อัตราส่วนการให้บริการหนี้ขั้นต้นคืออะไร?
อัตราส่วนหนี้ขั้นต้น (GDS) เป็นมาตรการบริการหนี้ที่ผู้ให้กู้ทางการเงินใช้ในการประเมินสัดส่วนของหนี้ที่อยู่อาศัยที่ผู้กู้จ่ายเมื่อเปรียบเทียบกับรายได้ของพวกเขา อัตราส่วนบริการขั้นต้นต่อหนี้เป็นหนึ่งในตัวชี้วัดหลายตัวที่ใช้ในการคัดเลือกผู้กู้สำหรับสินเชื่อจำนองและกำหนดจำนวนเงินต้นที่เสนอ
อัตราส่วนหนี้ขั้นต้นอาจจะเรียกว่าอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยหรืออัตราส่วนหน้า โดยทั่วไปผู้กู้ควรพยายามให้มีอัตราส่วนหนี้สินต่อบริการขั้นต้นที่ 28% หรือน้อยกว่า
การทำงานของอัตราส่วน GDS
โดยทั่วไปอัตราส่วนหนี้สินต่อบริการจะเป็นตัวชี้วัดที่ครอบคลุมของค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนทั้งหมดของผู้กู้ มันอาจคำนวณเป็นประจำทุกปี การชำระเงินจำนองรายเดือนปัจจุบันของผู้กู้เป็นค่าใช้จ่ายหลัก ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ อาจรวมถึงการชำระภาษีทรัพย์สินรายเดือนค่าประกันบ้านรายเดือนและค่าสาธารณูปโภค
โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้จะต้องมีอัตราส่วนหนี้สินรวมประมาณ 36% หรือน้อยกว่าสำหรับการอนุมัติสินเชื่อ
ค่าใช้จ่ายรายเดือนทั้งหมดจะถูกหารด้วยรายได้รวมในการคำนวณอัตราส่วน ตามกฎของผู้ให้กู้หัวแม่มือมักจะต้องมีอัตราส่วนหนี้สินรวมบริการ 28% หรือน้อยกว่า ผู้ให้กู้ยังใช้อัตราส่วน GDS เพื่อกำหนดจำนวนเงินที่ผู้กู้สามารถกู้ยืมได้
ผู้ให้กู้โดยทั่วไปจะขยายสินเชื่อจำนองด้วยการชำระเงินจำนองที่ส่งผลให้ GDS ประมาณ 28% สำหรับผู้กู้
ประเด็นที่สำคัญ
- อัตราส่วนหนี้ขั้นต้น (GDS) อัตราส่วนหนี้สินรวมบริการและคะแนนเครดิตของผู้กู้เป็นองค์ประกอบสำคัญในการวิเคราะห์กระบวนการจัดจำหน่ายสินเชื่อจำนอง GDS อาจนำไปใช้ในการคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคลอื่น ๆ ได้เช่นกัน แต่ส่วนใหญ่จะเป็นสินเชื่อจำนองผู้ให้กู้จำนวนมากต้องการผู้กู้เพื่อตอบสนองความต้องการคะแนนเครดิตเฉพาะสำหรับการพิจารณาสินเชื่อ
ตัวอย่างของอัตราส่วนหนี้สินรวมต่อบริการ
ตัวอย่างพิจารณานักศึกษากฎหมายที่แต่งงานแล้วสองคนที่มีการชำระค่าจำนองรายเดือน 1, 000 ดอลลาร์และจ่ายภาษีทรัพย์สินประจำปี 3, 000 ดอลลาร์พร้อมรายได้ครอบครัวรวม 45, 000 ดอลลาร์ สิ่งนี้จะให้อัตราส่วน GDS ที่ 33% จากเกณฑ์มาตรฐานที่ 28% คู่นี้ดูเหมือนจะมีจำนวนหนี้ที่ยอมรับไม่ได้และไม่น่าจะได้รับการอนุมัติสำหรับสินเชื่อจำนองตามสถานการณ์ปัจจุบันของพวกเขา
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
อัตราส่วน GDS เป็นเพียงองค์ประกอบเดียวที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการจัดจำหน่ายสินเชื่อ อัตราส่วนหนี้สินบริการทั้งหมดของผู้กู้และรายงานเครดิตก็เป็นองค์ประกอบที่สำคัญเช่นกัน
รายงานเครดิตของผู้กู้นั้นได้มาจากการสอบถามอย่างหนักและให้คะแนนเครดิตและประวัติเครดิตของผู้ให้กู้ ผู้ให้กู้หลายรายจำเป็นต้องมีผู้กู้เพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดคะแนนเครดิตเฉพาะสำหรับการพิจารณาสินเชื่อ
อัตราส่วนหนี้สินรวมของผู้กู้เป็นปัจจัยในกระบวนการพิจารณาอนุมัติ อัตราส่วนหนี้สินรวมทั้งหมดนั้นใกล้เคียงกับอัตราส่วนหนี้สินรวม แต่มันรวมหนี้ทั้งหมดของผู้กู้และไม่ได้มุ่งเน้นไปที่ที่อยู่อาศัยเท่านั้น อัตราส่วนบริการหนี้สินทั้งหมดจะรวมหนี้รายเดือนทั้งหมดของผู้กู้และหารด้วยรายได้ต่อเดือนของพวกเขาเพื่อคำนวณอัตราส่วน
