อัตราการจำนองคืออะไรล็อคลอยลง?
การล็อกอัตราการจำนองลอยลงเป็นการล็อคอัตราการจำนองพร้อมตัวเลือกในการลดอัตราดอกเบี้ยล็อคหากอัตราดอกเบี้ยในตลาดตกลงในช่วงระยะเวลาล็อค การล็อกอัตราที่มีตัวเลือกแบบลอยลงสามารถให้ความปลอดภัยกับผู้ยืมต่อการเพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลาการล็อกอัตราในขณะที่ตัวเลือกการเลื่อนลงช่วยให้ผู้ยืมใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงในระหว่างช่วงเวลาล็อค
ประเด็นที่สำคัญ
- ล็อคอัตราการจำนองลอยลงเป็นล็อคอัตราการจำนองที่มีตัวเลือกในการลดอัตราดอกเบี้ยล็อคถ้าอัตราดอกเบี้ยในตลาดลดลงในช่วงระยะเวลาล็อคล็อคอัตรากับตัวเลือกที่ลอยลงสามารถให้ผู้กู้ที่มีความปลอดภัยต่อการเพิ่มขึ้นระหว่าง ระยะเวลาการล็อกอัตราในขณะที่ตัวเลือกแบบลอยลงช่วยให้ผู้ยืมใช้ประโยชน์จากการลดลงของอัตราดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาการล็อคข้อ จำกัด ของการล็อคอัตราการจำนองแบบลอยลงก็คือผู้กู้อาจจ่ายเงินหลายร้อยดอลลาร์สำหรับบริการ ไม่ได้ใช้ หากผู้กู้พลาดการลอยตัวและอัตราลดลงครึ่งเปอร์เซ็นต์หรือมากกว่านั้นมีทางเลือกในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านและใช้ประโยชน์จากอัตราที่ต่ำกว่า
วิธีการล็อกอัตราจำนองสินเชื่อมีโครงสร้าง
ผู้กู้สามารถล็อคในอัตราการจำนองของพวกเขา แต่ยังมีตัวเลือกที่จะใช้ประโยชน์จากอัตราที่ต่ำกว่าหากอัตราการจำนองตกในช่วงระยะเวลาที่กำหนด ในช่วงระยะเวลาล็อคซึ่งอาจเป็นเวลาที่ใช้สำหรับกระบวนการรับประกันภัยผู้กู้สามารถใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง
อัตราการจำนองลอยลงช่วยให้ผู้กู้ล็อคในอัตราการจำนองของพวกเขา แต่ถ้าอัตราลดลงพวกเขาสามารถเลือกที่จะลอยลงเพื่อให้มีการประมวลผลการจำนองในอัตราที่ต่ำกว่า อย่างไรก็ตามผู้กู้จ่ายค่าธรรมเนียมสำหรับความยืดหยุ่นของตัวเลือกการเลื่อนลงซึ่งอาจเป็นไม่กี่ร้อยดอลลาร์หรือหลายร้อยดอลลาร์ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้
อัตราดอกเบี้ยจำนองลอยตัวบอกอะไรคุณบ้าง
เช่นเดียวกับตัวเลือกทางการเงินตัวเลือกแบบลอยลงในการล็อกอัตรามีค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง ดังนั้นการล็อคอัตราด้วยตัวเลือกแบบลอยลงจึงมีราคาแพงกว่าการล็อคอัตราแบบไม่มีตัวเลือกแบบลอยลง
การใช้ประโยชน์จากการลอยลง
ตามที่ระบุไว้ข้างต้นผู้กู้สามารถร้องขอการใช้ตัวเลือกการลอยของพวกเขาในเวลาใดก็ได้ภายในระยะเวลาก่อนการจำนองปิดเพื่อใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยจำนองที่ต่ำกว่า การใช้ตัวเลือกการเลื่อนลงอาจเกิดขึ้นเร็วเท่าที่หนึ่งสัปดาห์หลังจากการดำเนินการจดจำนองได้ดำเนินการขึ้นอยู่กับเงื่อนไขกับผู้ให้กู้
มันเป็นความรับผิดชอบของผู้กู้ในการเลือกอัตราการจำนองที่ต่ำกว่าซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้ไม่มีภาระผูกพันที่จะต้องแจ้งให้ผู้กู้ทราบว่าอัตราได้ลดลง ผู้กู้จะต้องโทรหานายหน้าจำนองหรือผู้ให้กู้เพื่อขอให้มีตัวเลือกแบบเลื่อนลง สิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่าผู้ยืมจะไม่ได้รับอัตราที่ต่ำกว่าโดยอัตโนมัติ
เงื่อนไขของข้อตกลงควรกำหนดกรอบเวลาที่มีการล็อคซึ่งอาจเป็น 30 หรือ 60 วันเป็นต้น ช่วงเวลาอนุญาตให้ผู้กู้ใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นในขณะที่กำลังดำเนินการยื่นขอจดจำนอง อัตราการจำนองลอยลงช่วยให้ผู้กู้ล็อคในอัตราต่ำสุดที่ตลาดเสนอก่อนปิด
ทำไมผู้ให้กู้จะให้อัตราการจำนองล็อคลอยลง
ผู้ให้กู้อาจเสนอล็อคอัตราลอยลงไปยังผู้กู้เพราะพวกเขาไม่ต้องการให้ผู้ยืมไปซื้อสินค้ารอบ ๆ หรือปล่อยให้เป็นผู้ให้กู้หรือนายหน้า เป็นการดีที่ผู้ให้กู้ต้องการธุรกิจของผู้กู้ในระยะยาวเพราะธนาคารได้รับดอกเบี้ยในการจำนองลบด้วยค่าใช้จ่ายใด ๆ กับธนาคารในการให้บริการจำนอง
เมื่อคุณควรได้รับการล็อคอัตราการจำนองลอยลง
หากอัตราการจำนองมีความผันผวนหรือเพิ่มขึ้นและลดลงในช่วงสองสามเดือนหรือปีที่ผ่านมาหรืออาจเป็นช่วงเวลาที่ดีที่จะซื้อตัวเลือกแบบเลื่อนลง อย่างไรก็ตามขึ้นอยู่กับว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงหรือไม่ระหว่างช่วงเวลาล็อค ผู้กู้สามารถตรวจสอบกับธนาคารหลายแห่งที่เสนอสินเชื่อเพื่อรับรู้ว่าผู้ให้กู้เชื่อว่าอัตราดอกเบี้ยอาจสูงขึ้นหรือลดลงในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า
หากอัตราดอกเบี้ยลดลงมีความเสถียรและดูเหมือนจะอยู่ที่ด้านล่างของวงจรอัตรามันอาจจะไม่สมเหตุสมผลที่จะจ่ายเงินไม่กี่ร้อยดอลลาร์หรือประมาณนั้นสำหรับตัวเลือกแบบเลื่อนลง เป็นการดีที่คุณต้องการดูอัตราที่เพียงพอที่จะจ่ายมากกว่าค่าธรรมเนียมสำหรับตัวเลือกการเลื่อนลง หากอัตราการจำนองลดลงจาก 5.10% เป็น 5.00% ในระหว่างกระบวนการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์; ตัวอย่างเช่นอาจไม่เพียงพอสำหรับการย้ายอัตราเพื่อชดเชยต้นทุนของตัวเลือกการลอยลง
อย่างไรก็ตามหากคาดว่าอัตราดอกเบี้ยอาจลดลงเหลือ 4.60% จาก 5.10% ในระหว่างกระบวนการรับประกันภัยการออมในระยะยาวมีแนวโน้มที่จะทำให้เกิดคราสค่าธรรมเนียมสำหรับการเลื่อนลงทำให้เป็นตัวเลือกที่ดี
สิ่งสำคัญคือการเปรียบเทียบการจำนองทุกประเภทเนื่องจากการรวมตัวเลือกการเลื่อนลงสามารถมาด้วยค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นเมื่อเทียบกับการจำนองอื่น ๆ หากในตลาดยังมีอัตราดอกเบี้ยลอยตัวที่ลดลงตัวเลือกการเลื่อนลงอาจเหมาะสม อย่างไรก็ตามหากตลาดได้ถึงระดับแล้วการล็อคอัตราอาจจะเพียงพอ
ตัวอย่างของการล็อคอัตราการจำนองลอยลง
ผู้กู้ได้พบบ้านทำข้อเสนอและขณะนี้อยู่ในกระบวนการของการจัดจำหน่ายจำนองก่อนที่จะปิดในสามสิบวัน ผู้กู้ตัดสินใจที่จะใช้ประโยชน์จากตัวเลือกแบบลอยลงเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยลดลงในช่วงไม่กี่เดือนที่ผ่านมา
- อัตราการล็อคสำหรับการจำนองคือ 4.25% เป็นเวลา 30 ปีผู้กู้จ่ายค่าธรรมเนียมสำหรับตัวเลือกในการลดอัตราการล็อคในการจำนองสองสัปดาห์ต่อมาอัตราการจำนองลดลงถึง 3.80% และผู้กู้ใช้ตัวเลือกสำหรับการลอย ลดลงที่ปิดอัตราการจำนองที่กำหนดไว้ที่ 3.80% สำหรับชีวิตของการจำนอง กล่าวอีกนัยหนึ่ง 3.80% เป็นอัตราคงที่สำหรับชีวิตของการจำนอง
ความแตกต่างระหว่างการล็อกอัตราการจำนองลอยลงและการจำนองอัตราการปรับเปลี่ยนได้
ARM ที่เปลี่ยนแปลงได้คือการจำนองอัตราที่ปรับได้ (ARM) ที่ให้ผู้ยืมมีทางเลือกในการแปลงเป็นการจำนองอัตราคงที่ ARM แปลงสภาพมีการทำตลาดเพื่อใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงและมักจะมีเงื่อนไขเฉพาะ โดยทั่วไปสถาบันการเงินจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในการเปลี่ยน ARM เป็นการจำนองในอัตราคงที่
การจำนองอัตราแบบปรับได้นั้นเริ่มต้นด้วยอัตรา“ ทีเซอร์” เบื้องต้นที่ต่ำกว่ามาก แต่หลังจากช่วงเวลาที่กำหนด (โดยทั่วไปคือห้าปี) อัตราจะถูกปรับตามดัชนีบวกส่วนต่าง โดยทั่วไปจะมีการปรับอัตราทุก ๆ หกเดือนและสามารถขึ้นหรือลงได้ตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญา
ล็อคอัตราการจำนองลอยลงเริ่มต้นด้วยการล็อคอัตราหรือการจำนองอัตราคงที่ แต่ผู้กู้มีตัวเลือกในการออกกำลังกายตัวเลือกที่จะใช้อัตราที่ต่ำกว่าถ้าอัตราลดลง อย่างไรก็ตามด้วยการล็อคอัตราการจำนองลอยลงตัวเลือกในการรับอัตราที่ต่ำกว่าจะหมดอายุโดยทั่วไปภายใน 30 ถึง 60 วัน ในทางกลับกัน ARM แบบเปิดประทุนจะช่วยให้ผู้กู้สามารถใช้ประโยชน์จากอัตราที่ลดลงในช่วงสองสามปีก่อนที่จะเปลี่ยนเป็นการจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่
ข้อ จำกัด ของการใช้อัตราการล็อคสินเชื่อที่อยู่อาศัยลอยลง
ข้อ จำกัด ของการล็อคอัตราการจำนองลอยลงคือผู้กู้อาจจ่ายหลายร้อยดอลลาร์สำหรับบริการที่ไม่ได้ใช้ หากอัตราลดลงหรืออยู่ในระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์มันอาจไม่สมเหตุสมผลที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมสำหรับตัวเลือกแบบเลื่อนลง
นอกจากนี้ผู้กู้ยังสามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านได้หากอัตราลดลงต่ำพอที่จะประหยัดเงินของผู้กู้ในระยะยาวและเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายปิดของการจำนองใหม่ ผู้ให้กู้หลายคนจะอนุญาตให้ผู้กู้รีไฟแนนซ์เร็วเท่าที่หกเดือนหลังจากการปิดการจำนอง กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าคุณพลาดการลอยลงและอัตราลดลงครึ่งเปอร์เซ็นต์หรือมากกว่าคุณสามารถรีไฟแนนซ์และใช้ประโยชน์จากอัตราที่ต่ำกว่า
