การประกันชีวิตคนแปลกหน้าเป็นเจ้าของคืออะไร?
คนแปลกหน้าเป็นเจ้าของประกันชีวิต (STOLI) เป็นข้อตกลงที่นักลงทุนมีนโยบายการประกันชีวิตโดยไม่ต้องสนใจดอกเบี้ย หากไม่มีส่วนได้เสียที่ประกันตนผู้ลงทุนจะถูกห้ามไม่ให้ซื้อนโยบายดั้งเดิม
คุณต้องการประกันชีวิตเท่าไหร่
ทำความเข้าใจเกี่ยวกับการประกันชีวิตคนแปลกหน้า (STOLI)
การประกันชีวิตคนแปลกหน้าที่เป็นเจ้าของ (STOLI) หรือการประกันชีวิตที่มาจากคนแปลกหน้าเป็นวิธีที่จะหลีกเลี่ยงความต้องการที่ไม่ต้องสงสัยดอกเบี้ยของการซื้อประกันชีวิต ในการซื้อประกันชีวิตตามกฎหมายผู้ซื้อจะต้องมีผลประโยชน์ที่เอาประกันภัยในผู้เอาประกันภัย นั่นหมายถึงการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัยจะส่งผลเสียต่อการเงินของเจ้าของนโยบาย คำจำกัดความของผลประโยชน์ที่รับประกันได้นั้นกำหนดว่าผู้ซื้อและผู้เอาประกันภัยต้องมีความสัมพันธ์ที่รักเช่นที่อยู่ระหว่างคู่สมรสหรือผู้ปกครองและเด็ก
ประเด็นที่สำคัญ
- นโยบายการประกันชีวิตของคนแปลกหน้าเป็นหนี้โดยบุคคลที่สามโดยทั่วไปแล้วนักลงทุนโดยไม่มีผลประโยชน์ที่เชื่อถือได้นโยบายโซลีมักจะเสนอเพื่อแลกกับเงินกู้ที่ผู้เอาประกันสามารถใช้ในช่วงชีวิตของเขาหรือเธอโซลินั้นผิดกฎหมาย ผู้ที่ไม่มีผลประโยชน์หรือความสัมพันธ์ที่มั่นใจได้กับผู้เอาประกันภัยความได้เปรียบในการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัย
ข้อตกลงของ STOLI นั้นผิดกฎหมายอย่างกว้างขวางและมีหลายรูปแบบรวมถึงการรายงานทางการเงินที่หลอกลวง ตัวอย่างเช่นผู้สูงอายุใช้ตัวเลขทางการเงินที่เกินจริงอย่างไม่ถูกต้องเพื่อซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตที่ใหญ่เกินไป ในการแลกเปลี่ยนบุคคลที่สามตกลงที่จะสนับสนุนทางการเงินของพรีเมี่ยม ในที่สุดผู้ซื้อดั้งเดิมจะนำนโยบายไปสู่ความเชื่อถือก่อนที่จะขายให้กับผู้ให้กู้บุคคลที่สามเพื่อชำระเป็นเงินสด ผู้เอาประกันภัยได้รับเงิน“ ฟรี” ผู้ให้กู้บุคคลที่สามได้รับนโยบายการประกันชีวิตขนาดใหญ่ที่จ่ายผลประโยชน์ปลอดภาษีเมื่อผู้ประกันตนเสียชีวิต
คำติชมของการประกันชีวิตคนแปลกหน้าเป็นเจ้าของ
การขาดความสนใจที่ไม่มีหลักประกันทำให้ STOLI ถูกหลักจริยธรรมอย่างมาก หากผู้ถือกรมธรรม์มีผลประโยชน์ที่รับประกันได้ก็มีเหตุผลที่จะสมมติว่าเขาหรือเธอหวังที่จะมีชีวิตที่ยืนยาวสำหรับผู้ประกันตนมากกว่าการตายที่เร่งตัวขึ้นเพียงเพื่อเก็บผลประโยชน์การเสียชีวิต ผู้ถือกรมธรรม์จะมีส่วนได้เสียมากขึ้นในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตเหตุการณ์ที่ทำให้ข้อตกลงเสร็จสมบูรณ์และเป็นประโยชน์ต่อบุคคลที่สาม
การมีผลประโยชน์ที่รับประกันได้นั้นช่วยให้ บริษัท ประกันชีวิต (COLI) ถูกกฎหมายและมีจริยธรรม ในขณะที่นโยบายของ COLI เก็บรวบรวมค่าจ้างพิเศษจากนายจ้าง \ ผู้ได้รับผลประโยชน์ แต่ค่าทางการเงินของพนักงาน \ ประกันให้กับ บริษัท จะให้ผลประโยชน์ของนายจ้างในสุขภาพและความเป็นอยู่ที่ดีของผู้ประกันตน
แม้แต่นโยบายของ บริษัท ที่ถูกกฎหมายและใช้กันอย่างแพร่หลายอาจทำให้พนักงานรู้สึกไม่สบายใจ HH Holmes นักธุรกิจในศตวรรษที่สิบเก้าและเป็นคนแรกที่ระบุฆาตกรต่อเนื่องของสหรัฐที่มีชื่อเสียงได้ซื้อนโยบายการประกันชีวิตให้กับพนักงานของเขาก่อนที่จะสังหารพวกเขา นั่นเป็นเหตุผลที่การออกประกันชีวิตขึ้นอยู่กับข้อกำหนดหลายประการรวมถึงการยินยอมของผู้เอาประกันภัย
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
วิธีแก้ปัญหาร่วมกันของข้อกำหนดที่ผู้เอาประกันภัยสนใจคือการผลิตมันเช่นเดียวกับในสถานการณ์สมมุติข้างต้น นักลงทุนที่กำลังมองหาที่จะออกนโยบายการประกันชีวิตเกี่ยวกับคนแปลกหน้าอาจผลิตดอกเบี้ยที่ประกันได้ทันทีโดยการให้สินเชื่อคนแปลกหน้าว่า การเสียชีวิตของคนแปลกหน้าจะทำให้เงินกู้ไม่ได้รับการชำระซึ่งจะทำให้คำจำกัดความเกี่ยวกับโครงกระดูกมีความน่าสนใจมากที่สุด
แม้จะมีหน่วยงานสรรพากรและหน่วยงานของรัฐที่มีความไม่พอใจต่อ STOLI เช่นเดียวกับความระมัดระวังที่เพิ่มขึ้นของ บริษัท ประกันภัย
