เมื่อคุณเกษียณอายุมีแนวโน้มที่ดีที่จะใช้ชีวิตสองถึงสามทศวรรษ แต่จำนวนเงินที่คุณซื้อในปีแรกของการเกษียณอายุจะหดตัวลงในปีถัดไปเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อ
อัตราเงินเฟ้อเฉลี่ยในสหรัฐอเมริกาอยู่ที่ประมาณ 3.2% ในช่วงศตวรรษที่ผ่านมาซึ่งค่อนข้างต่ำตามมาตรฐานสากล แม้ว่ารูปนั้นจะมีความแปรปรวนมากมาย กว่า 40 อาจจำ 1970s เมื่ออัตราเงินเฟ้อตีสองหลัก โดยทั่วไปการเอาชนะภาวะเงินเฟ้อนั้นต้องการผลตอบแทนจากการลงทุนอย่างน้อย 4% ถึง 6% ต่อปีนอกเหนือจากรายได้ใด ๆ ก็ตามที่ถูกสร้างขึ้นหรือบันทึกไว้
ดังนั้นนี่คือกลยุทธ์บางประการสำหรับนักลงทุนรวมถึงที่ปรึกษาทางการเงินซึ่งอาจต้องการนำมาใช้
เช่าบ้านของคุณ
ผู้สูงอายุมากขึ้นกำลังให้เช่าพื้นที่ออกจากความจำเป็น หากคุณเกษียณแล้วอัตราเงินเฟ้อและความสนใจสองเท่าทำให้การเช่าห้องนอนนั้นเป็นทางเลือกที่น่าสนใจยิ่งขึ้น
คุณสามารถใช้บ้านของคุณในการออมเพื่อการเกษียณได้หรือไม่? อาจจะไม่. มีความแตกต่างอย่างมากระหว่างการสร้างรายได้จากอสังหาริมทรัพย์ที่คุณเป็นเจ้าของและการลงทุนเพื่อการเกษียณ ในการเปลี่ยนกำไรจากทรัพย์สินมันจำเป็นที่มูลค่าจะเพิ่มขึ้นเร็วกว่าอัตราเงินเฟ้อและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ซึ่งอาจเพิ่มขึ้นอย่างน้อย 3% ถึง 5% ดังนั้นอสังหาริมทรัพย์จะต้องได้รับมูลค่าในอัตราที่ใกล้ถึง 6% ทุก ๆ ปีเป็นอย่างน้อยและเป็นเลขสองหลักที่เป็นไปได้มากกว่า นอกเหนือจากฟองสบู่อสังหาริมทรัพย์ที่ไม่น่าเป็นไปได้ มีเหตุผลที่ดีหลายประการในการซื้อบ้าน - การสร้างความเท่าเทียมเป็นหนึ่ง - แต่การลงทุนเพื่อการเกษียณอาจไม่ใช่หนึ่งในนั้น
เคล็ดลับ
หลักทรัพย์ที่ได้รับการป้องกันเงินเฟ้อหรือ TIPS เป็นพันธบัตรรัฐบาลที่ได้รับการสนับสนุนในปี 1997 ซึ่ง TIPS มีเงินต้นที่สามารถปรับได้ซึ่งเชื่อมโยงกับดัชนีราคาผู้บริโภคและอัตราดอกเบี้ยคงที่ นั่นหมายความว่าเมื่อเงินเฟ้อเพิ่มขึ้น (หรือลดลง) จำนวนเงินที่ไปกับเจ้าของจะแตกต่างกันไป
ในด้านบวกไม่มีอันตรายที่อัตราเงินเฟ้อจะสูงพอที่จะทำให้พวกเขาสูญเสียเงินไม่เหมือนพันธบัตรทั่วไป อัตราดอกเบี้ย 3.5% นั้นไม่ดีหากอัตราเงินเฟ้อสูงถึง 4% อย่างไรก็ตามความเสี่ยงคือเมื่อเงินเฟ้อเป็นลบหรือต่ำมาก ภาวะเงินฝืดไม่ได้เกิดขึ้นบ่อยครั้ง - ช่วงเวลาที่ภาวะเงินฝืดครั้งใหญ่ครั้งล่าสุดในสหรัฐอเมริกาคือภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ แม้แต่ Great Recession ก็ไม่สามารถจัดการกับอัตราติดลบซึ่งใกล้เคียงที่สุดคือในปี 2551 เมื่ออัตราเงินเฟ้อพุ่งขึ้น 0.1% อย่างไรก็ตามอัตราเงินเฟ้อที่ต่ำมากสามารถผลักดันอัตราผลตอบแทนตั๋วเงินคลังเข้าสู่แดนลบเนื่องจากนักลงทุนตื่นตระหนกและพุ่งเข้าสู่ความมั่นคงของตั๋วเงิน
ค่างวด
ค่างวดสามารถเสนอการป้องกันเงินเฟ้อได้ขึ้นอยู่กับประเภท เงินรายปีนั้นเป็น "ประกันการเกษียณอายุ" โดยทั่วไป คุณจ่ายเบี้ยประกันและเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาหนึ่งคุณจะได้รับการชำระรายเดือนที่แน่นอน
ค่างวดคงที่มักชนะที่นี่ การรวมกันของค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าและความปลอดภัยที่มาพร้อมกับไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับมูลค่าของสินทรัพย์อ้างอิงทำให้พวกเขาดีขึ้นสำหรับคนส่วนใหญ่
ค่างวดผันแปรคือค่างวดที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่าหากตลาดทำได้ดี หนึ่งสามารถดำเนินการให้มีส่วนร่วมหลังเกษียณและบางครั้งพวกเขาจะถูกเก็บภาษีในอัตราที่ต่ำกว่า พวกเขามีค่าธรรมเนียมสูงกว่าและมีการลงทุนที่ซับซ้อน
กองทุนรวมหุ้น ETF
แน่นอนว่ามีเพียงการลงทุนแบบดั้งเดิมเพื่อหารายได้เสมอ: นำเงินเข้ากองทุนรวมหุ้นหรือกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) และการใช้ชีวิตเพื่อผลตอบแทน หากใครลงทุนเพียง $ 1, 000 ในตลาดหุ้นในเดือนมกราคมปี 1994 ในกองทุนที่ติดตาม S&P 500 มูลค่าสุทธิจะเท่ากับ $ 9.344 ณ วันที่ 6 มกราคม 2018 นั่นคือผลตอบแทน 848%
กองทุนหุ้นและอีทีเอฟทั้งหมดมีสภาพคล่องมากและแม้ว่าจะมีเพียงบัญชีเดียวที่ได้รับผลกำไร แต่อัตราภาษีก็ลดลงอย่างมาก (ประมาณ 20% ที่ระดับสูงสุด) เงินปันผลจะถูกเก็บภาษีในอัตราปกติ แต่กำไรระยะยาวซึ่งเป็นสิ่งที่ถือไว้เป็นเวลาหนึ่งปีหรือมากกว่านั้นไม่ใช่
ในการเกษียณอายุแม้ว่าความกังวลมักจะให้กระแสรายได้มากกว่าการเติบโตของสินทรัพย์ และตามคำกล่าวที่ว่า "จังหวะเวลาคือทุกสิ่ง" ใครก็ตามที่นำเงินเข้ากองทุน S&P 500 ในปี 2003 เมื่อตลาดพุ่งเข้าสู่จุดต่ำสุดเมื่อเกิดฟองสบู่ดอทคอมและการโจมตี 9/11 จะต้องเสียเงินในปี 2551 พวกเขาดึงออกมาในปลายปี 2550 หรือไม่ เพิ่มการลงทุนเป็นสองเท่า ความแตกต่างเพียงไม่กี่เดือน ในไม่ช้าผู้ที่เกษียณอายุจำนวนมากต้องทำงานอย่างต่อเนื่องหลังจากเกิดวิกฤติทางการเงินเพราะความมั่งคั่งของพวกเขาถูกผูกไว้กับหุ้น
ประกันสังคม
จากนั้นเราก็มีความโดดเด่นเก่า: แผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้และประกันสังคม ประกันสังคมเป็น "รายได้คงที่" แต่มีการปรับค่าครองชีพ และการล่าช้าในการเกษียณอายุสามารถไปได้ไกลเช่นกัน: สำหรับคนงานที่ทำรายได้ประมาณ $ 50, 000 (รายได้เฉลี่ย) ที่กำลังจะเกษียณและ 65 ปีผลประโยชน์คือ $ 1, 302 ต่อเดือน แต่หากพวกเขาล่าช้าจนกว่าพวกเขาจะเป็น 67 เช็คนั้นจะสูงถึง $ 1, 556 แน่นอนว่าการประกันสังคมด้วยตัวเองนั้นไม่มากนัก แต่เมื่อรวมกับเงินออมและแผน 401 (k) ก็สามารถช่วยได้มาก
แผนผลประโยชน์ที่กำหนด (ถ้าคุณโชคดีพอที่จะมีหนึ่ง) มักจะจัดโครงสร้างผลประโยชน์ตามเงินเดือนสองสามปีที่ผ่านมา การล่าช้าในการเกษียณอายุสามารถเพิ่มจำนวนเงินรายเดือนให้การป้องกันความเสี่ยงเพิ่มเติมกับอัตราเงินเฟ้อแม้ว่าการตรวจสอบเป็นจำนวนคงที่
บรรทัดล่าง
มีกลยุทธ์หลายประการในการจัดการภาวะเงินเฟ้อในการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณหรือของลูกค้า เป็นไปได้มากที่สุดว่าการรวมกันของกลยุทธ์ข้างต้นจะถูกนำมาใช้เพื่อให้แน่ใจว่ากำลังซื้อได้รับการคุ้มครองและการเบิกถอนเงินออมจะไม่เกิดขึ้นเร็วเกินไป
