สำหรับหลาย ๆ คนการประกันชีวิตไม่ใช่การซื้อครั้งเดียว มีสาเหตุหลายประการที่พวกเขาจะแทนที่นโยบายของพวกเขาด้วยใหม่ - เพื่อรับความคุ้มครองมากขึ้นหรือน้อยลงเพื่อลดการชำระเงินพรีเมี่ยมหรือสำหรับนโยบายที่เหมาะสมกับความต้องการของพวกเขา อย่างไรก็ตามบางครั้งผู้คนถูกชักจูงให้เข้ามาแทนที่นโยบายของพวกเขาด้วยเหตุผลที่ไม่เป็นไปเพื่อผลประโยชน์ที่ดีที่สุดของพวกเขาซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมจึงมีกฎระเบียบและข้อบังคับที่เข้มงวดเพื่อปกป้องพวกเขาจากสิ่งทดแทน
ประเด็นที่สำคัญ
- มีข้อ จำกัด ในสถานที่เมื่อมันมาถึงการเปลี่ยนนโยบายการประกันชีวิต ข้อ จำกัด เหล่านี้มีไว้เพื่อปกป้องผู้เอาประกันภัย ปัญหาสำคัญที่มีการเปลี่ยนนโยบายชีวิตรวมถึงการแข่งขันได้ค่าธรรมเนียมการยอมจำนนและการปั่นป่วน สมาคมประกันวินาศภัยแห่งชาติกำหนดรูปแบบการกำหนดนโยบายทดแทนเช่นชุดคำถามเฉพาะที่จะถามในใบสมัครประกันและระบบที่ บริษัท ประกันภัยวางไว้เพื่อตรวจสอบกิจกรรมทดแทน
ปัญหาเกี่ยวกับการเปลี่ยน
การเปลี่ยนนโยบายการประกันชีวิตไม่ง่ายเหมือนการแลกเปลี่ยนนโยบายการประกันอัตโนมัติสำหรับอีก มีปัจจัยหลายอย่างที่เกี่ยวข้องซึ่งอาจส่งผลกระทบในเชิงลบต่อความคุ้มครองของผู้ถือกรมธรรม์และค่าใช้จ่ายในอนาคต แม้ว่าการเปลี่ยนสามารถปรับปรุงความครอบคลุมหรือลดจำนวนพรีเมี่ยม, สัญญาประกันชีวิตรวมถึงข้อ จำกัด บางอย่างที่อาจทำให้ผู้ถือกรมธรรม์ระวังที่มีความเสี่ยงมากขึ้น
โต้แย้ง
ครั้งแรกสัญญาประกันชีวิตมักจะรวมระยะเวลาการแข่งขันซึ่งโดยปกติจะเป็นสองปีซึ่งในระหว่างนั้นหากผู้ประกันตนเสียชีวิตผู้ประกันชีวิตสามารถแข่งขันการเรียกร้องตามการบิดเบือนความจริงใด ๆ ที่ทำในใบสมัคร เมื่อผู้ถือกรมธรรม์แทนที่นโยบายระยะเวลาการแข่งขันนั้นจะเริ่มต้นอีกครั้งเช่นเดียวกับการยกเว้นการฆ่าตัวตายซึ่งช่วยให้ผู้ประกันตนปฏิเสธการเรียกร้องหากการเสียชีวิตของผู้ประกันตนเกิดจากการฆ่าตัวตายภายในสองปีแรก
ค่าธรรมเนียมการยอมแพ้
สำหรับนโยบายมูลค่าเงินสดเช่นชีวิตทั้งชีวิตสากลหรือชีวิตแปรปรวนมีความซับซ้อนเพิ่มเติมที่จะทำให้การเปลี่ยนที่พึงประสงค์น้อยลง ตัวอย่างเช่นนโยบายบางอย่างรวมถึงค่าธรรมเนียมการยอมจำนนซึ่งจะถูกเรียกเก็บเมื่อนโยบายนั้นถูกเวนคืนหรือมูลค่าเงินสดถูกถอนออกภายในระยะเวลาหนึ่ง
ค่าธรรมเนียมจะถูกเรียกเก็บจากจำนวนเงินสดมูลค่าใด ๆ ที่ส่งคืนมากกว่าจำนวนที่กำหนดเช่น 10% ของมูลค่าบัญชี ค่าธรรมเนียมเริ่มต้นสูงในช่วงต้นของระยะเวลาการยอมแพ้และจะลดลงในแต่ละปีจนกว่าจะถึงศูนย์ ผู้ถือกรมธรรม์แทนที่นโยบายในขณะที่ยังคงอยู่ภายในระยะเวลาที่ยอมจำนนต้องจ่ายค่าธรรมเนียมในการโอนมูลค่าเงินสดจากนโยบายหนึ่งไปยังอีก
churning
นอกจากนี้ยังมีปัญหาของการปั่นป่วนโดยตัวแทนประกันชีวิตซึ่งเป็นวิธีปฏิบัติในการชักชวนผู้ถือกรมธรรม์ที่จะเปลี่ยนนโยบายเพื่อประโยชน์ในการรับค่าคอมมิชชั่นใหม่ ด้วยเหตุผลเหล่านี้ทั้งหมดที่อุตสาหกรรมประกันภัยผ่านแผนกประกันของรัฐและสมาคมประกันภัยแห่งชาติ (NAIC) ได้กำหนดขั้นตอนที่จะต้องปฏิบัติตามโดย บริษัท ประกันชีวิตและตัวแทนและนายหน้าของพวกเขา
ระเบียบและขั้นตอนการเปลี่ยนทดแทน
ในขณะที่กรมการประกันภัยของรัฐแต่ละแห่งได้รับอนุญาตให้ออกกฎและขั้นตอนเฉพาะของตัวเองในการเปลี่ยนทดแทนพวกเขาจะต้องปฏิบัติตามระเบียบแบบจำลองที่กำหนดโดย NAIC ระเบียบแบบจำลองกำหนดข้อกำหนดขั้นต่ำที่จะต้องรวมอยู่ในขั้นตอนการเปลี่ยนของแต่ละรัฐที่จะต้องปฏิบัติตามโดย บริษัท ประกันและผู้ผลิตที่เกี่ยวข้องในการเปลี่ยน
กลไกทริกเกอร์สำหรับขั้นตอนการเปลี่ยนเป็นคำถามสองสามข้อที่มักจะถามเกี่ยวกับแอปพลิเคชันประกันชีวิตเช่น“ คุณมีกรมธรรม์ประกันชีวิตในปัจจุบันหรือไม่” และ“ คุณวางแผนที่จะเปลี่ยนนโยบายปัจจุบันของคุณเป็นอันใหม่หรือไม่?” คำตอบ“ ใช่” สำหรับทั้งสองจุดประกายกระบวนการที่กำหนดไว้อย่างชัดเจนสำหรับการจัดการการแทนที่: การแจ้งผู้ถือกรมธรรม์ถึงความหมายของการแทนที่ ส่งหนังสือแจ้งการเปลี่ยนข้อความที่ลงนามโดยผู้ถือกรมธรรม์และตัวแทนไปยัง บริษัท ประกันแทนซึ่งเป็น บริษัท ที่เสนอให้ออกนโยบายใหม่และ บริษัท ประกันที่มีอยู่ซึ่งเป็น บริษัท ที่มีการเปลี่ยนนโยบาย และมอบสำเนาเอกสารการขายทั้งหมดที่ใช้ในการทำธุรกรรมให้กับผู้ถือกรมธรรม์
ผู้รับประกันภัยจะต้องแสดงให้เห็นว่าขั้นตอนการเปลี่ยนของรัฐมีอยู่ในสถานที่รวมถึงการฝึกอบรมของผู้ผลิตและระบบในการตรวจสอบกิจกรรมการทดแทนของผู้ผลิตทั้งหมด
ระเบียบแบบจำลองนี้ยังกำหนดบทลงโทษสำหรับการละเมิดซึ่งอาจรวมถึงการเพิกถอนหรือระงับใบอนุญาตประกันภัยของผู้ผลิตหรือ บริษัท และการปรับเงิน ในบางสถานการณ์ผู้ประกันตนสามารถสั่งให้ชดใช้ความเสียหายหรือคืนค่านโยบายและมูลค่าเงินสดสำหรับผู้ถือกรมธรรม์
