เป็นความคิดที่ดีที่จะเก็บเงินไว้ในรูปของเหลว มันเป็นดาบสองคมเพราะยิ่งเงินของคุณเหลวเท่าไหร่ก็ยิ่งมีรายได้น้อยเท่านั้น หากคุณไม่เคยบันทึกกองทุนฉุกเฉินคุณสามารถพลาดโอกาสในการสร้างรายได้มากมาย แล้วจะทำอย่างไรดี?
ทำไมหุ้นและพันธบัตรเป็นตัวเลือกที่ไม่ดี
เมื่อพิจารณาว่าจะนำเงินทุนฉุกเฉินไปใช้ที่ใดตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสามารถเข้าถึงเงินได้อย่างรวดเร็วง่ายดายและไม่มีค่าปรับในการถอนเมื่อคุณต้องการ ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนใหญ่ไม่แนะนำให้ลงทุนกองทุนฉุกเฉินในตลาดหุ้นเพราะหุ้นมีความผันผวน คุณไม่ต้องการขายการลงทุนที่ขาดทุนเพื่อเข้าถึงกองทุนฉุกเฉินของคุณ
โดยทั่วไปแล้วพันธบัตรเป็นตัวเลือกที่ไม่ดีด้วยเหตุผลที่คล้ายกันแม้ว่าจะมีความผันผวนน้อยกว่าหุ้น Dave Ramsey ผู้ให้คำแนะนำทางการเงินที่รู้จักกันมานานผู้เขียนหนังสือการเงินส่วนบุคคลหลายรายและผู้ออกแบบโปรแกรมเพื่อช่วยให้บุคคลหลุดพ้นจากหนี้แนะนำให้คนเก็บค่าใช้จ่ายในกองทุนฉุกเฉินสามถึงหกเดือน บัญชีตรวจสอบหรือตลาดเงินที่มีบัตรเดบิตหรือสิทธิพิเศษในการเขียนเช็คเพื่อให้คุณสามารถชำระค่าใช้จ่ายฉุกเฉินได้อย่างรวดเร็วและง่ายดาย
ความเป็นไปได้อื่น ๆ
ปัญหาคือเงินในบัญชีการตรวจสอบแบบดั้งเดิมที่ธนาคารอิฐและปูนจะได้รับดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยในสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยต่ำในปัจจุบัน เมื่อคุณไม่ได้รับดอกเบี้ยคุณจะสูญเสียเงินกับเงินเฟ้อทุกปี ตามหลักแล้วกองทุนฉุกเฉินของคุณอย่างน้อยจะมีรายได้ 2% ถึง 3% ต่อปีเพื่อให้ทันกับภาวะเงินเฟ้อ แต่เมื่อบัญชีออมทรัพย์แทบจะไม่จ่ายดอกเบี้ยเลยนี่เป็นงานที่ยาก ดังนั้นคุณจะได้รับห่างจาก 0% และใกล้เคียงกับ 2% หรือ 3% มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในขณะที่ยังคงรักษากองทุนฉุกเฉินของคุณให้มีสภาพคล่องสูง
บัญชีตลาดเงินที่ชื่นชอบ การตรวจสอบบัญชีอาจช่วยได้ อย่างไรก็ตามบัญชีตลาดเงินมีความปลอดภัย หลายคนเป็นผู้ประกันตน FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) และคนที่ไม่มีประวัติที่บริสุทธิ์และมีแนวโน้มที่จะจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าการตรวจสอบหรือบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป ธนาคารออนไลน์ชั้นนำบางแห่งเช่นซิงโครไนซ์นำเสนอบัญชีตลาดเงินที่มาพร้อมกับบัตรเดบิตและ / หรือสิทธิพิเศษในการเขียนเช็คซึ่งช่วยให้คุณเข้าถึงเงินทุนของคุณได้ทันที
แน่นอนยิ่งคุณฝากมากเท่าไหร่ก็ยิ่งได้รับมากขึ้นเท่านั้น แต่ตรวจสอบให้แน่ใจว่าบัญชีที่คุณกำลังพิจารณาไม่ต้องการให้คุณมียอดคงเหลือสูงกว่าที่คุณวางแผนไว้เพื่อรับอัตราดอกเบี้ยที่คุณต้องการ หากคุณมีเพียง $ 1, 000 ที่จะใส่ในกองทุนฉุกเฉินของคุณบัญชีที่จ่ายดอกเบี้ยสูงสำหรับยอดคงเหลือที่สูงกว่า $ 5, 000 จะไม่ทำอะไรให้คุณดี สิ่งที่ควรระวังก็คืออัตราการแนะนำสูง พวกเขาสามารถเป็นวิธีที่ดีในการเพิ่มรายได้ดอกเบี้ยในกองทุนฉุกเฉินของคุณในระยะสั้น แต่คุณต้องการเก็บเงินสดของคุณไว้ที่ธนาคารเมื่ออัตราการแปลงกลับเป็นปกติหรือไม่ การแข่งขันมันเป็นอย่างไร ธนาคารเชื่อมั่นในพลังของความเฉื่อย - ความจริงที่ว่ามันง่ายกว่าที่จะรักษาบัญชีของคุณว่ามันอยู่ที่ไหนแทนที่จะเริ่มมองอีกครั้ง - เพื่อหนีจากเหยื่อและสวิตช์ อย่าปล่อยให้พวกเขา
กลยุทธ์ซีดี
พิจารณาใบรับรองการฝากเงินเพื่อรับดอกเบี้ยที่อาจเกิดขึ้น ปัญหาในการเก็บเงินทุนฉุกเฉินในซีดีคือคุณต้องจ่ายค่าปรับเพื่อนำเงินออกซีดีก่อนที่มันจะครบกำหนดและซีดีที่จ่ายอัตราสูงสุดจะมีระยะเวลาครบกำหนดที่ยาวที่สุดโดยปกติห้าปี (60 เดือน)
ตัวอย่างเช่นการลงโทษการถอนต้นของซีดีห้าปีอาจเป็นดอกเบี้ยหกเดือน นำเงินออกจากซีดีก่อนที่คุณจะได้รับดอกเบี้ยหกเดือนและธนาคารอาจนำเงินค่าปรับจากเงินต้นของคุณ แต่เก็บเงินของคุณไว้ในแผ่นซีดีพูดสามปีก่อนที่คุณจะต้องถอนเงินออกและคุณยังอาจได้รับดอกเบี้ยมากขึ้นหลังจากได้รับค่าปรับมากกว่าที่คุณมีกับบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์หรือตลาดเงินทั้งนี้ขึ้นอยู่กับอัตราของแต่ละบัญชี การจ่ายเงิน
ธนาคารบางแห่งเสนอซีดีปลอดโทษที่ให้คุณถอนเงินโดยไม่ต้องเสียสละดอกเบี้ยที่คุณได้รับ คุณอาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการใช้ซีดีปกติ แต่ซีดีที่ไม่มีบทลงโทษจะช่วยให้คุณได้รับดอกเบี้ยในขณะที่ยังคงสภาพคล่องของกองทุน ซีดีเป็นประกัน FDIC เช่นกัน การสร้างบันไดซีดีซึ่งคุณซื้อซีดีเล็ก ๆ หลาย ๆ แผ่นที่ครบกำหนดตามช่วงเวลาที่แตกต่างกันแทนที่จะเป็นซีดีขนาดใหญ่หนึ่งแผ่นสามารถช่วยคุณหลีกเลี่ยงหรือลดโทษให้น้อยที่สุด
บรรทัดล่าง
คุณสามารถลงทุนกองทุนฉุกเฉินในหุ้นและพันธบัตรเพื่อพยายามรับผลตอบแทนที่สูงขึ้น แต่เงินของคุณจะมีสภาพคล่องน้อยลงและมีความเสี่ยงสูง อาจใช้เวลาหลายวันในการขายเพื่อชำระและเงินสดที่จะโอนไปยังบัญชีตรวจสอบของคุณซึ่งคุณสามารถใช้จ่ายได้ นอกจากนี้คุณไม่เคยรู้ว่าตลาดจะขึ้นหรือลงเมื่อคุณต้องการขาย การวางกองทุนฉุกเฉินของคุณในสถานที่ที่มีสภาพคล่องน้อยและมีความเสี่ยงสูงอาจทำให้รู้สึกได้ก็ต่อเมื่อคุณมีกองทุนฉุกเฉินขนาดใหญ่มากและไม่จำเป็นต้องเข้าถึงเงินทั้งหมดในครั้งเดียว
