คุณอาจจะคิดเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านด้วยเหตุผลหลายประการ คุณอาจต้องการลดการชำระเงินรายเดือนของคุณโดยรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือขยายระยะเวลาเงินกู้ของคุณ คุณอาจต้องการลดระยะเวลาเงินกู้ลงดังนั้นคุณจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงในระยะยาวและปลอดหนี้เร็วกว่า คุณอาจต้องการนำเงินสดออกจากบ้านของคุณมากขึ้น ไม่ว่าจะด้วยเหตุผลใดก็ตามนี่คือตัวเลือกและขั้นตอนที่คุณต้องดำเนินการในแต่ละกรณี
ตัวเลือกที่ 1: ทำการรีไฟแนนซ์เงินสด
การรีไฟแนนซ์บ้านของคุณเป็นวิธีที่ดีในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านหากคุณต้องการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านครั้งแรกของคุณ เมื่อเงินกู้ใหม่ของคุณปิดส่วนหนึ่งของรายได้จะไปสู่การชำระหนี้จำนองครั้งแรกของคุณและส่วนเงินสดออกจะชำระเงินกู้ส่วนบ้านเก่าของคุณ หากคุณมีเงินทุนเพียงพอคุณอาจจะสามารถพกเงินสดเพิ่มได้
ทำไมตัวเลือกนี้อาจเป็นสิ่งที่ถูกต้อง
ถามตัวเองด้วยคำถามเหล่านี้เมื่อพิจารณาว่าเหมาะสมที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านครั้งแรกของคุณหรือไม่: คุณมีเงินกู้อัตราผันแปรที่คุณต้องการเปลี่ยนเป็นเงินกู้อัตราคงที่ก่อนที่อัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้นหรือไม่? คุณมีเงินกู้ดอกเบี้ยคงที่ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าที่คุณจะได้รับในวันนี้หรือไม่? คุณมีเงินกู้ Federal Housing Administration (FHA) ที่เป็นสิ่งเดียวที่คุณมีสิทธิ์ได้รับในขณะนี้ แต่ตอนนี้สถานการณ์ของคุณดีขึ้นและคุณต้องการเงินกู้ธรรมดาที่ราคาไม่แพงและไม่มีประกันจำนอง?
เนื่องจากมีหลายเหตุผลที่คุณอาจต้องการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน, มีหลายสาเหตุที่คุณอาจต้องการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านครั้งแรกของคุณ การออมเงินหรือการปล่อยสินเชื่อที่ไม่ยั่งยืนเป็นหนึ่งที่คุณสามารถจัดการได้ดีขึ้นควรเป็นข้อพิจารณาหลักของคุณ
การพิจารณาสิทธิ์
จึงจะมีสิทธิ์ได้รับการรีไฟแนนซ์เงินสดคุณจะต้องเป็นเจ้าของบ้านอย่างน้อยหกเดือน คุณจะต้องมีเงินทุนในบ้านเพียงพอที่จะชำระยอดเงินต้นในการจำนองครั้งแรกของคุณชำระสิ่งที่คุณเป็นหนี้จากสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของคุณและยังคงมีสัดส่วนการถือหุ้น 20% ในบ้านของคุณ
ผู้ให้กู้มักจะขายสินเชื่อที่พวกเขาสร้างขึ้นเพื่อ Fannie Mae หรือ Freddie Mac ในการทำเช่นนั้นพวกเขาจะต้องปฏิบัติตามแนวทางการปล่อยสินเชื่อของ Fannie หรือ Freddie แฟนนี่จะไม่ซื้อสินเชื่อรีไฟแนนซ์เงินสดออกในที่อยู่อาศัยหลักหนึ่งยูนิต (เช่นบ้านของคุณ) ที่มีอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) สูงกว่า 80% หากคุณมีสินเชื่อที่มีความสมดุลสูง (ข้อ จำกัด แตกต่างกันไปในแต่ละเขต) อัตราส่วน LTV ของคุณจะต้องไม่สูงกว่า 60% หากคุณระบุขายบ้านในหกเดือนที่ผ่านมาอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าสูงสุดที่อนุญาตคือ 70%
คุณจะต้องมีคะแนนเครดิตขั้นต่ำ 640 ถึง 680 ขึ้นอยู่กับอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าของคุณ เข้าใจว่าผู้ให้กู้อาจมีมาตรฐานที่เข้มงวดและจำเป็นต้องมีคะแนนเครดิตที่สูงขึ้น
ความต้องการสินเชื่อต่อมูลค่า: หนึ่งตัวอย่าง
นี่คือตัวอย่างของวิธีที่ข้อกำหนดของสินเชื่อต่อมูลค่าทำงานในการรีไฟแนนซ์เงินสดทั่วไปที่ต้องใช้ LTV 80% หากบ้านของคุณมีมูลค่า $ 300, 000 คุณจะต้องมีทุนเหลือ $ 60, 000 หลังจากทำเงิน refi นั่นหมายความว่าการจำนองครั้งแรกของคุณรวมถึงสินเชื่อบ้านของคุณจะไม่สามารถรวมได้มากกว่า $ 240, 000 เป็นการดีที่จะเข้าใจวิธีการคำนวณ แต่คุณสามารถใช้เครื่องคำนวณการรีไฟแนนซ์เงินสดออนไลน์เพื่อทำการคำนวณทางคณิตศาสตร์สำหรับสถานการณ์ของคุณได้อย่างรวดเร็ว หากต้องการทราบว่าคุณมีส่วนของผู้ถือหุ้นเท่าใดผู้ให้กู้ของคุณจะสั่งให้มีการประเมินราคา
ต้นทุนการปิด
ข้อเสียของการเลือกตัวเลือกการถอนเงินสดออกคือค่าใช้จ่ายในการปิดที่เกี่ยวข้องกับการจำนองครั้งแรกมักจะสูงกว่าที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อบ้าน หากคุณรีไฟแนนซ์เพื่อประหยัดเงินคุณจะต้องคำนวณระยะเวลาพักของคุณและดูว่าคุณต้องใช้เงินกู้ใหม่เป็นเวลากี่เดือนก่อนที่จะออกมาข้างหน้าหลังจากปิดต้นทุน ยิ่งช่วงพักเบรคยิ่งสั้นเท่าไหร่ก็ยิ่งดีเท่านั้น
ผู้ให้กู้ของคุณอาจอนุญาตให้คุณการเงินค่าใช้จ่ายในการปิดซึ่งจะช่วยลดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในระยะสั้น แต่ถ้าเป้าหมายของคุณคือการใช้จ่ายน้อยลงในระยะยาวให้จ่ายเงินล่วงหน้า มิฉะนั้นคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยให้พวกเขาจนกว่าเงินกู้ของคุณจะถูกจ่ายออกไป
ความเป็นไปได้อีกอย่างหนึ่งถ้าคุณจะรีไฟแนนซ์เงินกู้จำนองที่ค่อนข้างเล็กคือหาผู้ให้กู้ที่เสนอผลิตภัณฑ์พิเศษ ตัวอย่างเช่นธนาคารสหรัฐเสนอการรีไฟแนนซ์อัจฉริยะสำหรับยอดคงเหลือน้อยกว่า $ 150, 000 โดยไม่มีค่าใช้จ่ายในการปิด
ตัวเลือกที่ 2: รีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านใหม่
หากคุณมีความสุขกับการจำนองครั้งแรกคุณจะต้องพิจารณาการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านใหม่
ทำไมตัวเลือกนี้อาจเป็นสิ่งที่ถูกต้อง
คุณอาจต้องการได้รับเงินกู้ใหม่ในจำนวนเดียวกันกับที่คุณเป็นหนี้เงินกู้ปัจจุบันของคุณเพื่อประหยัดเงินด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและ / หรือระยะเวลาที่สั้นลง คุณอาจสนใจเงินกู้ใหม่ในจำนวนที่มากกว่าถ้าคุณต้องการยืมเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายใหม่ หรือคุณอาจต้องการรับเงินกู้ใหม่ในระยะยาวเพื่อให้การชำระเงินรายเดือนของคุณมีราคาไม่แพงมากขึ้นโปรดจำไว้ว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นในระยะยาวด้วยวิธีนี้ แต่มันเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าการผิดนัดชำระเงินกู้ปัจจุบันของคุณหากคุณมีปัญหาในการชำระเงิน
การพิจารณาสิทธิ์
อีกครั้งคุณจะต้องตอบสนองความต้องการสินเชื่อเป็นมูลค่าขั้นต่ำเพื่อให้มีคุณสมบัติ แต่ข้อกำหนดเหล่านี้ต่ำกว่าสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมากกว่าการรีไฟแนนซ์ซื้อเงินสด ความต้องการแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ แต่ถ้าคุณเป็นสมาชิกของสหภาพเครดิตคุณอาจกู้ได้มากถึง 90% หรือ 100% ของมูลค่าบ้านโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีเครดิตที่ดีและเงื่อนไขการปล่อยสินเชื่อที่ดี
คุณจะต้องมีคะแนนเครดิตอย่างน้อย 620 สำหรับสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณจะค่อนข้างสูงด้วยคะแนนที่ต่ำ อัตราที่ดีที่สุดไปที่ผู้กู้ที่มีคะแนน 740 หรือสูงกว่า ผู้ให้กู้มักจะจ่ายค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่หรือทั้งหมดในการปิดสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยเว้นแต่ว่าคุณจะปิดสินเชื่อก่อนกำหนดภายใน 24 ถึง 36 เดือนแรกซึ่งในกรณีนี้คุณจะต้องจ่ายคืนเงินให้ผู้ให้กู้หลายแสนถึงสองสามพันดอลลาร์ ขึ้นอยู่กับที่ตั้งและขนาดสินเชื่อของคุณ
การเปรียบเทียบสินเชื่อส่วนแรกกับรีไฟแนนซ์เงินสดออก
คุณจะต้องได้รับใบเสนอราคาจากผู้ให้กู้หลายรายเพื่อดูว่าอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้านหุ้นใหม่เปรียบเทียบกับการจ่ายเงินคืนโดยสมมติว่าคุณสนใจและมีคุณสมบัติสำหรับตัวเลือกทั้งสอง โดยทั่วไปสินเชื่อที่อยู่อาศัยบ้านและ refi เงินสดออกมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเพียงแค่การรีไฟแนนซ์จำนองครั้งแรก การรีไฟแนนซ์เงินสดออกบางครั้งก็มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อบ้านด้วยเช่นกัน ไม่ว่าในกรณีใดอัตราจะขึ้นอยู่กับอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าและความน่าเชื่อถือของคุณ
ไม่ว่าจะเป็นการรีไฟแนนซ์เงินสดหรือสินเชื่อบ้านใหม่คุณจะต้องผ่านเกณฑ์คุณสมบัติการจำนองตามปกติเช่นมีรายได้เพียงพอและหนี้ต่ำพอที่จะชำระเงินรายเดือนที่เสนอประวัติการจ้างงานที่มั่นคงและ คะแนนเครดิตที่ดี คุณจะต้องส่งเอกสารเพื่อให้มีคุณสมบัติทางการเงิน
รวบรวมใบแจ้งยอดธนาคารสองฉบับล่าสุดของคุณจ่ายต้นขั้ว W-2s และการคืนภาษีของรัฐบาลกลาง หน้าประกาศเจ้าของบ้าน - ประกันภัย; หน้าประกาศเกี่ยวกับประกันภัยของผู้ให้กู้ที่จำเป็นหากมี; และคำสั่งสินเชื่อบ้านและสินเชื่อบ้านล่าสุดของคุณ เตรียมเอกสารอื่น ๆ ตามที่ผู้จัดการการจัดจำหน่ายขอให้พวกเขาโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณเป็นเจ้าของกิจการ
บรรทัดล่าง
ในที่สุดมันก็ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้เพื่อตรวจสอบว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับการรีไฟแนนซ์เป็นเงินสดหรือสินเชื่อบ้านใหม่ คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับกับผู้ให้กู้บางคนและไม่ใช่คนอื่น ๆ เนื่องจากมาตรฐานการให้กู้ยืมแตกต่างกันบ้าง ซื้อของกับธนาคารตัวแทนจำนองผู้ให้กู้ออนไลน์และสหภาพเครดิตเพื่อค้นหาข้อเสนอที่ดีที่สุด และถ้าคุณจะรีไฟแนนซ์ให้ใช้เงินอย่างฉลาด
