ราคาบ้านหรืออัตราดอกเบี้ยมีความสำคัญมากกว่านี้หรือไม่?

สารบัญ

• ส่งผลกระทบต่อการจ่ายรายเดือน
• ส่งผลกระทบต่อการชำระเงินดาวน์
• Coexistant อัตราต่ำและราคา
• ผลกระทบต่อการเคลื่อนย้าย
• ปัจจัย HOA
• การรีไฟแนนซ์
• บรรทัดล่าง

การเปลี่ยนแปลงตลาดที่อยู่อาศัยสองครั้งเป็นการกระตุ้นให้ผู้ซื้อบ้านที่มีศักยภาพโทรหาตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ ครั้งแรกคือการลดลงของราคาที่อยู่อาศัยและที่สองคืออัตราการจำนองที่ต่ำ การตัดสินใจว่าปัจจัยใดที่สำคัญกว่าสามารถสร้างความแตกต่างในหลาย ๆ ด้านสิ่งที่สำคัญที่สุดอาจอยู่ในกระเป๋าเงินของคุณ

ส่งผลกระทบต่อการจ่ายรายเดือน

สมมติว่าคุณเริ่มกระบวนการค้นหาบ้านเมื่ออัตราดอกเบี้ยเท่ากับ 6% คุณเห็นคอนโดหนึ่งห้องนอนราคา $ 100, 000 คุณคำนวณการชำระเงินจำนองรายเดือน 30 ปีของคุณที่ $ 80, 000 - จำนวนเงินที่คุณจะจำนองหลังจากการชำระเงินดาวน์ 20% และค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของคุณ การชำระรายเดือนของคุณคือ $ 480

คุณตัดสินใจว่าคุณไม่ชอบการชำระเงินและอัตรานี้ดังนั้นคุณจึงรอหกเดือนและอัตราดอกเบี้ยลดลงเหลือ 4% อย่างไรก็ตามคอนโดในย่านที่คุณต้องการตอนนี้มีราคา $ 120, 000 คุณวางค่าใช้จ่ายลง 20% บวกกับค่าปิดและคุณจะมีเงินจำนอง $ 96, 000 การชำระเงินรายเดือนของคุณสำหรับการจำนอง 30 ปีคือ $ 458 การชำระเงินของคุณลดลง $ 22

แต่การชำระเงินแบบหยดชำระทางการเงินทำขึ้นสำหรับเงินดาวน์ที่สูงขึ้นหรือไม่ โดยคำนึงถึงว่าการชำระเงินดาวน์ของคุณเพิ่มขึ้น $ 4, 000 คุณยังประหยัดได้ประมาณ $ 10 ถึง $ 11 ต่อเดือน - ประมาณ $ 3, 920 ตลอดระยะเวลา 30 ปี

หากราคาอสังหาริมทรัพย์ไม่ได้เพิ่มขึ้นในละแวกที่คาดหวังของคุณจากจุดราคา $ 100, 000 ที่คุณเริ่มต้นและคุณได้ติดดอกเบี้ย 4% การชำระค่าจำนองรายเดือนของคุณจะเท่ากับ $ 382 คุณสามารถใช้เครื่องคิดเลขจำนองของ Investopedia เพื่อดูการชำระเงินของคุณ

ส่งผลกระทบต่อการชำระเงินดาวน์

ในตัวอย่างของคอนโดที่เพิ่มขึ้นจาก $ 100, 000 เป็น $ 120, 000 การชำระเงินรายเดือนของคุณลดลงเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง แต่การชำระเงินที่ต่ำกว่าจะช่วยคุณได้หรือไม่ถ้าคุณไม่มีเงินพิเศษ 4, 000 เหรียญสำหรับเงินดาวน์ที่ใหญ่ขึ้น ความแตกต่างในการชำระเงินดาวน์สามารถกำจัดความเป็นไปได้ในการซื้อบ้านที่คุณต้องการหรือเคาะคุณออกจากตลาดของผู้ซื้อพร้อมกันถ้าคุณไม่สามารถหาพื้นที่ใกล้เคียงที่ถูกกว่า นอกจากนี้การสูญเสียเงินพิเศษ $ 4, 000 จะส่งผลต่อความสามารถในการชำระค่าซ่อมแซมบ้านที่ไม่คาดคิดลดจำนวนเงินออมฉุกเฉินของคุณและลดความสามารถในการจัดหาบ้านใหม่ของคุณ

Coexistant อัตราต่ำและราคาต่ำ

คุณจะรู้ได้อย่างไรว่าอัตราที่ต่ำคืออะไร? คุณสามารถค้นหาอัตราการจำนองในอดีตและราคาที่อยู่อาศัยได้จากเว็บไซต์ Freddie Mac ตัวอย่างเช่นในปี 2012 อัตราดอกเบี้ยและราคาที่อยู่อาศัยค่อนข้างต่ำเมื่อเทียบกับก่อนหน้าและสามถึงห้าปี ดูห้าปีสุดท้ายสำหรับเสียงสูงและต่ำเมื่อเทียบกับสถานการณ์ปัจจุบัน

ไม่มีการรับประกันว่าประวัติศาสตร์จะซ้ำรอยและสร้างตลาดที่อยู่อาศัยราคาต่ำ / ต่ำอื่น ๆ จากการวิเคราะห์ของนักวิเคราะห์ตลาดอสังหาริมทรัพย์ในเดือนกุมภาพันธ์ 2018 สำนักข่าวรอยเตอร์ระบุว่าราคาบ้านในสหรัฐจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าของอัตราเงินเฟ้อและค่าแรงในปีนี้ อุปทานของบ้านครอบครัวเดี่ยวลดลงเนื่องจากความต้องการเพิ่มขึ้นทำให้ที่อยู่อาศัยราคาไม่แพง หากคุณต้องการบ้านในเร็ว ๆ นี้ตัวเลือกในการรอสถานการณ์ตลาดที่อยู่อาศัยในอุดมคติอาจไม่เหมือนจริง

ผลกระทบต่อการเคลื่อนย้าย

อัตราดอกเบี้ยไม่สำคัญมากนักหากคุณสามารถจ่ายเงินและอยู่ในบ้านของคุณเป็นเวลาห้าปีหรือน้อยกว่านั้น แม้ว่าจะไม่รับประกันว่าราคาบ้านจะไม่ลดลงอีก แต่คุณสามารถดูราคาบ้านโดยประมาณในช่วง 10 ปีที่ผ่านมาโดยเลือกที่อยู่ในพื้นที่ใกล้เคียงที่คุณกำลังศึกษาออนไลน์

เปรียบเทียบค่าพื้นที่ใกล้เคียงเสมอแทนที่จะเป็นประเทศหรือเมืองตามเมือง รูปแบบราคาบ้านแตกต่างกันอย่างมากจากพื้นที่ใกล้เคียงและพื้นที่ใกล้เคียงรัฐ โอกาสที่คุณจะเป็นหนี้มากกว่าบ้านของคุณมีค่า (เรียกว่าใต้น้ำ) จะน้อยถ้าคุณซื้อบ้านเมื่อตลาดอสังหาริมทรัพย์ในท้องถิ่นของคุณต่ำกว่าจุดสูงสุด

ปัจจัย HOA

ไม่ใช่ว่าบ้านทุกหลังที่คุณพิจารณาจะอยู่ในชุมชนที่มีการวางแผนหรือมีรั้วรอบขอบชิดกับ HOA แต่ถ้านั่นคือที่ที่คุณอยู่ท้ายให้รู้ว่าค่าธรรมเนียมของ HOA มักจะมีราคาแพงกว่าสำหรับบ้านที่มีราคาสูงกว่าและสามารถปีนสูงขึ้นเมื่อบ้านว่าง ทำไม?

HOAs ครอบคลุมบริการที่ใช้ร่วมกันเช่นการบำรุงรักษาสนามหญ้าการบำรุงรักษาคอนโดคลับเฮ้าส์สระว่ายน้ำสนามเทนนิสและ / หรือถนนส่วนตัว เมื่อเจ้าของบ้านน้อยลงแบ่งปันค่าใช้จ่ายค่าธรรมเนียมของ HOA จะเพิ่มขึ้น เช่นเดียวกับข้อมูลในอดีตอื่น ๆ คุณควรติดต่อ HOAs ที่มีศักยภาพและขออัตราในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา

คุณควรถามเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมสูงสุดและปัจจัยที่เป็นตัวกำหนดอัตราการปรับขึ้นและลดลง ถามเกี่ยวกับค่าธรรมเนียม HOA ในทุกบ้านที่คุณกำลังพิจารณาอยู่ ค่าธรรมเนียมของ HOA อาจต่ำกว่าในบ้านที่มีราคาสูงกว่าเล็กน้อยโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีการเสนอบริการน้อยลง ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำการชำระเงินของ HOA สามารถแสดงภาระรายเดือนที่มากเกินไปดังนั้นตรวจสอบให้แน่ใจว่าการชำระเงินเหล่านี้ได้รวมอยู่ในงบประมาณรายเดือนของคุณแล้ว

การรีไฟแนนซ์

ข้อได้เปรียบของการซื้อในราคาบ้านที่ต่ำกว่าเมื่อเทียบกับการมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าคือบ้านของคุณสามารถรีไฟแนนซ์หรือปรับเปลี่ยนในอนาคต หากอัตราดอกเบี้ยลดลงคุณสามารถลดต้นทุนของคุณได้ โดยทั่วไปปัญหาเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่สูงสามารถลดลงได้ในอนาคตหากอัตราดอกเบี้ยลดลง

หากอัตราดอกเบี้ยบ้านในปัจจุบันของคุณสูงกว่าอัตราปัจจุบันอย่างมากให้ถามนายธนาคารจำนองที่มีศักยภาพว่าจะต้องเสียค่าใช้จ่ายเท่าใดในการปรับเปลี่ยนเงินกู้ของคุณ ช่วงได้ทุกที่จากฟรีถึงหลายพัน ไม่มีการรับประกันว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านจะลดลง แต่คุณสามารถมั่นใจได้ว่าคุณสามารถที่จะรีไฟแนนซ์ถ้าพวกเขาทำ

บรรทัดล่าง

การตัดสินใจซื้อบ้านควรขึ้นอยู่กับความสามารถของคุณในการจ่ายเงินรายเดือนเงินดาวน์การซ่อมแซมบ้านและการตกแต่งในขณะที่มีเงินเหลือพอสำหรับกองทุนฉุกเฉิน พิจารณาปัจจัยต่าง ๆ เช่นค่าธรรมเนียม HOA และตัวเลือกในการชำระค่าจำนองของคุณหากคุณต้องย้ายอย่างรวดเร็ว

เป็นการดีที่จะซื้อเมื่ออัตราดอกเบี้ยและราคาบ้านต่ำ หากไม่สามารถทำได้ให้คำนวณทั้งต้นทุนระยะสั้นและระยะยาวที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าเมื่อเทียบกับราคาซื้อที่ต่ำกว่า เมื่อตัวเลขเหมาะสมที่สุดให้ย้ายของคุณ

(อ่านต่อ: ตรวจสอบอัตราจำนองปัจจุบันวิธีอัตราดอกเบี้ยทำงานกับสินเชื่อที่อยู่อาศัย, ทำความเข้าใจกับโครงสร้างการชำระเงินจำนอง, จุดจำนอง: จุดคืออะไร?, การจำนอง: อัตราดอกเบี้ยคงที่เทียบกับอัตราการปรับอัตราการจำนองหรือคงที่ ดีกว่าตอนนี้หรือไม่หาอัตราการจำนองที่ดีที่สุดมีอัตราการจำนองที่ดีหรือไม่ล็อคมันใน! ปัจจัยที่สำคัญที่สุดที่มีผลต่ออัตราการจำนองการพยากรณ์อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัย: ซื้อขายหรือ Refi? ราคาขึ้นไปอัตราดอกเบี้ยมีผลต่อตลาดที่อยู่อาศัยอย่างไร