กองทุนรวมตลาดเงินกับบัญชีออมทรัพย์: ภาพรวม
ประเด็นที่สำคัญ
- บัญชีออมทรัพย์ได้รับการสนับสนุนโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ในขณะที่กองทุนรวมตลาดเงินไม่มีการรับประกันดังกล่าว ทั้งสองมีค่าธรรมเนียมของตนเอง แต่กองทุนตลาดเงินมักให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าในขณะที่ทั้งสองมีสภาพคล่องสูงและเข้าถึงได้ง่าย เมื่อเลือกกองทุนรวมตลาดเงินคุณควรเลือกกองทุนที่มีต้นทุนการดำเนินงานต่ำ
บัญชีออมทรัพย์
วาดที่ยิ่งใหญ่สำหรับบัญชีออมทรัพย์คือมันผ่านธนาคาร เหตุผลหลักที่ผู้คนใช้ธนาคารเพื่อเก็บเงินไม่ใช่เพราะผลตอบแทนที่น่าสนใจจากอัตราดอกเบี้ยเนื่องจากธนาคารเหล่านั้นระเหยไปนาน ค่อนข้างเป็นเพราะอิฐเซ็นเซอร์และเหล็กนิรภัยที่สื่อความรู้สึกถึงความปลอดภัยที่ลิ้นชักถุงเท้าไม่สามารถเข้ากันได้ ด้านบนของความปลอดภัยทางกายภาพของธนาคารมีการป้องกันโดยรัฐบาลสหรัฐฯ Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) รับประกันว่าธนาคารจะไม่สูญเสียเงินของคุณ ขีด จำกัด ของความคุ้มครองนี้คือ $ 250, 000 ต่อบัญชีและต่อเจ้าของ
กองทุนรวมตลาดเงิน
กองทุนตลาดเงินไม่มีการป้องกัน FDIC หรือการสนับสนุนจากรัฐบาลและไม่มีการรับประกันผลตอบแทน อย่างไรก็ตาม ก.ล.ต. ควบคุมกองทุนตลาดเงินอย่างรอบคอบซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีความน่าเชื่อถือทางการเงินเท่านั้นโดยการลงทุนทั้งหมดจะต้องมีอายุเฉลี่ยน้อยกว่า 120 วัน ส่งผลให้กองทุนดังกล่าวลงทุนในประเด็นต่างๆของรัฐบาล (เทศบาลรัฐรัฐบาลกลาง) ซึ่งเป็นตราสารหนี้ที่ปลอดภัยที่สุด พวกเขามีผลตอบแทนต่ำกว่าตลาดโดยเฉลี่ย แต่อัตราที่ดีกว่าบัญชีออมทรัพย์ของคุณ
ความแตกต่างที่สำคัญ
ค่าเล่าเรียน
ภาระทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นกับบัญชีออมทรัพย์สองประการคือค่าธรรมเนียมสำหรับการทำธุรกรรมและสำหรับการเปิดบัญชี อย่างไรก็ตามการรักษายอดคงเหลือขั้นต่ำที่แน่นอนหรือการถอนเงินให้น้อยที่สุดเป็นรายเดือนหรือทั้งสองอย่างจะช่วยให้คุณสามารถหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายเหล่านี้ได้
อาจมีข้อกำหนดด้านความสมดุลหรือค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมกับกองทุนรวมตลาดเงินเช่นกันพร้อมกับการลงทุนขั้นต่ำเริ่มต้นซึ่งโดยทั่วไปมีตั้งแต่ $ 500 ถึง $ 5, 000 นอกจากนี้ยังมีค่าธรรมเนียมที่บัญชีธนาคารไม่ได้เกิดขึ้นซึ่งใหญ่ที่สุดคืออัตราส่วนค่าใช้จ่ายซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมร้อยละที่เรียกเก็บจากกองทุนสำหรับค่าใช้จ่ายในการจัดการ สำหรับกองทุนตลาดเงินค่าธรรมเนียมเหล่านี้มักจะต่ำมาก มักจะต่ำกว่า 0.5%
ผลตอบแทน
บัญชีออมทรัพย์อาจได้รับคุณทุกที่จาก 0.1% ถึง 1.7% ผลตอบแทนต่อปีจากการลงทุนของคุณ กองทุนผลตอบแทนตลาดเงินอยู่ในช่วงระหว่าง 1% ถึง 3% นี่ไม่ได้หมายความว่าคุณจะต้องได้รับผลตอบแทน 3% เท่านั้นโอกาสที่จะทำเช่นนั้นสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์
เช่นเดียวกับพันธบัตรผลการดำเนินงานของกองทุนตลาดเงินนั้นเชื่อมโยงกับอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกลางกำหนดไว้อย่างใกล้ชิด เมื่ออัตราในตลาดอยู่ในระดับที่ต่ำมากเนื่องจากอยู่ระหว่าง 2545 ถึง 2547 และ 2550 ถึง 2552 กองทุนประเภทนี้มีแนวโน้มที่จะสร้างผลตอบแทนในระดับล่างสุดของช่วงไม่มากไปกว่าบัญชีออมทรัพย์ ดังนั้นให้ระวังสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันและวิธีเปรียบเทียบกับอัตราบัญชีออมทรัพย์ของคุณก่อนที่คุณจะย้ายเงินของคุณไปยังกองทุนตลาดเงิน
การเข้าถึง
กองทุนตลาดเงินเปรียบได้กับบัญชีออมทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูง โดยทั่วไปจะมีการเขียนเช็คฟรีบริการแลกเปลี่ยนอิเล็กทรอนิกส์อัตโนมัติและแลกเปลี่ยนโทรศัพท์และแลกของกำนัล หากคุณแน่ใจว่าเงินนั้นจะอยู่ในสถานะไม่ได้ใช้งานนานกว่าสามเดือนตั๋วเงินคลังหรือซีดีเป็นตัวเลือกที่รับประกันได้ แต่พวกเขาจะได้รับโทษและค่าธรรมเนียมสำหรับการไถ่ถอนก่อนกำหนด ทั้งบัญชีตลาดเงินและบัญชีออมทรัพย์สำหรับผู้ที่ต้องการเข้าถึงเงิน
ภาษี
มีกองทุนหลายประเภทที่จะช่วยคุณลดภาระภาษีประเภทต่างๆ หากคุณพบว่าตัวเองอยู่ในวงเล็บภาษีของรัฐที่สูง แต่เป็นวงเล็บภาษีของรัฐบาลกลางที่ต่ำคุณสามารถลงทุนในกองทุนตลาดเงินของสหรัฐฯ นอกจากนี้ยังมีกองทุนที่ไม่ต้องเสียภาษี การยกเว้นภาษีขึ้นอยู่กับหลักทรัพย์ที่กองทุนลงทุนและไม่ว่าจะเป็นปัญหาหนี้ในท้องถิ่นหรือรัฐบาลกลาง ปลอดภาษีในกรณีนี้หมายถึงเงินปันผลไม่มีการหักภาษีสำหรับเงินที่คุณใส่เข้าไปในกองทุน ในการวิจัยคุณควรหากองทุนที่ตรงกับความต้องการด้านภาษีของคุณ
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
กองทุนประเภทต่างๆทั้งหมดลงทุนในตะกร้าหลักทรัพย์เดียวกันในส่วนของตน (เทศบาลคลัง ฯลฯ) ดังนั้นผลตอบแทนของกองทุนโดยเฉพาะอาจแตกต่างกันไปหนึ่งในสิบของร้อยละจากส่วนอื่น ๆ ในส่วนของมัน
ดังนั้นกองทุนที่มีต้นทุนการดำเนินงานต่ำจึงมักจะให้ผลตอบแทนที่ดีกว่า ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานประจำปี 0.5% หรือน้อยกว่านั้นควรเป็นเครื่องมือวัดของคุณเมื่อทำการกลั่นกรองเงินทุน หาก บริษัท กองทุนประสบความสำเร็จจำนวนทุนที่ใหญ่กว่าจะควบคุมจะแปลเป็นค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานที่ต่ำกว่าสำหรับนักลงทุน แม้ว่าการลงทุนเหล่านี้จะมีความเสี่ยงต่ำ แต่ในความพยายามที่จะมีประสิทธิภาพสูงกว่าบางคนถึงกับตราสารที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่านอกบรรทัดฐานรวมถึงภาระหนี้ที่มีหลักประกัน (CDOs) ได้รับการสนับสนุนโดยการจำนองซับไพรม์
บรรทัดล่าง
การเปลี่ยนจากบัญชีออมทรัพย์เป็นบัญชีตลาดเงินเป็นการก้าวกระโดดทางจิตวิทยามากกว่าการเปลี่ยนแปลงในกลไกที่เกิดขึ้นจริง ด้วยกองทุนตลาดเงินคุณยังสามารถเขียนเช็คและโอนเงินไปยังบัญชีตรวจสอบของคุณเมื่อคุณต้องการ แต่มันไม่ได้เป็น เงินออม บัญชีเป็นการลงทุน (แม้ว่าจะเป็นบัญชีระยะสั้น)
ผลตอบแทนจะดีกว่าความปลอดภัยเปรียบได้และจัดการภาษีและการเข้าถึงได้ง่าย อย่างไรก็ตามเรื่องนี้ผู้คนเชื่อว่าบัญชีออมทรัพย์มีความแข็งแกร่งมากกว่า หากคุณสามารถคิดแบบนั้นกองทุนรวมตลาดเงินจะช่วยให้คุณเห็นผลตอบแทนจากเงินที่คุณเก็บไว้เป็นกองทุนฉุกเฉินหรือรอการลงทุน
