ออมเพื่อการเกษียณเมื่อคุณไม่มีงานประจำ

หลายคนพบตัวเองนอกเวลาทำงานอย่างเป็นทางการเป็นครั้งคราวหรือทำเพื่อประโยชน์บางคนเลือกและอื่น ๆ หลังจากเลิกจ้าง บางคนเข้าร่วมเศรษฐกิจกิ๊กที่กว้างใหญ่ คนอื่นลองปรึกษาหรือทำอาชีพอิสระหรืออยู่บ้านเพื่อดูแลครอบครัว ไม่ว่าในกรณีใดเมื่อผู้คนหยุดรับเงินรายสัปดาห์พวกเขามักจะหยุดการออมเพื่อการเกษียณอายุ อย่างไรก็ตามการเก็บเงินบริจาคเหล่านั้นไม่ว่าจะเล็กเพียงใดก็สามารถสร้างรายได้ที่แตกต่างอย่างมากหลังจากเกษียณอายุ

คนทำงานส่วนใหญ่ที่ออมเพื่อการเกษียณทำได้ผ่านโครงการที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง แต่คุณสามารถทำได้อย่างอิสระ มีหลายวิธีที่จะไปด้วยตัวคุณเอง

ประเด็นที่สำคัญ

• คนที่ประกอบอาชีพอิสระสามารถลงทุนในโซโล 401 (k) ซึ่งมีขีด จำกัด การบริจาคสูงกว่าที่นายจ้างเสนอให้ ค่ารักษาพยาบาล แต่หลังจากที่คุณมีครบ 65 ข้อ จำกัด แล้วจะไม่มีผลบังคับใช้อีกต่อไป

The Solo 401 (k)

เดี่ยว 401 (k) หรือที่เรียกว่าอิสระ 401 (k) ถูกออกแบบมาสำหรับผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระในฐานะเจ้าของคนเดียวผู้รับจ้างอิสระหรือสมาชิกของห้างหุ้นส่วน มันมีไว้สำหรับคนที่ทำงานด้วยตัวเองหรือกับคู่สมรสและไม่มีพนักงาน ผลงานรวมรายได้รอการตัดบัญชีและองค์ประกอบการแบ่งปันผลกำไร

ข้อ จำกัด ของ $ 19, 000 สามารถมีส่วนร่วมในฐานะพนักงานในปี 2019 สำหรับบุคคลที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปอนุญาตให้มีการบริจาคเพิ่มเติมได้ 6, 000 ดอลลาร์ ในปี 2020 เงินจำนวนนี้สูงถึง $ 19, 500 และจำนวนการติดตามเพิ่มอีก $ 6, 500

องค์ประกอบการแบ่งปันผลกำไรสำหรับเจ้าของคนเดียวคือ 20% ของรายได้การจ้างงานตนเองลดลง 50% ของภาษีการจ้างงานตนเอง สำหรับธุรกิจที่จัดตั้งขึ้นองค์ประกอบการแบ่งปันผลกำไรจะเพิ่มขึ้นเป็น 25% ของรายได้การจ้างงานตนเองโดยไม่หักภาษีการจ้างงานตนเอง

ซึ่งนำจำนวนเงินสมทบทั้งหมดที่อนุญาตในการชะลอและการแบ่งปันผลกำไรไปยัง $ 56, 000 ต่อปีหรือ $ 62, 000 กับการบริจาคในปี 2019 ในปี 2020 การมีส่วนร่วมทั้งหมดไปยังบัญชีของผู้เข้าร่วม ต้องไม่เกิน $ 57, 000 ตาม IRS

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าแมรี่ผู้จัดการฝ่ายการตลาดอายุ 33 ปีออกจากงานประจำเมื่อเธอยังเป็นเด็ก เธอทำงานให้คำปรึกษาบางรายได้ $ 20, 000 ในหนึ่งปี ในฐานะเจ้าของการเป็นเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียวเธอสามารถเก็บเงินได้มากถึง 19, 000 เหรียญในการผัดผ่อนพนักงานและในปี 2020 เธอสามารถเก็บเงินได้ $ 19, 500

แม้แต่การบริจาคเพียงเล็กน้อยก็สามารถสร้างความแตกต่างให้กับการออมเพื่อการเกษียณในระยะยาว คุณไม่จำเป็นต้องมีงานประจำเพื่อรับสิทธิประโยชน์ทางภาษี

IRA พิธีวิวาห์

คู่สมรสที่ไม่มีการทำงานซึ่งมีแฟ้มร่วมกันมีตัวเลือกในการลงทุนในแบบดั้งเดิมหรือแบบ IRA Roth คู่สมรสตราบใดที่คู่สมรสของพวกเขามีค่าตอบแทนที่ต้องเสียภาษี ผลงานสูงสุดสำหรับปี 2562 และ 2563 สำหรับ IRA อย่างใดอย่างหนึ่งคือ $ 6, 000 บวกกับอีก 1, 000 ดอลลาร์สำหรับบุคคลอายุ 50 ปีขึ้นไป สิ่งนี้ช่วยให้ครอบครัวสามารถเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณของ IRA ได้เป็นสองเท่า

ตัวอย่างเช่นสมมติว่า Joe, 51, ตกงานเมื่อปลายปีที่แล้วและไม่สามารถหางานเต็มเวลาได้ แต่ต้องการทำงานเพื่อการเกษียณอายุต่อไป คู่สมรสของเขามีเงินชดเชยที่ต้องเสียภาษีจำนวน 50, 000 เหรียญสหรัฐสำหรับปี 2562 ตราบใดที่ทั้งคู่ยังคงร่วมกัน นั่นคือเงินบริจาคมาตรฐาน $ 6, 000 บวกกับเงินสมทบ $ 1, 000 สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป

โปรดทราบว่าสถานะการยื่นเอกสารอาจมีผลต่อระดับการมีส่วนร่วมที่อนุญาต หากโจและภรรยาของเขายื่นเรื่องแยกกันเขาจะไม่สามารถบริจาคเงินจำนวนหนึ่งให้กับ IRA สำหรับปีนี้ได้เนื่องจากเขาไม่ได้รับการชดเชยทางภาษี หากพวกเขายื่นแบบแยกต่างหากและเขามีรายได้ที่ต้องเสียภาษีเพียง 2, 000 ดอลลาร์ต่อปีผลงาน IRA ของเขาจะถูก จำกัด ไว้ที่ 2, 000 ดอลลาร์

การมีส่วนร่วมกับ IRAs ที่ถูกเลื่อนภาษีสามารถทำได้ภายใน 15 เมษายนของปีถัดไป

บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA)

ค่อนข้างน่าแปลกใจบัญชีออมทรัพย์สุขภาพเป็นอีกทางเลือกหนึ่ง HSA เป็นบัญชีที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีสำหรับผู้ที่มีแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้ (HDHP) สำหรับใช้ในการจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ครอบคลุม

สำหรับผู้ที่ได้รับการว่าจ้างอาจทำโดยทั้งนายจ้างและลูกจ้าง ผู้ที่ไม่มีงานทำสามารถบริจาคในนามของตนเอง และผลงานเหล่านั้นมีสิทธิ์ได้รับการลดหย่อนภาษี

เงินที่ฝากไม่จำเป็นต้องมาจากรายได้ที่ได้รับ อาจมาจากการออมเงินปันผลหุ้นการชดเชยการว่างงานหรือแม้แต่การจ่ายสวัสดิการ

เงินบริจาคสูงสุดสำหรับปี 2019 คือ $ 3, 500 สำหรับบุคคลและ $ 7, 000 สำหรับครอบครัว อนุญาตให้มีการติดตามผลงานเพิ่มเติม $ 1, 000 สำหรับผู้ที่มีอายุ 55 ปีขึ้นไป สำหรับปี 2020 จำนวนเงินบริจาคสูงสุดจะเท่ากับ $ 50 และอีก $ 100 สำหรับครอบครัว ($ 3, 550 และ $ 7, 100 ตามลำดับ) จำนวนเงิน "ทันใจ" ประจำปีจะยังคงอยู่ที่ $ 1, 000

ดังนั้นบัญชีออมทรัพย์ทางการแพทย์จะนับเป็นเงินออมเพื่อการเกษียณอายุได้อย่างไร การแจกจ่ายที่ใช้สำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ผ่านการรับรองนั้นปลอดภาษีทุกช่วงอายุ ผู้ที่ไม่ได้ใช้ค่ารักษาพยาบาลรวมอยู่ในรายได้และต้องเสียภาษีและมีแนวโน้มที่จะถูกปรับ 20% แต่ถ้าคุณเก็บเงินเหล่านี้ไว้ใน HSA และเริ่มถอนเงินเมื่ออายุ 65 ปีขึ้นไปคุณสามารถใช้เพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ ได้เช่นเดียวกับ IRA แบบดั้งเดิม เช่นเดียวกับไออาร์เอแบบดั้งเดิมคุณจะต้องเสียภาษีรายได้จากเงิน แต่ไม่มีการลงโทษ (โปรดทราบว่าการถอน IRA ที่ปลอดโทษนั้นเริ่มตั้งแต่อายุ59½)

ในระยะสั้นการมีส่วนร่วมกับ HSA สามารถเป็นแหล่งรายได้หลังเกษียณ

บัญชีโบรคเกอร์

คุณสามารถลงทุนผ่านบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ รายได้จะไม่ถูกเลื่อนภาษี แต่คุณจะเพิ่มจำนวนเงินที่สามารถให้แหล่งรายได้ระหว่างการเกษียณอายุ

นี่อาจเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการลงทุนเงินเมื่อคุณหมดเงินภาษีรอการตัดบัญชี นอกจากนี้เนื่องจากการถอนออกจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีจึงไม่ต้องเสียภาษีอีก (คุณจ่ายไปแล้ว) บัญชีการลงทุนให้คุณเพิ่มความยืดหยุ่นในการวางแผนภาษีที่มีประโยชน์