เคล็ดลับยอดนิยมสำหรับการเพิ่มการถอนแผนเกษียณอายุสูงสุด

การขาดความพร้อมในการเกษียณในหมู่คนงานชาวอเมริกันได้รับความสนใจอย่างมากจากสื่อและถูกต้อง ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับการศึกษาที่คุณอ่านนี้เป็นปัญหาของความรุนแรงที่แตกต่างกัน การสะสมไข่รังวัยเกษียณเป็นเรื่องที่ยากลำบากในโลกปัจจุบันที่แผนการบริจาคที่กำหนดไว้เป็นเครื่องมือการออมเพื่อการเกษียณอายุขั้นต้นสำหรับพวกเราหลายคน

เมื่อคุณถึงวัยเกษียณและแม้ว่าคุณจะได้รับการช่วยเหลือมากพอมันก็ยังไม่ราบรื่นนัก สิ่งที่สำคัญพอ ๆ กับการออมเพื่อการเกษียณคือการจัดการกระบวนการในการออมเงินเพื่อการเกษียณของคุณนั้นมีความสำคัญไม่แพ้กัน สำหรับหลาย ๆ คนพวกเขาอาจเกษียณได้ตราบใดที่มีอาชีพการงาน คุณสร้างรายได้ 30 ปีขึ้นไปอย่างไร? นี่คือพื้นที่ที่ที่ปรึกษาทางการเงินที่มีความรู้ในด้านนี้สามารถเพิ่มมูลค่าให้กับลูกค้าของพวกเขา

แหล่งรายได้หลังเกษียณ

ส่วนสำคัญของกระบวนการคือการดูแหล่งข้อมูลต่าง ๆ ทั้งหมดที่ลูกค้ามีให้กับพวกเขาเพื่อกองทุนค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุของพวกเขา สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึงสิ่งต่อไปนี้:

• บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA)

อาจมีทรัพยากรอื่น ๆ อย่างแน่นอน แต่สิ่งเหล่านี้เป็นสิ่งที่พบได้บ่อยที่สุด ที่ปรึกษาทางการเงินควรสามารถใช้แหล่งข้อมูลจากรายการนี้พร้อมกับข้อมูลอื่น ๆ และกำหนดประเภทของรายได้และกระแสเงินสดที่ลูกค้ามีแนวโน้มที่จะสามารถสร้างในช่วงเกษียณ แน่นอนว่าพวกเขาจะต้องตั้งสมมติฐานร่วมกับลูกค้าว่าจะลงทุนเงินในช่วงเกษียณได้อย่างไร

ความต้องการรายได้หลังเกษียณ

หวังว่าลูกค้าได้ทำงบประมาณเกษียณอายุบางประเภทและมีความคิดว่ารายได้ของพวกเขาต้องการในช่วงเกษียณอย่างไร สิ่งต่างๆเช่นค่าครองชีพการเดินทางค่ารักษาพยาบาลและอื่น ๆ ที่ควรรวมไว้ด้วย ดังนั้นควรเปลี่ยนวิถีชีวิตเช่นการย้ายถิ่นฐานและ / หรือการลดขนาดที่อยู่อาศัยของพวกเขา

ประกันสังคมและบำนาญ

การประกันสังคมและการตัดสินใจบำนาญอาจจะทำหรืออย่างน้อยก็ควรพิจารณาถึงความแตกต่างของการเลือกอย่างใดอย่างหนึ่งที่นี่ ในกรณีประกันสังคมลูกค้าจะได้ประโยชน์เมื่อใด? พวกเขาสามารถรอจนกระทั่งอายุเกษียณครบหรือแม้กระทั่งอายุ 70 ​​ปีได้หรือไม่ หากพวกเขาแต่งงานแล้วหนึ่งในกลยุทธ์การอ้างสิทธิ์ที่มีให้กับคู่สมรสนั้นเหมาะสมกับสถานการณ์ของพวกเขาหรือไม่?

สำหรับเงินบำนาญหากลูกค้ามีตัวเลือกเช่นการรับเงินก้อนกับกระแสการชำระเงินตลอดชีวิตจะต้องได้รับการวิเคราะห์หากมีทั้งสองตัวเลือก

ถอนได้เท่าไหร่?

เมื่อลูกค้าและที่ปรึกษาทางการเงินได้ทำตามขั้นตอนที่อธิบายไว้ข้างต้นแล้วก็ถึงเวลาที่จะเริ่มวางแผนการถอนเงิน สมมติว่าทรัพยากรทางการเงินที่หลากหลายของลูกค้าเพียงพอที่จะรองรับไลฟ์สไตล์ของพวกเขาหรือหากไม่ได้มีการปรับการใช้จ่ายตามแผนที่วางไว้

โปรแกรมการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุและเครื่องคิดเลขออนไลน์จำนวนมากจะพิจารณาการถอนเงินที่ค่อนข้างคงที่ทั้งในแง่ที่ระบุหรือการปรับอัตราเงินเฟ้อ ในความเป็นจริงนี่อาจไม่ใช่กรณีและการถอนอาจแตกต่างกัน

ตัวอย่างเช่นก่อนหน้านี้ในการเกษียณอายุลูกค้าอาจจะทำงานและวาดเงินเดือนแม้ว่ามันจะเป็นเพียงนอกเวลา สิ่งนี้จะลดจำนวนเงินที่จำเป็นจากบัญชีเกษียณอายุของพวกเขาและจะช่วยให้พวกเขาล่าช้าในการยื่นสำหรับประกันสังคม เมื่อพวกเขามาถึงอายุ 70 ​​ปีรัฐบาลจะกำหนดอย่างน้อยก็ส่วนหนึ่งกลยุทธ์การถอนคือการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นสำหรับบัญชี IRA และ 401 (k) และแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ ที่คล้ายคลึงกัน

บัญชีใดและในลำดับใด

ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของลูกค้าพวกเขาอาจมีบัญชีเกษียณอายุหลายบัญชีเพื่อดึงเงินทุน บางคนอาจถูกเลื่อนภาษีออกไปเช่นบัญชี IRA ดั้งเดิมหรือบัญชี 401 (k) และการถอนเงินจะถูกเก็บภาษีในอัตราภาษีที่สูงที่สุดของลูกค้า บัญชี Roth ซึ่งสมมติว่ามีการปฏิบัติตามกฎนั้นจะทำการถอนแบบปลอดภาษีเช่นเดียวกับบัญชี HSA เมื่อใช้เพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติ

การลงทุนที่ต้องเสียภาษีที่ได้รับการชื่นชมจะถูกเก็บภาษีในอัตราผลตอบแทนจากการถือหุ้นบุริมสิทธิ์ตราบเท่าที่มีการถือครองอย่างน้อยหนึ่งปีและหนึ่งวัน ภูมิปัญญาดั้งเดิมอาจกล่าวได้ว่าจะชะลอการจ่ายภาษีให้นานที่สุดและนำเงินทุนจากแหล่งที่มีผลกระทบทางภาษีน้อยที่สุดเสมอ ทั้งสองทำให้เข้าใจถึงจุดแน่นอนเวลามูลค่าเงินที่เงินต้นบอกว่าการชะลอการเก็บภาษีในอนาคตเป็นความคิดที่ดี

อย่างไรก็ตามมันอาจสมเหตุสมผลที่จะต้องจ่ายภาษีเพิ่มในขณะนี้เพื่อลดภาษีตามท้องถนนและเพื่อการเกษียณ ตัวอย่างเช่นหากลูกค้าอยู่ในกรอบภาษีค่อนข้างต่ำในวัยเกษียณ แต่ก่อนอายุ 70 ​​ปีอาจมีเหตุผลที่จะแปลงเงินไออาร์เอแบบดั้งเดิมของพวกเขาบางส่วนเป็น Roth IRA สิ่งนี้จะทำให้เกิดความรับผิดทางภาษีเพิ่มทันทีในปีที่ผ่านมา แต่อาจลดจำนวน RMD จากบัญชีนั้นในภายหลัง หากลูกค้าไม่ต้องการเงิน RMD เพื่อสนับสนุนไลฟ์สไตล์ของพวกเขาสิ่งนี้จะช่วยให้มีเงินลงทุนมากขึ้นและการกระจายผลที่ต่ำกว่าจะส่งผลให้มีการเสียภาษีต่ำลงในแต่ละปี

วิธีการฝากข้อมูล

วิธีฝากข้อมูลเพื่อการเกษียณอายุสร้างการตั้งค่าสามถังหรือบางส่วนของไข่การทำรังเกษียณอายุของคุณ หมายเลขถังหนึ่งจะมีเงินสดเพียงพอหรือมีความเสี่ยงต่ำมากการลงทุนตราสารหนี้ระยะสั้นเพื่อให้เงินทุนหลายปีสำหรับความต้องการที่คาดหวังในการเกษียณ สิ่งนี้จะช่วยให้เกิดความอุ่นใจและไม่จำเป็นต้องให้ลูกค้าลงทุนในหุ้นเพื่อกองทุนเพื่อการเกษียณในช่วงที่ตลาดตกต่ำ

ถังต่อไปจะมีการลงทุนที่มีความเสี่ยงในระดับปานกลางซึ่งจะทำให้มีการเติบโตหรือรายได้เพิ่มขึ้นเล็กน้อย ซึ่งอาจรวมถึงการลงทุนในตราสารหนี้คุณภาพสูงการจ่ายเงินปันผลหุ้นหรือกองทุนรวมที่มีความเสี่ยงปานกลางซึ่งมีความเสี่ยงปานกลาง

ถังสุดท้ายจะมียานพาหนะเพื่อการเจริญเติบโตเช่นกองทุนรวมหุ้นและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) และส่วนของพอร์ตนี้จะได้รับการออกแบบสำหรับการเจริญเติบโตที่ผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่จะต้องสามารถทำเงินได้ตลอดปีที่เกษียณอายุ

กลยุทธ์ในการเติมเต็มถังแรกจะต้องใช้และจะแตกต่างจากลูกค้ากับลูกค้า ปัจจัยเช่นบัญชีที่ต้องเสียภาษีและภาษีรอการตัดบัญชีก็จะต้องนำมาพิจารณาด้วย

บรรทัดล่าง

การออมเงินเพื่อการเกษียณอายุของคุณไม่ใช่งานที่ต้องทำ อาจมีข้อได้เปรียบทางภาษีที่สำคัญในการถอนเงินจากบัญชีหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง ลำดับการถอนสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามสถานการณ์ของลูกค้าในขั้นตอนต่าง ๆ ของการเกษียณอายุ ที่ปรึกษาทางการเงินที่มีความรู้ในด้านนี้สามารถเป็นสินทรัพย์ที่ดีให้กับลูกค้าของพวกเขา