ค่างวดเป็นสัญญาขายโดย บริษัท ประกันภัยที่สัญญากับผู้ซื้อว่าจะจ่ายเงินในอนาคตเป็นงวดปกติซึ่งมักจะเป็นรายเดือนและมักจะตลอดชีวิต อย่างไรก็ตามภายในคำจำกัดความกว้างนั้นมีประเภทของค่างวดต่าง ๆ ที่ออกแบบมาเพื่อตอบสนองวัตถุประสงค์ที่แตกต่างกัน ประเภทหลักได้รับการแก้ไขและค่างวดตัวแปรและค่างวดทันทีและรอการตัดบัญชี
ประเด็นที่สำคัญ
- เงินงวดที่แน่นอนรับประกันการชำระเงินตามจำนวนที่กำหนดไว้สำหรับข้อกำหนดของข้อตกลง ไม่สามารถลง (หรือขึ้น) เงินงวดตัวแปรแปรปรวนกับผลตอบแทนของกองทุนรวมที่ลงทุนได้มูลค่าของมันจะสูงขึ้น (หรือลง) เงินงวดทันทีจะเริ่มจ่ายทันทีที่ผู้ซื้อทำ การจ่ายเงินก้อนให้กับผู้ประกันเงินรายได้รอการตัดบัญชีเริ่มต้นการชำระเงินในวันที่ในอนาคตที่กำหนดโดยผู้ซื้อ
วัตถุประสงค์ของค่างวด
คนมักจะซื้อค่างวดเพื่อเสริมรายได้หลังเกษียณเช่นบำนาญและประกันสังคม เงินงวดที่ให้รายได้ที่รับประกันชีวิตยังช่วยให้พวกเขามั่นใจว่าแม้ว่าพวกเขาจะสูญเสียทรัพย์สินอื่น ๆ ของพวกเขาพวกเขาจะยังมีรายได้เพิ่มเติมเข้ามา
ค่างวดคงที่เทียบกับตัวแปร
ค่างวดสามารถเป็นได้ทั้งแบบคงที่หรือแปรผัน แต่ละประเภทมีข้อดีข้อเสีย
แก้ไขค่างวด
ด้วยเงินรายปีที่แน่นอน บริษัท ประกันภัยรับประกันผู้ซื้อในการชำระเงินเฉพาะในวันที่ในอนาคต - ซึ่งอาจเป็นทศวรรษในอนาคตหรือในกรณีของเงินงวดทันที เพื่อที่จะส่งมอบผลตอบแทนนั้น บริษัท ประกันภัยจะลงทุนเงินในยานพาหนะที่ปลอดภัยเช่นหลักทรัพย์ของสหรัฐฯและตราสารหนี้ภาคธุรกิจที่ได้รับการจัดอันดับสูง
ในขณะที่ปลอดภัยและคาดการณ์ได้การลงทุนเหล่านี้ยังให้ผลตอบแทนที่ไม่เหมือนใคร ยิ่งไปกว่านั้นการจ่ายเงินงวดคงที่สามารถสูญเสียกำลังซื้อในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเนื่องจากภาวะเงินเฟ้อเว้นแต่ผู้ซื้อจะจ่ายเงินเพิ่มสำหรับเงินงวดที่คำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อ อย่างไรก็ตามค่างวดคงที่อาจเป็นแบบที่ดีสำหรับผู้ที่มีความอดทนต่อความเสี่ยงต่ำและไม่ต้องการเสี่ยงด้วยการจ่ายเงินรายเดือนปกติ
ค่างวดตัวแปร
ด้วยตัวแปรเงินงวด บริษัท ประกันภัยลงทุนในกองทุนรวมที่ผู้ซื้อเป็นผู้เลือก กองทุนเหล่านั้นทำงานได้ดีเพียงใดจะเป็นตัวกำหนดว่าบัญชีจะเติบโตอย่างไรและการชำระเงินที่ผู้ซื้อจะได้รับในที่สุด การจ่ายเงินงวดแบบผันแปรสามารถแก้ไขได้หรือเปลี่ยนแปลงตามประสิทธิภาพของบัญชี
คนที่เลือกค่างวดตัวแปรยินดีที่จะเสี่ยงในความหวังในการสร้างผลกำไรมากขึ้น ค่างวดผันแปรโดยทั่วไปดีที่สุดสำหรับนักลงทุนที่มีประสบการณ์คุ้นเคยกับกองทุนประเภทต่างๆและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง
หากผู้ซื้อเงินรายปีแต่งงานพวกเขาสามารถเลือกเงินรายปีที่จะยังคงจ่ายเงินให้กับคู่สมรสของพวกเขาหากพวกเขาตายก่อน
ค่างวดทันทีเทียบกับค่างวด
ค่างวดยังสามารถเป็นได้ทันทีหรือรอการตัดบัญชีในแง่ของเมื่อพวกเขาเริ่มที่จะชำระเงิน ผู้ซื้อคำถามพื้นฐานจำเป็นต้องพิจารณาว่าพวกเขาต้องการรายได้ปกติตอนนี้หรือในบางวันในอนาคต
เช่นเดียวกับค่างวดคงที่และตัวแปรมีการแลกเปลี่ยนบางอย่าง
การชำระเงินที่รอการตัดบัญชีทำให้เงินในบัญชีมีเวลามากขึ้นที่จะเติบโต และเช่นเดียวกับ 401 (k) หรือ IRA เงินงวดจะยังคงสะสมรายได้ปลอดภาษีจนกว่าเงินจะถูกถอนออก เมื่อเวลาผ่านไปสิ่งเหล่านี้สามารถสร้างผลรวมจำนวนมากและส่งผลให้เกิดการชำระเงินที่มากขึ้น ในศัพท์แสงเงินงวดนี้เรียกว่าระยะสะสมหรือระยะเวลาการสะสม
เงินงวดทันทีเป็นเพียงสิ่งที่ดูเหมือน การจ่ายเงินเริ่มต้นทันทีที่ผู้ซื้อชำระเงินก้อนให้กับ บริษัท ประกันภัย
ค่างวดที่รอการตัดบัญชีอาจเป็นค่าคงที่หรือตัวแปรตามค่างวดทันที
ข้อควรพิจารณาเพิ่มเติม
มีการตัดสินใจที่สำคัญอื่น ๆ ในการซื้อเงินรายปีขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของแต่ละบุคคล เหล่านี้รวมถึง:
- ระยะเวลาของการชำระเงิน ผู้ซื้อสามารถจัดการชำระเงินเป็นเวลา 10 หรือ 15 ปีหรือตลอดชีวิต ระยะเวลาที่สั้นกว่าจะหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น แต่ก็หมายความว่ารายได้จะหยุดมาถึงจุดหนึ่ง นั่นอาจสมเหตุสมผลตัวอย่างเช่นหากนักลงทุนต้องการรายได้ที่เพิ่มขึ้นในขณะที่ชำระในปีสุดท้ายของการจำนอง ครอบคลุมพิธีวิวาห์ หากผู้ซื้อเงินงวดแต่งงานพวกเขาสามารถเลือกเงินงวดที่จ่ายสำหรับส่วนที่เหลือของชีวิตของพวกเขาหรือสำหรับส่วนที่เหลือของชีวิตคู่สมรสของพวกเขาแล้วแต่จำนวนใดจะนานกว่า หลังมักจะเรียกว่าเงินงวดร่วมกันและผู้รอดชีวิต การเลือกตัวเลือกข้อต่อและผู้รอดชีวิตโดยทั่วไปหมายถึงการจ่ายเงินที่ค่อนข้างต่ำกว่า แต่มันช่วยปกป้องทั้งสองฝ่ายไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น
