คำนิยามสินเชื่อใหม่

สินเชื่อ Renegotiated คืออะไร?

เงินกู้ที่ได้รับการเจรจาใหม่นั้นเป็นเงินกู้เช่นการจำนองบ้านที่ได้รับการแก้ไขโดยผู้ให้กู้ก่อนที่จะชำระคืนเต็มจำนวน เงินกู้ที่ได้รับการเจรจาใหม่มีวัตถุประสงค์เพื่อให้ผู้กู้สามารถติดตามการชำระเงินในอนาคตได้ง่ายขึ้นและเพื่อให้แน่ใจว่าผู้ให้กู้จะได้รับการชำระคืนในที่สุด

วิธีการให้สินเชื่อเจรจาใหม่

ในสินเชื่อที่ได้รับการเจรจาใหม่ทุกฝ่ายตกลงที่จะแก้ไขข้อกำหนดดั้งเดิมของเงินกู้ การแก้ไขอาจรวมถึงอัตราดอกเบี้ยหรือความยาวของเงินกู้ ในบางกรณีโครงสร้างอัตราสามารถแก้ไขได้โดยการเปลี่ยนจากอัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นสินเชื่ออัตราปรับหรือในทางกลับกัน ตัวเลือกการปรับเปลี่ยนอีกอย่างหนึ่งคือความอดทนหรือการหยุดชั่วคราวของการชำระเงินกู้

โดยทั่วไปแล้วเจ้าของบ้านสามารถมีคุณสมบัติสำหรับการเจรจาต่อรองหรือการดัดแปลงของการจำนองที่มีอยู่หากพวกเขามีสิทธิ์ที่จะรีไฟแนนซ์กำลังประสบกับความยากลำบากในระยะยาวเช่นความพิการหรือเป็นเวลาหลายเดือนค้างชำระในการชำระเงินรายเดือนของพวกเขาและคาดว่า. ผู้กู้ควรทราบว่าการเจรจาใหม่ของสินเชื่อมักจะมีผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของพวกเขาแม้ว่าพวกเขาจะทำการชำระเงินรายเดือนทั้งหมดในอนาคตของพวกเขาในเวลา อย่างไรก็ตามมักจะดีกว่าการผิดนัดชำระหนี้

รัฐส่วนใหญ่มีโปรแกรมการไกล่เกลี่ยเพื่อช่วยผู้กู้เจรจาต่อรองสินเชื่อของพวกเขาหากผู้ให้กู้ของพวกเขาจะไม่ร่วมมือ

ในการเริ่มต้นเจรจาใหม่ผู้กู้ควรติดต่อผู้ให้กู้โดยตรง ธนาคารและผู้ให้กู้อื่น ๆ มักจะมีแรงจูงใจที่จะเจรจาใหม่เพราะเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าในการยึดสังหาริมทรัพย์เนื่องจากค่าใช้จ่ายและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องในกระบวนการนั้นและความจริงที่ว่าการเจรจาต่อรองเงินกู้จะให้กระแสเงินสดอย่างน้อย ผู้ให้กู้ยังมีแนวโน้มที่จะไม่ต้องการครอบครองคุณสมบัติทางกายภาพเช่นบ้านที่ต้องบำรุงรักษาปกติและอาจใช้เวลานานในการขาย หากผู้กู้ไม่ประสบความสำเร็จในการเจรจาต่อรองเงินกู้โดยตรงกับผู้ให้กู้รัฐส่วนใหญ่เสนอโปรแกรมการไกล่เกลี่ยตามที่ผู้ให้กู้จะต้องพบกับเจ้าของบ้านในด้านหน้าของเจ้าหน้าที่ที่ได้รับการแต่งตั้งศาลเพื่อแก้ไขปัญหา

ประวัติสินเชื่อที่เจรจาต่อรอง

ในสหรัฐอเมริกาโปรแกรมการปรับเปลี่ยนเงินกู้เช่นสินเชื่อที่ได้รับการเจรจาใหม่มีประวัติอันยาวนานย้อนกลับไปอย่างน้อยก็ตกต่ำครั้งใหญ่ บรรษัทสินเชื่อเจ้าของบ้าน (HOLC) ก่อตั้งขึ้นในปี 2476 ภายใต้ประธานาธิบดีแฟรงกลินดี. รูสเวลต์เพื่อช่วยในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่ในอันตรายจากการยึดสังหาริมทรัพย์ หน่วยงานขายพันธบัตรให้กับนักลงทุนแล้วนำเงินที่ได้ไปซื้อสินเชื่อที่มีปัญหาจากผู้ให้กู้ โดยทั่วไปแล้วสิ่งนี้ส่งผลให้เกิดการรวมกันของการยืดอายุของเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงสำหรับเจ้าของบ้าน ระหว่าง 2476 และ 2478, HOLC ซื้อประมาณหนึ่งล้านสินเชื่อและมีอัตราการยึดสังหาริมทรัพย์ประมาณ 20 เปอร์เซ็นต์ - หมายความว่าผู้กู้ส่วนใหญ่สามารถชำระเงินกู้และรักษาบ้านของพวกเขา หน่วยงานหยุดดำเนินการในปี 2494

โปรแกรมการปรับเปลี่ยนเงินกู้ที่คล้ายกันได้ริเริ่มโดยรัฐบาลเพื่อตอบสนองต่อวิกฤตจำนองซับไพรม์ของปี 2008 โปรแกรมการปรับเปลี่ยนบ้านราคาไม่แพง (HAMP) ได้รับการแนะนำในปี 2009 เป็นส่วนหนึ่งของโครงการบรรเทาทุกข์สินทรัพย์ (TARP) HAMP เสนอการผ่อนปรนที่คล้ายกับโปรแกรม HOLC พร้อมตัวเลือกเพิ่มเติมสำหรับการลดเงินต้น โปรแกรมถูกยกเลิกในปี 2559 และถูกแทนที่ด้วยตัวเลือกเช่นโปรแกรมการปรับเปลี่ยน Fannie Mae Flex