คุณควรมาจากไอร่าเร็วของคุณหรือไม่

บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลสามารถทำหน้าที่เป็นส่วนเสริมสำหรับแผนการเกษียณอายุของนายจ้างและมากกว่าหนึ่งในสามของครัวเรือนสหรัฐที่เป็นเจ้าของ IRA อย่างน้อยหนึ่งแห่งในปี 2017 โดยรวมแล้วผู้ออมเพื่อการเกษียณอายุถือเงิน IRAs ได้ 8.4 ล้านล้านเหรียญคิดเป็น 11 เปอร์เซ็นต์ของทั้งหมด สินทรัพย์ทางการเงินที่ใช้ในครัวเรือน สถานะภาษีที่ได้เปรียบของบัญชีเป็นส่วนใหญ่ของการอุทธรณ์

“ ด้วย IRAs คุณจะได้รับประโยชน์จากการเติบโตของสินทรัพย์และการชะลอการจ่ายภาษีตราบใดที่คุณไม่ได้วางแผนที่จะถอนเงินก่อนอายุ 59 ปี” Abigail Gunderson นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองและที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่งที่ Tanglewood Total Wealth Management in Houston.

IRAs ถูกออกแบบมาสำหรับการลงทุนระยะยาว แต่นักรักษาบางคนเลือกที่จะแตะบัญชีของพวกเขาก่อนเกษียณ เหตุผลที่อ้างถึงบ่อยที่สุดสำหรับการถอนต้นรวมถึงการซื้อบ้านจ่ายสำหรับการศึกษาที่สูงขึ้นครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์จ่ายสำหรับกรณีฉุกเฉินทางการเงินและการชำระหนี้

ในขณะที่การถอนเงินในช่วงต้นสามารถให้กระแสเงินสดที่จำเป็นแก่คุณได้มาก แต่ก็สามารถส่งผลทางการเงินที่สำคัญได้

ผลกระทบทางภาษีของการถอน IRA ก่อนกำหนด

การถอนออกจาก IRA ก่อนเกษียณสามารถทำให้เกิดบทลงโทษทางภาษีขึ้นอยู่กับประเภทของการถอนเงินที่ IRA ถอนมาจากไหนและใช้เงินอย่างไร

Andy Whitaker รองประธานของ Gold Tree Financial ใน Jacksonville, Florida กล่าวว่าการถอนเงินออกจากไออาร์เอแบบดั้งเดิมอาจทำให้คุณตกอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้น “ การแจกแจงทั้งหมดจะรวมอยู่ในรายได้ในปีปัจจุบันซึ่งจะเพิ่มในค่าจ้างปัจจุบันของพวกเขา” เขากล่าว “ นอกจากนี้หากมีการแจกแจงดังกล่าวก่อนอายุ 59 ½อาจมีโทษปรับ 10% ก่อนการถอน”

นี่คือตัวอย่างที่แสดงให้เห็นว่ามีราคาเท่าใด สมมติว่าคุณอายุ 50 ปีและถอนเงิน $ 50, 000 จาก IRA ดั้งเดิมของคุณ คุณตกอยู่ในวงเล็บภาษีรายได้ 24% ซึ่งหมายความว่าคุณมียอดค้างชำระประมาณ $ 12, 000 ในการถอนเงิน นอกจากนี้คุณยังต้องชำระค่าปรับเพิ่มอีก 5, 000 ดอลลาร์สำหรับการถอนเงินก่อนกำหนดทำให้มีการเรียกเก็บภาษีรวม 17, 000 เหรียญ นั่นเป็นเบี้ยประกันภัยที่สูงชัน

ข้อยกเว้นการถอนต้น

ไม่ว่าคุณจะจ่ายค่าปรับสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนดขึ้นอยู่กับเหตุผลของคุณสำหรับการถอนเงินของ IRA

“ มีข้อยกเว้นที่จะทำให้ผู้เสียภาษีสามารถหลีกเลี่ยงการถูกลงโทษ 10% ตามข้อเท็จจริงและสถานการณ์” มิทเชลเฮลตันนักยุทธศาสตร์ความมั่งคั่งอาวุโสของ PNC Wealth Management กล่าว

สถานการณ์เหล่านั้นรวมถึงการถอนสำหรับ:

อย่างไรก็ตามคุณยังคงต้องรับผิดชอบในการจ่ายภาษีเงินได้สำหรับการถอนเพื่อวัตถุประสงค์ตามที่ระบุไว้ข้างต้น

กฎการถอนต้น IRA ของ Roth

ในขณะที่ IRA ดั้งเดิมได้รับการสนับสนุนด้วยเงินดอลลาร์ก่อนหักภาษี Roth IRAs ได้รับการสนับสนุนด้วยเงินบริจาคหลังหักภาษี นั่นคือการเปลี่ยนแปลงภาษีของพวกเขาสำหรับการถอนต้น “ ถ้าคุณอายุต่ำกว่า 59 ½คุณอาจถอนได้มากเท่ากับการมีส่วนร่วมโดยไม่ต้องเสียภาษี” Gunderson กล่าว

ไม่ว่าคุณจะจ่ายภาษีรายได้หรือโทษการถอนก่อนกำหนด 10% ขึ้นอยู่กับว่าการจัดจำหน่ายนั้นผ่านการรับรองหรือไม่ Helton กล่าวว่าการแจกแจงที่มีคุณสมบัติต้องตรงตามเกณฑ์ข้อใดข้อหนึ่งต่อไปนี้:

• ใช้เวลาห้าปีหรือมากกว่าหลังจากที่เปิดบัญชีใช้งานเมื่ออายุ 59 ½หรือมากกว่าใช้เพื่อซื้อหรือสร้างบ้านหลังแรกถ่ายเนื่องจากความพิการนำโดยผู้รับผลประโยชน์หลังจากการตายของเจ้าของบัญชี

การถอนออกก่อนกำหนดที่ทำก่อนหน้าต่างห้าปีอาจถูกปรับ 10% คุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้สำหรับรายได้ที่คุณถอน

การถอนเงินก่อนกำหนดของ IRA สามารถลดการออมเพื่อการเกษียณได้

นอกเหนือจากผลกระทบทางภาษีคุณต้องพิจารณาด้วยว่าการถอน IRA ก่อนกำหนดอาจทำให้เป้าหมายการออมระยะยาวของคุณสั้นลงหรือไม่

“ การแตะ IRA ก่อนกำหนดมักจะนำไปสู่วิถีชีวิตการเกษียณอายุที่ต่ำกว่าเมื่อเกษียณอายุ” Whitaker กล่าว “ ถ้าคุณลดขนาดไก่ของคุณคุณจะลดขนาดของไข่ซึ่งหมายความว่าคุณจะลดสินทรัพย์ที่สร้างรายได้เพื่อการเกษียณ”

นี่เป็นอีกตัวอย่างหนึ่ง สมมติว่าคุณอายุ 50 ปีด้วยเงิน 500, 000 ดอลลาร์ใน IRA ของคุณ คุณวางแผนที่จะเกษียณอายุเมื่ออายุ 65 ปีและสินทรัพย์ของคุณกำลังได้รับผลตอบแทน 7% ต่อปี หากคุณไม่ได้มีส่วนร่วมอะไรเพิ่มเติมกับ IRA ของคุณบัญชีของคุณอาจเติบโตถึงเกือบ $ 1.4 ล้านโดยการเกษียณ อย่างไรก็ตามการถอนเงิน 50, 000 ดอลลาร์เมื่ออายุ 50 ปีจะทำให้รายรับที่สูญเสียไปเกือบ 200, 000 ดอลลาร์จากยอดเงินออมของคุณ

การพิจารณาทางเลือกการยืมอื่น ๆ เช่นสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสามารถช่วยออมเงินเพื่อการเกษียณของคุณได้

“ ข้อดีของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในบ้านอาจรวมถึงการอยู่ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำไม่ต้องจ่ายภาษีรายได้ไม่มีการลงโทษที่อาจเกิดขึ้นกับการกระจายของ IRA และดอกเบี้ยจากเงินกู้อาจหักลดหย่อนภาษีได้” Helton กล่าว ภายใต้กฎ IRS ใหม่ดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยจะถูกนำไปหักลดหย่อนเมื่อมีการใช้เงินทุนเหล่านั้นเพื่อปรับปรุงที่อยู่อาศัยหลักของคุณ

ในขณะที่พวกเขาแต่ละคนมีข้อดีข้อเสียบัตรเครดิตสินเชื่อส่วนบุคคลหรือการยืมจากเพื่อนและครอบครัวยังสามารถให้เงินทุนที่จำเป็นในระยะสั้น

“ โดยปกติแล้วจะไม่มีข้อยกเว้นว่าการแตะ IRA ในช่วงต้นควรเป็นทางเลือกสุดท้ายหลังจากที่ตัวเลือกอื่น ๆ หมดลงแล้ว” Whitaker กล่าว

บรรทัดล่าง

พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินหรือนักบัญชีของคุณเกี่ยวกับผลกระทบทางภาษีที่อาจเกิดขึ้นหากคุณใคร่ครวญการถอนเงินของ IRA ก่อนใคร สิ่งสำคัญที่สุดคือมุ่งเน้นไปที่การเพิ่มการมีส่วนร่วมใหม่ให้กับ IRA ของคุณก้าวไปข้างหน้า

“ กุญแจสำคัญคือการมุ่งมั่นที่จะนำเงินกลับมา” Gunderson กล่าว เธอยังแนะนำให้สร้างเงินสำรองฉุกเฉินของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงความจำเป็นในการถอนเงินก่อนกำหนดเพิ่มเติมในอนาคต

“ โดยทั่วไปแล้วเราแนะนำให้ประหยัดจำนวนเงินที่สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตอย่างน้อยสามเดือนเป็นปี” Gunderson กล่าว “ เมื่อสถานการณ์ฉุกเฉินเกิดขึ้นคุณจะมีกองทุนในวันฝนตกที่คุณสามารถแตะกับผลกระทบภาษีน้อยที่สุดได้อย่างง่ายดาย”