จ่ายนาน

ในขณะที่รุ่นเบบี้บูมเมอร์ยังคงอายุคำถามของสิ่งที่ต้องทำเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวจะกลายเป็นสิ่งสำคัญมาก ด้วยค่ามัธยฐานของชาติ ห้องส่วนตัวในบ้านพักคนชรามาอยู่ที่ $ 8, 365 ต่อเดือนตามการสำรวจค่าใช้จ่ายการดูแลของ Genworth 2018 การจ่ายค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวสามารถระบายเงินออมของคุณได้อย่างรวดเร็ว ไม่มีทางรู้ได้ว่าคุณจะต้องได้รับการดูแลระยะยาวหรือไม่และไม่มีทางรู้ว่าคุณต้องดูแลเป็นเวลากี่เดือนหรือหลายปี แต่ถึงกระนั้นคุณควรพิจารณาปกป้องตนเองจากค่าใช้จ่ายที่อาจทำลายล้างนี้ด้วยการประกันการดูแลระยะยาว

คนส่วนใหญ่ไม่ได้ทำประกันนี้เพราะแบบดั้งเดิมมีราคาแพงยากที่จะเข้าใจและเต็มไปด้วยความขัดแย้งเรื่องการเพิ่มขึ้นของพรีเมี่ยมในนโยบายเก่าที่ถูก mispriced นอกจากนี้ยังเป็นผลิตภัณฑ์ที่คนส่วนใหญ่ต้องการซื้อด้วยตัวเองมากกว่าผ่านนายจ้างหมายความว่าไม่มีใครที่จะอุดหนุนค่าใช้จ่ายหรือเลือกนโยบายที่ดีสำหรับคุณ กลุ่มอุตสาหกรรมประกันภัยประมาณการว่ามีเพียง 16% ของผู้ที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไปที่ควรดำเนินนโยบายการดูแลระยะยาว

บริษัท ประกันภัยกำลังพยายามเปลี่ยนสิ่งนั้น “ ถ้าฉันต้องสรุปเทคนิคเดียวที่ผู้เล่นสำคัญ ๆ ทุกคนต้องใช้มันจะเป็นการบรรจบกันเกี่ยวกับผลประโยชน์เล็ก ๆ น้อย ๆ ” สตีเฟ่นดีฟอร์แมน, CLTC รองประธานอาวุโสของ Long Term Care Associates ตัวแทนประกันภัยในเบลวิว, Wash. นโยบายขนาดเล็กเป็นวิธีสำหรับผู้ประกันตนในการเข้าถึงผู้บริโภคในตลาดระดับกลางดังนั้นผู้ประกันตนจึงเสนอนโยบายที่มีขีด จำกัด ต่ำกว่าและระยะเวลาชำระเบี้ยประกันภัยที่ยืดหยุ่นมากขึ้น โปรแกรมในการวิจัยและขั้นตอนการนำร่องประกอบด้วยโครงการที่เริ่มต้นเป็นแผนประกันชีวิตระยะยาวในช่วงปีที่รายได้ของผู้ถือกรมธรรม์เปลี่ยนจากไปเป็นประกันการดูแลระยะยาวในภายหลังในชีวิตและอีกโครงการหนึ่งได้รับการออกแบบเป็นแผนเกษียณอายุที่ยืดหยุ่นเช่น 401 ไออาร์เอที่มีการประกันการดูแลระยะยาวในตัวฟอร์แมนอธิบาย นอกจากนี้เรายังสามารถเห็นการประกันภัยการดูแลระยะยาวที่ได้รับมอบอำนาจเป็นสากลและเป็นเงินทุนหายนะซึ่งทำงานในฐานะหุ้นส่วนภาครัฐและเอกชนคล้ายกับที่ตลาดผลิตภัณฑ์เสริมอาหารของเมดิแคร์ทำงานอย่างไร

อย่างไรก็ตามตัวเลือกเหล่านั้นยังไม่มี ลองมาดูสิ่งที่มีอยู่ในขณะนี้

การประกันการดูแลระยะยาวแบบสแตนด์อะโลน

การประกันการดูแลระยะยาวแบบสแตนด์อโลนได้รับความนิยมลดลงตั้งแต่จุดสูงสุดของตลาดในปี 2545 เมื่อผู้บริโภค 750, 000 คนซื้อนโยบาย ในปี 2559 มีผู้บริโภคเพียง 89, 000 คนที่ซื้อกรมธรรม์ - ลดลง 88% นอกจากนี้ในปี 2541 ถึง 2546 ผู้บริโภคในตลาดระดับกลางซึ่งมีอายุ 55-64 ปีมีรายได้เฉลี่ย 75, 000 ดอลลาร์และสินทรัพย์เฉลี่ย 100, 000 ดอลลาร์เป็นส่วนใหญ่ของตลาด

เบี้ยประกันภัยที่ผู้ประกันตนเรียกเก็บจากนโยบายเก่าเหล่านั้นต่ำเกินไปและนโยบายใหม่ที่สะท้อนความเสี่ยงในการดูแลระยะยาวอย่างแม่นยำมากขึ้นนั้นมีราคาแพงกว่าที่กลุ่มผู้บริโภคที่สามารถจ่ายได้หดตัวลง นอกจากนี้การประกันการดูแลระยะยาวอาจเป็นเรื่องยากที่จะเข้าใจ มีคนไม่กี่คนที่คุ้นเคยกับมันและวิธีการทำงาน

การตอบสนองเชิงตรรกะต่อปัญหาเหล่านี้คือการพัฒนาผลิตภัณฑ์ที่สามารถเข้าใจได้ง่ายและราคาไม่แพง ในเดือนกันยายน New York Life ประกาศเปิดตัวผลิตภัณฑ์ประกันการดูแลระยะยาวใหม่ที่เรียกว่า NYL My Care ซึ่ง บริษัท เรียกเก็บเงินในชื่อ“ ง่ายราคาไม่แพงและยืดหยุ่นได้” และการตลาดสำหรับผู้บริโภคระดับกลาง มันมีแผนออกแบบไว้แล้วที่มีข้อความว่าบรอนซ์เงินทองและแพลตตินั่มซึ่งแต่ละแผนจะให้ประโยชน์สูงสุดในช่วงชีวิตที่สูงกว่าผลประโยชน์สูงสุดรายเดือนหักค่าเบี้ยประกันและพรีเมี่ยม แผนเหล่านี้ออกแบบมาให้คล้ายกับแผนประกันสุขภาพที่ผู้บริโภคคุ้นเคยมากขึ้น พวกเขาใช้การหักลดหย่อนแทนระยะเวลาการกำจัดและใช้ coinsurance เพื่อลดเบี้ยประกันภัยลง

ตารางที่ 1: NYL My Care ระดับแผนการออกแบบล่วงหน้า
		บรอนซ์		เงิน		ทอง		แพลทินัม
อายุการใช้งานนโยบายให้เกิดประโยชน์สูงสุด		$ 50, 000		$ 100, 000		$ 175, 000		$ 250, 000
ผลประโยชน์สูงสุดรายเดือน		$ 1, 500		$ 3, 000		$ 5, 000		$ 7, 000
นำไปหักลดหย่อนครั้งเดียว		$ 4, 500		$ 9, 000		$ 15, 000		$ 21, 000
อัตราการชำระคืนรายเดือน		80%		80%		80%		80%
แต่งงานพรีเมี่ยมรายเดือนชาย (อายุ 55)		$ 24.93		$ 49.86		$ 84.65		$ 119.45