สารบัญ
- พื้นหลังเล็ก ๆ เกี่ยวกับค่างวด
- แก้ไขค่างวด
- ค่างวดตัวแปร
- ค่างวดที่จัดทำดัชนี
- ก่อนที่คุณจะซื้อเงินรายปี
- บรรทัดล่าง
ค่างวดเป็นวิธีหนึ่งในการสร้างรายได้ตลอดชีวิตบันทึกการเกษียณอายุโดยไม่ต้องกังวลกับความเสี่ยงด้านตลาดและทิ้งบางอย่างไว้กับครอบครัวหรือองค์กรการกุศลที่คุณโปรดปรานหลังจากที่คุณเสียชีวิต อย่างไรก็ตามเช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินมากมายสิ่งที่ครั้งหนึ่งเคยเป็นความคิดที่เรียบง่ายกลายเป็นเรื่องซับซ้อน
มีค่างวดสามประเภทหลัก ได้แก่ ค่าคงที่ตัวแปรและดัชนี บทความนี้จะมุ่งเน้นไปที่สิ่งที่มองหาในแต่ละประเภทของเงินรายปีเช่นเดียวกับคำถามที่จะถามก่อนที่คุณจะลงทุน
ประเด็นที่สำคัญ
- ค่างวดมีสามประเภท: ค่าคงที่ตัวแปรและดัชนีค่างวดคงที่ไม่มีความเสี่ยงและชำระเป็นจำนวนคงที่ทั้งแบบชำระครั้งเดียวจ่ายเป็นก้อนหรือแบบรายเดือนรายไตรมาสหรือรายปีค่างวดที่หลากหลายสามารถเพิ่มขึ้นได้ หรือตกอยู่ในค่าขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ย แต่รายได้ใด ๆ ที่เติบโตภาษีรอการตัดบัญชีค่างวดที่ผูกติดอยู่กับผลการดำเนินงานของดัชนีเช่น S&P 500 และให้ผลตอบแทนตามผลการดำเนินงานของคุณ ขั้นต่ำบางอย่าง
พื้นหลังเล็ก ๆ เกี่ยวกับค่างวด
เงินรายปีเป็นผลิตภัณฑ์การลงทุนที่ขายโดย บริษัท ประกันภัยหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ เพื่อถือและขยายกองทุน เงินงวดเป็นสัญญาที่เป็นลายลักษณ์อักษรระหว่างคุณและ บริษัท เมื่อคุณยกเลิกการใช้งานคุณจะลงทุนจำนวนหนึ่งกับ บริษัท แล้วยอมรับกระแสการจ่ายเงินที่สามารถเริ่มต้นได้ทันทีหรือในอนาคต การจ่ายเงินอาจเป็นตลอดชีวิตหรือจำนวนปีที่แน่นอน ค่างวดส่วนใหญ่จะใช้เพื่อให้รายได้ที่มั่นคงในระหว่างการเกษียณอายุ
แก้ไขค่างวด
เงินงวดแน่นอนสัญญาว่าคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยตามที่ระบุไว้ในเงินของคุณส่งผลให้การจ่ายเงินปีเดียวกันทุกปี การลงทุนประเภทนี้ไม่มีความเสี่ยง บริษัท ประกันภัยถือว่ามีความเสี่ยงและรับประกันได้ว่าคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยตามที่ระบุไว้ ค่างวดคงที่ไม่ได้ผูกติดกับตลาดหุ้น แต่อย่างใด มีหมวดหมู่ย่อยของค่างวดคงที่สองรายการ:
- ค่างวดทันที - เงินงวดทันทีหรือที่เรียกว่าเงินรายปีเดียวคือเมื่อคุณชำระเงินก้อนหนึ่งครั้งและหลังจากนั้นไม่นานคุณจะเริ่มได้รับเงินรายเดือนรายไตรมาสหรือรายปี การชำระเงินเหล่านี้สามารถเป็นได้ตลอดชีวิตหรือตามจำนวนปีที่ระบุ โดยทั่วไปคุณจะซื้อเงินรายปีชนิดนี้เมื่อคุณกำลังจะเกษียณหรือเกษียณอายุแล้วและต้องการสร้างรายได้ที่ปลอดภัยและสม่ำเสมอไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น ค่างวดที่รอการตัดบัญชี - คุณซื้อเงินรายปีที่รอการตัดบัญชีเมื่อคุณต้องการประหยัดเงินแบบภาษีรอการตัดบัญชีและในอนาคตคุณสามารถใช้เงินที่ลงทุนเพื่อเป้าหมายสุดท้ายของคุณ บางคนใช้ค่างวดที่รอการตัดบัญชีเป็นวิธีการสร้างเพื่อการเกษียณอายุโดยรู้ว่าพวกเขาจะได้รับผลตอบแทนที่รับประกันไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น เมื่อคุณเริ่มได้รับการชำระคุณจะต้องชำระภาษีสำหรับรายได้ที่คุณได้รับในรอบปี
โดยทั่วไปคุณสามารถถอนได้มากถึง 10% ต่อปีจากเงินรายปีคงที่โดยไม่ต้องชำระค่าปรับในการถอนก่อนกำหนด คุณสามารถแปลงเงินจากเงินงวดที่รอการตัดบัญชีเป็นเงินได้ทันที คุณยังสามารถฝากเงินให้กับคนที่คุณรักหรือองค์กรการกุศลที่ชื่นชอบได้โดยไม่ต้องเสียภาษีอสังหาริมทรัพย์ นอกจากนี้ค่างวดมีระยะเวลา 30 วันดูฟรี หากคุณไม่ชอบสิ่งที่สัญญาเงินงวดระบุไว้หรือเพียงแค่เปลี่ยนใจคุณสามารถคืนเงินงวดให้กับ บริษัท ประกันภัยและรับเงินคืนเต็มจำนวน
ค่างวดตัวแปร
ด้วยเงินรายปีที่แปรผันคุณสามารถชำระเงินแบบเหมาจ่ายหรือชุดการชำระเงินก็ได้ บริษัท ตกลงที่จะชำระเงินอย่างสม่ำเสมอให้กับคุณทันทีหรือในบางวันในอนาคต ค่างวดตัวแปรรวมองค์ประกอบของกองทุนรวมประกันชีวิตและแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุภาษีรอการตัดบัญชี เมื่อคุณลงทุนในเงินรายปีที่ผันแปรคุณสามารถเลือกกองทุนรวมที่คุณต้องการลงทุนได้ เงินรายปีตัวแปรมีสองเฟส:
- ขั้นตอนการสะสม - ในช่วงระยะเวลาการสะสมคุณกำลังจ่ายเงินเข้าสู่เงินรายปีและมีทางเลือกการลงทุนที่หลากหลายตั้งแต่กองทุนที่สมดุล (ประเภทของกองทุนรวมที่มีหุ้นที่ต้องการพันธบัตรและหุ้นสามัญเพื่อรับรายได้และการเติบโต) ไปยังกองทุนตลาดเงินและกองทุนระหว่างประเทศ เงินที่คุณใส่ในตัวเลือกการลงทุนจะเพิ่มขึ้นหรือลดลงขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของกองทุน ข้อมูลที่ดีที่สุดที่คุณจะได้รับเกี่ยวกับตัวเลือกการลงทุนของเงินรายปีนั้นอยู่ในหนังสือชี้ชวน สิ่งนี้จะอธิบายถึงความเสี่ยงความผันผวนและการที่กองทุนมีส่วนช่วยในการกระจายการลงทุนในรอบปีหรือไม่ ขั้นตอนการชำระเงิน - ในระหว่างขั้นตอนการชำระเงินคุณจะเริ่มได้รับการชำระเงิน การชำระเงินเหล่านี้อาจเป็นเงินก้อนหนึ่งครั้งหรือคุณสามารถส่งเงินให้คุณเป็นประจำ (รายเดือนรายไตรมาสหรือรายปี) เป็นจำนวนปีหรือตลอดอายุ การชำระเงินเหล่านี้ค้ำประกันโดย บริษัท ประกันภัย
ตามชื่อหมายถึงด้วยตัวแปรเงินรายปีอัตราดอกเบี้ยเงินของคุณจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของกองทุนที่คุณลงทุน คุณสามารถได้รับประโยชน์จากตลาดกระทิง แต่ก็ต้องทนทุกข์กับความตกต่ำเมื่อหมีเริ่มคำราม
อย่างไรก็ตามค่างวดผันแปรโดยทั่วไปให้การค้ำประกันที่คุณไม่สามารถได้รับจากการลงทุนอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นคุณสามารถเพิ่มคุณสมบัติของผลประโยชน์การเสียชีวิตได้ สมมติว่าคุณลงทุน $ 125, 000 ลงในเงินงวดผันแปร ในขณะที่ภายหลังมูลค่าของกองทุนรวมที่จัดขึ้นในเงินรายปีลดลงถึง $ 95, 000 หากคุณนำเงินนี้เข้ากองทุนรวมสามัญคุณจะลดลง $ 30, 000 แต่ด้วยค่างวดผันแปรผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะยังคงได้รับ $ 125, 000 ถ้าคุณตาย ในบางผลิตภัณฑ์หากมูลค่าตลาดเพิ่มขึ้นถึง $ 150, 000 ผู้รับผลประโยชน์ของคุณอาจได้รับประโยชน์จากการเสียชีวิตแบบ "ก้าวขึ้น" จำนวน $ 150, 000
ค่างวดที่จัดทำดัชนี
ด้วยเงินรายปีที่มีการจัดทำดัชนีคุณสามารถชำระเงินแบบครั้งเดียวหรือชุดการชำระเงินได้ บริษัท จะให้เครดิตผลตอบแทนที่คำนวณโดยการเปลี่ยนแปลงในดัชนีหนึ่งเช่น S&P 500 นอกจากนี้ยังรับประกันผลตอบแทนขั้นต่ำของคุณด้วยแม้ว่าขั้นต่ำเหล่านี้อาจแตกต่างจาก บริษัท หนึ่งไปอีก บริษัท หนึ่ง ประโยชน์บางประการของเงินงวดที่จัดทำดัชนีรวมถึง:
- คุณสามารถใช้เงินเพื่อสร้างรายได้ตามเกณฑ์ภาษี (ซึ่งคุณจ่ายภาษีเมื่อคุณถอนเงิน) คุณสามารถถอนได้มากถึง 10% ต่อปีของจำนวนเงินเดิมที่คุณลงทุนโดยไม่มีการลงโทษคุณสามารถเพิ่ม ผลประโยชน์ความตายซึ่งหากคุณตายเร็วเงินงวดจะไปถึงผู้รับผลประโยชน์ของคุณและหลีกเลี่ยงการภาคทัณฑ์โดยสิ้นเชิงนอกจากนี้คุณยังสามารถถอนเงินได้ถึง 100% ของเงินรายปีโดยไม่มีการลงโทษหากคุณถูกบังคับให้เข้าไปในบ้านพักคนชรา
ค่างวดอาจมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมสูงดังนั้นโปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้ต้นทุนสะสมก่อนตัดสินใจซื้อหรือไม่
ก่อนที่คุณจะซื้อเงินรายปี
มีคำถามหลายข้อที่คุณควรถามตัวคุณเองและตัวแทนประกันภัยเพื่อทำความเข้าใจเกี่ยวกับเงินรายปีที่คุณกำลังพิจารณาอยู่
ถามตัวเอง:
- ฉันจะใช้เงินรายปีนี้เพื่ออะไร หากคุณเกษียณอายุหรือใกล้จะเกษียณและต้องการรายได้ที่สม่ำเสมอคุณอาจต้องการพิจารณาเงินรายปีคงที่ หากคุณกำลังสร้างเพื่อเกษียณอายุคุณอาจต้องการพิจารณาเงินรายปีตัวแปรหรือเงินงวดที่จัดทำดัชนี หากคุณกำลังจะออกจากเงินงวดของคุณให้กับเด็กหรือลูกหลานของคุณคุณอาจต้องการดูเงินงวดตัวแปรที่มีประโยชน์ตาย ฉันจะต้องการเงินทันทีหรือไม่? สิ่งที่คุณต้องรู้คือว่าคุณจะต้องใช้เงินในอีกสองถึงห้าปี นี่เป็นปัจจัยสำคัญที่ต้องพิจารณาเมื่อคุณมีค่าธรรมเนียมการยอมจำนนที่อาจส่งผลกระทบต่อจำนวนเงินต้นหากคุณถอนเงินทุนล่วงหน้า
สอบถามตัวแทนประกันภัยหรือที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ:
- ผลตอบแทนขั้นต่ำรับประกันคืออะไร? ผลตอบแทนขั้นต่ำที่รับประกันคือผลตอบแทนตามที่ระบุไว้ซึ่งคุณจะทำไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น ในกรณีที่มีค่างวดคงที่ผลตอบแทนขั้นต่ำรับประกันชัดเจน อย่างไรก็ตาม บริษัท ยังให้ผลตอบแทนผันแปรต่ำสุดและค่างวดเป็นดัชนีเสมอ สิ่งนี้จะช่วยให้คุณเห็นสิ่งที่คุณจะทำทุกปีในสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุด ค่าธรรมเนียมแรกและรายปีที่จ่ายให้กับ บริษัท ประกันภัยคืออะไร? ในบางกรณีมีค่าธรรมเนียมที่จ่ายให้กับ บริษัท ทุกปีและอาจมีค่าธรรมเนียมล่วงหน้าที่ บริษัท จะเรียกเก็บ ข้อมูลนี้มักพบในหนังสือชี้ชวน ระวังค่าธรรมเนียมมากเกินไป ค่าใช้จ่ายสูงจะช่วยลดประโยชน์ของคุณได้อย่างมาก หากฉันออกก่อนกำหนดจะมีค่าธรรมเนียมอะไร ค่างวดหลายแห่งมีระยะเวลาการยอมแพ้ในระหว่างที่นักลงทุนไม่สามารถถอนเงินได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ ค่าธรรมเนียมการยอมจำนนเป็นค่าใช้จ่ายสำหรับคุณที่ชำระถ้าคุณถอนเงินของคุณก่อน ค่าธรรมเนียมเหล่านี้แตกต่างกันไปในแต่ละ บริษัท ตามกฎทั่วไปยิ่งคุณมีรายได้ต่อปีนานเท่าไหร่ค่าธรรมเนียมการยอมจำนนก็จะยิ่งต่ำลงเท่านั้น ในบางกรณีค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะหายไปอย่างสมบูรณ์หลังจากผ่านไปหลายปี ฉันมีประโยชน์ความตายประเภทใดบ้าง ผลประโยชน์ความตายนั้นมอบให้แก่ผู้รับผลประโยชน์ของคุณหากคุณตาย นี่คือจำนวนเงินที่ระบุไว้ ในค่างวดตัวแปรบางอย่างคุณสามารถได้รับประโยชน์การเสียชีวิตแบบ“ ก้าวขึ้น” (การเพิ่มขึ้นของผลประโยชน์ที่เกิดจากการเพิ่มขึ้นของผลงานโดยรวม) หากฉันต้องการเงินจะมีการยกเว้นอะไรบ้าง การสละสิทธิ์จะถูกใช้เมื่อคุณอาจต้องการเงินสำหรับกรณีฉุกเฉินเช่นเงื่อนไขทางการแพทย์หรือถ้าคุณต้องไปที่บ้านพักคนชรา ค่างวดหลายคนจะยกเว้นค่าธรรมเนียมยอมแพ้หากคุณต้องการเงินสำหรับสถานการณ์เช่นนี้ ก่อนที่คุณจะซื้อเงินรายปีคุณจะต้องค้นหาประเภทของการยกเว้นที่มีอยู่
บรรทัดล่าง
เงินงวดแต่ละประเภทมีข้อดีและข้อเสียของตัวเอง หนึ่งในผลประโยชน์ที่สำคัญของเงินรายปีคือมันช่วยให้คุณสามารถสร้างเงินเพื่อการเกษียณดังนั้นเมื่อคุณปิดประตูสำนักงานคุณสามารถชำระเงินก้อนหรือสร้างรายได้ที่สม่ำเสมอซึ่งสามารถอยู่ได้ทั้งปี จำนวนปีหรือชีวิต นอกจากนี้คุณยังสามารถสร้างรายได้ตามเกณฑ์การเสียภาษี ข้อเสียบางประการของการลงทุนในค่างวดรวมถึงค่าธรรมเนียมที่สูงเช่นค่าธรรมเนียมยอมแพ้หากคุณต้องการเงินล่วงหน้าและค่าธรรมเนียมล่วงหน้าและรายปีที่อาจนำไปใช้ มันจะใช้เวลาของคุณในการตรวจสอบค่างวดประเภทต่างๆเพื่อตรวจสอบว่าจะใช้งานได้กับสถานการณ์ของคุณหรือไม่
