ข้อกำหนดของวงเงินเครดิต (loc)

วงเงินเครดิต (LOC) คืออะไร?

วงเงินเครดิต (LOC) เป็นวงเงินกู้ยืมที่ตั้งไว้ล่วงหน้าซึ่งสามารถใช้ได้ตลอดเวลา ผู้ยืมสามารถนำเงินออกได้ตามต้องการจนกว่าจะถึงขีด จำกัด และเมื่อชำระเงินแล้วจะสามารถยืมได้อีกครั้งในกรณีที่เป็นเครดิตแบบเปิด

LOC เป็นข้อตกลงระหว่างสถาบันการเงินซึ่งโดยปกติจะเป็นธนาคารและลูกค้าที่กำหนดวงเงินสินเชื่อสูงสุดที่ลูกค้าสามารถยืมได้ ผู้กู้สามารถเข้าถึงเงินทุนจากวงเงินเครดิตได้ตลอดเวลาตราบเท่าที่พวกเขาไม่เกินจำนวนสูงสุด (หรือวงเงินเครดิต) ที่กำหนดไว้ในข้อตกลงและปฏิบัติตามข้อกำหนดอื่น ๆ เช่นการชำระเงินขั้นต่ำในเวลาที่เหมาะสม มันอาจจะถูกนำเสนอเป็นสิ่งอำนวยความสะดวก

วงเงินเครดิตทำงานอย่างไร

วงเงินเครดิตทำงานอย่างไร

LOCs ทั้งหมดประกอบด้วยจำนวนเงินที่กำหนดซึ่งสามารถยืมได้ตามต้องการจ่ายคืนและยืมอีกครั้ง จำนวนเงินที่น่าสนใจขนาดของการชำระเงินและกฎอื่น ๆ ที่กำหนดโดยผู้ให้กู้ เครดิตบางบรรทัดอนุญาตให้คุณเขียนเช็ค (ฉบับร่าง) ในขณะที่บางรายการจะมีบัตรเครดิตหรือเดบิต ตามที่ระบุไว้ข้างต้น LOC สามารถรักษาความปลอดภัย (โดยหลักประกัน) หรือไม่ปลอดภัยกับ LOCs ที่ไม่ปลอดภัยมักจะขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

วงเงินเครดิตมีความยืดหยุ่นในตัวซึ่งเป็นข้อได้เปรียบหลัก ผู้กู้สามารถขอจำนวนหนึ่งได้ แต่ไม่จำเป็นต้องใช้ทั้งหมด แต่พวกเขาสามารถปรับการใช้จ่ายใน LOC ให้ตรงกับความต้องการของพวกเขาและเป็นหนี้ดอกเบี้ยตามจำนวนที่พวกเขาได้รับเท่านั้นไม่ใช่วงเงินเครดิตทั้งหมด นอกจากนี้ผู้กู้สามารถปรับจำนวนเงินที่ต้องชำระได้ตามความจำเป็นโดยพิจารณาจากงบประมาณหรือกระแสเงินสด พวกเขาสามารถชำระคืนตัวอย่างเช่นยอดคงค้างทั้งหมดทั้งหมดในครั้งเดียวหรือเพียงแค่ชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำ

LOCs ที่ไม่ปลอดภัยและปลอดภัย

สินเชื่อส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน ซึ่งหมายความว่าผู้กู้ไม่ได้ให้สัญญากับผู้ให้ยืมในการสนับสนุน LOC ข้อยกเว้นที่โดดเด่นอย่างหนึ่งคือวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC) ซึ่งค้ำประกันโดยตราสารทุนในบ้านของผู้กู้ จากมุมมองของผู้ให้กู้วงเงินเครดิตที่มีความปลอดภัยนั้นน่าสนใจเพราะเป็นวิธีการชดเชยเงินขั้นสูงในกรณีที่ไม่ได้ชำระเงิน

สำหรับบุคคลธรรมดาหรือเจ้าของธุรกิจสินเชื่อที่มีความปลอดภัยนั้นมีความน่าสนใจเพราะโดยทั่วไปจะมีวงเงินสินเชื่อสูงสุดที่สูงกว่าและอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน

บัตรเครดิตหมายถึงวงเงินเครดิตที่คุณสามารถใช้ซื้อสินค้าด้วยเงินทุนที่คุณยังไม่มี

วงเงินสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันมีแนวโน้มที่จะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า LOCs ที่ปลอดภัย พวกเขายังยากที่จะได้รับและมักจะต้องการคะแนนเครดิตที่สูงขึ้น ผู้ให้กู้พยายามชดเชยความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นโดย จำกัด จำนวนเงินทุนที่สามารถยืมได้และโดยการเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น นั่นคือเหตุผลหนึ่งว่าทำไม APR ในบัตรเครดิตจึงสูง บัตรเครดิตเป็นเครดิตที่ไม่มีหลักประกันทางเทคนิคโดยมีวงเงินเครดิตเท่าไหร่ที่คุณสามารถเรียกเก็บเงินจากบัตรได้ซึ่งแสดงถึงพารามิเตอร์ แต่คุณไม่ได้จำนำสินทรัพย์ใด ๆ เมื่อคุณเปิดบัญชีบัตร หากคุณเริ่มการชำระเงินที่ขาดหายไปไม่มีสิ่งใดที่ผู้ออกบัตรเครดิตสามารถชดเชยได้

วงเงินเครดิตที่เพิกถอนได้นั้นเป็นแหล่งสินเชื่อที่ให้แก่บุคคลหรือธุรกิจโดยธนาคารหรือสถาบันการเงินที่สามารถเพิกถอนหรือยกเลิกได้ตามดุลยพินิจของผู้ให้กู้หรือภายใต้สถานการณ์ที่เฉพาะเจาะจง ธนาคารหรือสถาบันการเงินอาจเพิกถอนวงเงินเครดิตหากสถานการณ์ทางการเงินของลูกค้าลดลงอย่างเห็นได้ชัดหรือหากสภาวะตลาดเปลี่ยนไปอย่างรุนแรงเช่นการเพิกถอนใบสำคัญแสดงสิทธิเช่นในช่วงหลังวิกฤตสินเชื่อทั่วโลกปี 2551 วงเงินเครดิตที่เพิกถอนได้นั้นอาจไม่มีหลักประกันหรือมีความปลอดภัยโดยทั่วไปแล้วในอดีตจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเครดิตเดิม

ประเด็นที่สำคัญ

• วงเงินเครดิตมีความยืดหยุ่นในตัวซึ่งเป็นข้อได้เปรียบหลักเช่นเดียวกับบัญชีเครดิตแบบปิดสินเชื่อบรรทัดคือบัญชีเครดิตแบบเปิดซึ่งช่วยให้ผู้กู้ใช้จ่ายเงินชำระคืนและใช้จ่ายได้ อีกครั้งในรอบไม่มีที่สิ้นสุดในขณะที่ข้อได้เปรียบหลักของวงเงินเครดิตคือความยืดหยุ่นข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นรวมถึงอัตราดอกเบี้ยสูงบทลงโทษที่รุนแรงสำหรับการชำระเงินล่าช้าและศักยภาพในการติดลบ

วงเงินสินเชื่อหมุนเวียนและสินเชื่อหมุนเวียน

วงเงินเครดิตมักจะถูกพิจารณาว่าเป็นประเภทของบัญชีหมุนเวียนหรือที่เรียกว่าบัญชีเครดิตแบบเปิด ข้อตกลงนี้อนุญาตให้ผู้กู้ใช้จ่ายเงินชำระคืนและใช้จ่ายอีกครั้งในวงจรหมุนเวียนที่ไม่มีวันจบสิ้น บัญชีหมุนเวียนเช่นวงเงินเครดิตและบัตรเครดิตนั้นแตกต่างจากสินเชื่อผ่อนชำระเช่นการจำนองสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อลายเซ็น

ด้วยสินเชื่อผ่อนชำระที่รู้จักกันว่าบัญชีเครดิตแบบปิดท้ายผู้บริโภคยืมเงินจำนวนหนึ่งและจ่ายเป็นงวดรายเดือนเท่ากันจนกว่าจะชำระคืนเงินกู้ เมื่อผ่อนชำระเงินกู้แล้วผู้บริโภคจะไม่สามารถใช้เงินได้อีกเว้นแต่ว่าพวกเขาจะยื่นขอสินเชื่อใหม่

วงเงินสินเชื่อที่ไม่หมุนเวียนมีคุณลักษณะเช่นเดียวกับเครดิตหมุนเวียน (หรือวงเงินเครดิตหมุนเวียน) มีการกำหนดวงเงินเครดิตกองทุนสามารถใช้เพื่อวัตถุประสงค์ที่หลากหลายมีการคิดดอกเบี้ยตามปกติและอาจชำระเงินเมื่อใดก็ได้ มีข้อยกเว้นอย่างหนึ่งที่สำคัญคือ: กลุ่มของเครดิตที่มีอยู่จะไม่เติมเต็มหลังจากการชำระเงิน เมื่อคุณชำระเครดิตเต็มจำนวนบัญชีจะถูกปิดและไม่สามารถใช้งานได้อีก

ตัวอย่างเช่นบางครั้งวงเงินสินเชื่อส่วนบุคคลถูกเสนอโดยธนาคารในรูปแบบของแผนคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี ลูกค้าธนาคารสามารถลงทะเบียนเพื่อมีแผนเงินเบิกเกินบัญชีเชื่อมโยงกับบัญชีตรวจสอบของเขาหรือเธอ หากลูกค้าใช้เงินเกินจำนวนที่มีอยู่ในการตรวจสอบเงินเบิกเกินบัญชีจะป้องกันไม่ให้เช็คตีกลับหรือมีการปฏิเสธการซื้อ เช่นเดียวกับวงเงินเครดิตใด ๆ วงเงินเบิกเกินบัญชีจะต้องจ่ายคืนพร้อมดอกเบี้ย

ตัวอย่างของวงเงินเครดิต

LOCs มีหลายรูปแบบโดยแต่ละประเภทจะอยู่ภายใต้หมวดหมู่ที่ปลอดภัยหรือไม่ปลอดภัย ยิ่งไปกว่านั้น LOC แต่ละประเภทมีลักษณะเป็นของตัวเอง

สินเชื่อส่วนบุคคล

วิธีนี้ช่วยให้สามารถเข้าถึงกองทุนที่ไม่มีหลักประกันที่สามารถยืมชำระคืนและยืมได้อีกครั้ง การเปิดวงเงินเครดิตส่วนบุคคลต้องมีประวัติเครดิตที่ไม่มีค่าเริ่มต้นคะแนนเครดิต 680 หรือสูงกว่าและรายได้ที่เชื่อถือได้ มีเงินออมช่วยเช่นเดียวกับหลักประกันในรูปแบบของหุ้นหรือซีดีแม้ว่าจะไม่จำเป็นต้องมีหลักประกันสำหรับ LOC ส่วนบุคคล LOCs ส่วนบุคคลใช้สำหรับกรณีฉุกเฉินงานแต่งงานและกิจกรรมอื่น ๆ การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีการเดินทางและความบันเทิง

วงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC)

HELOCs เป็น LOC ที่ปลอดภัยชนิดที่พบมากที่สุด HELOC ค้ำประกันโดยมูลค่าตลาดของบ้านหักด้วยจำนวนเงินที่ค้างชำระซึ่งกลายเป็นพื้นฐานในการกำหนดขนาดของวงเงินเครดิต โดยทั่วไปวงเงินเครดิตจะเท่ากับ 75% หรือ 80% ของมูลค่าตลาดของบ้านลบด้วยยอดเงินที่เป็นหนี้จากการจำนอง

HELOCs มักจะมาพร้อมกับช่วงเวลาวาด (ปกติ 10 ปี) ในระหว่างที่ผู้กู้สามารถเข้าถึงกองทุนที่มีอยู่ชำระคืนและยืมอีกครั้ง หลังจากรอบระยะเวลาการวาดยอดดุลเป็นหรือสินเชื่อขยายเพื่อชำระยอดคงเหลือในช่วงเวลา โดยทั่วไปแล้ว HELOCs จะมีค่าใช้จ่ายปิดรวมถึงค่าใช้จ่ายในการประเมินราคาทรัพย์สินที่ใช้เป็นหลักประกัน หลังจากผ่านร่างพระราชบัญญัติลดภาษีและงานปี 2017 ดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับ HELOC จะถูกหักลดหย่อนเฉพาะในกรณีที่เงินทุนนั้น ใช้เพื่อซื้อสร้างหรือปรับปรุงอสังหาริมทรัพย์ที่ทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับ HELOC

วงเงินความต้องการสินเชื่อ

ประเภทนี้สามารถปลอดภัยหรือไม่ปลอดภัย แต่ไม่ค่อยได้ใช้ ด้วยความต้องการ LOC ผู้ให้กู้สามารถเรียกจำนวนเงินที่ยืมครบกำหนดในเวลาใดก็ได้ การคืนทุน (จนกว่าจะมีการเรียกเงินกู้) อาจเป็นดอกเบี้ยอย่างเดียวหรือดอกเบี้ยบวกเงินต้นทั้งนี้ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของ LOC ผู้กู้สามารถใช้จ่ายได้ถึงวงเงินเครดิตได้ตลอดเวลา

วงเงินเครดิตสนับสนุนหลักทรัพย์ (SBLOC)

นี่เป็น LOC แบบพิเศษที่มีความปลอดภัยซึ่งมีหลักทรัพย์ค้ำประกันโดยหลักทรัพย์ของผู้ยืม โดยทั่วไปแล้ว SBLOC จะช่วยให้นักลงทุนยืมเงินได้จาก 50% ถึง 95% ของมูลค่าสินทรัพย์ในบัญชีของพวกเขา SBLOC เป็นเงินกู้แบบไม่มีวัตถุประสงค์หมายถึงผู้ยืมไม่สามารถใช้เงินเพื่อซื้อหรือค้าหลักทรัพย์ อนุญาตค่าใช้จ่ายประเภทอื่นเกือบทุกประเภท

SBLOCs กำหนดให้ผู้กู้ต้องชำระเงินรายเดือนดอกเบี้ยเท่านั้นจนกว่าจะชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนหรือนายหน้าหรือธนาคารเรียกร้องการชำระเงินซึ่งอาจเกิดขึ้นได้หากมูลค่าของพอร์ตการลงทุนของนักลงทุนต่ำกว่าระดับของเครดิต

สินเชื่อธุรกิจ

ธุรกิจใช้สิ่งเหล่านี้ในการยืมตามความต้องการแทนการกู้เงินประจำ สถาบันการเงินที่ขยาย LOC จะประเมินมูลค่าตลาดความสามารถในการทำกำไรและความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจากธุรกิจและขยายวงเงินเครดิตตามการประเมินดังกล่าว LOC อาจไม่ปลอดภัยหรือมีความปลอดภัยขึ้นอยู่กับขนาดของวงเงินเครดิตที่ร้องขอและผลการประเมิน เช่นเดียวกับ LOCs เกือบทั้งหมดอัตราดอกเบี้ยจะแปรผัน

ข้อ จำกัด ของวงเงินเครดิต

ข้อได้เปรียบหลักของวงเงินเครดิตคือความสามารถในการยืมเฉพาะจำนวนที่ต้องการและหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อขนาดใหญ่ ที่กล่าวว่าผู้กู้จะต้องตระหนักถึงปัญหาที่อาจเกิดขึ้นเมื่อนำออกเครดิต

• LOCs ที่ไม่มีประกันนั้นมีอัตราดอกเบี้ยและความต้องการสินเชื่อสูงกว่าหลักประกันที่มีหลักประกันอัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจ (APRs) สำหรับวงเงินเครดิตนั้นมักจะแปรผันและแตกต่างกันอย่างมากจากผู้ให้กู้รายหนึ่งไปยังอีกรายหนึ่ง. บทลงโทษสำหรับการชำระเงินล่าช้าและการไปเกินขีด จำกัด LOC อาจรุนแรงเครดิตแบบเปิดสามารถเชิญให้ใช้จ่ายเกินกำหนดนำไปสู่การไม่สามารถชำระเงินการใช้เครดิตหลายบรรทัดอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของผู้กู้