วิธีจัดการรายได้ระหว่างเกษียณอายุ

สารบัญ

• รายได้เกษียณอายุปกติ
• รายได้เพื่อการเกษียณที่มีศักยภาพ
• กระแสเงินสดและเวลา
• แผนถอน
• คำสั่งถอน
• การจัดการภาษี
• การจัดการ RMD
• สรุป

รายได้จากการเกษียณอายุนั้นแตกต่างจากรายได้ระหว่างปีที่ทำงาน เมื่อคุณถูกจ้างงานคุณมักจะมีนายจ้างคนเดียวและเป็นแหล่งรายได้เดียว ในฐานะผู้เกษียณคุณอาจได้รับรายได้จากหลายแหล่งรวมถึงประกันสังคม IRA อย่างน้อยหนึ่งแห่งอาจเป็นเงินบำนาญและบัญชีการลงทุนหรือสองแห่ง

ในขณะที่ทำงานคุณจะได้รับเช็คเป็นประจำเช่นทุกสองสัปดาห์ ในฐานะผู้เกษียณคุณอาจได้รับรายได้รายเดือนรายไตรมาสรายปีและแม้กระทั่งเป็นระยะ ๆ เพิ่มความจริงที่ว่าส่วนหนึ่งของรายได้เกษียณอายุของคุณน่าจะมาจากการลงทุน (การออม) ซึ่งคุณต้องปกป้องเพื่อให้มันอยู่ได้นานและมันอาจดูสับสน

รายได้เกษียณอายุปกติ

คุณมีรายได้สองประเภทคือการเกษียณอายุ - ประจำและที่มีศักยภาพ รายได้หลังเกษียณปกติเป็นเหมือนเงินเดือน มันมาถึงตามกำหนดเวลาและจะดำเนินการต่อไปตลอดชีวิตของคุณ

ประกันสังคม โปรแกรมเงินบำนาญของรัฐบาลนี้ทำขึ้นเป็นส่วนสำคัญของรายได้การเกษียณอายุปกติสำหรับคนจำนวนมาก มันขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณในช่วงปีที่ทำงานและแจกจ่ายให้คุณทุกเดือน ประกันสังคมได้รับการปรับเป็นประจำทุกปีสำหรับอัตราเงินเฟ้อดังนั้นจำนวนเงินที่คุณได้รับจะเพิ่มขึ้นทุกปี

ผลประโยชน์ที่กำหนด แผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้คล้ายกับประกันสังคมเสนอรายได้ตลอดชีพรายเดือนตามรายได้ของคุณในช่วงปีที่ทำงาน แผนบำเหน็จบำนาญแบบดั้งเดิมเหล่านี้หายากมากขึ้น แต่บางคนก็โชคดีพอที่จะมีได้ คนส่วนใหญ่ที่เกษียณจากงานที่เสนอเงินบำนาญที่กำหนดผลประโยชน์นำเงินของพวกเขาในรูปแบบของเงินงวด

ยกเลิกการกำหนดเงินสมทบตามแผนเงินบำนาญ ยกตัวอย่างเช่นแผนการกำหนดผลงาน - แผน 401 (k) - เป็นสิ่งที่พบได้ทั่วไปในสมัยนี้มากกว่าบำนาญแบบดั้งเดิม นายจ้างบางรายอนุญาตให้ผู้ที่เลิกจ้างเพื่อยกเลิกแผนการจ่ายสมทบที่กำหนดไว้เพื่อสร้างกระแสรายได้ตลอดชีพเช่นจากบำนาญที่กำหนดไว้ การยกเลิกการให้อิสระช่วยให้คุณตัดสินใจลงทุนและสร้างรายได้ประจำให้กับชีวิต แต่มักจะมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมที่สูงและการป้องกันภาวะเงินเฟ้อน้อยหรือไม่มีเลย

การจ้างงาน การทำงานเต็มเวลาหรือนอกเวลาในการเกษียณอายุเป็นวิธีหนึ่งที่คุณสามารถเพิ่มจำนวนเงินรายได้การเกษียณอายุปกติของคุณ มันไม่ได้สำหรับทุกคน แต่บางคนเห็นทั้งผลประโยชน์ทางสังคมและการเงินโดยที่เหลืออยู่ในกำลังแรงงาน

รายได้เพื่อการเกษียณที่มีศักยภาพ

รายได้หลังเกษียณประเภทที่สองมาจากการออมและการลงทุนรวมถึง 401 (k) และ IRA นี่คือรายได้ที่อาจเกิดขึ้นจากการถอนเงินปกติหรือโดยการถอนเงินออกตามที่จำเป็น

บัญชีที่เสียภาษี นายจ้างของคุณอาจอนุญาตให้คุณนำเงินกองทุนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้หรือเงินสมทบที่กำหนดไว้เป็นเงินก้อน คุณสามารถโอนเงินเข้าสู่ IRA เพื่อเลื่อนภาษีจนกว่าเงินจะถูกถอนออกหรือชำระภาษีและเข้าถึงกองทุนทันที นอกจากนี้คุณยังสามารถออกจากแผนผลงานที่กำหนดไว้ ในทุกกรณีเงินจะถูกลงทุนโดยทั่วไป

บัญชีการลงทุนและการออม คุณอาจมีบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีอย่างน้อยหนึ่งบัญชีที่สามารถเป็นแหล่งรายได้ตามต้องการ และหนึ่งความหวังคุณยังมีกองทุนฉุกเฉินที่มีค่าใช้จ่ายรายเดือนสามถึงหกเดือนซึ่งคุณสามารถทำได้ตามต้องการ

จำนองย้อนกลับ การจำนองย้อนกลับช่วยให้คุณสามารถแปลงส่วนของบ้านเป็นเงินกู้ คุณสามารถนำเงินมารวมเป็นก้อน (เพื่อลงทุน), ชุดการชำระเงินปกติหรือวงเงินเครดิต เนื่องจากเป็นเงินกู้เงินจึงไม่ต้องเสียภาษี สิ่งสำคัญที่ต้องพิจารณาคือคุณต้องชำระคืนเงินกู้เมื่อคุณตายหรือขายบ้านของคุณ

ประเด็นที่สำคัญ

• รายได้หลังเกษียณมีสองประเภท - รายได้ปกติและที่มีศักยภาพ รายได้หลังเกษียณที่อาจเกิดขึ้นอาจรวมถึง IRAs 401 (k) s และการจำนองย้อนกลับมีสี่ประเภทของรายได้การเกษียณอายุปกติมีสี่ประเภทรวมถึงการประกันสังคมบำนาญที่กำหนดไว้ผลประโยชน์ที่กำหนดบำนาญเงินสมทบแผนกำหนดเงินบำนาญและการจ้างงาน เป็นส่วนสำคัญของการวางแผนการเกษียณอายุซึ่งรวมถึงการจัดทำงบประมาณสำหรับค่าใช้จ่ายและการมีแผนเช่นกฎ 4% ในสถานที่บัญชีการลงทุนที่มีภาษีควรจะเคาะแรกในช่วงเกษียณอายุตามด้วยการลงทุนปลอดภาษีแล้วบัญชีภาษีรอการตัดบัญชี ที่ 70 และครึ่งปีคุณต้องทำการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นจากบัญชีการลงทุนทั้งหมดยกเว้น Roth IRAs

กระแสเงินสดและเวลา

ขั้นแรกให้ลบรายได้หลังเกษียณประจำจากค่าใช้จ่ายรายเดือนที่จำเป็นเช่นที่อยู่อาศัยการขนส่งสาธารณูปโภคอาหารเครื่องนุ่งห่มและการดูแลสุขภาพ หากรายได้ปกติไม่ครอบคลุมทุกอย่างคุณอาจต้องการรายได้เพิ่ม ค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นเช่นการเดินทางออกไปรับประทานอาหารนอกสถานที่และความบันเทิงมาก่อนและมักจะจ่ายโดยการถอนตัวจากการออมเพื่อการเกษียณและการลงทุน

แผนถอน

ก่อนรับเงินจากการลงทุนคุณต้องมีแผน ที่นี่ที่ปรึกษาทางการเงินที่เชื่อถือได้สามารถช่วยได้ ระบบที่ใช้ร่วมกันอย่างหนึ่งคือกฎ 4% เกี่ยวข้องกับการถอน 4% ของมูลค่าเงินสดและบัญชีการลงทุนของคุณในแต่ละปีและให้อัตราเงินเฟ้อ 2% ต่อปี“ เพิ่ม” ด้วยตัวคุณเองคุณสามารถมีส่วนของการออมและการลงทุนและซื้อ เงินงวดทันทีเพื่อให้กระแสเงินสดต่อเนื่องสำหรับค่าใช้จ่ายที่จำเป็น

คำสั่งถอน

ถอนเงินจากบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีก่อนเพื่อใช้ประโยชน์จากอัตราภาษีที่ลดลง (เงินปันผลและกำไรจากการลงทุน) ถัดไปรับเงินจากบัญชีการลงทุนปลอดภาษีตามด้วยบัญชีภาษีรอตัดบัญชีเช่น 401 (k) s, 403 (b) s และ IRAs แบบดั้งเดิม คุณควรวาดบัญชีเกษียณอายุแบบปลอดภาษีรวมถึง Roth IRAs เพื่อให้เงินเติบโตแบบปลอดภาษีได้นานที่สุด

การจัดการภาษี

หากภาษีของรัฐหรือรัฐบาลกลางไม่ได้ถูกหัก ณ ที่จ่ายจากการแจกแจงการเกษียณอายุบางส่วนของคุณคุณอาจต้องยื่นภาษีที่ประเมินไว้ทุกไตรมาส บางรัฐไม่เก็บภาษีรายได้จากการเกษียณอายุในขณะที่คนอื่นทำ เช่นเดียวกับภาษีท้องถิ่น

การแจกแจงบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีขึ้นอยู่กับว่าการลงทุนที่ขายนั้นขึ้นอยู่กับอัตราภาษีกำไรระยะสั้นหรือระยะยาว การถอนจากบัญชีภาษีรอการตัดบัญชีจะถือเป็นรายได้ปกติ ในที่สุดก็เป็นการดีที่สุดเสมอที่จะเกลือกกลิ้งการกระจายเงินก้อนไปยังบัญชีภาษีรอการตัดบัญชีเพื่อหลีกเลี่ยงการกัดภาษีในปีเดียวขนาดใหญ่

ระหว่าง 50% ถึง 85% ของรายได้ประกันสังคมของคุณจะต้องเสียภาษีขึ้นอยู่กับรายได้รวมของคุณ

การจัดการการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD)

เมื่อคุณอายุครบ 70 ปีครึ่งแล้วคุณจะต้องทำการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) จากบัญชีเกษียณอายุทั้งหมดยกเว้น Roth IRA ของคุณ จำนวนการกระจายจะต้องเท่ากับยอดคงเหลือในบัญชีของคุณ ณ สิ้นปีที่แล้วหารด้วยอายุขัยเฉลี่ยเชิงสถิติของคุณ

คุณต้องนำเงินนี้ออกไปภายในวันที่ 1 เมษายนของปีถัดจากปีที่คุณอายุครบ 70 และครึ่ง หลังจากนั้น RMD ทั้งหมดจะถึงกำหนดวันที่ 31 ธันวาคมจำนวนเงินใด ๆ ที่คุณนำออกในระหว่างปีจะนับรวมเป็น RMD ของคุณ RMD ทั้งหมดจะต้องเสียภาษีเป็นรายได้ปกติยกเว้นที่มาจาก Roth 401 (k) - คุณจำเป็นต้องนำ RMD ออกจาก Roth 401 (k) แต่คุณจะไม่ต้องชำระภาษี

หากคุณยังคงทำงานที่ 70 และครึ่งคุณไม่ต้องรับ RMD จาก 401 (k) ที่ บริษัท ที่คุณทำงานอยู่ในปัจจุบัน (เว้นแต่คุณเป็นเจ้าของ 5% หรือมากกว่านั้นของ บริษัท นั้น). อย่างไรก็ตามคุณจะเป็นหนี้ RMD ใน 401 (k) s และ IRAs อื่น ๆ ที่คุณเป็นเจ้าของ คุณอาจสามารถนำเข้าภาพนิ่ง 401 (k) กับนายจ้างก่อนหน้าไปยังนายจ้างปัจจุบันของคุณเพื่อเลื่อน RMD ในบัญชีนั้นขึ้นอยู่กับแผนของคุณ

ผู้ดูแลแผนเกษียณอายุของคุณควรคำนวณ RMD ของคุณในแต่ละปีและส่วนใหญ่จะหักภาษีของรัฐและรัฐบาลกลางที่จำเป็นและส่งยอดเงินให้คุณในเวลาที่เหมาะสม แต่ท้ายที่สุดความรับผิดชอบก็เป็นของคุณ

สรุป

การจัดการรายได้หลังเกษียณนั้นเป็นมากกว่าการรับเงินและใช้มันเพื่อชำระค่าใช้จ่าย บางคนรวมบัญชีเกษียณอายุของพวกเขาเพื่อให้ง่ายต่อการจัดการ ขึ้นอยู่กับลักษณะและคุณสมบัติของบัญชีของคุณเช่นค่าธรรมเนียมสิ่งนี้อาจจะใช่หรือไม่ฉลาดก็ได้ นอกจากนี้เงินใน 401 (k) อาจได้รับการคุ้มครองเจ้าหนี้มากกว่ากองทุนใน IRA