ค่าธรรมเนียมการประดิษฐ์คืออะไร?
ค่าธรรมเนียมการกำเนิดเป็นค่าธรรมเนียมล่วงหน้าที่เรียกเก็บโดยผู้ให้กู้สำหรับการดำเนินการขอสินเชื่อใหม่ มันเป็นค่าชดเชยสำหรับการวางเงินกู้ในสถานที่ ค่าธรรมเนียมการคิดดอกเบี้ยคิดเป็นอัตราร้อยละของสินเชื่อรวมและโดยทั่วไปจะอยู่ระหว่าง 0.5% ถึง 1% สำหรับสินเชื่อจำนองในสหรัฐอเมริกา
บางครั้งเรียกว่าค่าธรรมเนียมส่วนลดหรือคะแนนโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพวกเขามีค่าเท่ากับ 1% ของจำนวนเงินที่ยืมมาค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดสามารถครอบคลุมบริการจำนวนมากนอกเหนือจากการดำเนินการรวมถึงการจัดจำหน่ายและการจัดหาเงินทุน
ค่าธรรมเนียมการดำเนินการทำงานอย่างไร
ค่าธรรมเนียมการคิดจะคล้ายกับการจ่ายค่าคอมมิชชั่น ผู้ให้กู้จะสร้างรายได้ 1, 000 ดอลลาร์จากเงินกู้ 100, 000 ดอลลาร์หรือ 2, 000 ดอลลาร์สำหรับเงินกู้ 200, 000 ดอลลาร์หากใช้ค่าธรรมเนียม 1% ในการสร้างเงินกู้นั้น ค่าธรรมเนียมการกำเนิดเป็นวิธีการหลักที่ผู้ให้กู้จะได้รับเงินสำหรับบริการเริ่มต้น
ลูกค้าที่มีสินเชื่อจำนวนมากมักจะสามารถเจรจาค่าธรรมเนียมการลดต้นกำเนิดได้เนื่องจากผู้ให้กู้มีแนวโน้มที่จะเต็มใจที่จะให้สัมปทานเพื่อทำธุรกิจของพวกเขา ในทำนองเดียวกันค่าธรรมเนียมการกำเนิดบางครั้งแสดงถึงร้อยละที่สูงขึ้นของจำนวนเงินกู้จากเงินให้สินเชื่อที่มีราคาต่ำกว่าเพราะสินเชื่อ 50, 000 ดอลลาร์สามารถต้องทำงานจำนวนเดียวกันจากผู้ให้กู้เป็นเงินกู้ 500, 000 ดอลลาร์
คุณสามารถเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมการจำนองทั้งหมดจากผู้ให้กู้ได้อย่างง่ายดายโดยใช้เครื่องมือเช่นเครื่องคิดเลขจำนอง โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะถูกกำหนดไว้ล่วงหน้าและจะเพิ่มขึ้นทันทีเมื่อปิด พวกเขาควรจะแสดงรายการในการเปิดเผยข้อมูลการปิดของคุณ
ผู้กู้มักจะดีกว่าที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมการคิดดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อแลกกับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเพราะการประหยัดดอกเบี้ยในช่วงเวลานั้นจะสูงกว่าค่าธรรมเนียมการคิดดอกเบี้ย
ตัวอย่างค่าธรรมเนียมการคิดค่าธรรมเนียม
ผู้ให้กู้มักจะได้รับค่าธรรมเนียมการกำเนิดที่สูงเกินไปและอัตราผลตอบแทนการแพร่กระจายของพรีเมี่ยมในช่วงปลายปี 1990 ถึงกลางปี 2000 สำหรับการขายผู้กู้ในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ผู้กู้ที่มีสินเชื่อส่วนเกินหรือรายได้ที่ไม่สามารถพิสูจน์ได้มีการกำหนดเป้าหมายโดยเฉพาะอย่างยิ่งโดยผู้ให้กู้ซับไพรม์ที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการคิดค่าธรรมเนียมสูงถึง 4% หรือ 5% ของจำนวนเงินกู้ ผู้ให้กู้เหล่านี้ทำเงินหลายพันดอลลาร์เพิ่มเติมในส่วนต่างของอัตราผลตอบแทน
รัฐบาลผ่านกฎหมายใหม่หลังวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 ซึ่ง จำกัด ว่าผู้ให้กู้จะได้รับการชดเชยอย่างไร แรงกดดันจากสาธารณะเป็นแรงจูงใจสำหรับผู้ให้กู้ในการฝึกฝนที่ทำให้พวกเขารวยในช่วงที่การเคหะ ค่าธรรมเนียมการประดิษฐ์หดตัวเป็นค่าเฉลี่ย 1% หรือน้อยกว่า
ประเด็นที่สำคัญ
- โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดมักจะ 0.5% ถึง 1% ของจำนวนเงินกู้และถูกเรียกเก็บโดยผู้ให้กู้เพื่อชดเชยการดำเนินการคำขอสินเชื่อบางครั้งค่าธรรมเนียมในการต่อรองอาจมีการต่อรองกันได้ แต่การลดหรือหลีกเลี่ยงมักหมายถึงการจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ของเงินกู้ยืมค่าธรรมเนียมเหล่านี้มักจะถูกกำหนดไว้ล่วงหน้าในการรับเงินกู้ พวกเขาไม่ควรประหลาดใจเมื่อถึงเวลาปิด
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
เช่นเดียวกับเงื่อนไขการจำนองจำนวนมากค่าธรรมเนียมการกำเนิดสามารถต่อรองได้ แต่ผู้ให้กู้ไม่สามารถและไม่ควรคาดว่าจะทำงานได้ฟรี การได้รับค่าธรรมเนียมการลดต้นกำเนิดมักเกี่ยวข้องกับการยอมรับอย่างอื่นกับผู้ให้กู้ วิธีที่พบได้บ่อยที่สุดในการลดค่าธรรมเนียมคือการยอมรับอัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้น อย่างมีประสิทธิภาพผู้ให้กู้ได้รับค่าคอมมิชชั่นของพวกเขาจากการแพร่กระจายของผลตอบแทนพรีเมี่ยมแทนค่าธรรมเนียมการกำเนิด
ตามกฎทั่วไปนี่เป็นข้อตกลงที่ดีสำหรับผู้ยืมเฉพาะในกรณีที่เธอวางแผนที่จะขายหรือรีไฟแนนซ์ภายในไม่กี่ปี
