นิยามอายุขัย

ความคาดหวังในชีวิตคืออะไร?

อายุขัยเป็นอายุทางสถิติที่คนคาดว่าจะมีชีวิตอยู่จนกระทั่งขึ้นอยู่กับข้อมูลทางคณิตศาสตร์ประกันภัย มีประโยชน์หลายอย่างในโลกการเงินรวมถึงการประกันชีวิตการวางแผนบำนาญและการวางแผนประกันสังคม ในประเทศส่วนใหญ่การคำนวณอายุตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยนี้ได้มาจากหน่วยงานสถิติแห่งชาติโดยใช้ข้อมูลจำนวนมาก

ประเด็นที่สำคัญ

• อายุขัยเป็นคำทำนายทางสถิติว่าบุคคลจะมีชีวิตอยู่นานแค่ไหนขึ้นอยู่กับวิทยาศาสตร์คณิตศาสตร์ประกันภัยอายุขัยคำนึงถึงหลายระดับบุคคลเช่นเดียวกับปัจจัยระดับประชากรที่จะมาถึงตัวเลขชีวิตที่ใช้ในการกำหนดราคา ประกันเช่นเดียวกับในการเกษียณอายุและการวางแผนบำเหน็จบำนาญ

ทำความเข้าใจกับความคาดหวังในชีวิต

อายุขัยเป็นปัจจัยหนึ่งที่มีอิทธิพลมากที่สุดที่ บริษัท ประกันภัยใช้ในการกำหนดเบี้ยประกันชีวิต การใช้ตารางคณิตศาสตร์ประกันภัยที่จัดทำโดย Internal Revenue Service บริษัท เหล่านี้พยายามลดความเสี่ยงด้านหนี้สิน

มีหลายปัจจัยที่ส่งผลต่ออายุขัยของคุณ สองสิ่งที่สำคัญที่สุดในชีวิตเมื่อคุณเกิดและเพศของคุณ ปัจจัยเพิ่มเติมที่มีอิทธิพลต่ออายุขัยของคุณ ได้แก่:

• เผ่าพันธุ์ของคุณเงื่อนไขทางการแพทย์ส่วนตัวประวัติทางการแพทย์ของครอบครัวไม่ว่าคุณจะสูบบุหรี่หรือเลือกวิถีชีวิตที่มีความเสี่ยงอื่น ๆ

คุณสามารถดูข้อมูลของรัฐบาลสหรัฐเกี่ยวกับอายุขัยของสหรัฐในเว็บไซต์ศูนย์สถิติสุขภาพแห่งชาติและตารางการประกันชีวิตของสำนักงานประกันสังคม

เป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องทราบว่าอายุการใช้งานจะเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา นั่นเป็นเพราะเมื่อคุณอายุนักคณิตศาสตร์ใช้สูตรที่ซับซ้อนที่แยกแยะคนที่อายุน้อยกว่าคุณ แต่ที่ตายไปแล้ว เมื่อคุณมีอายุมากขึ้นในช่วงกลางชีวิตคุณมีจำนวนคนที่อายุน้อยกว่าคุณมากขึ้นเรื่อย ๆ ดังนั้นความคาดหวังในชีวิตของคุณก็เพิ่มขึ้น กล่าวอีกอย่างคือยิ่งคุณมีอายุมากขึ้น (ยิ่งอายุมากขึ้น) ยิ่งมีอายุมากขึ้นเท่าไร

โดยรวมแล้วความคาดหวังในชีวิตของมนุษย์เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในช่วงสองร้อยปีที่ผ่านมาโดยเฉพาะในประเทศกำลังพัฒนา วันนี้อายุขัยเฉลี่ยในสหรัฐอเมริกาคือ 78.8 ปี

อายุขัยและประกันชีวิต

อายุขัยเป็นปัจจัยหลักในการกำหนดปัจจัยเสี่ยงของแต่ละบุคคลและโอกาสที่พวกเขาจะเรียกร้อง บริษัท ประกันภัยพิจารณาอายุตัวเลือกการดำเนินชีวิตประวัติทางการแพทย์ของครอบครัวและปัจจัยอื่น ๆ อีกมากมายเมื่อกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัยสำหรับนโยบายการประกันชีวิตรายบุคคล

มีความสัมพันธ์โดยตรงระหว่างอายุขัยของคุณและจำนวนเงินที่คุณจะถูกเรียกเก็บเงินสำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิต คุณอายุน้อยกว่าเมื่อคุณซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตอีกต่อไปคุณจะมีชีวิตอยู่อีกต่อไป นั่นหมายความว่ามีความเสี่ยงน้อยกว่าสำหรับ บริษัท ประกันชีวิตเพราะคุณมีโอกาสน้อยที่จะเสียชีวิตในระยะเวลาอันใกล้ซึ่งจะต้องจ่ายเงินเพื่อผลประโยชน์เต็มรูปแบบของนโยบายของคุณก่อนที่คุณจะจ่ายเงินมากในนโยบาย

ในทางกลับกันยิ่งคุณรอการซื้อประกันชีวิตนานเท่าไหร่อายุขัยของคุณก็จะลดลงและนั่นก็หมายถึงความเสี่ยงที่สูงขึ้นสำหรับ บริษัท ประกันชีวิต บริษัท ชดเชยความเสี่ยงดังกล่าวโดยการเรียกเก็บเบี้ยประกันที่สูงกว่า

หลักการของอายุขัยชี้ให้เห็นว่าคุณควรซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตสำหรับตัวเองและคู่สมรสของคุณเร็วกว่าในภายหลัง ไม่เพียง แต่คุณจะประหยัดเงินด้วยต้นทุนพรีเมี่ยมที่ต่ำลง แต่คุณยังจะมีนโยบายอีกต่อไปที่จะสะสมมูลค่าและกลายเป็นทรัพยากรทางการเงินที่สำคัญเมื่อคุณอายุ

การวางแผนรายปีและการเกษียณอายุ

อายุขัยของคุณยังเป็นปัจจัยสำคัญเมื่อทำการชำระเงินงวดกับ บริษัท ประกันภัย ในสัญญาเงินงวด บริษัท ประกันภัยตกลงที่จะจ่ายเงินจำนวนหนึ่งเป็นระยะเวลาที่แน่นอนหรือจนกว่าผู้เอาประกันจะเสียชีวิต การคำนึงถึงอายุขัยเป็นสิ่งสำคัญเมื่อต้องเจรจาสัญญาเงินรายปี หากคุณตกลงที่จะรับการจ่ายเงินตามระยะเวลาที่กำหนดมันก็เท่ากับการประเมินระยะเวลาที่คุณคาดว่าจะอยู่ คุณอาจเลือกที่จะใช้แผนการจ่ายเงินงวดเดียวในชีวิตซึ่งการจ่ายเงินงวดจะสิ้นสุดหลังจากที่คุณเสียชีวิต

อายุขัยยังเป็นสิ่งสำคัญสำหรับการวางแผนการเกษียณอายุ คนงานสูงอายุหลายคนจัดการการจัดสรรสินทรัพย์ของแผนการเกษียณอายุของพวกเขาตามการคาดการณ์ระยะเวลาที่พวกเขาคาดว่าจะมีชีวิตอยู่ ความคาดหวังในชีวิตส่วนบุคคลมากกว่าเป็นสถิติเป็นปัจจัยหลักในลักษณะของแผนการเกษียณอายุ เมื่อคู่รักวางแผนที่จะเกษียณหรือจ่ายเงินงวดพวกเขามักจะใช้อายุขัยร่วมที่พวกเขาใช้อายุขัยของคู่ของพวกเขา (ซึ่งอาจกลายเป็นผู้รับผลประโยชน์ของกองทุนเกษียณอายุหรือแผนเงินรายปี) เช่นกัน

แผนการเกษียณอายุส่วนใหญ่รวมถึงแผนดั้งเดิมและแผน Roth, SEP และ SIMPLE IRA ก็ใช้อายุขัยในการพิจารณาการดำเนินการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) สำหรับแผน แผนการเกษียณอายุส่วนใหญ่คาดว่าผู้เข้าร่วมจะเริ่มแจกจ่ายอย่างน้อย RMD เมื่อถึงอายุ70½ แผนการเกษียณอายุตั้งค่าการกระจายในตารางอายุขัยของ IRS แผนที่ผ่านการรับรองบางอย่างอาจอนุญาตให้การกระจาย RMD เริ่มขึ้นในภายหลัง