สารบัญ
- 1. สินเชื่อส่วนบุคคล
- 2. บัตรเครดิต
- 3. สินเชื่อที่อยู่อาศัย
- 4. วงเงินสินเชื่อบ้าน - อิควิตี้
- 5. การเบิกเงินสดล่วงหน้า
- 6. สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก
เงินที่ยืมสามารถนำไปใช้ประโยชน์ได้หลายอย่างตั้งแต่การจัดหาธุรกิจใหม่ไปจนถึงการซื้อแหวนหมั้นคู่หมั้นของคุณ แต่ด้วยสินเชื่อประเภทต่าง ๆ ทั้งหมดซึ่งดีที่สุด?
ด้านล่างนี้เป็นประเภทสินเชื่อที่พบมากที่สุดและวิธีการทำงาน
1. สินเชื่อส่วนบุคคล
ธนาคารส่วนใหญ่ที่ออนไลน์และบนถนนสายหลักเสนอสินเชื่อส่วนบุคคลและเงินที่ได้อาจนำไปใช้เพื่อแทบทุกอย่างตั้งแต่การซื้อระบบสเตอริโอใหม่ไปจนถึงการชำระค่าใช้จ่าย นี่เป็นวิธีที่มีราคาแพงในการรับเงินเพราะไม่มีหลักประกันเงินกู้ นั่นคือผู้กู้ไม่ได้วางหลักประกันที่สามารถยึดได้ในกรณีที่มีการผิดนัดเช่นในสินเชื่อรถยนต์หรือจำนองบ้าน
โดยทั่วไปสินเชื่อส่วนบุคคลสามารถรับได้ตั้งแต่สองถึงห้าพันดอลลาร์ด้วยระยะเวลาการชำระหนี้สองถึงห้าปี
ประเด็นที่สำคัญ
- สินเชื่อส่วนบุคคลและบัตรเครดิตมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยสูง แต่ไม่จำเป็นต้องมีหลักประกันสินเชื่อบ้านหุ้นมีอัตราดอกเบี้ยต่ำ แต่บ้านของผู้กู้ทำหน้าที่เป็นหลักประกันความก้าวหน้าแคชมักจะมีอัตราดอกเบี้ยสูงมากบวกค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม
ผู้กู้ต้องการรูปแบบการตรวจสอบรายได้และหลักฐานทรัพย์สินที่มีมูลค่าอย่างน้อยเท่ากับการยืม โดยทั่วไปแล้วแอปพลิเคชันจะมีความยาวเพียงหนึ่งหรือสองหน้าเท่านั้นและโดยทั่วไปการอนุมัติหรือปฏิเสธจะออกภายในสองสามวัน
อัตราที่ดีที่สุดและแย่ที่สุด
อัตราดอกเบี้ยสามารถอยู่ในช่วงตั้งแต่น้อยถึงอัตราร้อยละ 4 ต่อปี (APR) ถึงมากถึง 36% อัตราที่ดีที่สุดสามารถรับได้โดยผู้ที่มีอันดับความน่าเชื่อถือและสินทรัพย์ที่สำคัญเท่านั้น ที่เลวร้ายที่สุดจะต้องทนเฉพาะกับคนที่ไม่มีทางเลือกอื่น
สินเชื่อส่วนบุคคลอาจเป็นวิธีที่ดีที่สุดสำหรับผู้ที่ต้องการยืมเงินจำนวนเล็กน้อยและมั่นใจว่าพวกเขาสามารถชำระคืนได้ภายในสองปี
Vs สินเชื่อธนาคาร การรับประกันของธนาคาร
สินเชื่อธนาคารไม่เหมือนกับหนังสือค้ำประกันของธนาคาร ธนาคารอาจออกหนังสือค้ำประกันเพื่อประกันแก่บุคคลที่สามในนามของลูกค้ารายหนึ่ง หากลูกค้าไม่ปฏิบัติตามข้อผูกพันตามสัญญาที่เกี่ยวข้องกับบุคคลที่สามบุคคลนั้นสามารถขอชำระเงินจากธนาคาร
โดยทั่วไปการรับประกันเป็นข้อตกลงสำหรับลูกค้าธุรกิจขนาดเล็กของธนาคาร ตัวอย่างเช่น บริษัท อาจยอมรับการเสนอราคาของผู้รับเหมาโดยมีเงื่อนไขว่าธนาคารของผู้รับเหมาออกหนังสือค้ำประกันการชำระเงินในกรณีที่ผู้รับเหมาผิดสัญญา
2. บัตรเครดิต
ทุกครั้งที่ผู้บริโภคชำระเงินด้วยบัตรเครดิตเขาหรือเธอกำลังทำสินเชื่อส่วนบุคคล หากยอดเงินเต็มจำนวนทันทีจะไม่มีการคิดดอกเบี้ย หากหนี้บางส่วนยังค้างชำระจะคิดดอกเบี้ยทุกเดือนจนกว่าจะชำระเสร็จ
อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตเฉลี่ยดำเนินการ 16.86% เมษายนตาม Federal Reserve ผู้บริโภคที่พลาดการชำระเงินเพียงครั้งเดียวจะได้รับอัตราโทษสูงถึง 29.9%
หนี้หมุนเวียน
ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลคือบัตรดังกล่าวเป็นตัวแทนของหนี้หมุนเวียน บัตรนี้มีวงเงินเครดิตที่กำหนดและเจ้าของบัตรสามารถยืมเงินซ้ำได้ถึงขีด จำกัด และชำระคืนเมื่อเวลาผ่านไป
บัตรเครดิตมีความสะดวกมากและพวกเขาต้องการความมีวินัยในตนเองเพื่อหลีกเลี่ยงการดื่มมากเกินไป การศึกษาแสดงให้เห็นว่าผู้บริโภคมีความเต็มใจที่จะใช้เมื่อพวกเขาใช้พลาสติกแทนเงินสด
กระบวนการสมัครสั้น ๆ แบบหน้าเดียวทำให้สะดวกยิ่งขึ้นในการรับเครดิตมูลค่า $ 5, 000 หรือ $ 10, 000
3. สินเชื่อที่อยู่อาศัย
คนที่เป็นเจ้าของบ้านของตัวเองสามารถขอยืมหุ้นที่พวกเขาสร้างขึ้นมาได้
นั่นคือพวกเขาสามารถยืมได้มากเท่าที่พวกเขาเป็นเจ้าของ หากครึ่งหนึ่งของการจำนองมีการจ่ายเงินออกพวกเขาสามารถยืมครึ่งหนึ่งของมูลค่าของบ้าน หรือถ้าบ้านมีมูลค่าเพิ่มขึ้น 50% พวกเขาสามารถยืมเงินจำนวนนั้นได้
ในระยะสั้นความแตกต่างระหว่างมูลค่าตลาดปัจจุบันของบ้านและจำนวนเงินที่ยังคงค้างชำระในการจำนองคือจำนวนเงินที่สามารถยืม
อัตราความเสี่ยงสูงต่ำ
ข้อดีอย่างหนึ่งของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยคืออัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บนั้นต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคล ปลายปี 2562 อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยอยู่ที่ 5.76% ยิ่งไปกว่านั้นดอกเบี้ยมักจะถูกหักลดหย่อนภาษีได้เช่นเดียวกับดอกเบี้ยจำนอง
ข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นคือบ้านเป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อ ผู้กู้สามารถสูญเสียบ้านในกรณีที่มีการผิดนัดชำระหนี้
เงินที่ได้จากการกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านสามารถนำไปใช้เพื่อวัตถุประสงค์ใดก็ได้ แต่มักจะใช้เพื่ออัปเกรดหรือขยายบ้าน
ผู้บริโภคที่พิจารณาสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยอาจทราบถึงสองบทเรียนจากวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551-2552: 1) มูลค่าบ้านอาจลดลงและเพิ่มขึ้นและ 2) งานตกอยู่ในภาวะตกต่ำทางเศรษฐกิจ
4. วงเงินสินเชื่อส่วนแรก (HELOC)
วงเงินสินเชื่อในบ้านจะใช้งานได้เหมือนบัตรเครดิต แต่ใช้บ้านเป็นหลักประกัน จำนวนเครดิตสูงสุดจะถูกขยายไปยังผู้กู้ วงเงินเครดิตอาจถูกใช้ชำระคืนและนำกลับมาใช้ใหม่ได้ตราบใดที่บัญชียังคงเปิดอยู่ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะใช้เวลา 10 ถึง 20 ปี
23.68%
อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยสำหรับการเบิกเงินสดล่วงหน้าจากบัตรเครดิต
เช่นเดียวกับสินเชื่อบ้านปกติดอกเบี้ยอาจถูกหักลดหย่อนภาษีได้
ซึ่งแตกต่างจากสินเชื่อบ้านปกติอัตราดอกเบี้ยจะไม่ถูกกำหนดในเวลาที่อนุมัติสินเชื่อ เนื่องจากผู้กู้อาจเข้าถึงเงินได้ตลอดเวลาในช่วงระยะเวลาหนึ่งปีอัตราดอกเบี้ยจึงแปรผันตามปกติ มันอาจถูกตรึงไว้กับดัชนีอ้างอิงบางตัวเช่นอัตรานายกรัฐมนตรี
ข่าวดีหรือข่าวร้าย
นี่อาจเป็นข่าวที่ดีหรือไม่ดี ในช่วงระยะเวลาของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บจากยอดเงินคงค้าง เจ้าของบ้านที่พูดว่ายืมเงินเพื่อติดตั้งห้องครัวใหม่และจ่ายออกไปในช่วงระยะเวลาหลายปีอาจติดค้างจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นกว่าที่คาดไว้เพียงเพราะอัตราที่สำคัญขึ้นไป
มีข้อเสียอื่นที่อาจเกิดขึ้น วงเงินสินเชื่อที่มีอยู่อาจมีขนาดใหญ่มากและอัตราเบื้องต้นนั้นน่าสนใจมาก เป็นเรื่องง่ายสำหรับผู้บริโภคที่จะก้าวข้ามหัวของเขา
5. การเบิกเงินสดล่วงหน้า
บัตรเครดิตมักจะมีคุณสมบัติการเบิกเงินสดล่วงหน้า ทุกคนที่มีบัตรเครดิตจะมีเงินสดหมุนเวียนอยู่ที่เครื่อง ATM ทุกเครื่อง
นี่เป็นวิธีที่แพงที่สุดในการยืมเงิน อัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บนั้นสูงกว่าอัตราการซื้อบัตรเครดิต ปัจจุบันเฉลี่ยอยู่ที่ 23.68% เมษายน เงินทดรองล่วงหน้ายังมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมซึ่งโดยทั่วไปจะเท่ากับ 5% ของจำนวนเงินที่เบิกถอนเงินสดล่วงหน้าหรือขั้นต่ำ $ 10
ยิ่งไปกว่านั้นการเบิกเงินสดล่วงหน้าจะเข้าสู่ยอดบัตรเครดิตซึ่งจะได้รับดอกเบี้ยทุกเดือนจนกว่าจะชำระเสร็จ
แหล่งข้อมูลอื่น ๆ
เบิกเงินสดล่วงหน้าเป็นครั้งคราวจากแหล่งอื่น โดยเฉพาะอย่างยิ่ง บริษัท ที่เตรียมภาษีอาจเสนอความก้าวหน้าต่อการคืนภาษี IRS ที่คาดไว้
เว้นแต่จะมีเหตุฉุกเฉินอันน่าสยดสยองไม่มีเหตุผลที่จะยกเลิกการขอคืนภาษีบางส่วนเพื่อให้ได้เงินเร็วขึ้นเล็กน้อย
6. สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก
สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กสามารถใช้ได้ผ่านธนาคารส่วนใหญ่และผ่าน Small Business Administration (SBA) โดยทั่วไปแล้วสิ่งเหล่านี้เป็นที่ต้องการของผู้คนในการจัดตั้งธุรกิจใหม่หรือขยายธุรกิจที่จัดตั้งขึ้น
เงินกู้ยืมดังกล่าวจะได้รับหลังจากเจ้าของธุรกิจได้ส่งแผนธุรกิจที่เป็นทางการเพื่อตรวจสอบแล้ว เงื่อนไขการให้สินเชื่อมักจะรวมถึงการรับประกันส่วนบุคคลซึ่งหมายความว่าสินทรัพย์ส่วนบุคคลของเจ้าของธุรกิจเป็นหลักประกันการผิดนัดชำระหนี้
เงินให้กู้ยืมดังกล่าวมักจะขยายระยะเวลาห้าถึง 25 ปี บางครั้งอัตราดอกเบี้ยสามารถต่อรองได้
เงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กได้พิสูจน์จำเป็นสำหรับหลาย ๆ คน, ถ้าไม่มากที่สุด, ธุรกิจมีประสบการณ์. อย่างไรก็ตามการสร้างแผนธุรกิจและการอนุมัตินั้นสามารถทำได้ยาก SBA มีทรัพยากรมากมายทั้งทางออนไลน์และในพื้นที่เพื่อช่วยให้ธุรกิจเปิดตัว
