อายุขัย: มันเป็นมากกว่าตัวเลข

อายุขัยเป็นปัจจัยหนึ่งที่มีอิทธิพลมากที่สุดที่ บริษัท ประกันภัยใช้ในการกำหนดเบี้ยประกันชีวิต การทำความเข้าใจว่า บริษัท ประกันภัยใช้แนวคิดของอายุขัย - และวิธีคำนวณสำหรับผู้ประกันตน - สามารถช่วยคุณตัดสินใจได้ว่าจะซื้อกรมธรรม์เมื่อใดวิธีการคำนวณมูลค่าที่อาจเกิดขึ้นในอนาคตของนโยบายของคุณและสิ่งที่ต้องพิจารณาเมื่อเลือกตัวเลือกการจ่ายเงินงวด.

อายุขัย: ตัวเลขยาก

อายุขัยหมายถึงอายุที่คาดว่าจะมีชีวิตอยู่ นอกจากนี้ยังสามารถอธิบายได้ว่าเป็นจำนวนปีที่เหลือซึ่งบุคคลคาดว่าจะมีชีวิตอยู่ตามตารางที่ออกโดย Internal Revenue Service (IRS)

มีหลายปัจจัยที่ส่งผลต่ออายุขัยของคุณ สองสิ่งที่สำคัญที่สุดในชีวิตเมื่อคุณเกิดและเพศของคุณ ปัจจัยเพิ่มเติมที่มีอิทธิพลต่ออายุขัยของคุณคือ:

• การแข่งขันของคุณเงื่อนไขทางการแพทย์ส่วนตัวประวัติทางการแพทย์ของครอบครัว

คุณสามารถดูข้อมูลของรัฐบาลสหรัฐเกี่ยวกับอายุขัยของสหรัฐในเว็บไซต์ศูนย์สถิติสุขภาพแห่งชาติและตารางการประกันชีวิตของสำนักงานประกันสังคม

เป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องทราบว่าอายุการใช้งานจะเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา นั่นเป็นเพราะเมื่อคุณอายุนักคณิตศาสตร์ใช้สูตรที่ซับซ้อนที่แยกแยะคนที่อายุน้อยกว่าคุณ แต่ที่ตายไปแล้ว เมื่อคุณมีอายุมากขึ้นในช่วงกลางชีวิตคุณมีจำนวนคนที่อายุน้อยกว่าคุณมากขึ้นเรื่อย ๆ ดังนั้นความคาดหวังในชีวิตของคุณก็เพิ่มขึ้น กล่าวอีกอย่างคือยิ่งคุณมีอายุมากขึ้น (ยิ่งอายุมากขึ้น) ยิ่งมีอายุมากขึ้นเท่าไร

อายุขัยและเบี้ยประกันชีวิตของคุณ

มีความสัมพันธ์โดยตรงระหว่างอายุขัยของคุณและจำนวนเงินที่คุณจะถูกเรียกเก็บเงินสำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิต คุณอายุน้อยกว่าเมื่อคุณซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตอีกต่อไปคุณจะมีชีวิตอยู่อีกต่อไป นั่นหมายความว่ามีความเสี่ยงน้อยกว่าสำหรับ บริษัท ประกันชีวิตเพราะคุณมีโอกาสน้อยที่จะเสียชีวิตในระยะเวลาอันใกล้ซึ่งจะต้องจ่ายเงินเพื่อผลประโยชน์เต็มรูปแบบของนโยบายของคุณก่อนที่คุณจะจ่ายเงินมากในนโยบาย

ในทางกลับกันยิ่งคุณรอการซื้อประกันชีวิตนานเท่าไหร่อายุขัยของคุณก็จะลดลงและนั่นก็หมายถึงความเสี่ยงที่สูงขึ้นสำหรับ บริษัท ประกันชีวิต บริษัท ชดเชยความเสี่ยงดังกล่าวโดยการเรียกเก็บเบี้ยประกันที่สูงกว่า

จากคณิตศาสตร์ที่หลายคนสงสัยว่าพวกเขาควรซื้อประกันชีวิตสำหรับลูก ๆ ของพวกเขา ท้ายที่สุดการมีนโยบายในฐานะเด็กจะช่วยให้มั่นใจได้ว่าของกำนัลที่ต่ำที่สุด อย่างไรก็ตามมีการวิเคราะห์ต้นทุนและผลประโยชน์ที่ควรพิจารณาก่อนซื้อนโยบายสำหรับบุตรหลานของคุณ เนื่องจากผลประโยชน์ทางการเงินที่สำคัญของการประกันชีวิตคือการให้รายได้กับผู้อยู่ในความดูแลในกรณีที่ผู้เอาประกันเสียชีวิตกรมธรรม์ประกันชีวิตจึงไม่จำเป็นสำหรับเด็ก

อย่างไรก็ตามมันสามารถให้บุตรหลานของคุณมีเบี้ยประกันภัยต่ำและความคุ้มครองตลอดชีวิตของเขาหรือเธอซึ่งอาจมีความสำคัญเนื่องจากเงื่อนไขทางการแพทย์หรืออาชีพในอนาคตของเด็ก พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินหรือตัวแทนประกันเกี่ยวกับข้อดีข้อเสียของการซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตสำหรับบุตรหลานของคุณ

หลักการของอายุขัยชี้ให้เห็นว่าคุณควรซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตสำหรับตัวเองและคู่สมรสของคุณเร็วกว่าในภายหลัง ไม่เพียง แต่คุณจะประหยัดเงินด้วยต้นทุนพรีเมี่ยมที่ต่ำลง แต่คุณยังจะมีนโยบายอีกต่อไปที่จะสะสมมูลค่าและกลายเป็นทรัพยากรทางการเงินที่สำคัญเมื่อคุณอายุ

อายุการใช้งานและการคำนวณ ROI ในนโยบายการประกันชีวิตของคุณ

อายุขัยของคุณยังมีบทบาทสำคัญในการกำหนดผลตอบแทนจากการลงทุน (ROI) ที่คุณสามารถทำได้

การจ่ายเงินให้กับผู้รับผลประโยชน์ - จำนวนเงินที่จ่ายเป็นนโยบาย ณ เวลาที่เสียชีวิต = ROI

ตัวอย่างเช่นหากคุณเลือกนโยบายที่จ่ายเงินให้ผู้รับผลประโยชน์ของคุณ $ 150, 000 ในเวลาที่คุณเสียชีวิตและคุณจ่ายเพียง $ 48, 000 ในการชำระเบี้ยประกันภัยสำหรับความคุ้มครองผลตอบแทนการลงทุนของคุณคือ $ 102, 000

ความคาดหวังในชีวิตของคุณและค่างวด

เงินงวดเป็นสัญญาระหว่างคุณกับ บริษัท ประกันชีวิตซึ่ง บริษัท ตกลงที่จะให้ "กระแสรายได้" แก่คุณตามระยะเวลาที่กำหนดหรือจนกว่าคุณจะเสียชีวิต โดยปกติการจ่ายเงินจะเริ่มขึ้นในช่วงอายุที่แน่นอนและขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของเงินงวดที่อาจได้รับผลประโยชน์ของคุณหลังจากการตายของคุณ การชำระเงินให้แก่ผู้รับผลประโยชน์อาจน้อยกว่าการชำระเงินให้คุณในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเภทของเงินรายปีและเงื่อนไขของการติดต่อ

จำนวนเงินที่ บริษัท ประกันภัยจ่ายให้กับคุณนั้นขึ้นอยู่กับอายุขัยของคุณ ลองดูตัวอย่างที่แตกต่างกันสามแบบเพื่อดูว่าอายุขัยเล่นหรือมีผลต่อสัญญาเงินงวดของคุณอย่างไร:

1. หากคุณเลือกเงินรายปีชีวิตร่วมกับการจ่ายเงินตามระยะเวลาคุณจะประเมินว่าคุณจะอยู่ได้นานแค่ไหน อย่างไรก็ตามหากคุณตายก่อนกำหนดระยะเวลาผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะยังคงได้รับเงินสำหรับปีที่เหลืออยู่ในสัญญาหากคุณเลือกเงินรายปีพร้อมตัวเลือกชีวิตร่วมกับผลประโยชน์ผู้รอดชีวิตคุณกำลังเลือกสัญญาที่จะดำเนินการต่อไป การจ่ายเงินให้แก่ผู้รับผลประโยชน์ที่รอดชีวิตหลังการเสียชีวิตของคุณหรือจะจ่ายเงินให้คุณหลังจากการเสียชีวิตของผู้รับผลประโยชน์ของคุณ โดยทั่วไปถ้าคุณตายก่อนจำนวนเงินที่จ่ายเงินงวดของผู้รับผลประโยชน์จะลดลง แต่ถ้าผู้รับผลประโยชน์เสียชีวิตก่อนคุณจะยังคงได้รับเงินเต็มจำนวน เนื่องจากเงินงวดนั้นเป็นประโยชน์ต่อทั้งคุณและผู้รับผลประโยชน์ต้นทุนพรีเมี่ยมของคุณจะขึ้นอยู่กับอายุขัยของคุณและผู้รับผลประโยชน์หากคุณเลือกตัวเลือกเงินงวดชีวิตเดียวคุณจะได้รับการชำระเงินตามความคาดหวังในชีวิตของคุณ.

การจ่ายเงินรายปีมักจะทำอย่างเป็นระบบและสามารถจ่ายรายเดือนรายไตรมาสรายครึ่งปีหรือรายปีตามที่ได้รับอนุญาตภายใต้เงื่อนไขของสัญญาเงินงวด (สำหรับการอ่านเพิ่มเติมให้ตรวจสอบ Exploring ประเภทของค่าคงที่ )

บรรทัดล่าง

สิ่งสำคัญคือการรู้อายุขัยของคุณ - ไม่เพียง แต่จะเข้าใจว่า บริษัท ประกันชีวิตของคุณมาถึงค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยมของคุณ แต่ยังเพื่อการตัดสินใจเกี่ยวกับตัวเลือกการจ่ายเงินงวดของคุณ ปัจจัยสำคัญสองประการที่มีผลต่อการเลือกเงินงวดของคุณคือคุณต้องการให้การชำระเงินดำเนินต่อไปจนถึงผู้รับผลประโยชน์หลังจากการตายของคุณและคุณคาดหวังว่าจะมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหน เงินงวดบางงวดอาจเหมาะสมที่สุดในบางกรณีในขณะที่หนึ่งที่มีตัวเลือกผู้รอดชีวิตอาจเหมาะสมกว่าในบางกรณี