สารบัญ
- 1. การจำนองอัตราการปรับ
- 2. ไม่มีเงินดาวน์
- 3. สินเชื่อโกหก
- 4. การจำนองย้อนกลับ
- 5. ค่าตัดจำหน่ายอีกต่อไป
- 6. ผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่แปลกใหม่
- บรรทัดล่าง
ในช่วงเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่เศรษฐกิจสหรัฐได้รับผลกระทบอย่างมากจากการยึดจำนอง ผู้กู้ทั่วประเทศประสบปัญหาในการจ่ายค่าจำนอง ในขณะนั้นผู้กู้แปดใน 10 คนพยายามรีไฟแนนซ์สินเชื่อของพวกเขา แม้แต่เจ้าของบ้านระดับสูงก็มีปัญหากับการยึดสังหาริมทรัพย์ ทำไมประชาชนจำนวนมากถึงมีปัญหากับการจำนอง? นี่คือหกเหตุผล
ประเด็นที่สำคัญ
- การปรับอัตราการจำนองให้อัตราเริ่มต้นต่ำซึ่งส่งผลให้การชำระเงินลดลง อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยจะถูกรีเซ็ตหลังจากผ่านไประยะหนึ่งการไม่มีการชำระเงินดาวน์สำหรับการจำนองทำให้มีโอกาสมากขึ้นที่บ้านของผู้กู้จะกลายเป็น "ใต้น้ำ" การจำนองย้อนกลับมีค่าใช้จ่ายสูงและมีค่าธรรมเนียมจำนวนมาก การสูญเสียทุนในบ้านของคุณกรอบเวลาอีกต่อไปสำหรับการจำนองส่งผลให้เกิดความไม่เท่าเทียมในบ้านและดอกเบี้ยมากขึ้นทำให้ผู้เป็นเจ้าของย้ายได้ยากผลิตภัณฑ์จำนองที่แปลกใหม่อาจส่งผลให้ผู้ซื้อสร้างส่วนที่ติดลบ
1. การจำนองอัตราการปรับ
การปรับอัตราการจำนอง (ARMs) อาจดูเหมือนความฝันของเจ้าของบ้าน การจำนองเหล่านี้เริ่มต้นผู้กู้ด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำในช่วงสองถึงห้าปีแรก พวกเขาอนุญาตให้คุณซื้อบ้านหลังใหญ่กว่าที่คุณมีสิทธิ์ได้ตามปกติและมีการชำระเงินที่ต่ำกว่าและราคาไม่แพงมาก แม้ว่าหลังจากสองถึงห้าปีที่ผ่านมาอัตราดอกเบี้ยจะถูกรีเซ็ตเป็นอัตราตลาดซึ่งโดยทั่วไปจะสูงกว่า นี่ไม่ใช่ปัญหาหากผู้กู้สามารถนำทุนออกจากบ้านและรีไฟแนนซ์ในอัตราที่ต่ำลงเมื่อมีการรีเซ็ต หรืออีกทางเลือกหนึ่งหากผู้ซื้อไม่ได้อยู่บ้านนานอาจขายได้ตามเวลาที่มีการเปลี่ยนแปลง (การจำนองประเภทนี้อาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่ต้องการย้ายถิ่นฐานบ่อยครั้ง)
อย่างไรก็ตามมันไม่ได้เป็นอย่างนั้นเสมอไป เมื่อราคาที่อยู่อาศัยลดลงผู้กู้มักจะพบว่าพวกเขาไม่สามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่มีอยู่ ทำให้ผู้กู้จำนวนมากต้องเผชิญกับการชำระเงินจำนองที่สูงซึ่งเป็นสองถึงสามเท่าของการชำระเงินเดิมของพวกเขา
ช้อปปิ้งกับผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันเสนอข้อมูลที่สมบูรณ์และเป็นจริงเกี่ยวกับการสมัครจำนองของคุณและแก้ไขปัญหาเครดิตที่เกิดขึ้นเป็นขั้นตอนที่ดีที่สุดที่คุณสามารถทำได้เพื่อให้ได้จำนองที่ยุติธรรมและเป็นประโยชน์
2. ไม่มีเงินดาวน์
สิ่งหนึ่งที่กระตุ้นให้เกิดวิกฤตซับไพรม์คือหลาย ๆ บริษัท ได้ให้สินเชื่อแก่ผู้กู้ที่ไม่มีเงินดาวน์ นี่คือสาเหตุที่กลายเป็นปัญหา
วัตถุประสงค์ของการชำระเงินดาวน์เป็นสองเท่า ประการแรกมันจะเพิ่มปริมาณของเงินทุนที่คุณมีในบ้านของคุณในขณะที่ลดจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้อยู่ ประการที่สองการชำระเงินดาวน์ทำให้แน่ใจได้ว่าคุณมีสกินในเกม
ผู้กู้ที่ชำระเงินดาวน์มีแนวโน้มที่จะลองทุกอย่างที่เป็นไปได้เพื่อชำระค่าจำนองเนื่องจากพวกเขาไม่ต้องการสูญเสียการลงทุน ในทางกลับกันผู้กู้จำนวนมากที่ไม่ยอมปล่อยอะไรลงไปในบ้านของพวกเขาและพบว่าตัวเองกลับหัวกลับหางเมื่อการจำนองจบลงเพียงแค่เดินออกไปเพราะพวกเขาเป็นหนี้เงินมากกว่าที่บ้านมีค่า ผู้กู้ที่เป็นหนี้มากขึ้นมีแนวโน้มที่พวกเขาจะเดินออกไปทำให้การจำนองในการยึดสังหาริมทรัพย์
3. สินเชื่อโกหก
คำว่า "เงินให้กู้ยืมที่โกหก" อาจฟังดูไม่น่าไว้วางใจ แต่เงินให้กู้ยืมดังกล่าวได้รับความนิยมอย่างมากในช่วงที่ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์รุ่งเรืองก่อนที่การล่มสลายของซับไพรม์จะเริ่มขึ้นในปี 2550 ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัย เงินกู้โกหกต้องมีเอกสารไม่มากและไม่มีการตรวจสอบ เงินให้กู้ยืมจะขึ้นอยู่กับรายได้ที่ระบุไว้ของผู้กู้สินทรัพย์ที่ระบุไว้และค่าใช้จ่ายที่ระบุไว้
พวกเขาถูกตั้งชื่ออย่างนั้นเพราะผู้กู้มีแนวโน้มที่จะโกหกทำให้รายได้ของพวกเขาสูงขึ้นเพื่อให้พวกเขาสามารถซื้อบ้านที่ใหญ่กว่าได้ บุคคลบางคนที่ได้รับเงินกู้โกหกไม่ได้มีงานทำ ปัญหาเริ่มขึ้นเมื่อผู้ซื้อเข้ามาในบ้าน
เนื่องจากการชำระเงินจำนองจะต้องชำระด้วยรายได้จริงไม่ใช่รายได้ที่ระบุไว้ผู้กู้จึงไม่สามารถชำระเงินจำนองได้อย่างสม่ำเสมอ พวกเขาตกอยู่ในการชำระเงินและท้ายที่สุดต้องเผชิญกับการล้มละลายและการยึดสังหาริมทรัพย์
4. การจำนองย้อนกลับ
มีข้อเสียมากมายในการรับจำนองย้อนกลับ มีค่าใช้จ่ายสูงล่วงหน้า ค่าธรรมเนียมการกำเนิด, การประกันจำนอง, ประกันชื่อ, ค่าธรรมเนียมการประเมิน, ค่าธรรมเนียมทนายความและค่าธรรมเนียมเบ็ดเตล็ดสามารถทำลายส่วนของผู้ถือหุ้นได้อย่างรวดเร็ว ผู้กู้สูญเสียความเป็นเจ้าของบ้านเต็ม
เมื่อการจำนองมีผลบังคับใช้ส่วนของผู้กู้ทั้งหมดจะหายไปจากบ้านของพวกเขา ตอนนี้ธนาคารเป็นเจ้าของมัน ผู้ได้รับผลประโยชน์ของพวกเขาจะได้รับสิทธิในส่วนใดก็ตามที่อาจถูกทิ้งไว้หลังจากเงินสดทั้งหมดจากทรัพย์สินของผู้กู้ถูกนำไปใช้เพื่อชำระจำนองค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ย ลูก ๆ ของพวกเขาอาจต้องลองทำข้อตกลงกับธนาคารและชำระค่าจำนองหากพวกเขาต้องการรักษาบ้านของครอบครัว
5. ค่าตัดจำหน่ายอีกต่อไป
คุณอาจคิดว่า 30 ปีเป็นกรอบเวลาที่ยาวที่สุดที่คุณสามารถจำนองได้ แต่ บริษัท จำนองบางแห่งกำลังเสนอสินเชื่อที่ดำเนินการมานานถึง 40 ปี ยิ่งไปกว่านั้นการจำนอง 35 ปีและ 40 ปีกำลังได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นอย่างช้าๆ ทำไม? พวกเขาอนุญาตให้บุคคลที่จะซื้อบ้านหลังใหญ่สำหรับการชำระเงินที่ต่ำกว่ามาก
การจำนอง 40 ปีอาจสมเหตุสมผลสำหรับผู้ที่อายุ 20 ปีที่วางแผนจะอยู่บ้านในอีก 20 ปีข้างหน้า แต่ก็ไม่สมเหตุสมผลสำหรับคนอื่น อัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนอง 40 ปีจะสูงกว่า 30 ปีเล็กน้อย จำนวนนี้จะเพิ่มความสนใจมากขึ้นในช่วงเวลา 40 ปีเพราะธนาคารจะไม่ให้ผู้กู้ 10 ปีพิเศษเพื่อชำระการจำนองของพวกเขาโดยไม่ทำให้มันจบลง
ผู้กู้จะมีความยุติธรรมในบ้านของพวกเขาน้อยลง การชำระเงินจำนวนมากสำหรับ 10 ถึง 20 ปีแรกจะชำระดอกเบี้ยเป็นหลักทำให้ผู้กู้ไม่สามารถขยับได้ นอกจากนี้ยังทำให้เกษียณอายุยากขึ้นหากคุณจ่ายเงินเข้าสู่ยุค 70 ของคุณ
6. ผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่แปลกใหม่
การจำนองประเภทอื่น ๆ ที่พัฒนาขึ้นก่อนการถดถอยครั้งใหญ่นำไปสู่การยึดสังหาริมทรัพย์ ผู้ให้กู้เกิดขึ้นกับทุกประเภทของผลิตภัณฑ์ที่แปลกใหม่ที่ทำให้ความฝันของเจ้าของบ้านเป็นจริง เจ้าของบ้านบางคนก็ไม่เข้าใจสิ่งที่พวกเขาได้รับเข้าไป สองตัวอย่าง:
- สินเชื่อที่ให้ดอกเบี้ยอย่างเดียวสามารถลดการชำระเงินลงได้ 20% ถึง 30% สินเชื่อเหล่านี้ช่วยให้ผู้กู้อาศัยอยู่ในบ้านเป็นเวลาสองสามปีและชำระดอกเบี้ยเท่านั้น สินเชื่อการตั้งชื่อของคุณช่วยให้ผู้กู้ตัดสินใจได้อย่างแม่นยำว่าพวกเขาต้องการจ่ายค่าจำนองในแต่ละเดือนเท่าไหร่
สิ่งที่จับใจได้สำหรับผลิตภัณฑ์ทั้งสองคือการชำระเงินต้นครั้งใหญ่เกิดขึ้นหลังจากระยะเวลาหนึ่ง ผลิตภัณฑ์ทั้งหมดเหล่านี้เรียกว่าผลิตภัณฑ์ค่าตัดจำหน่ายติดลบ แทนที่จะสร้างทุนผู้กู้จะสร้างส่วนที่เป็นลบ พวกเขากำลังเพิ่มจำนวนเงินที่พวกเขาค้างชำระทุก ๆ เดือนจนกว่าหนี้ของพวกเขาจะพังทลายลงมาเหมือนกองอิฐ ผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยแปลกใหม่ได้นำไปสู่ผู้กู้จำนวนมากที่อยู่ใต้สินเชื่อของพวกเขา
บรรทัดล่าง
ถนนสู่เจ้าของบ้านนั้นเต็มไปด้วยกับดักมากมาย การหลีกเลี่ยงพวกเขาเป็นหนึ่งในกุญแจสำคัญในการหลีกเลี่ยงปัญหาทางการเงิน บางทีภาษิตที่ดีที่ควรจำไว้คือถ้าบางสิ่งที่ดูเหมือนว่าดีเกินจริงก็อาจเป็นได้
