สารบัญ
- การรวมหนี้คืออะไร
- วิธีการรวม
- การทำความเข้าใจการรวม
- ข้อดีของการรวม
- การรวมหนี้เป็นอย่างไร
- หาสินเชื่อรวม
- จัดลำดับความสำคัญการชำระเงิน
- ข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้น
- บรรทัดล่าง
การรวมหนี้คืออะไร
การรวมหนี้หมายถึงการให้สินเชื่อใหม่เพื่อชำระหนี้สินและหนี้สินของผู้บริโภคซึ่งโดยทั่วไปจะไม่มีหลักประกัน ผลที่ตามมาคือการรวมหนี้หลายรายการเป็นหนี้ก้อนเดียวที่มีขนาดใหญ่กว่าโดยปกติจะมีเงื่อนไขการจ่ายผลตอบแทนที่ดีกว่า เงื่อนไขการจ่ายผลตอบแทนที่ดี ได้แก่ อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการชำระเงินรายเดือนต่ำกว่าหรือทั้งสองอย่าง
ผู้บริโภคสามารถใช้การรวมหนี้เป็นเครื่องมือในการจัดการหนี้เงินกู้นักเรียนหนี้บัตรเครดิตและหนี้ประเภทอื่น ๆ
การรวมหนี้
วิธีการรวม
มีหลายวิธีที่ผู้บริโภคสามารถชำระหนี้เป็นเงินครั้งเดียว วิธีหนึ่งคือการรวมการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตทั้งหมดไว้ในบัตรเครดิตใบเดียวซึ่งเป็นความคิดที่ดีถ้าบัตรคิดดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยในช่วงเวลาหนึ่ง พวกเขายังสามารถใช้คุณสมบัติการโอนยอดคงเหลือของบัตรเครดิตที่มีอยู่ (โดยเฉพาะถ้ามันมีโปรโมชั่นพิเศษในการทำธุรกรรม)
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในบ้านหรือวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC) เป็นอีกรูปแบบหนึ่งของการรวมกิจการที่บางคนต้องการ โดยปกติแล้วดอกเบี้ยของสินเชื่อประเภทนี้จะถูกหักลดหย่อนสำหรับผู้เสียภาษีที่ลงรายละเอียดการหักเงินของพวกเขา
นอกจากนี้ยังมีตัวเลือกการรวมหลายอย่างจากรัฐบาลกลางสำหรับผู้ที่มีสินเชื่อเพื่อการศึกษา
การทำความเข้าใจการรวม
ในทางทฤษฎีการรวมหนี้เป็นการใช้เงินทุนรูปแบบใดรูปแบบหนึ่งเพื่อชำระหนี้อื่น ๆ อย่างไรก็ตามมีเครื่องมือเฉพาะที่เรียกว่าสินเชื่อรวมหนี้ที่เสนอโดยเจ้าหนี้เป็นส่วนหนึ่งของแผนการชำระเงินให้กับผู้กู้ที่มีปัญหาในการจัดการจำนวนหรือขนาดของหนี้คงค้างของพวกเขา
เจ้าหนี้ยินดีที่จะทำเช่นนี้ด้วยเหตุผลหลายประการรวมถึงช่วยเพิ่มโอกาสในการรวบรวมจากลูกหนี้ เงินให้กู้ยืมเหล่านี้มักจะถูกนำเสนอโดยสถาบันการเงินเช่นธนาคารและสหภาพเครดิต แต่ยังมี บริษัท ที่ให้บริการด้านการรวมหนี้พิเศษ
สินเชื่อรวมหนี้มีสองประเภทใหญ่ ๆ:
- มีบัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงหรือการชำระเงินรายเดือนมีปัญหาในการชำระเงินไม่สามารถเจรจาอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำกว่าได้
เมื่อมีการดำเนินการแผนรวมหนี้จะหยุดไม่ให้หน่วยงานเรียกเก็บเงิน (สมมติว่าเงินกู้ที่พวกเขาเรียกได้ถูกชำระไปแล้ว)
อาจมีการลดหย่อนภาษีด้วย บริการสรรพากร (IRS) ไม่อนุญาตให้คุณหักดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อรวมหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน หากเงินกู้รวมของคุณมีสินทรัพย์คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการลดหย่อนภาษี การชำระหนี้เงินกู้รวมดอกเบี้ยมักจะถูกหักลดหย่อนภาษีได้เมื่อมีส่วนของเจ้าของบ้าน
สินเชื่อรวมอาจเป็นคะแนนเครดิตของคุณได้เช่นกัน “ ถ้าเงินต้นถูกชำระให้เร็วขึ้นยอดเงินจะถูกจ่ายออกไปเร็วขึ้นซึ่งจะช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณ” ฟรีแมนกล่าว
การรวมหนี้เป็นอย่างไร
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าบุคคลที่มีบัตรเครดิตสามใบและมียอดรวม 20, 000 ดอลลาร์เนื่องจากอัตรารายปี 22.99% คิดเป็นเงินรายเดือนต้องจ่าย $ 1, 047.37 ต่อเดือนเป็นเวลา 24 เดือนเพื่อให้ยอดคงเหลือเป็นศูนย์ สิ่งนี้ใช้ได้กับ $ 5, 136.88 ที่จ่ายดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวเมื่อเวลาผ่านไป หากบุคคลเดียวกันรวมบัตรเครดิตเหล่านั้นเข้ากับเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำที่อัตรา 11% ต่อปีทบต้นเขาหรือเธอจะต้องจ่าย $ 932.16 ต่อเดือนเป็นเวลา 24 เดือนเพื่อให้ยอดเงินเป็นศูนย์ สิ่งนี้ใช้ได้กับ $ 2, 371.84 ที่จ่ายดอกเบี้ย เงินฝากออมทรัพย์รายเดือนอยู่ที่ $ 115.21 และตลอดอายุของสินเชื่อจำนวนเงินออมคือ $ 2, 765.04
แม้ว่าการชำระเงินรายเดือนจะยังคงเหมือนเดิม แต่คุณยังสามารถออกมาข้างหน้าได้โดยการปรับปรุงสินเชื่อของคุณ สมมติว่าคุณมีบัตรเครดิตสามใบที่เรียกเก็บ 28% เมษายน พวกเขาจะได้รับสูงสุด $ 5, 000 ต่อครั้งและคุณใช้จ่าย $ 250 ต่อเดือนสำหรับการชำระเงินขั้นต่ำของบัตรแต่ละใบ หากคุณต้องชำระเงินด้วยบัตรเครดิตแยกกันคุณจะใช้จ่าย $ 750 ต่อเดือนเป็นเวลา 28 เดือนและคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยรวมประมาณ 5, 441.73 ดอลลาร์
อย่างไรก็ตามหากคุณโอนยอดคงเหลือของไพ่สามใบเหล่านี้ไปเป็นเงินกู้รวมหนึ่งบัญชีในอัตราดอกเบี้ย 12% ที่สมเหตุสมผลมากขึ้นและคุณยังคงชำระคืนเงินกู้ดังกล่าวด้วยเงิน $ 750 ต่อเดือนคุณจะจ่ายดอกเบี้ยประมาณหนึ่งในสาม (1, 820.22 ดอลลาร์)) และคุณจะสามารถถอนเงินกู้ของคุณเมื่อห้าเดือนก่อน จำนวนนี้จะประหยัดได้ทั้งหมด $ 7, 371.51 ($ 3, 750 สำหรับการชำระเงินและดอกเบี้ย $ 3, 621.51)
| รายละเอียดสินเชื่อ | บัตรเครดิต (3) | สินเชื่อรวม |
| น่าสนใจ % | 28% | 12% |
| การชำระเงิน | $ 750 | $ 750 |
| วาระ | 28 เดือน | 23 เดือน |
| ตั๋วเงินจ่าย / เดือน | 3 | 1 |
| หลัก | $ 15, 000 ($ 5, 000 * 3) | $ 15, 000 |
| น่าสนใจ | $ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3) | $ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3) |
| รวม | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
แน่นอนว่าผู้กู้จะต้องมีรายได้และความน่าเชื่อถือที่จำเป็นในการคัดเลือกผู้ให้กู้รายใหม่ซึ่งสามารถเสนอได้ในอัตราที่ต่ำกว่า แม้ว่าผู้ให้กู้แต่ละรายจะต้องใช้เอกสารที่แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของคุณ แต่ข้อมูลส่วนใหญ่ที่ต้องการรวมถึงจดหมายการจ้างงานงบสองเดือนสำหรับบัตรเครดิตหรือเงินกู้ที่คุณต้องการชำระและจดหมายจากเจ้าหนี้หรือ หน่วยงานการชำระหนี้
หาสินเชื่อรวม
หากคุณถูกปฏิเสธโดยธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนของคุณ Gagnon แนะนำให้สำรวจ บริษัท จำนองหรือผู้ให้กู้เอกชน “ พวกเขามีแนวโน้มที่จะเข้มงวดน้อยลงในเรื่องคะแนนและอัตราส่วน”
จัดลำดับความสำคัญการชำระเงิน
เมื่อคุณได้รับยานพาหนะรวมหนี้ของคุณแล้วคุณจะต้องตัดสินใจเลือกใบเรียกเก็บเงินที่จะจัดการก่อน อาจมีการตัดสินใจโดยผู้ให้กู้ของคุณซึ่งอาจเลือกคำสั่งที่เจ้าหนี้จะชำระคืน
ถ้าไม่คุณควรเริ่มต้นด้วยการชำระหนี้ดอกเบี้ยสูงสุดก่อน อย่างไรก็ตามหากคุณมีเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำที่ทำให้คุณเกิดความเครียดทางอารมณ์และจิตใจมากกว่าเงินกู้ดอกเบี้ยสูง (เช่นสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีความสัมพันธ์ในครอบครัวเครียด) คุณอาจต้องการเริ่มต้นด้วยเงินกู้นั้นแทน
เมื่อคุณชำระหนี้หนึ่งฉบับให้ย้ายการชำระเงินไปยังชุดถัดไปในกระบวนการชำระเงินแบบน้ำตกจนกว่าจะมีการชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณ
ข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้น
มีข้อผิดพลาดหลายประการที่ผู้บริโภคควรพิจารณาเมื่อรวมหนี้
การขยายระยะเวลาการกู้ยืม
การชำระเงินและอัตราดอกเบี้ยรายเดือนของคุณอาจลดลงขอบคุณสินเชื่อใหม่ แต่ให้ความสนใจกับตารางการชำระเงิน: หากนานกว่าหนี้สินก่อนหน้านี้อย่างมากของคุณคุณอาจจ่ายมากขึ้นในระยะยาว ผู้ให้กู้รวมหนี้ส่วนใหญ่ทำเงินของพวกเขาโดยการยืดระยะเวลาของเงินกู้ที่ผ่านมาอย่างน้อยเฉลี่ยถ้าไม่ใช่ระยะยาวที่สุดของหนี้ก่อนหน้าของผู้กู้ นี้ช่วยให้ผู้ให้กู้เพื่อทำกำไรเป็นระเบียบเรียบร้อยแม้ว่าจะเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
ตัวอย่าง: จอห์นมีหนี้บัตรเครดิต 19, 000 ดอลลาร์, สินเชื่อรถยนต์ 12, 000 ดอลลาร์และเหลือ 5, 500 ดอลลาร์สำหรับสินเชื่อโรงเรียน การจ่ายเงินรายเดือนรวมของเขามาที่ $ 1, 175 ผู้ให้กู้รวมหนี้เสนอที่จะม้วนสินเชื่อของเขาลงในบันทึกย่อเดียวที่เรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและลดการชำระเงินรายเดือนของเขาถึง $ 850 เขายอมรับอย่างสุดซึ้งและประหยัดเงินได้ $ 325 ต่อเดือน อย่างไรก็ตามระยะยาวที่สุดของสินเชื่อก่อนหน้าของจอห์นคือห้าปีและเงินกู้ยืมใหม่มีระยะเวลา 90 เดือน (เจ็ดและครึ่งปี) เขาจะลงเอยด้วยการจ่ายเงินรวม $ 6, 375 ในขณะที่ด้วยหนี้เก่าจำนวนสูงสุดที่เขาต้องจ่ายจะเท่ากับ $ 5, 875
นั่นเป็นสาเหตุที่การทำการบ้านของคุณมีความสำคัญ โทรติดต่อผู้ออกบัตรเครดิตของคุณเพื่อดูว่าต้องใช้เวลานานเท่าใดในการชำระหนี้ในบัตรแต่ละใบของคุณตามอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน จากนั้นเปรียบเทียบกับความยาวและต้นทุนของสินเชื่อรวมที่คุณกำลังพิจารณา
ทำร้ายคะแนนเครดิต
โดยการนำสินเชื่อที่มีอยู่ของคุณมาเป็นสินเชื่อใหม่คุณจะเห็นผลกระทบทางลบเล็กน้อยต่อคะแนนเครดิตของคุณในตอนแรก คะแนนเครดิตสนับสนุนหนี้ที่มีอายุมากกว่าด้วยประวัติการชำระเงินที่ยาวนานและมีความสม่ำเสมอมากกว่า การเปลี่ยนหนี้ก่อนที่สัญญาเดิมจะถูกเรียกใช้นั้นถูกมองในแง่ลบ นอกจากนี้คุณยังถูกระบุว่าเป็นหนี้ที่มีขนาดใหญ่และใหม่กว่าซึ่งจะเพิ่มปัจจัยเสี่ยงของคุณ และแน่นอนเช่นเดียวกับบัญชีเครดิตประเภทอื่น ๆ การชำระเงินที่ไม่ได้รับจากสินเชื่อรวมหนี้จะปรากฏในรายงานเครดิตของคุณ
นอกจากนี้การปิดบัญชีเครดิตเก่า (เมื่อชำระแล้ว) และการเปิดบัญชีใหม่อาจช่วยลดจำนวนเครดิตทั้งหมดที่มีให้คุณซึ่งจะเป็นการเพิ่มอัตราส่วนการใช้หนี้ต่อเครดิตของคุณ สิ่งนี้สามารถทำคะแนนเครดิตของคุณได้เนื่องจากผู้ให้กู้อาจเห็นคุณด้วยอัตราส่วนที่เพิ่มขึ้นซึ่งมีความมั่นคงทางการเงินน้อยกว่า อย่างไรก็ตามหากคุณรวมหนี้บัตรเครดิตและจบลงด้วยการปรับปรุงอัตราการใช้เครดิตของคุณ - นั่นคือจำนวนเครดิตที่เป็นไปได้ที่คุณใช้จริง - คะแนนของคุณอาจเพิ่มขึ้นในภายหลัง
ตัวอย่าง: แซลลี่ม้วนหนี้บัตรเครดิต $ 16, 000 เป็นเงินกู้ใหม่ เธอตัดบัตรเครดิต แต่เปิดบัญชีทิ้ง หากเธอไม่มีหนี้อื่นเธอก็ลดอัตราส่วนหนี้สินต่อเครดิตลงครึ่งหนึ่งเนื่องจากเธอมีเครดิตที่ไม่ได้ใช้อยู่ $ 16, 000 ในบัญชีบัตรเครดิตของเธอรวมทั้งสินเชื่อรวม $ 16, 000 อย่างไรก็ตามหากเธอต้องปิดบัญชีเก่าของเธอเธอจะใช้เครดิต 100% ที่เธอมีจากสินเชื่อใหม่ของเธอซึ่งจะส่งผลเสียต่อคะแนนของเธอ
เป็นอันตรายต่อสินทรัพย์
มันง่ายกว่ามากในการรับเงินกู้รวมที่มีความปลอดภัยมากกว่าเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันซึ่งหมายความว่าคุณอาจรวมหนี้ที่ไม่มีหลักประกันจำนวนมาก (เช่นยอดบัตรเครดิต) ไปเป็นหนี้ที่มีหลักประกันขนาดใหญ่ คุณอาจจำนำทรัพย์สินของคุณเป็นหลักประกันกับจำนวนเงินที่มีขนาดใหญ่กว่าที่คุณเคยมี ตัวอย่างเช่นการใช้สินเชื่อส่วนของบ้านหรือวงเงินสินเชื่อจะทำให้บ้านของคุณตกอยู่ในความเสี่ยงหากคุณไม่สามารถชำระเงินตามที่ต้องการ
การสูญเสียข้อกำหนดหรือสิทธิพิเศษ
สินเชื่อนักศึกษามีข้อกำหนดพิเศษ (เช่นส่วนลดอัตราดอกเบี้ยและเงินคืน) ซึ่งจะหายไปหากคุณรวมเข้ากับหนี้สินอื่น ๆ ผู้ที่ผิดนัดเงินกู้โรงเรียนรวมมักจะได้รับการคืนภาษีของพวกเขาโรยหน้าและอาจมีค่าจ้างแนบมาด้วย
จ่ายเงินเป็นจำนวนมากเพื่อให้บริการรวมหนี้
กลุ่มเหล่านี้มักจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมแรกเข้าและรายเดือนจำนวนมาก และคุณอาจไม่ต้องการพวกเขา คุณสามารถรวมหนี้ของคุณได้ฟรีด้วยสินเชื่อส่วนบุคคลใหม่จากธนาคารหรือบัตรเครดิตดอกเบี้ยต่ำเป็นต้น
บรรทัดล่าง
การแทนที่เงินกู้หลายอัตราด้วยการชำระเงินรายเดือนแบบคงที่สามารถทำให้ชีวิตง่ายขึ้น อย่ารวมเพียงเพื่อความสะดวก เว้นแต่ว่าคุณจะถูกครอบงำด้วยวันที่ชำระเงินหลายครั้งความสะดวกในการชำระเงินรายเดือนเพียงครั้งเดียวเพียงอย่างเดียวนั้นไม่ใช่เหตุผลเพียงพอที่จะรวมหนี้สินเข้าด้วยกันเนื่องจากข้อผิดพลาด
และจำไว้ว่า: การรวมหนี้เพียงอย่างเดียวไม่ทำให้คุณหมดหนี้ ปรับปรุงพฤติกรรมการใช้จ่ายและการออม หากคุณรวมหนี้สินเข้าด้วยกันลองต่อต้านการล่อลวงให้ยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณอีกครั้ง มิฉะนั้นคุณจะต้องแบกรับกับการจ่ายคืน และ สินเชื่อรวมใหม่ การรวมเป็นเครื่องมือที่จะช่วยคุณออกจากบ้านสุนัขที่รับภาระและไม่ให้คุณเลี้ยงสุนัขที่มีราคาแพงกว่า
เปรียบเทียบบัญชีการลงทุน×ข้อเสนอที่ปรากฏในตารางนี้มาจากพันธมิตรที่ Investopedia ได้รับการชดเชย ชื่อผู้ให้บริการคำอธิบายคำศัพท์ที่เกี่ยวข้อง
การจำนองที่สองการจำนองครั้งที่สองเป็นประเภทของการจำนองรองที่ทำในขณะที่การจำนองเดิมยังคงมีผล อ่านเพิ่มเติมสินเชื่อที่อยู่อาศัยสินเชื่อจำนองจะใช้เงินต้นและดอกเบี้ยที่เหลือจากการจำนองและคำนวณใหม่ตามตารางค่าตัดจำหน่ายใหม่ more นิยามบัญชีเงินทุนหมุนเวียนบัญชีหมุนเวียนคือบัญชีเครดิตประเภทหนึ่งที่ให้ผู้ยืมได้รับวงเงินสูงสุดและอนุญาตให้มีสินเชื่อที่แตกต่างกัน Reloading Reloading เป็นวิธีการกู้เงินใหม่เพื่อชำระเงินกู้เดิมเพื่อรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือเพื่อรวมหนี้ อ่านเพิ่มเติม Avalanche หนี้คืออะไร หิมะถล่มหนี้เป็นระบบเร่งรัดการชำระหนี้ที่อิงกับการชำระเงินกู้ด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน อ่านเพิ่มเติมก่อนที่คุณจะรวมเงินกู้นักเรียนของคุณเรียนรู้ข้อดีและข้อเสียของการรวมเงินให้กู้ยืมของนักเรียนและทำไมจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องรวมเงินกู้ยืมของนักเรียนรัฐบาลกลางและเอกชน ลิงค์พันธมิตรเพิ่มเติมบทความที่เกี่ยวข้อง
การจัดการหนี้
ความแตกต่างระหว่างการรวมหนี้และการชำระหนี้คืออะไร
การวางแผนเกษียณอายุ
10 วิธีในการกู้ในวัยเกษียณ
เครดิตไม่ดี
เคล็ดลับจากผู้เชี่ยวชาญสำหรับการตัดหนี้บัตรเครดิต
สินเชื่อนักศึกษา
ลองใช้เคล็ดลับเหล่านี้เพื่อชำระเงินกู้นักเรียนของคุณได้เร็วขึ้น
สินเชื่อนักศึกษา
วิธีการรวมสินเชื่อนักเรียน
รีไฟแนนซ์บ้าน
เมื่อใด (และเมื่อไม่) เพื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณ
