อเทียบกับ 30 ปี อย่างไรก็ตามผลิตภัณฑ์ทั้งสองมีความคล้ายคลึงกันเช่นอัตราดอกเบี้ยสามารถได้รับผลกระทบจากประวัติเครดิตของผู้กู้และคะแนนเครดิต

คะแนนเครดิตเป็นตัวเลขที่แสดงว่าผู้กู้มีแนวโน้มที่จะจ่ายคืนเงินที่เป็นหนี้ การชำระเงินทันเวลา, ระยะเวลาของประวัติเครดิตและจำนวนบัญชีเครดิตที่เปิดเป็นปัจจัยทั้งหมดที่มีผลต่อคะแนนเครดิต แน่นอนว่าเงินกู้ทั้ง 15 ปีและ 30 ปีนั้นต้องการรายได้ต่อเดือนที่มากพอที่จะครอบคลุมการชำระค่าจำนองบ้านและหนี้สินอื่น ๆ

ข้อดีของการจำนอง 15 ปี

ด้านล่างมีข้อดีของการจำนอง 15 ปีเมื่อเทียบกับ 30 ปี ทั้งสองมีอัตราคงที่และการชำระเงินคงที่ตามข้อกำหนด

หักดอกเบี้ยรวม

ค่าใช้จ่ายในการจดจำนอง 15 ปีลดลงในระยะยาวเนื่องจากยอดรวมของการจ่ายดอกเบี้ยจะน้อยกว่าการจำนอง 30 ปี ค่าใช้จ่ายของการจำนองคำนวณจากอัตราดอกเบี้ยรายปีและเนื่องจากคุณยืมเงินครึ่งหนึ่งมานานดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายไปอาจเป็นครึ่งหนึ่งของสิ่งที่คุณต้องจ่ายในช่วง 30 ปีที่ผ่านมา

ตัวอย่างเช่นการจำนองจำนวน 250, 000 ดอลลาร์ในระยะเวลา 30 ปีในอัตรา 4% จะมีค่าใช้จ่าย $ 429, 674 ในการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยภายในสิ้นระยะเวลา ดอกเบี้ยรวมจะเป็น $ 179, 674 สำหรับการยืมเป็นเวลา 30 ปี

จำนวนเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยเดียวกันกว่า 15 ปีจะมีค่าใช้จ่าย $ 332, 860 ภายในสิ้นระยะเวลา ดอกเบี้ยรวมจะอยู่ที่ $ 82, 860 สำหรับการยืมเป็นเวลา 15 ปี ที่ 4% คุณจะจ่ายเพียง 46% ของดอกเบี้ยทั้งหมดเป็นเวลา 15 ปีกว่าที่คุณจ่ายสำหรับ 30 ปี ยิ่งอัตราดอกเบี้ยสูงเท่าไหร่ช่องว่างระหว่างการจำนองทั้งสองก็ยิ่งมากขึ้น

ลดอัตราดอกเบี้ย

เนื่องจากเงินกู้ระยะสั้นมีความเสี่ยงน้อยกว่าและถูกกว่าสำหรับธนาคารในการลงทุนมากกว่าเงินกู้ระยะยาวการจำนอง 15 ปีมักมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า อัตราสามารถอยู่ที่ใดก็ได้ระหว่างจุดหนึ่งในสี่ไปยังจุดรวมน้อยกว่าการจำนอง 30 ปี

แฟนนี่แม

หากการจำนองของคุณถูกซื้อโดย บริษัท ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลเช่น Fannie Mae คุณอาจจะต้องเสียค่าธรรมเนียมในการขอสินเชื่อระยะเวลา 15 ปีน้อยลง Fannie Mae และองค์กรอื่น ๆ ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลคิดค่าใช้จ่ายในสิ่งที่พวกเขาเรียกว่าการปรับราคาสินเชื่อในระดับที่มักจะใช้เฉพาะหรือสูงกว่าสำหรับการจำนอง 30 ปี

ค่าธรรมเนียมเหล่านี้มักจะใช้กับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่าซึ่งทำให้การชำระเงินดาวน์มีขนาดเล็กลง การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางเรียกเก็บเบี้ยประกันจำนองลดลงถึงผู้กู้ 15 ปี การประกันจำนองภาคเอกชนหรือ PMI เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับผู้ให้กู้เมื่อคุณชำระเงินดาวน์ซึ่งน้อยกว่า 20% ของมูลค่าบ้าน PMI ปกป้องผู้ให้กู้ในกรณีที่คุณไม่สามารถชำระเงินได้ PMI ถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายเดือนที่บวกเข้ากับการชำระค่าจำนอง แต่เป็นการชั่วคราวหมายความว่าจะไม่มีอยู่เมื่อคุณชำระ 20% ของการจำนอง

เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าแม้ว่าผู้กู้ส่วนใหญ่จะมีค่าธรรมเนียมล่วงหน้าต่ำกว่าด้วยผลิตภัณฑ์ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลพวกเขามีแนวโน้มที่จะจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านี้เป็นส่วนหนึ่งของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

ออมทรัพย์บังคับ

เนื่องจากการชำระเงินรายเดือนสูงกว่าสำหรับการจำนอง 15 ปีนักวางแผนทางการเงินมักจะพิจารณาว่าเป็นการออมแบบบังคับ กล่าวอีกนัยหนึ่งแทนที่จะออมเงินรายเดือนจากการทำ 30 ปีและลงทุนเงินในบัญชีตลาดเงินหรือตลาดหุ้นคุณจะลงทุนในบ้านของคุณซึ่งในระยะยาวมีแนวโน้มที่จะชื่นชม ในมูลค่า

ข้อเสียของการจำนอง 15 ปี

แม้จะมีการบันทึกดอกเบี้ยด้วยการจำนอง 15 ปีมีข้อควรพิจารณาและข้อเสียบางประการที่ผู้กู้ควรพิจารณาก่อนที่จะตัดสินใจเกี่ยวกับระยะเวลาของเงินกู้ของพวกเขา

จ่ายรายเดือนที่สูงขึ้น

การจำนอง 15 ปีมีการชำระเงินรายเดือนสูงกว่า 30 ปีเนื่องจากเงินกู้จะต้องชำระในครึ่งเวลา ตัวอย่างเช่นเงินกู้ 15 ปีสำหรับ $ 250, 000 กับดอกเบี้ย 4% มีการชำระรายเดือน $ 1, 849 เทียบกับ $ 1, 194 สำหรับ 30 ปี กล่าวอีกนัยหนึ่งการชำระเงินรายเดือน 15 ปีคือ 55% สูงกว่า 30 ปีสำหรับจำนวนเดียวกันในอัตราเดียวกัน

ค่าใช้จ่ายน้อยลง

การชำระเงินที่สูงขึ้นอาจ จำกัด ผู้ซื้อให้อยู่ในบ้านที่เรียบง่ายกว่าที่พวกเขาจะสามารถซื้อได้ด้วยเงินกู้ 30 ปี ด้วยตัวอย่างของเราด้านบนสมมติว่าผู้ให้กู้จำนองจะอนุมัติสูงสุดเพียง $ 1, 500 ต่อเดือน ผู้กู้จะต้องซื้อบ้านที่ราคาถูกกว่า - การจำนอง 200, 000 ดอลลาร์ที่ 4% เป็นเวลา 15 ปีผลการชำระเงิน 1, 479 ดอลลาร์ ผู้กู้ยังสามารถเลือกที่จะทำให้การชำระเงินลงมากขึ้น ($ 50, 000) นำจำนวนเงินกู้จำนองรวมจาก $ 250, 000 ถึง $ 200, 000 ซึ่งจะได้รับการชำระเงินต่ำกว่าสูงสุด $ 1, 500 ต่อเดือน

ในทางตรงกันข้ามเงินกู้ 30 ปี (สำหรับ $ 250, 000) จะส่งผลให้การชำระเงินรายเดือน $ 1, 194 - ต่ำกว่าสูงสุด $ 1, 500 นอกจากนี้เงินกู้ 30 ปียังช่วยให้ผู้กู้สามารถซื้อบ้านที่ใหญ่กว่าหรือจดจำนองที่ใหญ่กว่าได้ ตัวอย่างเช่นการจำนอง 30 ปีสำหรับบ้าน $ 300, 000 จะมีค่าใช้จ่าย $ 1, 432 ต่อเดือน เงินกู้ 30 ปีนำมาซึ่งการชำระเงินภายใต้สูงสุด $ 1, 500 และช่วยให้ผู้กู้ที่จะใช้สินเชื่อที่มีขนาดใหญ่ขึ้น - คงจะได้รับบ้านที่ใหญ่กว่าหรือสถานที่ที่ดีกว่า

เงินน้อยไปสู่การออม

การจ่ายเงินที่สูงขึ้นนั้นต้องมีเงินสดสำรองมากขึ้นซึ่งเท่ากับรายได้หนึ่งปีในการออมสภาพคล่อง นอกจากนี้การจ่ายเงินรายเดือนที่สูงขึ้นหมายถึงผู้กู้อาจสูญเสียโอกาสในการสร้างเงินออมหรือบันทึกสำหรับเป้าหมายเช่นค่าเล่าเรียนในวิทยาลัยสำหรับเด็กหรือเกษียณอายุ นอกจากนี้ทั้งบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัยและบัญชีเกษียณอายุจะถูกลดหย่อนภาษีในขณะที่บัญชีเกษียณอายุ 401k มีเงินสมทบนายจ้าง นอกจากนี้นักลงทุนที่มีความเข้าใจและมีวินัยจะเสียโอกาสในการลงทุนความแตกต่างระหว่างการชำระเงิน 15 ปีถึง 30 ปีในหลักทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า

ข้อดี

• ค่าใช้จ่ายในการจำนอง 15 ปีนั้นน้อยกว่าในด้านดอกเบี้ยเมื่อเทียบกับ 30 ปี

• 15 ปีมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น

• 15 ปีเป็นการออมแบบบังคับเพราะเงินพิเศษที่จ่ายไปลงทุนในบ้านแทนที่จะใช้

จุดด้อย

• สินเชื่อ 15 ปีมีการชำระเงินรายเดือนสูงขึ้น

• จ่ายน้อยลงด้วยการจำนอง 15 ปี

• เงินน้อยลงเพื่อการออมหรือการเกษียณ

• ความยากลำบากทางการเงินอาจส่งผลให้ผู้กู้ไม่สามารถชำระเงินกู้ 15 ปีที่สูงขึ้นได้

บรรทัดล่าง

การจำนอง 15 ปีช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากในระยะยาว อย่างไรก็ตามคุณควรปรึกษานักวางแผนทางการเงินเพื่อหารือเกี่ยวกับสิ่งที่คุณสามารถจัดการกับการชำระเงินรายเดือน แม้ว่า 15 ปีสามารถชำระจำนองได้เร็วขึ้นหากคุณสูญเสียงานหรือการเปลี่ยนแปลงรายได้ของคุณ แต่การจ่ายเงินรายเดือนที่สูงขึ้นเมื่อเทียบกับเงินกู้ 30 ปีอาจทำให้คุณต้องประสบปัญหาทางการเงิน