กฎ 78 คืออะไร?
กฎข้อที่ 78 เป็นวิธีการที่ผู้ให้กู้ใช้ในการคำนวณค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ กฎข้อที่ 78 กำหนดให้ผู้กู้ต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นในส่วนก่อนหน้าของวัฏจักรเงินกู้ซึ่งจะช่วยลดการออมที่เป็นไปได้สำหรับผู้กู้ในการชำระเงินกู้
ทำความเข้าใจกับกฎข้อ 78
กฎข้อที่ 78 ให้น้ำหนักมากขึ้นถึงเดือนในส่วนก่อนหน้าของวงจรเงินกู้ของผู้กู้เมื่อคำนวณดอกเบี้ยซึ่งเพิ่มผลกำไรให้กับผู้ให้กู้ กำหนดการคำนวณดอกเบี้ยประเภทนี้ส่วนใหญ่จะใช้กับสินเชื่อที่ไม่หมุนเวียนซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ กฎข้อที่ 78 เป็นข้อพิจารณาที่สำคัญสำหรับผู้กู้ที่อาจตั้งใจจะชำระหนี้ก่อนกำหนด
ความสำคัญของผู้กู้ที่ตั้งใจจะชำระหนี้ก่อนกำหนดกฎข้อ 78 ระบุว่าผู้กู้จะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยในส่วนก่อนหน้าของรอบการกู้ซึ่งหมายความว่าผู้กู้จะจ่ายมากกว่าที่พวกเขาจะทำได้ สินเชื่อปกติ
การคำนวณกฎดอกเบี้ยเงินกู้ 78 รายการ
กฎของวิธีการคิดดอกเบี้ยเงินกู้ 78 ข้อนั้นซับซ้อนกว่าเงินกู้อัตรารายปีแบบง่ายๆ (APR) อย่างไรก็ตามในสินเชื่อทั้งสองประเภทผู้กู้จะจ่ายดอกเบี้ยเท่ากันสำหรับเงินกู้หากพวกเขาชำระเงินสำหรับรอบการกู้เต็มโดยไม่มีการชำระเงินล่วงหน้า
กฎของวิธีการ 78 ให้น้ำหนักเพิ่มถึงเดือนในรอบก่อนหน้าของสินเชื่อ มันมักจะใช้โดยผู้ให้กู้ผ่อนระยะสั้นที่ให้สินเชื่อแก่ผู้กู้ซับไพรม์
ในกรณีเงินกู้ 12 เดือนผู้ให้กู้จะบวกจำนวนหลักตลอด 12 เดือนในการคำนวณต่อไปนี้:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
สำหรับเงินกู้หนึ่งปีจำนวนรวมของตัวเลขเท่ากับ 78 ซึ่งอธิบายถึงคำว่ากฎของ 78 สำหรับเงินกู้สองปีผลรวมของตัวเลขจะเป็น 300
ด้วยผลรวมของเดือนที่คำนวณแล้วผู้ให้กู้จะชั่งน้ำหนักดอกเบี้ยในลำดับกลับกันโดยใช้น้ำหนักที่มากกว่าในเดือนก่อน สำหรับเงินกู้หนึ่งปีปัจจัยถ่วงน้ำหนักคือ 12/78 ของดอกเบี้ยทั้งหมดในเดือนแรก 11/78 ในเดือนที่สอง 10/78 ในเดือนที่สามเป็นต้นสำหรับเงินกู้สองปี น้ำหนักปัจจัยจะเป็น 24/300 ในเดือนแรก 23/300 ในเดือนที่สอง 22/300 ในเดือนที่สามเป็นต้น
กฎ 78 ข้อเปรียบเทียบกับความสนใจง่าย ๆ
เมื่อชำระคืนเงินกู้การชำระคืนประกอบด้วยสองส่วนคือเงินต้นและดอกเบี้ยที่เรียกเก็บ กฎข้อที่ 78 ให้น้ำหนักกับการชำระเงินก่อนหน้านี้พร้อมดอกเบี้ยมากกว่าการชำระในภายหลัง หากเงินกู้ไม่ถูกยกเลิกหรือชำระล่วงหน้าก่อนกำหนดดอกเบี้ยรวมที่จ่ายระหว่างดอกเบี้ยแบบง่ายและกฎข้อ 78 จะเท่ากัน อย่างไรก็ตามเนื่องจากกฎข้อ 78 ชั่งน้ำหนักการชำระเงินก่อนหน้านี้ด้วยดอกเบี้ยมากกว่าวิธีการชำระดอกเบี้ยแบบง่ายๆการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดจะส่งผลให้ผู้กู้ชำระดอกเบี้ยโดยรวมเพิ่มขึ้นเล็กน้อย
ประเด็นที่สำคัญ
- กฎของ 78 เป็นวิธีการที่ผู้ให้กู้ใช้ในการคำนวณค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้กฎ 78 จัดสรรค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยที่คำนวณล่วงหน้าซึ่งเป็นประโยชน์ต่อผู้ให้กู้มากกว่าผู้กู้สำหรับเงินกู้ระยะสั้นหรือหากมีการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด กฎของวิธีการ 78 ให้น้ำหนักเพิ่มไปยังเดือนในรอบก่อนหน้าของเงินให้กู้ยืมดังนั้นส่วนใหญ่ของดอกเบี้ยจะจ่ายก่อนหน้านี้
ความแตกต่างในการออมจากการชำระล่วงหน้าก่อนกำหนดบนกฎข้อที่ 78 ของเงินกู้กับเงินกู้ดอกเบี้ยแบบง่ายไม่ได้มีนัยสำคัญมากในกรณีของเงินกู้ระยะสั้น ตัวอย่างเช่นผู้กู้ที่มีเงินกู้ $ 10, 000 สองปีในอัตราดอกเบี้ยคงที่ 5% จะจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดที่ 529.13 ดอลลาร์ตลอดวงจรเงินกู้ทั้งหมดสำหรับทั้งกฎข้อ 78 และเงินกู้ดอกเบี้ยง่าย
ในเดือนแรกของกฎข้อ 78 เงินกู้ผู้กู้จะจ่าย $ 42.33 ในเดือนแรกของเงินกู้ดอกเบี้ยแบบง่ายดอกเบี้ยจะถูกคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินต้นคงค้างและผู้กู้จะจ่าย $ 41.67 ผู้กู้ที่ต้องการชำระเงินกู้หลังจาก 12 เดือนจะต้องจ่าย $ 5, 124.71 สำหรับเงินกู้ดอกเบี้ยง่ายและ $ 5, 126.98 สำหรับกฎ 78 ข้อ
ข้อเท็จจริงอย่างรวดเร็ว: ในปี 1992 การออกกฎหมายทำให้การจัดหาเงินทุนประเภทนี้ผิดกฎหมายสำหรับสินเชื่อในสหรัฐอเมริกาซึ่งมีระยะเวลามากกว่า 61 เดือน
