กฎหมายจำนวนมากในอุตสาหกรรมประกันภัย: ภาพรวม

บริษัท ประกันภัยพึ่งพากฎหมายจำนวนมากเพื่อช่วยประเมินมูลค่าและความถี่ของการเรียกร้องในอนาคตที่พวกเขาจะจ่ายให้กับผู้ถือกรมธรรม์ เมื่อทำงานได้อย่างสมบูรณ์ บริษัท ประกันภัยดำเนินธุรกิจที่มั่นคงผู้บริโภคจ่ายเบี้ยประกันที่ยุติธรรมและถูกต้องและระบบการเงินทั้งหมดหลีกเลี่ยงการหยุดชะงักที่ร้ายแรง อย่างไรก็ตามประโยชน์ทางทฤษฎีจากกฎของคนจำนวนมากไม่ได้ถืออยู่ในโลกแห่งความเป็นจริงเสมอไป

กฎของจำนวนมากคืออะไร

กฎจำนวนมากเกิดจากทฤษฎีความน่าจะเป็นในสถิติ มันเสนอว่าเมื่อตัวอย่างของการสังเกตเพิ่มขึ้นความแปรปรวนรอบการสังเกตเฉลี่ยลดลง กล่าวอีกนัยหนึ่งค่าเฉลี่ยจะได้พลังการทำนาย

ตัวอย่างเช่นพิจารณาการทดลองง่ายๆที่มีคนพลิกไตรมาส ทุกครั้งที่ควอเตอร์หัวตกบุคคลนั้นจะบันทึกหนึ่งจุด ไม่มีการบันทึกคะแนนเมื่อมันตกลงมาเหมือนก้อย มูลค่าที่คาดหวังจากการพลิกเหรียญในการทดลองครั้งนี้คือ 0.5 คะแนนเพราะมีโอกาส 50% เท่านั้นที่ไตรมาสจะลงเอยด้วยการเป็นผู้นำ

นี่เป็นวิธีการทำงานของกฎหมายจำนวนมาก

ประเด็นที่สำคัญ

• กฎของตัวเลขขนาดใหญ่ทำให้เชื่อว่าค่าเฉลี่ยของผลลัพธ์จำนวนมากจะสะท้อนถึงค่าที่คาดหวังและความแตกต่างนั้นจะแคบลงเมื่อได้รับผลลัพธ์มากขึ้นในการประกันภัยกับผู้ถือกรมธรรม์จำนวนมากการสูญเสียจริงต่อเหตุการณ์จะเท่ากับที่คาดไว้ สูญเสียต่อเหตุการณ์ กฎหมายจำนวนมากนั้นมีประสิทธิภาพน้อยกว่าด้วยการประกันสุขภาพและประกันอัคคีภัยโดยที่ผู้ถือกรมธรรม์มีความเป็นอิสระจากกันเนื่องจากมี บริษัท ประกันจำนวนมากที่เสนอความคุ้มครองในรูปแบบต่าง ๆ ความต้องการเพิ่มความหลากหลาย

การทำความเข้าใจกฎหมายจำนวนมากในการประกันภัย

ในอุตสาหกรรมประกันภัยกฎหมายจำนวนมากสร้างสัจพจน์ของมันขึ้นมา เมื่อจำนวนหน่วยที่รับสาร (ผู้ถือกรมธรรม์) เพิ่มขึ้นความน่าจะเป็นที่การสูญเสียจริงต่อหน่วยการเปิดรับจะเท่ากับการสูญเสียที่คาดหวังต่อหน่วยการรับสัมผัสที่สูงกว่าเพื่อให้เป็นภาษาเศรษฐกิจ

ในแง่การปฏิบัติซึ่งหมายความว่าเป็นการง่ายกว่าที่จะสร้างเบี้ยประกันที่ถูกต้องและลดความเสี่ยงของผู้รับประกันภัยเนื่องจากมีการออกกรมธรรม์เพิ่มเติมภายในชั้นประกันภัย บริษัท ประกันภัยดีกว่าที่จะออก 500 มากกว่า 150 กรมธรรม์ประกันอัคคีภัยโดยสมมติว่าการกระจายความน่าจะเป็นที่มั่นคงและเป็นอิสระสำหรับการสูญเสียความเสี่ยง

หากต้องการดูอีกวิธีหนึ่งสมมติว่า บริษัท ประกันสุขภาพพบว่าห้าใน 150 คนจะได้รับบาดเจ็บสาหัสและมีราคาแพงในช่วงปีที่กำหนด หาก บริษัท ประกันเพียง 10 หรือ 25 คน บริษัท จะเผชิญกับความเสี่ยงมากกว่าที่จะมั่นใจได้ 150 คน บริษัท มีความมั่นใจมากขึ้นว่าผู้ถือกรมธรรม์ 150 คนจะจ่ายเบี้ยประกันอย่างเพียงพอเพื่อครอบคลุมการเรียกร้องจากลูกค้าห้ารายที่ได้รับบาดเจ็บสาหัส

ข้อควรพิจารณาพิเศษ

สมาคมประกันภัยแห่งชาติระบุว่ามีผู้ให้บริการประกันภัยเกือบ 6, 000 รายในปี 2559 ผู้ให้บริการบางรายประสบความสำเร็จมากกว่าผู้อื่นที่ให้ความคุ้มครองประเภทเดียวกันหรือคล้ายกัน หากมีการเพิ่มผลตอบแทนในการประกันด้วยกฎหมายจำนวนมากแล้วทำไมถึงมี บริษัท ประกันภัยมากมายมากกว่ายักษ์ใหญ่สองสามตัวที่ปกครองอุตสาหกรรม

ประการแรก บริษัท ประกันภัยทุกแห่งไม่ได้มีความเชี่ยวชาญในธุรกิจการประกันภัย ซึ่งรวมถึงการรักษาประสิทธิภาพในการดำเนินงานการคำนวณเบี้ยประกันภัยที่มีประสิทธิภาพและการลดความเสี่ยงจากการสูญเสียหลังจากที่มีการยื่นคำร้อง คุณสมบัติส่วนใหญ่เหล่านี้ไม่ส่งผลกระทบต่อกฎหมายจำนวนมาก

อย่างไรก็ตามกฎหมายจำนวนมากจะมีประสิทธิภาพน้อยลงเมื่อผู้ถือกรมธรรม์ที่มีความเสี่ยงเป็นอิสระจากกัน สิ่งนี้จะเห็นได้ง่ายที่สุดในอุตสาหกรรมประกันสุขภาพและประกันอัคคีภัยเนื่องจากโรคและไฟไหม้สามารถแพร่กระจายจากผู้ถือกรมธรรม์หนึ่งไปยังอีกคนหนึ่ง ปัญหานี้เรียกว่าการติดต่อ

นอกจากนี้ยังมีความเสี่ยงที่รับประกันได้ซึ่งกฎหมายจำนวนมากอาจมีประโยชน์ในทางทฤษฎี แต่มีลูกค้าที่มีศักยภาพไม่เพียงพอที่จะทำให้มันทำงานได้ ลองพยายามประกันเมืองจากความเสี่ยงของสงครามนิวเคลียร์หรือสงครามชีวภาพ ต้องใช้เวลาหลายพันหรือหลายล้านเมืองในการชำระเบี้ยประกันเพื่อชดเชยความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจริง โลกนี้มีเมืองไม่เพียงพอที่จะทำให้มันเป็นจริง

ในที่สุดผู้บริโภคประกันแต่ละรายจะมีความเสี่ยงเป็นรายบุคคลเวลาที่กำหนดและราคาของการประกันภัย เมื่อความต้องการที่หลากหลายเพิ่มมากขึ้นประโยชน์ที่ได้รับจากกฎหมายจำนวนมากก็ลดลงเพราะคนจำนวนน้อยต้องการความคุ้มครองประเภทเดียวกัน