การได้รับบัตรเครดิตเป็นสิ่งที่น่าจดจำ ไม่มีอะไรที่ทำให้คุณรู้สึกเป็นผู้ใหญ่มากกว่าการขุดกระเป๋าของคุณและดึงชิ้นส่วนพลาสติกที่มีชื่อของคุณเองออกมา
แต่นอกเหนือจากช่วงเวลาแห่งความสำเร็จอันยาวนานการเปิดบัญชีเป็นความคิดที่ดีจริงหรือ ขึ้นอยู่กับว่าคุณใช้มันอย่างไรและคุณได้การ์ดที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณหรือไม่ ในฐานะผู้บริโภคจำนวนมากได้เรียนรู้วิธีการที่ยากลำบากมันเป็นการตัดสินใจที่อาจมีผลระยะยาว ในอีกทางหนึ่งจัดการกับมันให้ถูกต้องและเป็นขั้นตอนสำคัญในการเริ่มต้นสร้างประวัติสินเชื่อที่ดีซึ่งจะทำให้คุณมีคุณสมบัติที่ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อรถยนต์การจำนองและเครื่องมือทางการเงินอื่น ๆ ที่คุณจะต้องดำเนินต่อไป
ก่อนที่จะลงทะเบียนตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจสิ่งที่คุณได้รับ นี่คือผลกระทบบางส่วนที่คุณควรพิจารณา
ข้อดีของการเปิดบัตรเครดิต
การเปิดบัตรเครดิตหมายถึงการเข้าถึงวงเงินเครดิตหมุนเวียนจากธนาคารผู้ออกบัตร บัญชีมาพร้อมกับวงเงินเครดิตที่กำหนดไว้ล่วงหน้าตามการประเมินความน่าเชื่อถือของผู้ออกหลักทรัพย์ของคุณ ตราบใดที่ยอดค้างชำระของคุณยังคงอยู่ภายในขีด จำกัด นั้นคุณสามารถดำเนินการเรียกเก็บเงินต่อไปได้
การมีตัวเลือกการชำระเงินเพิ่มเติมในกระเป๋าหลังของคุณนั้นมีข้อดี สำหรับหนึ่งคุณจะมีเครือข่ายความปลอดภัยในกรณีที่คุณประสบปัญหางบประมาณระยะสั้น หากคุณต้องการเงินสดและรถยนต์ของคุณต้องการเบรกชุดใหม่คุณสามารถเปิดกระเป๋าเงินของคุณและชาร์จเข้ากับการ์ดของคุณได้
เนื่องจากบัญชีบัตรเครดิตส่วนใหญ่นั้น“ ไม่ปลอดภัย” จึงมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่ออื่น ๆ
แม้ว่าคุณจะมีเงินจำนวนมากในบัญชีออมทรัพย์ของคุณการใช้บัตรอาจเป็นวิธีที่ดีในการรับรางวัล ผลิตภัณฑ์บางอย่างเช่นการ์ดเรือธงของ Discover, Discover it®นำเสนอสิทธิประโยชน์คืนเงิน - โดยทั่วไปคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่คุณเรียกเก็บ และแน่นอนว่าบัตรที่ให้ไมล์สะสมของสายการบินตามวิธีการใช้จ่ายของคุณนั้นเป็นตัวเลือกยอดนิยมสำหรับนักเดินทางทางไกล ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาจำนวนของโปรแกรมรางวัลได้ขยายตัวโดยธนาคารเสนอส่วนลดสำหรับทุกสิ่งตั้งแต่การเข้าพักโรงแรมไปจนถึงสินค้า NFL
ตราบใดที่นายจ้างของคุณคืนเงินให้คุณภายในวันที่กำหนดคุณจะไม่ถูกเรียกเก็บดอกเบี้ย เพียงให้แน่ใจว่าคุณมีความเข้าใจที่ชัดเจนเกี่ยวกับนโยบายการชำระเงินคืนของนายจ้าง สิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการทำคือเริ่มจ่ายเงินสำหรับการประชุมอาหารกลางวันที่ไม่ครอบคลุม
อีกเหตุผลหนึ่งในการเปิดบัตรใบแรกของคุณคือการเริ่มสร้างประวัติเครดิต คุณจะถูกมองว่าเป็นความเสี่ยงที่สูงขึ้นเมื่อถึงเวลาที่ต้องใช้สินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อบ้าน
บัตรเครดิตรายงานประวัติการชำระเงินของคุณไปยังที่ทำการเครดิตในแต่ละเดือน หากคุณสามารถตีวันที่ครบกำหนดของคุณอย่างสม่ำเสมอคุณสามารถทำสิ่งมหัศจรรย์สำหรับคะแนนเครดิตของคุณ คุณจะทำได้ดียิ่งขึ้นถ้าคุณใช้เครดิตของคุณต่อไป - ขนาดของยอดเงินคงเหลือที่เกี่ยวข้องกับวงเงินเครดิตของคุณ - ค่อนข้างต่ำ อัตราการใช้ประโยชน์น้อยกว่า 30% สำหรับแต่ละบัญชีถือว่าเหมาะสมที่สุด
ความยาวของประวัติเครดิตของคุณมีความสัมพันธ์โดยตรงกับคะแนนเครดิตของคุณ ยิ่งคุณมีบัญชีอยู่นานเท่าไหร่ก็ยิ่งดีสำหรับคะแนนของคุณเท่านั้น
สิ่งที่คุณเสี่ยงเมื่อคุณเปิดบัตรเครดิต
สะดวกสบายเพราะมีแหล่งเงินทุนเพิ่มเติมในการกำจัดของคุณบัตรเครดิตยังมีความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น บัตรส่วนใหญ่เป็นเครดิตที่ไม่มีหลักประกันหมายความว่าหนี้ของคุณจะไม่ได้รับการสำรองด้วยหลักประกันใด ๆ เนื่องจากผู้ออกบัตรไม่สามารถชดเชยค่าใช้จ่ายได้หากคุณไม่ชำระยอดคงเหลือพวกเขาจึงมีแนวโน้มที่จะเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่ออื่น ๆ
ไม่สำคัญว่าหากคุณชำระยอดเต็มจำนวนเป็นประจำจากวันที่ครบกำหนด ในกรณีนี้คุณจะไม่จ่ายดอกเบี้ยเล็กน้อย อย่างไรก็ตามตั้งแต่วันที่ครบกำหนดธนาคารจะเริ่มประเมินค่าใช้จ่ายทางการเงินตามยอดคงเหลือที่คุณได้ดำเนินการ
ประเด็นที่สำคัญ
●บัตรเครดิตสามารถช่วยคุณปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ แต่ถ้าคุณใช้พวกเขาอย่างรับผิดชอบ
●ประวัติการชำระเงินของคุณและจำนวนการยืมเป็นปัจจัยสองที่ใหญ่ที่สุดในคะแนนเครดิตของคุณ
●บัตรเครดิตที่ปลอดภัยเป็นตัวเลือกสำหรับผู้กู้ที่มีประวัติเครดิตไม่ดี
ณ ปีพ. ศ. 2561 อัตราดอกเบี้ยบัตรโดยเฉลี่ยอยู่ที่เกือบ 16.8% ตามธนาคารกลางของเซนต์หลุยส์ อย่างไรก็ตามผู้กู้อายุน้อยกว่าที่มีประวัติเครดิตที่ จำกัด และผู้ที่มีเครื่องหมายสีดำในรายงานของพวกเขามักจะจ่ายเกิน 20%
ผลที่สุดคือคุณอาจจ่ายเงินจำนวนมากให้กับธนาคารผู้ออกค่าธรรมเนียมทางการเงินเพียงอย่างเดียว สมมติว่าคุณมียอดเงินคงเหลือรายวันเฉลี่ย $ 3, 000 และมีอัตราร้อยละ 20% ต่อปี (APR) ในบัตรของคุณ คุณจะได้รับการประเมินดอกเบี้ย $ 600 เพียงอย่างเดียวทุกปี บัตรบางใบเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปีแบบคงที่ซึ่งทำให้ยังมีราคาแพงกว่า
หลีกเลี่ยงกับดักบัตรเครดิต
ทุกวันนี้ บริษัท บัตรหลายแห่งเสนออัตราเบื้องต้นเบื้องต้น 0% เพื่อดึงดูดผู้ยืม นั่นอาจฟังดูดีมาก แต่ในระยะยาววงเงินเครดิตของคุณคือทุกอย่างยกเว้นฟรี เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาโปรโมชั่น - โดยทั่วไประหว่างเก้าถึง 15 เดือน - ค่าใช้จ่ายทางการเงินที่แท้จริงจะเริ่มขึ้นคุณจะพบว่าตัวเองจ่ายเงินผ่านทางจมูก
จำไว้ว่าค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยเหล่านี้เป็นแหล่งรายได้หลักของธนาคาร ดังนั้นพวกเขาจึงมีแรงจูงใจในการรักษายอดคงเหลือของคุณ (แม้ว่าจะไม่สูงเกินไป) พวกเขาทำอย่างนั้นได้อย่างไร? ส่วนหนึ่งโดยกำหนดให้มีการชำระเงินขั้นต่ำที่ต่ำอย่างน่าขันในแต่ละเดือน
ตัวอย่างเช่น Wells Fargo ตั้งค่าการชำระขั้นต่ำที่ $ 15 หรือ 1% ของยอดคงเหลือของคุณบวกกับดอกเบี้ยใด ๆ ที่เกิดขึ้นในเดือนนั้นแล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า ตราบใดที่คุณจ่ายเงินจำนวนนั้นภายในวันที่กำหนดคุณจะต้องชำระเงินตรงเวลาทางเทคนิค แต่คุณจ่ายดอกเบี้ยในส่วนที่เหลือทั้งหมดของคุณ - มากถึง 99% ของยอดคงเหลือ - ซึ่งจะนำไปสู่รอบการเรียกเก็บเงินถัดไป
นั่นเป็นเพียงหนึ่งในกับดักที่ผู้ใช้การ์ดสามารถตกหล่นได้อย่างง่ายดาย อีกประการหนึ่งคือการใช้บัตรของพวกเขาสำหรับการเบิกเงินสดล่วงหน้าซึ่งเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลที่นำมาเทียบกับเครดิตที่มีอยู่ของคุณ สิ่งที่คุณต้องทำคือไปที่ตู้ ATM ที่ใกล้ที่สุดและป๊อปอัพการ์ดของคุณ ทันใดนั้นคุณก็มีเงินสดจำนวนมากอยู่ในมือคุณ
ในขณะที่การเบิกเงินสดล่วงหน้าเป็นสินเชื่อที่ง่ายต่อการรับ - ไม่มีขั้นตอนการอนุมัติเพิ่มเติม - นอกจากนี้ยังเป็นกระบวนการที่มีราคาแพง ธนาคารจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการดำเนินการทุกครั้งที่คุณถอนเงินโดยทั่วไป 3% ถึง 5% ของเงินล่วงหน้า พวกเขายังตบอัตราดอกเบี้ยที่น่าจะสูงกว่า APR ของคุณสำหรับการซื้อ นอกจากนี้ตามปกติแล้วดอกเบี้ยนั้นเริ่มสะสมจากช่วงเวลาที่คุณนำเงินออกมาไม่ใช่จากวันที่ครบกำหนด
หากคุณขาดเงินทุนให้คิดถึงงบประมาณของคุณให้แน่นหรือหางานทำเพื่อหารายได้พิเศษ บัตรเครดิตอาจดูเหมือนการแก้ไขที่ดีสำหรับการถอนเงินสดของคุณ แต่พวกเขาจะเสียค่าใช้จ่ายในระยะยาวผ่านค่าธรรมเนียมที่หนักและคะแนนเครดิตที่ต่ำกว่า
ความโหดร้ายของบัตรเครดิตคือคนที่ต้องการพวกเขามีแนวโน้มที่จะเสี่ยงมากที่สุด หากในอีกทางหนึ่งคุณมีเงินที่จะชำระยอดคงเหลือของคุณทุกเดือนความสามารถในการรับรางวัลและสร้างประวัติเครดิตที่ดีอาจแสดงให้เห็นถึงการเปิดบัญชี
วิธีที่ปลอดภัยในการสร้างเครดิต
ลูกค้าที่มีเครดิตไม่ดีอาจมีปัญหาในการรับบัตรเครดิตแบบดั้งเดิม น่าเสียดายที่ไม่มีบัญชีเครดิตที่คุณใช้ด้วยความรับผิดชอบจึงยากที่จะให้คะแนน FICO ของคุณกลับมาอีกครั้ง
ทางออกหนึ่งที่คุณอาจพิจารณาคือการได้รับบัตรเครดิตที่ปลอดภัยซึ่งการรับประกันการจัดจำหน่ายนั้นง่ายกว่ามาก ซึ่งแตกต่างจากบัญชีอื่น ๆ ผู้กู้จะต้องทำการฝากเงินล่วงหน้าซึ่งช่วยปกป้องธนาคารในกรณีที่คุณผิดนัดชำระหนี้ ในหลายกรณีวงเงินเครดิตของคุณจะเท่ากับจำนวนเงินฝากของคุณ
เช่นเดียวกับบัตรแบบดั้งเดิมธนาคารรายงานการชำระเงินของคุณไปยังเครดิตบูโรให้ความสามารถในการเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณเมื่อเวลาผ่านไป และเนื่องจากวงเงินเครดิตของคุณได้ถูกระบุไว้กับการฝากเงินของคุณแล้วจึงมีความเสี่ยงน้อยกว่าในการใช้จ่ายให้กับคุณ
ช้อปปิ้งรอบ ๆ
พระราชบัญญัติ CARD ชิ้นส่วนของกฎหมายของรัฐบาลกลางที่มีผลบังคับใช้ในปี 2010 ได้ควบคุมความสามารถของ บริษัท บัตรในการทำตลาดโดยตรงกับนักศึกษา ตัวอย่างเช่นกฎหมายห้ามการส่งเสริมภายในมหาวิทยาลัยและกำหนดให้ผู้สมัครที่อายุต่ำกว่า 21 ปีพิสูจน์ความสามารถในการชำระเงินกู้ (หรืออย่างน้อยที่สุดการชำระขั้นต่ำ)
อย่างไรก็ตามความจริงก็คือผู้บริโภควัยหนุ่มสาวยังคงเป็นเป้าหมายสำคัญสำหรับผู้ออกบัตร อย่างไรก็ตามการ์ดใบแรกที่คุณได้รับมักจะเป็นการ์ดที่คุณจะใช้บ่อยที่สุด หากคุณอยู่ในกลุ่มประชากรนั้นคุณมีโอกาสถูกข้อเสนอผ่านสื่อโซเชียลหรือกิจกรรมนอกมหาวิทยาลัย
เนื่องจากข้อเสนอเหล่านั้นอาจฟังดูน่าสนใจพร้อมที่จะผลักดันกลับ หากคุณเลือกที่จะรับการ์ดตรวจสอบให้แน่ใจว่าเป็นเพราะคุณได้ให้ความสำคัญกับเรื่องนี้เป็นอย่างแรก อย่าสมัครเพราะคุณได้รับไมล์สะสมจำนวนมากหรือเพราะคุณได้รับเสื้อยืดออกจากข้อตกลง มันอาจจะกลายเป็นชิ้นส่วนของเสื้อผ้าที่มีราคาแพงมาก
ช้อปปิ้งรอบ ๆ มองผ่านอัตราการเกริ่นนำเบื้องต้นอย่างรวดเร็วถึงสิ่งที่ APR ปกติจะเป็นและไม่ว่าจะมีค่าธรรมเนียมรายปีหรือไม่ คุณต้องการตรวจสอบให้แน่ใจว่าร้านค้าที่คุณเลือกรับเครือข่ายการ์ดของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณเดินทางไปยุโรปเป็นครั้งคราวคุณอาจโชคดีกว่าด้วย Mastercard หรือ Visa เนื่องจากมีสถานที่น้อยกว่าที่รับ American Express ในขณะที่ Discover ไม่เป็นที่รู้จัก
และถ้าคุณเปิดไพ่เพื่อรับรางวัลเป็นหลักตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้อ่านการพิมพ์ละเอียด บัตรในเครือสายการบินอาจฟังดูสะดวก แต่คุ้มค่าที่จะตรวจสอบนโยบายในวันที่ไฟดับและตรวจสอบให้แน่ใจว่าพวกเขาบินไปยังจุดหมายปลายทางที่คุณต้องการ
บรรทัดล่าง
ในขณะที่มีหลายเหตุผลที่ดีที่จะได้รับบัตรเครดิต แต่ก็ไม่ได้เป็นการตัดสินใจที่จะใช้เวลาเล็กน้อย การเปิดบัญชีมีผลกระทบระยะยาว - และไม่ใช่เพื่อผลที่ดีกว่าเสมอไป อย่ารับข้อเสนอแรกที่คุณได้รับและทำวิจัยออนไลน์เกี่ยวกับตัวเลือกก่อนที่คุณจะเลือกที่จะลงทะเบียน และเมื่อคุณได้รับการ์ดจัดการมันเหมือนอนาคตของคุณขึ้นอยู่กับว่าคุณประพฤติตนอย่างไร เพราะมัน
