สารบัญ
- 1. ทางเลือกการลงทุนเพิ่มเติม
- 2. การสื่อสารที่ดีขึ้น
- 3. ลดค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่าย
- 4. ตัวเลือก Roth
- 5. สิ่งจูงใจเงินสด
- 6. กฎน้อยลง
- 7. ข้อดีการวางแผนอสังหาริมทรัพย์
- บรรทัดล่าง
เมื่อใดก็ตามที่คุณเปลี่ยนงานคุณมีหลายทางเลือกด้วยบัญชีแผน 401 (k) ของคุณ คุณสามารถถอนเงินสดออกจากที่เดิมโอนไปยังแผน 401 (k) ของนายจ้างใหม่ (ถ้ามี) หรือโอนไปยังบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)
ลืมเกี่ยวกับการถอนออก - ภาษีและบทลงโทษอื่น ๆ มีแนวโน้มที่จะใหญ่ สำหรับคนส่วนใหญ่การเลื่อน 401 (k) - หรือลูกพี่ลูกน้อง 403 (b) สำหรับผู้ที่อยู่ในภาคสาธารณะหรือไม่แสวงหาผลกำไร - เข้าสู่ IRA เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด ด้านล่างนี้เป็นเหตุผลเจ็ดประการ โปรดทราบว่าเหตุผลเหล่านี้ถือว่าคุณไม่ได้อยู่ในวัยเกษียณหรือเมื่ออายุมากขึ้นเมื่อคุณต้องเริ่มต้นการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) จากแผน
ประเด็นที่สำคัญ
- เหตุผลอันดับต้น ๆ ในการเกลี้ยกล่อม 401 (k) ของคุณใน IRA คือตัวเลือกการลงทุนที่มากขึ้นการสื่อสารที่ดีกว่าค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าและศักยภาพในการเปิดบัญชี Roth ผลประโยชน์อื่น ๆ ได้แก่ สิทธิประโยชน์เงินสดจากโบรกเกอร์เพื่อเปิด IRA และข้อดีของการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ลองชั่งดูคุณสมบัติของแผน 401 (k) ของคุณทั้งนายจ้างเก่าและใหม่ (ถ้าเสนอ) และเปรียบเทียบกับคุณสมบัติที่เสนอใน IRA
1. ทางเลือกการลงทุนเพิ่มเติม
401 (k) ของคุณนั้น จำกัด อยู่ที่ดาวเคราะห์เพียงไม่กี่ดวงในจักรวาลการลงทุน ในทุกโอกาสคุณมีทางเลือกของกองทุนรวมไม่กี่แห่งซึ่งส่วนใหญ่เป็นกองทุนหุ้นและกองทุนพันธบัตรหรือสองกองทุน อย่างไรก็ตามด้วย IRA การลงทุนส่วนใหญ่จะมีให้คุณไม่เพียง แต่กองทุนรวม แต่ยังมีหุ้นแต่ละตัวพันธบัตรและการแลกเปลี่ยนกองทุนซื้อขาย (ETFs) เพื่อชื่อเพียงไม่กี่
“ ไออาร์เอเปิดตัวเลือกการลงทุนในวงกว้างขึ้น” รัสบลาห์ตก้า, CFP ผู้ก่อตั้งและกรรมการผู้จัดการของ Vestnomics Wealth Management LLC ในแคมป์เบลล์รัฐแคลิฟอร์เนียกล่าวว่าแผน 401 (k) ส่วนใหญ่ไม่อนุญาตให้ใช้การจัดการความเสี่ยง แต่ IRAs ทำมันเป็นไปได้ที่จะมีอสังหาริมทรัพย์ที่สร้างรายได้ใน IRA ของคุณ"
คุณยังสามารถซื้อและขายการถือครองของคุณได้ตลอดเวลาที่คุณต้องการ แผน 401 (k) ส่วนใหญ่จะ จำกัด จำนวนครั้งต่อปีที่คุณสามารถปรับสมดุลพอร์ตโฟลิโอของคุณได้ตามที่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวหรือ จำกัด เวลาของปี
2. การสื่อสารที่ดีขึ้น
กฎแผน 401 (k) ส่วนใหญ่ระบุว่าหากคุณมีเงินน้อยกว่า $ 1, 000 ในบัญชีของคุณนายจ้างจะได้รับอนุญาตให้จ่ายเงินให้คุณโดยอัตโนมัติ หากคุณมีเงินอยู่ระหว่าง $ 1, 000 ถึง $ 5, 000 นายจ้างของคุณจะได้รับอนุญาตให้นำมาใส่ใน IRA
และการมีการเข้าถึงข้อมูลอย่างมีความสำคัญเป็นพิเศษในเหตุการณ์ที่ไม่น่าเกิดขึ้นในที่ทำงานเก่าของคุณ "ฉันมีลูกค้าที่อดีตนายจ้างล้มละลาย, 401 (k) ของเขาถูกแช่แข็งเป็นเวลาสามปีตั้งแต่ศาลจำเป็นต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าไม่มีธุรกิจลิงอยู่ที่นั่น" Michael Zhuang หัวหน้าฝ่ายบริหารเงินทุน MZ ใน Bethesda, Md ในช่วงที่ลูกค้าของฉันไม่สามารถเข้าถึงได้และเขาก็เป็นห่วงอย่างต่อเนื่องเกี่ยวกับการสูญเสียกองทุนเกษียณของเขา
3. ลดค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่าย
คุณจะต้องกระทืบตัวเลขของสิ่งนี้ แต่การเข้ามามีส่วนร่วมใน IRA จะช่วยให้คุณประหยัดค่าธรรมเนียมการจัดการค่าธรรมเนียมการจัดการและอัตราส่วนค่าใช้จ่ายในกองทุนเป็นจำนวนมาก - ค่าใช้จ่ายเล็กน้อยเหล่านั้นที่สามารถนำมาลงทุนได้ตลอดเวลา กองทุนที่เสนอโดยแผน 401 (k) อาจมีราคาแพงกว่าบรรทัดฐานสำหรับประเภทสินทรัพย์ของพวกเขา แล้วมีค่าธรรมเนียมรายปีโดยรวมที่ผู้ดูแลแผนเรียกเก็บ
"นักลงทุนควรระมัดระวังเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับการซื้อการลงทุนและอัตราส่วนค่าใช้จ่ายค่าธรรมเนียม 12b-1 หรือภาระที่เกี่ยวข้องกับกองทุนรวมสิ่งเหล่านี้อาจเกินกว่า 1% ของสินทรัพย์รวมต่อปี" Mark กล่าว Hebner ผู้ก่อตั้งและประธานของ Index Fund Advisors Inc. ใน Irvine, Calif. และผู้แต่ง "Index Funds: โปรแกรมกู้คืน 12 ขั้นตอนสำหรับนักลงทุนที่กระตือรือร้น"
เป็นที่ยอมรับตรงกันข้ามอาจเป็นจริง แผน 401 (k) ที่ใหญ่กว่าที่มีผู้ลงทุนหลายล้านรายสามารถเข้าถึงกองทุนระดับสถาบันที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมต่ำกว่าคู่ค้าปลีกของพวกเขา แน่นอน IRA ของคุณจะไม่เสียค่าธรรมเนียมเช่นกัน แต่อีกครั้งคุณจะมีทางเลือกมากขึ้นและควบคุมวิธีการลงทุนที่คุณลงทุนและสิ่งที่คุณจ่ายมากขึ้น
4. ตัวเลือก Roth
โรลโอเวอร์ของ IRA นั้นเปิดโอกาสให้บัญชี Roth ได้ มี Roth 401 (k) s แต่พวกเขายังคงหายาก ด้วย Roth IRAs คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณบริจาคเมื่อคุณบริจาค แต่ก็จะไม่มีภาษีเนื่องจากเมื่อคุณถอนเงิน (ตรงกันข้ามกับ IRA ดั้งเดิม) คุณไม่ต้องใช้ RMD ตอนอายุ 70-1 / 2 หรือแน่นอนจาก Roth IRA
ผู้ดูแลแผน 401 (k) ของคุณอาจอนุญาตให้ rollovers กับ IRA แบบดั้งเดิมเท่านั้น ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณจะต้องทำอย่างนั้นแล้วแปลงเป็นโรท
5. สิ่งจูงใจเงินสด
โบรกเกอร์มีความกระตือรือร้นสำหรับธุรกิจของคุณ เพื่อดึงดูดให้คุณนำเงินเกษียณอายุของคุณไปยัง บริษัท ของพวกเขาพวกเขาอาจโยนเงินสดของคุณ ตัวอย่างเช่น TD Ameritrade ให้โบนัสตั้งแต่ $ 100 ถึง $ 2, 500 เมื่อคุณเกลือกกลั้ว 401 (k) ไปยัง IRAs หนึ่งในนั้นขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณต้องลงทุน หากไม่ใช่เงินสดการค้าเสรีอาจเป็นส่วนหนึ่งของแพ็คเกจ
หากคุณต้องการตรวจสอบ บริษัท ที่ได้รับการจัดอันดับสูงที่จัดการกับ IRAs Investopedia เสนอรายการโบรกเกอร์ที่ดีที่สุดสำหรับ IRAs
6. กฎน้อยลง
การทำความเข้าใจ 401 (k) ของคุณไม่ใช่เรื่องง่ายเนื่องจากแต่ละ บริษัท มีระยะทางที่มากในการตั้งค่าแผน ในทางตรงกันข้ามกฎระเบียบของ IRA ได้มาตรฐานโดย Internal Revenue Service (IRS) IRA กับนายหน้ารายหนึ่งปฏิบัติตามกฎเดียวกันกับโบรกเกอร์รายอื่น ๆ
7. ข้อดีการวางแผนอสังหาริมทรัพย์
เมื่อคุณเสียชีวิตมีโอกาสดีที่ 401 (k) ของคุณจะได้รับการจ่ายเป็นเงินก้อนครั้งเดียวให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณซึ่งอาจทำให้รายได้และการเสียภาษีปวดหัว มันแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับแผนเฉพาะ แต่ บริษัท ส่วนใหญ่ต้องการกระจายเงินสดเร็วดังนั้นพวกเขาไม่จำเป็นต้องรักษาบัญชีของพนักงานที่ไม่มีอีกต่อไป การสืบทอด IRAs มีกฎระเบียบเช่นกัน แต่ IRAs มีตัวเลือกการจ่ายเงินเพิ่มเติม มันควบคุมได้อีกครั้ง
ขีด จำกัด การบริจาค 2020 สำหรับผู้เข้าร่วมในแผน 401 (k) หรือ 403 (b) คือ $ 19, 500 เพิ่มขึ้นจาก $ 19, 000 ในปี 2019 ตามแนวทาง IRS ล่าสุดในขณะที่ขีด จำกัด catch-up สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป $ 6, 500 ในปี 2020 จาก $ 6, 000 ในปี 2019 ข้อ จำกัด 2020 สำหรับ IRAs คือ $ 6, 000 ไม่เปลี่ยนแปลงจาก 2019 ในขณะที่ขีด จำกัด catch-up เป็น $ 1, 000 พิเศษ
บรรทัดล่าง
สำหรับคนส่วนใหญ่ที่เปลี่ยนงานมีข้อดีหลายประการที่จะทำให้ 401 (k) เป็น IRA ที่ถูกกล่าวว่ามากขึ้นอยู่กับเฉพาะของแผน 401 (k) ทั้งนายจ้างเก่าและใหม่ - ตัวเลือกการลงทุนค่าธรรมเนียมบทบัญญัติเงินกู้ ฯลฯ นอกจากนี้ยังมีความสำคัญว่าข้อกำหนดและคุณลักษณะเหล่านี้เปรียบเทียบกับที่เสนอใน IRA ซึ่งคุณสามารถสร้างด้วยนายหน้าหรือธนาคาร
คุณสามารถมีสิ่งที่ดีที่สุดของทั้งสองโลก คุณไม่ต้องม้วนเงินทั้งหมดของคุณให้เป็น IRA ยอดคงเหลือบางส่วนของคุณยังคงอยู่ในบัญชีเดิม (401) ของ บริษัท คุณหากคุณพอใจกับผลตอบแทนที่คุณได้รับ จากนั้นคุณสามารถตั้งค่า IRA ใหม่หรือโรลโอเวอร์ส่วนที่เหลือลงในบัญชีที่มีอยู่หรือ IRA แบบโรลโอเวอร์ใหม่ หลังจากเสร็จสิ้นการโรลโอเวอร์แล้วคุณสามารถมีส่วนร่วมทั้ง 401 (k) ของ บริษัท ใหม่และ IRA (ดั้งเดิมหรือโรท) ตราบใดที่คุณไม่ทำเกินขีด จำกัด การบริจาคประจำปีของคุณ