ไม่ใช่วิธีที่ดี โดยทั่วไปการชำระหนี้จะมีผลกระทบด้านลบต่อคะแนนเครดิตของคุณ วิธีลบขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ: สภาพปัจจุบันของเครดิตของคุณ, วิธีปฏิบัติในการรายงานของเจ้าหนี้, ขนาดของหนี้ที่ถูกชำระ, ไม่ว่าหนี้สินอื่น ๆ ของคุณจะอยู่ในสถานะที่ดี, ยอดคงเหลือหนี้เดิมเท่าไหร่ และตัวแปรอื่น ๆ อีกมากมาย
ประเด็นที่สำคัญ
- ในขณะที่การชำระหนี้อาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดในการกำจัดภาระหนี้ที่ค้างชำระ แต่ก็อาจส่งผลกระทบในทางลบต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างไรก็ตามคะแนนเครดิตที่แข็งแกร่งขึ้นได้รับการ dinged โดยการชำระหนี้หนักกว่าหนี้ที่ยากจน ครบกำหนดหนึ่งถึงสามปีที่ผ่านมาอย่าพยายามชำระหนี้ด้วยค่าใช้จ่ายในการล้มภาระหน้าที่อื่น ๆ ของคุณ
ทำไมการชำระหนี้จึงสามารถทำคะแนนเครดิตของคุณได้
ทำไมมันควรมีผลกระทบด้านลบเมื่อคุณลดภาระภาระหน้าที่ของคุณและเจ้าหนี้ของคุณได้รับเงินบ้าง เนื่องจากคะแนนเครดิตที่แข็งแกร่งได้รับการออกแบบมาเพื่อให้รางวัลแก่บัญชีที่จ่ายตรงเวลาตามข้อตกลงเครดิตดั้งเดิมก่อนที่จะถูกปิด แผนการชำระหนี้ - ซึ่งคุณตกลงที่จะจ่ายคืนหนี้ส่วนหนึ่งของคุณ - แก้ไขหรือคัดค้านสัญญาสินเชื่อเดิม เมื่อผู้ให้กู้ปิดบัญชีเนื่องจากมีการปรับเปลี่ยนสัญญาเดิม (ตามปกติหลังจากทำข้อตกลงเสร็จสิ้น) คะแนนของคุณจะถูกปรับ ผู้ให้กู้รายอื่นมีแนวโน้มที่จะแจ้งให้ทราบล่วงหน้าและระมัดระวังมากขึ้นเกี่ยวกับการให้เครดิตกับคุณในอนาคตเช่นกัน
ถึงกระนั้นก็เป็นไปได้ว่าภาระหนี้ที่ลดลงนั้นคุ้มค่ากับการลดคะแนนเครดิตในภายหลัง ยอดคงเหลือในบัญชีบัตรเครดิตที่สูงและการชำระล่าช้าหรือไม่ได้รับ (และหากคุณกำลังพิจารณาการชำระหนี้อาจเป็นไปได้ว่าคุณล้าหลังไปแล้ว) อาจมีการเว้าแหว่งไปบ้าง หากการชำระหนี้ข้ามคุณเริ่มต้นบนเส้นทางสู่อนาคตทางการเงินที่ดีกว่านั้นควรได้รับการพิจารณา
ตรวจสอบกระบวนการโดยละเอียดเพิ่มเติม
การชำระหนี้เก่าจะเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณหรือไม่
การชำระหนี้ทำงานอย่างไร
ดังที่คุณทราบรายงานเครดิตของคุณเป็นภาพรวมของอดีตและปัจจุบันทางการเงินของคุณ จะแสดงประวัติของแต่ละบัญชีและเงินกู้ยืมของคุณรวมถึงข้อกำหนดดั้งเดิมของข้อตกลงสินเชื่อขนาดของยอดคงค้างวงเงินสินเชื่อ vis-a-vis และการชำระเงินตามกำหนดเวลาหรือข้าม การชำระล่าช้าแต่ละครั้งจะถูกบันทึกไว้
คุณสามารถเจรจาข้อตกลงการชำระหนี้โดยตรงกับผู้ให้กู้ของคุณหรือขอความช่วยเหลือจาก บริษัท การชำระหนี้ ผ่านทั้งสองเส้นทางคุณทำข้อตกลงที่จะจ่ายคืนเพียงส่วนหนึ่งของหนี้คงค้าง หากผู้ให้กู้ตกลงหนี้ของคุณจะถูกรายงานไปยังเครดิตบูโรว่า "ชำระหนี้แล้ว" แม้ว่าสิ่งนี้จะดีกว่าสำหรับรายงานของคุณมากกว่าการคิดค่าใช้จ่าย แต่อาจมีผลกระทบเชิงบวกเล็กน้อยหากลบความผิดพลาดที่รุนแรง - มันไม่ได้มีความหมายเช่นเดียวกับการจัดอันดับที่ระบุว่าหนี้นั้นเป็น
สถานการณ์ที่ดีที่สุดคือการเจรจากับเจ้าหนี้ของคุณล่วงหน้าเพื่อให้บัญชีรายงานว่า "ชำระเต็ม" (แม้ว่าไม่ใช่กรณี) สิ่งนี้ไม่กระทบคะแนนเครดิตของคุณมากนัก
ฉันควรชำระหนี้ประเภทใด
เนื่องจากเจ้าหนี้ส่วนใหญ่ไม่เต็มใจที่จะชำระหนี้ที่มีอยู่ในปัจจุบันและให้บริการด้วยการชำระเงินที่ตรงเวลาคุณควรพยายามหาข้อตกลงสำหรับหนี้ที่มีอายุมากกว่าและผ่านมาอย่างจริงจังบางทีอาจเป็นสิ่งที่หันไปแผนกคอลเล็กชั่น มันฟังดูง่าย แต่โดยทั่วไปคะแนนเครดิตของคุณจะลดลงน้อยลงเมื่อคุณชำระเงินผิดนัดชำระมากขึ้น
อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าหากคุณมีหนี้ค้างชำระที่ถูกส่งไปยังนักสะสมมากกว่าสามปีที่ผ่านมาการชำระหนี้ผ่านการชำระหนี้สามารถเปิดใช้งานหนี้อีกครั้งและทำให้แสดงเป็นการเรียกเก็บเงินปัจจุบัน ให้แน่ใจว่าได้รับตรงนี้กับเจ้าหนี้ของคุณก่อนที่จะสรุปข้อตกลงใด ๆ
การชำระหนี้ยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลาเจ็ดปี
เช่นเดียวกับหนี้ทั้งหมดยอดคงเหลือที่ใหญ่กว่ามีผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณมากขึ้น หากคุณกำลังชำระบัญชีขนาดเล็กโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณเป็นคนอื่นสินเชื่อที่ใหญ่กว่า - ผลกระทบของการชำระหนี้อาจจะเล็กน้อย นอกจากนี้การชำระหลายบัญชีจะทำให้คุณเจ็บมากกว่าการจ่ายเพียงบัญชีเดียว
การชำระหนี้กับปัจจุบันอยู่
ในประวัติเครดิตของคุณน้ำหนักส่วนใหญ่จะถูกกำหนดให้กับประวัติการชำระเงินด้วยบัญชีปัจจุบันที่มีผลกระทบมากที่สุด หากคุณอยู่เบื้องหลังหนี้สินอื่น ๆ เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องลองก่อนเพื่อให้บัญชีใหม่ที่เป็นปัจจุบันอยู่ในสถานะที่ดีก่อนที่จะพยายามแก้ไขสถานการณ์ของบัญชีที่ค้างชำระเป็นเวลานาน ตัวอย่างเช่นหากคุณมีสินเชื่อรถยนต์การจำนองและบัตรเครดิตสามใบและหนึ่งในนั้นเกินกว่า 90 วันที่ผ่านมาอย่าพยายามชำระหนี้นั้นโดยมีค่าใช้จ่ายในการตกภาระหน้าที่อื่น ๆ บัญชีที่ค้างชำระหนึ่งบัญชีจะดีกว่าการชำระเงินล่าช้าในหลายบัญชี
30%
จำนวนเฉลี่ยของการออมที่ผู้บริโภคเห็นหลังจากการชำระหนี้ตาม American Credit Credit Council
สิ่งนี้จะทำให้เกิดเสียงต่อต้านเคาน์เตอร์ แต่ยิ่งคะแนนเครดิตของคุณแข็งแกร่งขึ้นก่อนที่คุณจะเจรจาการชำระหนี้ Fair Isaac Corporation กลุ่มที่อยู่เบื้องหลังคะแนน FICO (ประเภทเครดิตที่พบมากที่สุด) ให้สถานการณ์ที่บุคคลที่มีคะแนนเครดิต 680 (ซึ่งมีการชำระเงินล่าช้าหนึ่งครั้งบนบัตรเครดิต) จะสูญเสียระหว่าง 45 และ 65 คะแนนหลังจากชำระหนี้สำหรับบัตรเครดิตหนึ่งใบในขณะที่คนที่มีคะแนนเครดิต 780 (ไม่มีการชำระล่าช้าอื่น ๆ) จะสูญเสียระหว่าง 140 และ 160 คะแนน
บรรทัดล่าง
การเผชิญกับหนี้ในอดีตอาจเป็นเรื่องที่น่ากลัวและคุณอาจรู้สึกอยากทำทุกอย่างเท่าที่จะทำได้ ในสถานการณ์เช่นนี้การจัดการการชำระหนี้ดูเหมือนเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ จากมุมมองของผู้ให้กู้การจัดการเพื่อชำระหนี้บางส่วน แต่ไม่ทั้งหมดของหนี้คงค้างได้ดีกว่าไม่ได้รับ สำหรับคุณการชำระหนี้จะอัดแน่นไปกับรายงานเครดิตของคุณ แต่สามารถช่วยให้คุณแก้ไขสิ่งต่าง ๆ และสร้างใหม่ได้
พิจารณาต้นทุนค่าเสียโอกาสในการไม่ชำระหนี้ของคุณ หากคุณไม่ตัดสินผลคะแนนของคุณจะไม่เจ็บทันที อย่างไรก็ตามการไม่ชำระเงินอาจนำไปสู่การชำระเงินล่าช้าอย่างต่อเนื่องการผิดนัดชำระและการเรียกเก็บเงินจากตัวแทนเครดิต สถานการณ์เหล่านี้อาจทำให้คุณทำคะแนนได้มากขึ้นในระยะยาว บางครั้งกระดานชนวนที่สะอาดมีค่ากับค่าใช้จ่ายระยะสั้นที่เกิดขึ้น
คิดเกี่ยวกับภาษี กรมสรรพากรมักจะพิจารณายกเลิกหรือยกหนี้เป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี ตรวจสอบกับที่ปรึกษาด้านภาษีของคุณเกี่ยวกับผลกระทบทางภาษีที่อาจเกิดขึ้นจากการชำระหนี้
