คำนิยามการรวมเงินให้กู้ยืมของนักศึกษา

การรวมเงินกู้นักเรียนคืออะไร

การรวมเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเป็นกระบวนการที่คุณนำเงินกู้ยืมใหม่มาใช้ซึ่งจะนำไปใช้ในการชำระเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาอื่น ๆ ที่มีอยู่ แทนที่จะมีเงินกู้และการชำระเงินกู้หลายครั้งคุณมีเพียงบัญชีเดียว คุณสามารถรวมเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางทั้งหมดและสินเชื่อนักศึกษาส่วนใหญ่ได้

จำนวนเงินที่คุณมีสิทธิ์ยืมขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยในแต่ละปี หากคุณสำเร็จการศึกษาในสี่ปีคุณอาจมีเงินกู้สี่รายการ - ยิ่งกว่านั้นหากคุณนำเงินกู้ส่วนตัวมาเป็นทุนเพิ่มเติม ที่

การรวมเงินกู้เป็นเพียงแค่ชีวิตของคุณ แต่คุณต้องทำอย่างระมัดระวังเพื่อหลีกเลี่ยงการสูญเสียผลประโยชน์ที่คุณอาจมีหรือมีสิทธิ์ได้ภายใต้สินเชื่อที่คุณมีอยู่ในขณะนี้ แต่ก่อนอื่นคุณต้องแน่ใจว่าคุณมีสิทธิ์รวมบัญชีหรือไม่

หนี้เงินกู้นักศึกษา: การรวมเป็นคำตอบหรือไม่

ข้อกำหนดคุณสมบัติสำหรับการรวมสินเชื่อนักเรียน

ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะมีสิทธิ์พิจารณารวมเงินกู้ยืมของคุณหากคุณ:

• ไม่ได้อยู่ในโรงเรียนหรือกำลังลงทะเบียนน้อยกว่าสถานะนอกเวลาปัจจุบันทำการชำระเงินกู้หรืออยู่ในช่วงผ่อนผันของเงินกู้มีประวัติการชำระหนี้ที่ดี

ในขณะที่คุณไม่จำเป็นต้องทำตามขั้นต่ำสำหรับการรวมหนี้ภายใต้โครงการสินเชื่อ Direct Consolidation Loan ของรัฐบาลกลางผู้ให้กู้เอกชนและ บริษัท สินเชื่อมักจะเรียกร้องให้มียอดเงินกู้ขั้นต่ำ คุณไม่สามารถรวมเงินให้สินเชื่อนักศึกษาเอกชนเข้ากับเงินให้สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางและคุณสามารถรวมเงินให้สินเชื่อที่คุณถืออยู่ในชื่อของคุณเท่านั้น ซึ่งหมายความว่าคุณไม่สามารถรวมเงินให้กู้ยืมของคุณกับคู่สมรสของคุณหรือกับเงินให้กู้ยืมที่ผู้ปกครองของคุณอาจนำไปใช้เพื่อเป็นเงินทุนการศึกษาระดับวิทยาลัยของคุณ

ข้อดีข้อเสียของการรวมเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา

ในขณะที่กระบวนการรวมบัญชีจะทำให้ชีวิตของคุณง่ายขึ้นและทำให้ง่ายขึ้นเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีความทันสมัยในการชำระคืนเงินกู้ แต่ก็มีข้อเสียบางประการที่คุณต้องพิจารณา

ข้อดี

• ปรับปรุงกระบวนการชำระบิลของคุณให้คล่องตัว

• ขยายระยะเวลาชำระหนี้ของคุณ

• ลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ

• เปลี่ยนจากอัตราผันแปรเป็นเงินกู้อัตราคงที่

• ลดจำนวนเงินรายเดือน

• การเข้าสู่แผนการชำระหนี้ทางเลือก

• การชำระคืนที่สำเร็จการศึกษา (การชำระเงินรายเดือนเริ่มต้นต่ำจากนั้นเพิ่มขึ้น)

• การชำระคืนที่อ่อนไหวต่อรายได้ (การชำระรายเดือนเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ก่อนหักภาษี

• การรับผลประโยชน์ของผู้กู้

จุดด้อย

• จ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น

• มีจำนวนเงินที่ชำระคืนเงินกู้รวมที่ใหญ่ขึ้น

• เป็นหนี้อีกต่อไป (หากคุณขยายระยะเวลาการกู้ยืมของคุณ)

• การสูญเสียผลประโยชน์ของผู้ยืมจากผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณ (เช่นส่วนลดอัตราดอกเบี้ย, ส่วนลด)

• ต้องชำระผลประโยชน์ของผู้กู้ (เช่นการคืนเงิน, การยกเว้นค่าธรรมเนียม)

• อาจมีการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้า

• การสูญเสียระยะเวลาผ่อนผันสำหรับสินเชื่อเดิมหากมี

ข้อดีของการรวม

โปรดทราบว่าผู้เชี่ยวชาญด้านการควบรวมกิจการบางรายใช้กับสินเชื่อของรัฐบาลกลางหรือเพื่อสินเชื่อเอกชนเท่านั้น นี่คือเหตุผลหนึ่งที่หากคุณมีเงินกู้ทั้งสองประเภทคุณอาจต้องการรวมเงินแยกกัน (ดูด้านล่าง) นอกจากนี้: คุณยังสามารถแยกเงินกู้เดี่ยวที่มีประโยชน์ต่อผู้กู้ที่ดีเป็นพิเศษได้เสมอ

นำไปใช้กับสินเชื่อทั้งหมด

ปรับปรุงกระบวนการชำระบิลของคุณให้คล่องตัว ด้วยเงินกู้เพียงครั้งเดียวคุณมีวันครบกำหนดชำระหนึ่งครั้งที่ต้องจำและอีกหนึ่งเช็คที่จะเขียน

ขยายระยะเวลาชำระหนี้ของคุณ ด้วยเงินกู้ใหม่คุณสามารถยืดระยะเวลาในการชำระคืนได้บ่อยครั้งระหว่าง 12 ถึง 30 ปี (เพิ่มจากมาตรฐาน 10)

ลดจำนวนเงินรายเดือน การยืดระยะเวลาการกู้ยืมของคุณหมายความว่าคุณจะได้รับเงินน้อยลงในแต่ละเดือน

การรับผลประโยชน์ของผู้กู้ ผู้ให้กู้มักจะให้ผลประโยชน์บางอย่างแก่ผู้ถือสินเชื่อ (ส่วนลดสำหรับการชำระเงินอัตโนมัติ, บันทึกการชำระเงินตรงเวลา, ฯลฯ) สำหรับการเป็นผู้กู้ที่ดี หากผู้ให้กู้ของคุณไม่ได้ให้ผลประโยชน์ใด ๆ คุณอาจต้องการพิจารณารวมเงินกู้ของคุณกับผู้ให้กู้ที่ทำเช่นนั้น

สำหรับสินเชื่อภาคเอกชน

ลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ หากคุณมีสินเชื่อนักศึกษาหนึ่งรายหรือมากกว่าและได้ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณตั้งแต่ได้รับเงินกู้คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อรวมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า

เปลี่ยนจากตัวแปรเป็นเงินกู้อัตราคงที่ หากคุณมีเงินให้สินเชื่อสำหรับนักศึกษาแบบส่วนตัวในอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันคุณอาจรวมและรับเงินกู้ใหม่หนึ่งอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งเป็นวิธีที่ดีถ้าอัตราลดลงอย่างมากตั้งแต่คุณอยู่ในโรงเรียน

เพียงเพื่อสินเชื่อของรัฐบาลกลาง

การเข้าสู่แผนการชำระหนี้ทางเลือก การรวมกันสามารถทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมสินเชื่อของรัฐบาลกลางที่ทำให้การชำระเงินกู้ของคุณง่ายขึ้น

• การชำระหนี้ที่สำเร็จการศึกษาช่วยให้คุณสามารถเริ่มต้นการชำระเงินด้วยจำนวนเงินที่ต่ำกว่ารายเดือนจากนั้นค่อยๆเพิ่มจำนวนเงินที่ชำระคืนทุก ๆ สองปี การชำระคืนที่อ่อนไหวต่อรายได้ซึ่งจะคำนวณจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนของคุณเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ต่อเดือนของคุณที่ชำระล่วงหน้า

ข้อเสียของการรวมบัญชี

ข้อเสียในการรวมสินเชื่อนักเรียนของคุณนั้นใช้กับสินเชื่อทุกประเภท

จ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น นั่นเป็นเพราะคุณจะเริ่มนาฬิกาการชำระคืนเงินกู้อีกครั้งและมันอาจจะเป็นเวลานาน ดังนั้นแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณจะเท่ากันหรือต่ำกว่า แต่คุณก็อาจจะต้องเสียดอกเบี้ยมากกว่า

มีจำนวนเงินที่ชำระคืนเงินกู้รวมที่ใหญ่ขึ้น ดอกเบี้ยมากขึ้นหมายถึงการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดของคุณจะสูงขึ้น

เป็นหนี้อีกต่อไป (ถ้าคุณขยายระยะเวลาการกู้ยืมของคุณ) ตามที่กล่าวไว้ข้างต้น

การสูญเสียผลประโยชน์ของผู้ยืมจากผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณ (เช่นส่วนลดอัตราดอกเบี้ย, ส่วนลด) หากผลประโยชน์มีความเขียวชอุ่มจริง ๆ กับเงินกู้เฉพาะคุณไม่จำเป็นต้องรวมไว้ในการรวมบัญชี

ต้องชำระผลประโยชน์ของผู้กู้ (เช่นการคืนเงิน, การยกเว้นค่าธรรมเนียม) หากมีปัจจัยเหล่านี้ให้รวมเข้าไปในต้นทุนรวมของสินเชื่อรวมของคุณก่อนที่คุณจะตัดสินใจรวมบัญชีและสินเชื่อใดที่จะรวมในการรวมกัน

อาจมีการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้า จำสิ่งเหล่านี้ไว้เมื่อคุณกำหนดเวลาการรวมสินเชื่อของคุณ

การสูญเสียระยะเวลาผ่อนผันสำหรับสินเชื่อเดิมหากมี เงินให้สินเชื่อนักศึกษามักจะมีช่วงเวลาผ่อนผันหลังสำเร็จการศึกษาก่อนที่คุณจะต้องเริ่มการชำระคืน เงินกู้รวมของคุณอาจไม่มีสิ่งนี้

หากคุณรวมการรวมกันของเงินให้สินเชื่อของรัฐบาลกลางและเอกชนการสูญเสียความคุ้มครองเงินกู้ของรัฐบาลกลางให้นักเรียน ตรวจสอบโปรแกรม Federal Direct Consolidation Loan เพื่อรวมสินเชื่อรัฐบาลกลางของคุณ

ทำคณิตศาสตร์รวมสินเชื่อ

คุณควรระวังถ้าผู้ให้กู้เอกชนสัญญาว่าจะลดอัตราดอกเบี้ยลงอย่างมากด้วยการรวมเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง ความจริงก็คือว่าผู้ให้กู้จะถ่วงน้ำหนักค่าเฉลี่ยของอัตราดอกเบี้ยที่คุณกำลังจ่ายให้กับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางที่มีอยู่ของคุณ

แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ใหม่อาจต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า แต่ก็จะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายไป ดังนั้นโดยรวมแล้วคุณจะต้องจ่ายเงินเท่าเดิมหรืออาจมากกว่าสำหรับสินเชื่อรวมใหม่ของคุณเล็กน้อย

นี่คือตัวอย่าง

มาริสาจ่าย 3.6% สำหรับสินเชื่อ Stafford $ 3, 500 และ 6.8% สำหรับเงินกู้ Stafford $ 6, 500 หากเธอจะรวมเงินให้กู้ยืมเหล่านั้นผู้ให้กู้ที่ถูกกฎหมายจะคำนวณอัตราดอกเบี้ยใหม่ของเธอโดยใช้สูตรต่อไปนี้: ($ 3, 500 x 3.6%) + ($ 6, 500 x 6.8%) / ($ 3, 500 + $ 6, 500) = 5.68% นี้จะถูกปัดเศษขึ้นเป็น 5.75% ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยโดยรวมของสินเชื่อรวมนั้นน้อยกว่าที่มาริสา 6.8% จ่ายให้กับเงินกู้ $ 6, 500 แต่มันมากกว่า 3.6% ที่เธอจ่ายให้กับเงินกู้ $ 3, 500 อย่างมีนัยสำคัญ

นโยบายที่ดีที่สุด: ก่อนที่คุณจะรวมเงินกู้นักเรียนของคุณให้กระทืบตัวเลข พิจารณาว่าจะใช้เวลานานเท่าไหร่ในการชำระคืนเงินกู้ใหม่และคุณต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่าไหร่ น้ำหนักนั้นเทียบกับผลประโยชน์ของอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า, การชำระเงินรายเดือนที่น้อยลงและมีเพียงหนึ่ง - ไม่ใช่หลาย - การชำระเงินกู้นักเรียนเพื่อจัดการในแต่ละเดือน

ข้อควรระวังในการรวมสินเชื่อ: อย่ารวมสินเชื่อของรัฐบาลกลางและเอกชน

ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้หากคุณมีทั้งเงินให้สินเชื่อสำหรับนักศึกษาของรัฐบาลกลางและเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาส่วนตัวคุณควรรวมเข้าด้วยกันแยกต่างหาก

สินเชื่อนักศึกษาเอกชนขาดการป้องกันบางอย่าง การรวมพวกเขาเข้ากับสินเชื่อของรัฐบาลกลางจะทำให้คุณขาดคุณสมบัติในการยื่นขอสิทธิประโยชน์ที่กำหนดไว้สำหรับเงินให้สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางเช่นการขยายระยะเวลาการชำระเงินกู้เงินกู้แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้

นั่นจะให้การชำระเงินกู้สองครั้งต่อเดือนซึ่งยังง่ายกว่าสี่ถึงห้าหรือมากกว่านั้น และก่อนที่คุณจะเรียนจบ