401 (k) เงินกู้กับการถอน IRA: ภาพรวม
การจุ่มลงในบัญชีเกษียณอายุก่อนกำหนดนั้นไม่ค่อยเป็นแผนของนักลงทุน แต่อาจมีเวลาที่บุคคลต้องการเงินสดอย่างมากและไม่มีทางเลือกอื่น ภายใต้สถานการณ์บางอย่างการวาดภาพบน 401 (k) หรือ IRA อาจเป็นทางเลือกเดียวของคุณ
แน่นอนว่า IRS ไม่ได้ทำให้ง่ายต่อการแตะบัญชีที่ได้เปรียบภาษีเหล่านี้ แม้ว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับการถอนความยากลำบากที่เรียกว่าคุณจะได้รับการประเมินโทษเพิ่ม 10% สำหรับเงินใด ๆ ที่คุณนำออกจากบัญชี 401 (k) หรือ IRA แบบดั้งเดิมก่อนอายุ59½ นั่นคือด้านบนของอัตราภาษีเงินได้ทั่วไปที่คุณจ่ายตามปกติ ตัวยับยั้งที่ค่อนข้างแรงนี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อป้องกันไม่ให้ชาวอเมริกันดูดเงินทุนของพวกเขาล่วงหน้า
อย่างไรก็ตามถึงแม้จะมีบัญชี 401 (k) และ IRA แบบดั้งเดิมรหัสภาษีจะให้วิธีการบางอย่างเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมการกระจายก่อนกำหนด 10% ได้รับการตัดสินใจที่จะใช้เงินนี้เพื่อสิ่งอื่นนอกเหนือจากการเกษียณอายุของคุณเป็นสิ่งที่ไม่ควรนำมาเบา ๆ แต่ถ้าคุณได้รับโทษ IRS ความคิดก็เริ่มมีความหมายเพิ่มขึ้นเล็กน้อย
ประเด็นที่สำคัญ
- การถอนเงินต้นจาก 401 (k) หรือ IRA จะส่งผลให้มีการลงโทษเพิ่มอีก 10% มีข้อยกเว้นบางประการสำหรับกฎนี้คุณสามารถยืมเงินจากบัญชี 401 (k) ของคุณและจ่ายเงินคืนภายในห้าปีคุณสามารถถอนเงินก่อนกำหนดจาก IRA ได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับด้วยเหตุผลบางประการเช่นวางเงินลงใน บ้านหลังแรกหรือจ่ายค่าเล่าเรียน
บางครั้งก็จ่ายเพื่อกู้จากคุณ 401 (k)
เงินกู้ 401 (k)
สำหรับคนงานหลายคนนี่อาจเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดในการเข้าถึงเงินเกษียณอายุก่อนกำหนด แผนบางอย่างช่วยให้คุณสามารถยืมจาก 401 (k) ของคุณด้วยเหตุผลที่หลากหลาย
ด้วยเงินกู้ 401 (k) คุณสามารถถอนได้น้อยกว่า $ 50, 000 หรือครึ่งหนึ่งของยอดเงินคงเหลือในบัญชีของคุณ จากนั้นคุณจะชำระบัญชีของคุณภายในระยะเวลาสูงสุดห้าปี นายจ้างบางรายอนุญาตให้ใช้เวลานานกว่านี้หากคุณยืมเพื่อซื้อบ้าน บางแผนอนุญาตให้ผู้กู้คืนเงินในบัญชีก่อนได้โดยไม่ต้องชำระค่าปรับล่วงหน้า
เป็นที่น่าสังเกตว่าโดยปกติแล้วคุณจะได้รับเงินคืนมากกว่าที่คุณนำออกจากบัญชี "ดอกเบี้ย" นี้ใช้งานได้จริงกับประโยชน์ของผู้กู้ เนื่องจากเงินทุนเข้าสู่บัญชีของคุณคุณกำลังทำสิ่งที่น่าสนใจหรือได้รับผลกำไรเป็นส่วนใหญ่เงินที่เกิดขึ้นหากคุณไม่ถอนออกจากกองทุน ผู้ให้บริการแผนและแพลตฟอร์มส่วนใหญ่ 401 (k) จะคิดค่าธรรมเนียมในการดำเนินการและให้บริการสินเชื่อ สิ่งนี้ช่วยเพิ่มต้นทุนการกู้ยืมและการชำระคืน
ไม่ใช่นายจ้างทุกคนที่เสนอสินเชื่อเหล่านี้ โอกาสที่คุณจะได้ บริษัท ที่ดีขึ้นถ้าคุณทำงานให้กับ บริษัท ขนาดใหญ่
ข้อเสียเปรียบสำคัญของสินเชื่อ 401 (k) คือเงินที่คุณจ่ายคืนจะถูกเก็บภาษีสองครั้ง คุณใช้เงินหลังหักภาษีเพื่อชำระให้กับบัญชีภาษีรอการตัดบัญชีซึ่งหมายความว่าจะถูกหักภาษีอีกครั้งเมื่อคุณถอนเงินในภายหลัง
ถอนเงินจาก IRA
บัญชี IRA ดั้งเดิมไม่อนุญาตการให้กู้ยืมเงิน แต่มีข้อเสนอพิเศษ 401 (k) s ที่ไม่เสนอให้ รัฐบาลเสนอการแจก IRA ที่ปราศจากการลงโทษสำหรับผู้ที่ต้องการศึกษาต่อหรือซื้อบ้านหลังแรก
การยกเว้นค่าเล่าเรียนใช้กับบุคคลที่ใช้เงินเกษียณอายุเพื่อชำระค่าเล่าเรียนที่วิทยาลัยที่ได้รับการอนุมัติจาก IRS รวมถึงหนังสือและอุปกรณ์ต่างๆ หากคุณได้รับเครดิตเพียงพอคุณสามารถใช้เงินทุนสำหรับห้องและคณะกรรมการได้โดยไม่มีค่าปรับ คุณยังสามารถใช้การกระจายเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาสำหรับคู่สมรสบุตรหลานหรือหลานโดยไม่ต้องกังวลกับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอีก 10%
รหัสภาษียังอนุญาตให้คุณใช้เงิน IRA $ 10, 000 เพื่อชำระบ้านหลังแรก หากคู่สมรสของคุณมีบัญชีเกษียณอายุแต่ละบัญชีนั่นหมายความว่าคุณสามารถเข้าถึงได้มากถึง $ 20, 000 สำหรับค่าใช้จ่ายการชำระเงินดาวน์และการปิดบัญชี
ซึ่งแตกต่างจากเงินกู้ 401 (k) ไม่มีข้อกำหนดในการชำระบัญชีของคุณ
หนึ่งในวิธีที่ไม่ค่อยมีใครรู้จักในการเข้าถึง IRA แบบดั้งเดิมคือการตั้งค่าการชำระเงินเป็นงวด (SEPP) ที่เท่ากันทำให้คุณสามารถถอนเงินหนึ่งครั้งหรือมากกว่าต่อปีเป็นระยะเวลาห้าปีหรือจนกว่าคุณจะอายุ 59 ปี อีกต่อไป ในขณะที่ SEPPs อนุญาตให้คุณหลีกเลี่ยงการถูกลงโทษก่อนกำหนด 10% คุณยังคงต้องรับผิดชอบในการจ่ายอัตราภาษีรายได้จากการแจกแจง
