ข้อกำหนดของกฎยี่สิบเปอร์เซ็นต์

กฎร้อยละยี่สิบคืออะไร?

ในทางการเงินกฎร้อยละยี่สิบคือการประชุมที่ธนาคารใช้เกี่ยวกับการจัดการสินเชื่อของพวกเขา โดยเฉพาะมันกำหนดว่าลูกหนี้จะต้องรักษาเงินฝากธนาคารที่อย่างน้อย 20% ของสินเชื่อคงค้างของพวกเขา

ในทางปฏิบัติตัวเลขที่แน่นอนที่ใช้แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยความน่าเชื่อถือของลูกหนี้และปัจจัยอื่น ๆ

ประเด็นที่สำคัญ

• กฎยี่สิบเปอร์เซ็นต์เป็นการประชุมที่ธนาคารใช้มันเกี่ยวข้องกับอัตราร้อยละของเงินกู้ที่จำเป็นต้องฝากไว้ในบัญชียอดเงินชดเชยกฎนี้ได้กลายเป็นเรื่องธรรมดาน้อยลงในทศวรรษที่ผ่านมาและมักจะได้รับการปฏิบัติอย่างยืดหยุ่นโดยผู้ให้กู้

กฎร้อยละยี่สิบทำงานอย่างไร

กฎยี่สิบเปอร์เซ็นต์เป็นตัวอย่างของยอดเงินชดเชย - นั่นคือยอดคงเหลือที่ธนาคารหนึ่งเพื่อวัตถุประสงค์ในการลดความเสี่ยงของสินเชื่อที่ธนาคารให้ไว้ แม้ว่าในอดีตจะเป็นเรื่องธรรมดาสำหรับยอดคงเหลือเหล่านี้ที่จะถือครองในอัตราร้อยละที่เข้มงวดเช่น 20% สิ่งนี้ได้กลายเป็นเรื่องธรรมดาน้อยลงในทศวรรษที่ผ่านมา วันนี้ขนาดของการชดเชยยอดคงเหลือมีแนวโน้มที่จะอยู่ในวงกว้างและบางครั้งก็ยกเว้นด้วยการชำระค่าบริการธนาคารหรือข้อตกลงอื่น ๆ

โดยทั่วไปเงินที่อยู่ในยอดเงินชดเชยจะถูกดึงออกมาจากเงินต้นของเงินให้สินเชื่อเองซึ่งจะถูกวางไว้ในบัญชีที่ไม่มีดอกเบี้ยที่ให้โดยผู้ให้กู้ ธนาคารมีอิสระที่จะใช้เงินทุนเหล่านี้เพื่อวัตถุประสงค์ในการปล่อยสินเชื่อและการลงทุนของตนเองโดยไม่ต้องชดเชยผู้ฝาก

จากมุมมองของผู้กู้สิ่งนี้แสดงให้เห็นถึงการเพิ่มขึ้นของต้นทุนเงินทุนของเงินกู้เพราะเงินที่ถูกเก็บไว้ในยอดเงินชดเชยสามารถนำไปใช้เพื่อสร้างผลตอบแทนที่ดีจากการลงทุน กล่าวอีกนัยหนึ่งค่าเสียโอกาสที่เกี่ยวข้องกับยอดเงินชดเชยจะเพิ่มต้นทุนของเงินทุนของผู้กู้

จากมุมมองของธนาคารตรงข้ามเป็นจริง ด้วยการถือเงินฝากที่สำคัญจากผู้กู้ธนาคารจะลดความเสี่ยงที่มีประสิทธิภาพของเงินให้สินเชื่อของพวกเขาในขณะที่ยังได้รับประโยชน์จากผลตอบแทนจากการลงทุนที่พวกเขาสามารถสร้างจากกองทุนที่ฝาก เป็นที่เข้าใจกันว่าผู้กู้ตกลงที่จะจัดทำยอดเงินชดเชยเมื่อพวกเขาไม่สามารถหาเงื่อนไขที่เอื้อเฟื้อได้มากขึ้นเช่นในกรณีที่ผู้กู้ดิ้นรนกับสภาพคล่องหรือมีอันดับความน่าเชื่อถือต่ำ

ที่สำคัญดอกเบี้ยที่จ่ายกับเงินกู้นั้นขึ้นอยู่กับเงินต้นทั้งหมดของเงินกู้ยืมรวมถึงจำนวนเงินใด ๆ ที่เก็บไว้ในยอดเงินชดเชย ตัวอย่างเช่นหาก บริษัท ยืมเงิน 5 ล้านดอลลาร์จากธนาคารภายใต้เงื่อนไขที่กำหนดให้ บริษัท ต้องฝากเงิน 20% ของเงินกู้ที่ธนาคารผู้ให้กู้ยืมดังนั้นดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้นั้นจะขึ้นอยู่กับ 5 ล้านดอลลาร์เต็ม แม้ว่าผู้กู้จะไม่สามารถถอนหรือลงทุน 1 ล้านดอลลาร์ (20%) เพื่อชดเชยยอดเงินได้ แต่พวกเขายังคงต้องจ่ายดอกเบี้ยในส่วนของเงินกู้นั้น

ตัวอย่างโลกแห่งความจริงของกฎร้อยละยี่สิบ

Emily เป็นผู้พัฒนาอสังหาริมทรัพย์ที่กำลังมองหาที่จะยืมเงิน 10 ล้านเหรียญสหรัฐเพื่อใช้ในการก่อสร้างอาคารคอนโดมิเนียมใหม่ เธอเข้าหาธนาคารพาณิชย์ที่ตกลงให้เงินสนับสนุนโครงการภายใต้เงื่อนไขซึ่งรวมถึงกฎยี่สิบเปอร์เซ็นต์

ภายใต้เงื่อนไขการให้สินเชื่อของเธอเอมิลี่จะต้องฝากเงิน 2 ล้านดอลลาร์จากเงินให้กู้ยืม 10 ล้านดอลลาร์ไปยังบัญชีที่ไม่มีดอกเบี้ยซึ่งจัดขึ้นที่ธนาคารสินเชื่อ ธนาคารมีอิสระในการลงทุนหรือให้ยืมเงินเหล่านั้นโดยไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยใด ๆ จากการฝากเงินของ Emily

แม้ว่าเธอจะมีอิสระที่จะใช้เงิน 8 ล้านดอลลาร์จาก 10 ล้านดอลลาร์ที่เธอยืม แต่เอมิลี่ก็ต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ 10 ล้านดอลลาร์ทั้งหมด อย่างมีประสิทธิภาพสิ่งนี้ทำให้ต้นทุนเงินทุนของเงินกู้ยืมของเธอเพิ่มขึ้นในขณะที่สิ่งที่ตรงกันข้ามนั้นเป็นจริงจากมุมมองของธนาคาร