Microcredit คืออะไร?
Microcredit เป็นรูปแบบทั่วไปของการเงินขนาดเล็กที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อขนาดเล็กมากที่มอบให้แก่บุคคลเพื่อช่วยให้พวกเขากลายเป็นธุรกิจส่วนตัวหรือเติบโตของธุรกิจขนาดเล็ก ผู้กู้เหล่านี้มีแนวโน้มที่จะเป็นบุคคลที่มีรายได้ต่ำโดยเฉพาะอย่างยิ่งจากประเทศที่พัฒนาน้อยกว่า (LDCs) Microcredit ยังเป็นที่รู้จักกันในนาม "microlending" หรือ "microloan"
ประเด็นที่สำคัญ
- Microcredit เป็นวิธีการให้กู้ยืมเงินจำนวนน้อยมากให้กับบุคคลที่จะเริ่มต้นหรือขยายธุรกิจขนาดเล็กผู้กู้สินเชื่อขนาดเล็กมีแนวโน้มที่จะเป็นบุคคลที่มีรายได้ต่ำที่อาศัยอยู่ในส่วนของโลกกำลังพัฒนา; การฝึกฝนเกิดขึ้นในรูปแบบที่ทันสมัยในบังคลาเทศส่วนใหญ่โครงการสินเชื่อขนาดเล็กอาศัยรูปแบบการยืมกลุ่มซึ่งพัฒนาโดย Muhammad Yunus ผู้ชนะรางวัลโนเบลและธนาคาร Grameen ของเขา
Microcredit ทำงานอย่างไร
แนวคิดของไมโครเครดิตนั้นสร้างขึ้นจากแนวคิดที่ว่าคนที่มีทักษะในประเทศด้อยพัฒนาซึ่งอาศัยอยู่นอกระบบธนาคารและระบบการเงินแบบดั้งเดิมสามารถเข้าสู่ระบบเศรษฐกิจได้ด้วยการช่วยเหลือของสินเชื่อขนาดเล็ก ผู้ที่เสนอไมโครเครดิตดังกล่าวอาจอาศัยอยู่ในระบบแลกเปลี่ยนที่ไม่มีการแลกเปลี่ยนสกุลเงินจริง
microcredit ที่ทันสมัยมักจะนำมาประกอบกับรูปแบบของธนาคารกรามีนที่พัฒนาโดยนักเศรษฐศาสตร์มูฮัมหมัดยูนัส ระบบนี้เริ่มต้นในบังคลาเทศในปี 2519 โดยมีกลุ่มผู้หญิงที่กู้ยืมเงินจำนวน 27 ดอลลาร์เพื่อนำเงินไปลงทุนในธุรกิจขนาดเล็กของกลุ่ม ผู้หญิงชำระคืนเงินกู้และสามารถรักษาธุรกิจได้
ผู้หญิงในบังคลาเทศที่ได้รับไมโครเครดิตไม่ได้มีเงินเพื่อซื้อวัสดุที่พวกเขาต้องการในการทำอุจจาระไม้ไผ่ที่พวกเขาจะขายและในเวลาเดียวกันผู้กู้แต่ละรายจะเสี่ยงเกินไปที่จะปล่อยกู้ด้วยตนเอง. โดยการยืมเป็นกลุ่มการจัดหาเงินทุนเริ่มต้นทำให้พวกเขามีทรัพยากรเพื่อเริ่มการผลิตด้วยความเข้าใจว่าเงินกู้จะได้รับการจ่ายเมื่อเวลาผ่านไปเมื่อพวกเขานำรายได้มา
Microloans สามารถมีตั้งแต่เล็กถึง 10 ดอลลาร์ถึง 100 ดอลลาร์และน้อยกว่า 2, 000 ดอลลาร์
โครงสร้างของข้อตกลง microcredit มักแตกต่างจากธนาคารแบบดั้งเดิมซึ่งอาจต้องมีหลักประกันหรือเงื่อนไขอื่น ๆ ที่จัดตั้งขึ้นเพื่อรับประกันการชำระคืน อาจไม่มีข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรเลย
ในบางกรณีไมโครเครดิตได้รับการรับรองโดยข้อตกลงกับสมาชิกของชุมชนผู้กู้ซึ่งคาดว่าจะบังคับให้ผู้กู้ทำงานเพื่อชำระหนี้ เมื่อผู้กู้ประสบความสำเร็จในการชำระ microcredits พวกเขาอาจมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อจำนวนมากขึ้นและมากขึ้น
เงื่อนไขสินเชื่อไมโคร
เช่นเดียวกับผู้ให้กู้ทั่วไปนักการเงินขนาดเล็กจะต้องเรียกเก็บดอกเบี้ยจากเงินให้สินเชื่อและพวกเขากำหนดแผนการชำระคืนที่เฉพาะเจาะจงด้วยการชำระเงินตามกำหนดเวลาอย่างสม่ำเสมอ ผู้ให้กู้บางรายจำเป็นต้องมีผู้รับเงินกู้เพื่อตั้งรายได้ส่วนหนึ่งไว้ในบัญชีออมทรัพย์ซึ่งสามารถใช้เป็นประกันได้หากลูกค้าผิดนัด หากผู้กู้ชำระคืนเงินกู้สำเร็จแล้วพวกเขาก็มีเงินออมเพิ่มขึ้น
เนื่องจากผู้สมัครจำนวนมากไม่สามารถเสนอหลักประกันได้ microlenders มักจะรวมตัวกันกู้เป็นบัฟเฟอร์ หลังจากได้รับเงินกู้ผู้รับจะชำระหนี้ด้วยกัน เนื่องจากความสำเร็จของโปรแกรมขึ้นอยู่กับการมีส่วนร่วมของทุกคนสิ่งนี้สร้างรูปแบบของแรงกดดันจากเพื่อนที่สามารถช่วยให้มั่นใจในการชำระคืน
ตัวอย่างเช่นหากบุคคลมีปัญหาในการใช้เงินเพื่อเริ่มธุรกิจบุคคลนั้นสามารถขอความช่วยเหลือจากสมาชิกกลุ่มอื่นหรือจากเจ้าหน้าที่สินเชื่อ ผ่านการชำระหนี้ผู้รับเงินกู้เริ่มพัฒนาประวัติสินเชื่อที่ดีซึ่งช่วยให้พวกเขาได้รับสินเชื่อที่มีขนาดใหญ่ขึ้นในอนาคต
ที่น่าสนใจถึงแม้ว่าผู้กู้เหล่านี้มักจะมีคุณสมบัติเป็นคนยากจนมาก แต่จำนวนเงินที่จ่ายคืนสำหรับเงินกู้มักจะสูงกว่าอัตราการชำระหนี้เฉลี่ยในรูปแบบของการจัดหาเงินทุนทั่วไป ตัวอย่างเช่นสถาบันการเงินการสร้างรายได้ด้วยโอกาสระหว่างประเทศรายงานอัตราการชำระคืนของประมาณ 98.9% ในปี 2559
คำวิจารณ์ของ Microcredit
มีการวิพากษ์วิจารณ์จากไมโครเครดิตและวิธีที่มันจะถูกนำไปใช้ในทางที่ผิด ตัวอย่างเช่นในแอฟริกาใต้ไมโครเครดิตได้รับการแนะนำในชุมชนที่ยากจนที่สุดบางแห่งเพื่อส่งเสริมให้ผู้คนมีอาชีพอิสระ อย่างไรก็ตามวิธีการที่นำมาใช้ในบางกรณีนำไปสู่เงินทุนที่ถูกใช้จ่ายผ่านการใช้จ่ายเพื่อการบริโภคมากกว่าการจัดตั้งหรือเพิ่มเติมรูปแบบของธุรกิจหรือกิจกรรมการจ้างงาน
นอกจากนี้ผู้กู้อาจพบว่าตัวเองมีหนี้สินจำนวนมากที่พวกเขาไม่สามารถชำระคืนได้แม้จะมีสินเชื่อขนาดเล็กที่เสนอผ่านไมโครเครดิต ปัญหาคือผู้กู้อาจไม่มีแหล่งรายได้ที่มั่นคงหรือพวกเขาวางแผนที่จะใช้ไมโครเครดิตเพื่อสร้างแหล่งรายได้ให้กับตัวเองซึ่งจะช่วยให้พวกเขาสามารถจ่ายคืนเงินได้ เป็นผลให้ผู้กู้บางคนหันไปขายทรัพย์สินส่วนตัวและหาเงินทุนใหม่เพื่อให้ครอบคลุมสินเชื่อรายย่อยของพวกเขา
