ตัวเลือกการจำนองสำหรับเจ้าของบ้านใต้น้ำ

เจ้าของบ้านมักจะพบว่าตัวเองอยู่ในตำแหน่งที่ไม่สามารถยอมรับได้เนื่องจากยอดเงินจำนองของพวกเขามากกว่าบ้านของพวกเขามีค่า นี่เป็นผลมาจากการรวมกันของเหตุการณ์หลายแห่งซึ่งอยู่นอกเหนือการควบคุมของเจ้าของบ้าน การลดลงของราคาอสังหาริมทรัพย์พื้นที่ใกล้เคียงที่ทวีความรุนแรงขึ้นการตัดสินใจกู้ยืมที่ไม่ดี (เช่นการยืมมากกว่าผู้ยืมสามารถจ่ายได้หรือเลือกการจำนองอัตราการปรับตัวเลือก) และการรีไฟแนนซ์ซื้อหุ้นออกทั้งหมดอาจทำให้เจ้าของบ้านมีหนี้สินเพิ่มขึ้น เมื่อยอดคงเหลือของการจำนองเกินมูลค่าของทรัพย์สินตำแหน่งของเจ้าของบ้านจะเรียกว่า "คว่ำลง" หรือ "ใต้น้ำ" การหลบหนีตำแหน่งที่ไม่สะดวกสบายนี้เป็นเรื่องยุ่งยากและมักจะต้องขายบ้านในราคาที่ต่ำกว่ามูลค่าสินเชื่อ แต่มีวิธีแก้ไข ลองดูตัวเลือกสำหรับเจ้าของบ้านที่มีส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบ

ขายบ้านในระยะสั้น

การขายชอร์ตเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมหากความแตกต่างระหว่างราคาขายของบ้านและจำนวนเงินที่จำนองมีขนาดเล็กหรือผู้ขายมีเงินในกระเป๋าลึก หากผู้ซื้อสามารถพบได้เจ้าของบ้านสามารถเข้ามาปิดด้วยเช็คเพื่อชำระยอดเงินกู้ยืม หากผู้ขายไม่สามารถที่จะชำระยอดคงเหลือ แต่ต้องขายผู้ขายจะต้องติดต่อเจ้าของจำนองและพยายามที่จะจัดให้มีการขายสั้น ๆ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการขายบ้านของคุณให้อ่าน สั้นขายบ้านของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงการยึดสังหาริมทรัพย์ )

การโน้มน้าวใจผู้ให้กู้ให้ยอมรับการขายชอร์ตมักเกี่ยวข้องกับเวลาและเอกสารจำนวนมาก นอกเหนือจากการให้ผู้ให้กู้ตกลงเจ้าของบ้านจะต้องหาตัวแทนขายอสังหาริมทรัพย์ที่พร้อมจะขาย หากพบผู้ซื้ออาการแทรกซ้อนจะดำเนินต่อไป ผู้ให้กู้มักจะให้บริการสินเชื่อในนามของนักลงทุน หากผู้ให้กู้สะดวกสบายกับการขายผู้ให้กู้จะต้องทำงานร่วมกับนักลงทุนที่ถือเงินกู้เพื่อบรรลุข้อตกลง อาจใช้เวลานาน หากบ้านได้รับการคุ้มครองจากการประกันจำนองภาคเอกชน (PMI) ผู้ประกันตนอาจมีส่วนร่วมในกระบวนการ ผู้ประกันตนได้ประกันทรัพย์สินจากการผิดนัดเพื่อปกป้องผลประโยชน์ของธนาคารดังนั้นผู้ประกันตนจึงมีส่วนร่วมในกระบวนการ โดยทั่วไปกรอบเวลาในการบรรลุข้อตกลงนั้นยาวและธนาคารมีแรงจูงใจเล็กน้อยที่จะร่วมมือกัน

คนยึดสังหาริมทรัพย์

เมื่อมีการพูดและทำเจ้าของบ้านสามารถลงเอยด้วยเงินกับธนาคารแม้หลังการขายเพื่อสร้างความแตกต่างระหว่างสิ่งที่ผู้ซื้อเต็มใจที่จะจ่ายและสิ่งที่ธนาคารยินดีที่จะยอมรับ หากคุณคิดว่าอาจเป็นเช่นนั้นในสถานการณ์ของคุณทางเลือกอื่นอาจเป็นการยึดสังหาริมทรัพย์ อย่างไรก็ตามชั่งน้ำหนักตัวเลือกนี้อย่างระมัดระวัง - แม้ว่าการขายสั้น ๆ จะไม่ดีสำหรับการจัดอันดับเครดิตของคุณ (อ่าน ความสำคัญของการจัดอันดับเครดิตของคุณ เพื่อเรียนรู้ว่ากิจกรรมการยืมของคุณมีผลต่อการจัดอันดับเครดิตของคุณอย่างไร)

นอกจากความท้าทายของการตั้งค่าการขายความเป็นไปได้ของการเป็นหนี้หลังการขายและความเป็นไปได้ที่คะแนนเครดิตของคุณจะได้รับผลกระทบจะต้องพิจารณาภาษีด้วย จากมุมมองด้านภาษีความแตกต่างระหว่างราคาขายในบ้านและยอดคงเหลือในการจำนองอาจถูกมองว่าเป็นรายได้ การจ่ายภาษีหรือพิสูจน์ให้เห็นว่าคุณมีหนี้สินล้นพ้นตัวและได้รับการยกเว้นจากภาษีเป็นรายการที่ต้องจัดการเพราะจากมุมมองด้านภาษีการขายสั้น ๆ จะถูกมองว่าเป็นการให้อภัยหนี้

ตัวเลือกสำหรับการหลีกเลี่ยงความยุ่งยากในการขายสั้น ๆ นั้นมี จำกัด สถานการณ์ในอุดมคติคือการดำเนินชีวิตในบ้านต่อไปและจ่ายค่าจำนองจนกว่าตลาดอสังหาริมทรัพย์จะดีขึ้นและบ้านสามารถขายได้ในราคาที่ครอบคลุมยอดคงเหลือในการจำนอง ตัวเลือกอื่น ๆ ที่ควรพิจารณากำลังร่วมอยู่ในเพื่อนร่วมห้องเพื่อช่วยชำระค่าใช้จ่ายหรือย้ายไปที่อพาร์ทเมนต์และเช่าบ้าน

บรรทัดล่าง

วิธีที่ดีที่สุดในการลดโอกาสที่จะพบว่าตัวเองกลับหัวกลับหางก็คือการจดจำนองที่เล็กที่สุดที่คุณสามารถค้นหาและชำระได้โดยเร็วที่สุด ความพยายามนี้เริ่มต้นด้วยการซื้อบ้านที่คุณสามารถจ่ายได้จริงซึ่งอาจเป็นทรัพย์สินที่แตกต่างจากที่คุณรู้สึกว่าคุณเป็น (ต้องการความช่วยเหลือในการบดตัวเลขอ่านการ จำนอง: คุณสามารถซื้อได้เท่าไหร่ )

ผู้ซื้อบ้านที่ชาญฉลาดต้องจ่ายเงินดาวน์อย่างมากทำให้พวกเขาหลีกเลี่ยงการซื้อประกันจำนองภาคเอกชน (PMI) และจัดหาบ้านที่เพียงพอที่พวกเขาจะมีเบาะถ้าค่าบ้านลดลง นอกจากนี้โดยการจดจำนองขนาดเล็กคุณควรจะสามารถชำระเงินพิเศษและรับจากภาระหนี้ในเวลาน้อยลง ในที่สุดการชำระเงินเพิ่มเติมทำให้โอกาสในการค้นหาตัวเอง "คว่ำ" ในการจำนองของคุณมีโอกาสน้อยมาก

ดูที่การ ทำความเข้าใจโครงสร้างการชำระเงินจำนอง เพื่อทำความเข้าใจกับการคำนวณและการชำระเงินรวมถึงกำหนดการตัดจำหน่ายสำหรับสินเชื่อบ้าน