ความรับผิดแบบหางยาวคืออะไร
ความยาวหางยาวเป็นประเภทของความรับผิดที่มีระยะเวลาการตั้งถิ่นฐานนาน หนี้สินระยะยาวมีแนวโน้มที่จะส่งผลให้เกิดการเรียกร้องที่เกิดขึ้นสูง แต่ไม่ได้รายงาน (IBNR) เนื่องจากอาจใช้เวลานานในการเรียกร้องการชำระ
ประเด็นที่สำคัญ
- ความรับผิดทางหางยาวเป็นประเภทของความรับผิดที่มีระยะเวลาการตั้งถิ่นฐานนานการเรียกร้องประกันความน่าเชื่อถือมักจะเกี่ยวข้องกับเงินก้อนโตและอาจส่งผลให้เกิดการตั้งถิ่นฐานรวมถึงคดีในศาลที่มีความยาวตัวอย่างของหนี้สินระยะยาว การกีดกันการจ้างงานและกรณีการทารุณกรรมเด็ก
ทำความเข้าใจเกี่ยวกับความรับผิดหางยาว
ไม่ว่าจะเป็นช่วงเวลาการชำระค่าสินไหมทดแทนหรือไม่นั้นถือเป็นความรับผิดทางหางยาวหรือระยะสั้นแตกต่างกันไปตามประเภทความเสี่ยงที่ได้รับความคุ้มครอง การเรียกร้องการประกันทรัพย์สินมีแนวโน้มที่จะถูกตัดสินอย่างรวดเร็วในขณะที่การเรียกร้องการประกันความรับผิดมักจะจัดเป็นหนี้สินระยะยาว
ผู้ให้บริการประกันภัยความรับผิดมักจะเห็นการเรียกร้องใหม่ที่ถูกยื่นเป็นเวลานานหลังจากเหตุการณ์การเรียกร้องที่เกิดขึ้น ระยะเวลาชำระคืนที่ยาวนานหรือความรับผิดหางยาวสามารถเกิดขึ้นได้จากหลายสาเหตุ ได้แก่
- การเรียกร้องการประกันความรับผิดมักจะเกี่ยวข้องกับเงินก้อนใหญ่เมื่อเทียบกับการเรียกร้องประกันประเภทอื่นการเรียกร้องประกันความรับผิดอาจส่งผลให้มีการตั้งถิ่นฐานรวมถึงคดีในศาลที่มีความยาว บริษัท ประกันภัยมักจะต้องการตรวจสอบการเคลมอย่างละเอียด ทำโดยสุจริตและไม่หลอกลวง
ผลกระทบทางการเงินของหนี้สินทางไกล
บริษัท ประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองสำหรับความเสี่ยงที่พิจารณาเป็นระยะยาวอาจมีอัตราส่วนรายได้การลงทุนที่สูงขึ้น (รายได้จากการลงทุนสุทธิ / เบี้ยประกันที่ได้รับ) กว่า บริษัท ที่เสนอความคุ้มครองสำหรับหนี้สินระยะสั้น อัตราส่วนรายได้การลงทุนถูกใช้เพื่อกำหนดความสามารถในการทำกำไรของ บริษัท ประกันภัย บริษัท ประกันภัยมักจะลงทุนเบี้ยประกันที่พวกเขาได้รับจากลูกค้าของพวกเขา นโยบายที่ครอบคลุมความเสี่ยงระยะยาวจะมีช่องว่างที่มากขึ้นระหว่างเวลาพรีเมี่ยมที่ถูกรวบรวมกับเมื่อมีการเรียกร้องค่าตอบแทน เป็นผลให้ผู้ให้บริการประกันภัยหางยาวมีเวลามากขึ้นในการลงทุนเบี้ยประกันทำให้พวกเขามีเวลามากขึ้นในการได้รับอัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้น
อย่างไรก็ตามนโยบายที่ครอบคลุมหนี้สินระยะยาวมีแนวโน้มที่จะมีอัตราส่วนการสูญเสียที่สูงขึ้น (การสูญเสียที่เกิดขึ้นหารด้วยพรีเมี่ยมที่ได้รับ) และอัตราส่วนรวมที่สูงขึ้น (ค่าใช้จ่ายการสูญเสียและการปรับการสูญเสียหารด้วย อัตราส่วนรวมยังช่วยในการกำหนดผลกำไรของ บริษัท ประกันภัย อัตราส่วนดังกล่าวรวมถึงเบี้ยประกันที่เรียกเก็บเงินค่าสินไหมทดแทนและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการเรียกร้อง อัตราส่วนรวมต่ำกว่า 100% บ่งชี้ว่า บริษัท ประกันภัยกำลังทำกำไรในขณะที่อัตราส่วนสูงกว่า 100% หมายความว่า บริษัท จ่ายเงินในการเรียกร้องมากกว่าการรวบรวมในพรีเมี่ยม
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
เนื่องจากอาจเป็นปีหรือหลายทศวรรษก่อนที่จะมีการเรียกร้องและผ่านศาลการเก็บบันทึกที่เหมาะสมจึงเป็นสิ่งจำเป็น บริษัท ที่ต้องเผชิญกับศักยภาพของการเรียกร้องความรับผิดทางหางยาวควรระมัดระวังระเบียนเก่าและเก็บไว้จนกว่าจะมีความพยายามในการพิจารณาว่านโยบายการประกันหรือหลักฐานของนโยบายการประกันอยู่ในหมู่พวกเขาหรือไม่
หาก บริษัท ไม่สามารถหานโยบายความรับผิดเดิม บริษัท จะต้องอาศัยหลักฐานสำรองเพื่อแสดงให้เห็นว่ามีนโยบายอยู่แล้วและ บริษัท นั้นสูญหายหรือถูกทำลายโดยไม่เจตนาที่จะฉ้อโกง บริษัท ประกันภัย หลักฐานดังกล่าวอาจรวมถึงรายงานการประชุมขององค์กรบัญชีแยกประเภทบัญชีรายงานประจำปีบันทึกภายในบันทึกธุรกรรมและแม้กระทั่งปฏิทินนัดหมายส่วนตัว แต่ไม่มีอะไรสำคัญไปกว่าการระบุหมายเลขนโยบายเอง
ตัวอย่างของการเรียกร้องความรับผิดทางหางยาว
แม้ว่าประเภทของการเรียกร้องและความยาวของกระบวนการระงับคดีอาจแตกต่างกันไปด้านล่างเป็นข้อเรียกร้องความรับผิดทางหางยาวที่พบได้บ่อยที่สุด
- การเรียกร้องโรคจากการประกอบอาชีพเช่นแร่ใยหินและการเรียกร้องด้านสิ่งแวดล้อมที่เกี่ยวข้องกับการสัมผัสกับมลพิษทางอากาศในช่วงหลายปีที่ผ่านมาการทุจริตต่อหน้าที่ทางการแพทย์เช่นผู้ป่วยฟ้องแพทย์สำหรับการทุจริตต่อหน้าที่ทางการแพทย์เดือนหลังจากการผ่าตัดหรือขั้นตอน บุคคลหรือ บริษัท ที่ติดตามการฝ่าฝืนไซเบอร์การเลือกปฏิบัติที่ไม่เหมาะสมเด็กที่ไม่เหมาะสม
