ตลาดจำนองมีการเปลี่ยนแปลงอย่างมากในทศวรรษที่ผ่านมาหรือดังนั้น ในอดีตแทบทุกคนสามารถได้รับการจดจำนอง - แม้แต่อันเดียวสำหรับมากกว่าที่พวกเขาสามารถจ่ายได้ ในเวลานั้นอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น แต่มาตรฐานการปล่อยสินเชื่อง่ายขึ้น วันนี้มันยากที่จะมีคุณสมบัติและอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่งเริ่มขยับขึ้นจากระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์
บางทีคุณอาจเอาการจดจำนองครั้งที่สอง (โดยทั่วไปเรียกว่าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย) กลับมาเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูง นั่นเป็นเพียงเหตุผลหนึ่งที่คุณอาจพิจารณารวมเงินกู้ยืมของคุณ แต่คุณควร มันสมเหตุสมผลหรือไม่ หรือจะเป็นการแยกสินเชื่อให้ดีที่สุด?
สี่เหตุผลในการรวมการจำนองของคุณ
Casey Fleming ที่ปรึกษาด้านการจำนองและนักเขียนอิสระที่เป็น ผู้เขียน“ คู่มือสินเชื่อ: วิธีการได้รับสินเชื่อที่ดีที่สุดที่เป็นไปได้, ” อ้างอิงสี่เหตุผลต่อไปนี้สำหรับการรวม:
1. ลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ
ประมาณสิบปีที่แล้วอัตราการจำนองโดยเฉลี่ยสูงขึ้นมาก ตัวอย่างเช่นในช่วงกลางเดือนมิถุนายน 2550 อัตราเฉลี่ย 30 ปีทำสถิติสูงสุดที่ 6.74% แต่ในเดือนมีนาคม 2019 อัตราเฉลี่ยอยู่ที่ 4.27% ซึ่งมากกว่าหนึ่งในสามที่ถูกกว่าในปี 2550 อัตราที่ต่ำกว่าอาจหมายถึงการประหยัดเงินกู้ของคุณหลายพันดอลลาร์ ยิ่งอัตราดอกเบี้ยต่ำเท่าไรคุณก็ยิ่งจ่ายน้อยลงตามยอดเงินกู้ทั้งหมด
ประเด็นที่สำคัญ
- หากคุณมีการจำนองสองแบบการรวมเข้าด้วยกันเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงหรือระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นลงสามารถประหยัดเงินได้จำนวนมากการรีไฟแนนซ์จากการจำนองอัตราดอกเบี้ยผันแปรเป็นเงินกู้อัตราคงที่สามารถช่วยลดความกังวลเกี่ยวกับ สามารถจ่ายเงินจำนองในภายหลังในการกู้เงินการรวบรวมเพื่อลดการชำระเงินของคุณมักจะทำให้คุณต้องเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากเงินกู้ของคุณจะรีเซ็ตเป็นระยะยาว
2. กำจัดความเสี่ยงของการจำนองอัตราตัวแปร
เนื่องจากการชำระเงินมักจะต่ำกว่าในช่วงเริ่มต้นของการจำนองอัตราตัวแปรผู้ซื้อบ้านอาจถูกขับกล่อมให้ซื้อบ้านที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้ในภายหลัง เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเบื้องต้นลูกค้าอาจพบว่าการชำระเงินอาจย้ายสูงเกินไปสำหรับครัวเรือนของพวกเขาในอนาคตอันใกล้ การรวมการจำนองของคุณไว้ในการจำนองอัตราคงที่เดียวจะขจัดความกังวลของการชำระเงินที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในภายหลังในการจำนอง
เป็นการย้ายที่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่ออัตราค่อนข้างต่ำ บางทีปีที่แล้วอาจจะดีกว่านี้ แต่ตอนนี้ก็ยังดีอยู่คณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐได้ขึ้นอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านเก้าครั้งตั้งแต่ปี 2558 แต่มันปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยครั้งสุดท้ายในเดือน ธ. ค. 2561 และระบุว่าไม่มีแผนเพิ่มขึ้นในปี 2562
เพียงเปรียบเทียบการชำระเงินจำนองรายเดือนมีแนวโน้มที่จะนำคุณไปสู่การทำข้อตกลงที่ไม่ดีในการรีไฟแนนซ์ คุณต้องดูค่าใช้จ่ายทั้งหมดเมื่อเวลาผ่านไป
3. ชำระเงินกู้ของคุณเร็วขึ้น
ควบคู่ไปกับการรวมสินเชื่อทั้งสองเข้าด้วยกันในการชำระเงินครั้งเดียวพิจารณาสินเชื่อที่สั้นลง จำนวนดอกเบี้ยรวมที่คุณจะจ่ายต่ำกว่าและทรัพย์สินหรืออสังหาริมทรัพย์จะเป็นของคุณในไม่ช้า แน่นอนการชำระเงินรายเดือนจะสูงขึ้น
ลองพิจารณาตัวอย่างของการจำนองอัตราดอกเบี้ย 30 ปีสำหรับบ้าน $ 250, 000 ซึ่งมีค่าใช้จ่ายประมาณ $ 1, 150 ต่อเดือน หากคุณทำเช่นนั้นกับเงินกู้ 15 ปีค่าใช้จ่ายรายเดือนพุ่งสูงขึ้นถึง $ 1, 811 ซึ่งเป็นการชำระเงินที่สูงขึ้น แต่มีค่าใช้จ่ายน้อยลงเมื่อเวลาผ่านไปเพราะใน 15 ปีคุณจะชำระเงินน้อยลงกว่าใน 30 ปีและจ่ายดอกเบี้ย $ 88, 000
4. ลดการจ่ายเงินของคุณ
ครั้งเดียวที่คุณรู้สึกเช่นนี้คือเมื่อคุณพบว่าตัวเองอยู่เหนือหัวของคุณ ปัญหาคือเมื่อเวลาผ่านไปการลดจำนวนการชำระมักจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้น “ การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าไม่ค่อยหมายถึงค่าใช้จ่ายตลอดชีวิตที่ต่ำลงหรือแม้แต่ต้นทุนดอกเบี้ยรายปีที่ลดลงเพราะเงินกู้ใหม่จะรีเซ็ตตารางการชำระเงินของคุณเป็นระยะยาวเสมอและการชำระเงินของคุณจะลดลง
เนื่องจากดอกเบี้ยถูกโหลดเข้าสู่การจำนองส่วนใหญ่จำนวนเล็กน้อยของการชำระเงินของคุณจะไปสู่เงินต้นในปีแรก ๆ ของการจำนองใหม่ หากคุณรีเซ็ตเงินกู้ต่อไปคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นในระยะยาว นี่คือเหตุผลที่ผู้กลั่นกรองต่อเนื่องพบว่ายากที่จะชำระค่าจำนองของพวกเขา
บรรทัดล่าง
