สารบัญ
- วันเกิดปีที่ 66 ของคุณ
- วิธีการใช้
- เมื่อใดจึงจะเลื่อนผลประโยชน์
- ได้งาน? ระงับผลประโยชน์
- อย่าลืมภาษี
- เลื่อนการเกษียณ
ความสำคัญของวันเกิดปีที่ 66 ของคุณ
ชาวอเมริกันหลายล้านคนกำลังนับถอยหลังอย่างใจจดใจจ่อจนกว่าจะครบรอบ 66 ปี นั่นเป็นเพราะอายุ 66 ปีเป็นวัยเกษียณเต็มตัวของสหรัฐอเมริกาสำหรับผู้ที่เกิดในช่วงปี 1946 - 1954
เป็นยุคที่คนงานสหรัฐฯมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ประกันสังคมเต็มรูปแบบ แม้ว่าคนงานสามารถเรียกร้องสิทธิประโยชน์ก่อนที่พวกเขาจะถึงวัยเกษียณเต็มที่ แต่อายุ 62 ปี แต่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าไม่แนะนำให้เลือกเพราะจะทำให้เกิดผลประโยชน์ที่ลดลง
เป็นที่เข้าใจได้ว่าทำไมคนงานชาวอเมริกันจึงตั้งตาคอยที่จะวางไข่ประกันสังคม ในปี 2562 ผลประโยชน์ประกันสังคมโดยเฉลี่ยสำหรับผู้ที่เกษียณอายุที่ 66 คือ $ 1, 461 ต่อเดือนหรือ $ 17, 532 ต่อปีซึ่งไม่โทรมเกินไป
“ เมื่อคุณรับผลประโยชน์มันอาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อรายได้การเกษียณอายุโดยรวมของคุณด้วยเงินบำนาญในอดีตสำหรับคนงานส่วนใหญ่ประกันสังคมยังคงเป็นแหล่งรายได้ที่ใหญ่ที่สุดของรายได้เพื่อการเกษียณอายุตลอดชีพ” Stephanie Genkin ผู้ก่อตั้ง CFP ของฉัน Planner LLC ในนิวยอร์กซิตี้ "เมื่อคุณเริ่มรวบรวมประกันสังคมจำนวนผลประโยชน์รวมถึงการปรับค่าครองชีพจะถูกล็อคไว้ตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ"
ประเด็นที่สำคัญ
- รายได้ประกันสังคมเป็นแหล่งรายได้ที่สำคัญสำหรับผู้เกษียณในอเมริกาอย่างไรก็ตามขั้นตอนการสมัครและการคำนวณผลประโยชน์อาจยุ่งยากและซับซ้อนขึ้นอยู่กับปัจจัยต่าง ๆ เช่นรายได้ที่ผ่านมาและอายุของคุณเมื่อคุณเลือกที่จะรับผลประโยชน์ สิทธิประโยชน์นั้นอาจต้องเสียภาษีโดยเฉพาะหากคุณยังคงทำงานในเวลาเดียวกัน
ประกันสังคมทำงานอย่างไรหลังจากที่คุณอายุครบเกษียณอายุที่วิเศษ นี่คือข้อเท็จจริงที่สำคัญบางประการที่ควรคำนึงถึง
วิธีการใช้
เมื่อคุณพร้อมที่จะรับสิทธิประโยชน์เยี่ยมชมสำนักงานประกันสังคมในพื้นที่ของคุณสมัครออนไลน์ที่ ssa.gov หรือโทร 1-800-772-1213
หลังจากที่คุณสมัครประกันสังคมจะตรวจสอบใบสมัครของคุณและติดต่อคุณหากต้องการข้อมูลเพิ่มเติม หากมีเอกสารที่จำเป็นทั้งหมดประกันสังคมจะดำเนินการใบสมัครของคุณและส่งจดหมายถึงคุณพร้อมระบุรายละเอียดขั้นสุดท้าย
อย่าลืมสมัครสี่เดือนก่อนที่คุณจะต้องการผลประโยชน์ของคุณเพื่อเริ่มต้น อย่างไรก็ตามโปรดคำนึงถึงสองสิ่ง: อันดับแรกคุณสามารถสมัครเพื่อรับผลประโยชน์ได้เร็วที่สุดคือสามเดือนก่อนที่คุณจะอายุ 62 ปีข้อที่สอง“ ถ้าคุณทำงานต่อไปและอายุน้อยกว่าวัยเกษียณเต็มจำนวนคุณอาจได้รับผลประโยชน์คืน หรือ $ 3 สำหรับทุก ๆ $ 1 ที่ได้รับ) เนื่องจากเกินขีด จำกัด รายได้ที่ได้รับ” ปีเตอร์เจครีดดอนจากที่ปรึกษา Crystal Brook ในนิวยอร์กซิตี้กล่าว
คุณต้องสมัครประกันสังคมสี่เดือนก่อนที่คุณจะต้องการสิทธิประโยชน์ในการเริ่มต้น
หากต้องการเลื่อนหรือไม่เลื่อน
จริงอยู่ที่คุณสามารถเริ่มรับประกันสังคมได้ที่ 62 แต่การชำระเงินรายเดือนของคุณจะมากขึ้นสำหรับทุกเดือนที่คุณเลื่อนการอ้างสิทธิ์จนถึงอายุ 70 เมื่อคุณอายุครบ 70 ปีคุณจะไม่ได้รับผลประโยชน์ใด ๆ อีกต่อไป
เกือบครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกันอ้างสิทธิ์ประกันสังคมในช่วงอายุที่เร็วที่สุด อย่างไรก็ตามตัวเลขนี้ยังคงลดลงอย่างต่อเนื่องตามการวิเคราะห์ข้อมูลโดยศูนย์วิจัยเพื่อการเกษียณที่วิทยาลัยบอสตัน ในปี 2548 ผู้หญิง 60% และผู้ชาย 55% สมัครประกันสังคมเมื่ออายุ 62 ปีเทียบกับ 48% ของผู้หญิงและ 42% ของผู้ชายในปี 2556 และ 33% ของผู้หญิงและ 29% ของผู้ชายในปี 2560
มีเหตุผลที่ดีที่ผู้เกษียณอายุหลายคนเลือกที่จะเลื่อนเช็คออกไป หากคุณเริ่มรับผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุเมื่ออายุ 62 ปีผลประโยชน์รายเดือนของคุณจะลดลง 30% อย่างไรก็ตามหากคุณรอจนกว่าคุณจะอายุ 70 ปีในการสมัครคุณสามารถเพิ่มผลประโยชน์ของคุณได้ 32% เปลี่ยนเงินประกันสังคม $ 1, 000 ต่อเดือนเป็น $ 1, 320
อย่างไรก็ตามในปีพ. ศ. 2561 ชาวอเมริกันเพียง 3.7% รอจนกว่าพวกเขาจะอายุ 70 ปีตามข้อมูลของ SSA
วิธีคำนวณผลประโยชน์
ยิ่งไปกว่านั้นสวัสดิการสังคมจะคำนวณจาก 35 ปีที่มีรายได้สูงสุดของคุณ ดังนั้นหากคุณยังคงทำงานและได้รับเงินเดือนที่สูงขึ้นใน 60s ของคุณก่อนหน้านี้ในอาชีพของคุณคุณสามารถเพิ่มการชำระเงินประกันสังคมของคุณมากยิ่งขึ้น
ทำไมต้องรอ
Mark Hebner ผู้ก่อตั้งและประธานของ Index Fund Advisors Inc. ใน Irvine, California และผู้เขียน Index Funds: โปรแกรมกู้คืน 12 ขั้นตอนสำหรับนักลงทุนที่ใช้งานอยู่ เห็นด้วยกับการรอจนถึง 70 "เนื่องจาก boomers ทารกส่วนใหญ่พบว่าตัวเองมีเงินเกษียณ พวกเขาต้องการเงินทุกเหรียญที่พวกเขาจะได้รับ "เขากล่าว
แน่นอนว่ามีหลายกรณีที่คุณไม่ควรเลื่อนการอ้างสิทธิ์ผลประโยชน์ของคุณเช่นหากคุณล้มเหลวในเรื่องสุขภาพ
ข้อเท็จจริงอย่างรวดเร็ว
จำนวนผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณถูกกำหนดโดย 35 ปีที่มีรายได้สูงสุดของคุณ
ที่ดินเป็นงานหรือไม่? ระงับผลประโยชน์ของคุณ
สมมติว่าคุณยื่นเรื่องประกันสังคมและเริ่มได้รับผลประโยชน์ - จากนั้นรับงานใหม่หลังจากนั้นสองสามเดือน คุณควรทำอะไร? หากคุณได้รับการประกันสังคมมาน้อยกว่าหนึ่งปีคุณสามารถระงับผลประโยชน์ของคุณและเรียกร้องพวกเขาในภายหลัง สิ่งนี้จะช่วยให้คุณได้รับผลประโยชน์ที่สูงขึ้นเมื่อคุณเริ่มรับการชำระเงินอีกครั้ง
อย่างไรก็ตามมีสิ่งที่จับได้: คุณจะต้องชำระผลประโยชน์ทั้งหมดที่คุณได้รับไปแล้ว
ทำงานภายหลัง
"เนื่องจากจำนวนผลประโยชน์ประกันสังคมคำนวณจากรายได้สูงสุด 35 ปีของคนงานผลประโยชน์สามารถเพิ่มขึ้นได้โดยเชื่อมโยงไปถึงงานแม้ว่าคุณจะได้รับสิทธิประโยชน์แล้วปีที่มีรายได้สูงถึงแม้จะเกษียณอายุแล้วก็ตาม รายได้ปีก่อนหน้าในอาชีพการงานของคุณซึ่งจะเป็นการเพิ่มรายได้เฉลี่ยและในอนาคตคุณจะได้รับผลประโยชน์ "Daren Dearden ผู้อำนวยการ North Capital Inc. ในเมืองซอลท์เลคซิตี้รัฐยูทาห์กล่าว
อย่าลืมภาษี
เมื่อคุณเริ่มรวบรวมประกันสังคมคุณอาจต้องจ่ายภาษีเพิ่มเติมสำหรับสิทธิประโยชน์เหล่านั้น คุณคาดหวังที่จะจ่ายเท่าไหร่ มันขึ้นอยู่กับ.
หากประกันสังคมเป็นแหล่งรายได้เพียงอย่างเดียวของคุณผลประโยชน์ของคุณอาจไม่ถูกหักภาษีเลย อย่างไรก็ตามหากคุณได้รับรายได้เพิ่มเติมจากเงินบำนาญบัญชีเกษียณอายุแบบแยกส่วน (IRA) กำไรจากการลงทุนหรือรายได้จากงานคุณอาจต้องเสียภาษี
สำหรับการคำนวณภาษีประกันสังคมจำนวนฐานผลประโยชน์คือ $ 25, 000 สำหรับคนโสดและ $ 32, 000 สำหรับคู่สมรสที่ยื่นเรื่องร่วมกันและ Internal Revenue Service ใช้การคำนวณเพื่อกำหนดว่าผลประโยชน์จะต้องเสียภาษีเท่าไร
ตัวอย่างภาษี
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณกำลังจะแต่งงานด้วยกัน หากยอดรวมของรายได้ของคุณต่ำกว่า $ 32, 000 คุณจะไม่ต้องเสียภาษีประกันสังคม แต่ถ้ารายได้ของคุณอยู่ระหว่าง 32, 000 ถึง 44, 000 เหรียญคุณจะต้องเสียภาษี 50% ของสิทธิประโยชน์ประกันสังคม เมื่อรายได้ของคุณมากกว่า $ 44, 000 คน 85% จะต้องเสียภาษี ผลประโยชน์จะถูกคิดภาษีในอัตราภาษีรายได้ปกติของคุณ
ด้วยการวางแผนที่เหมาะสมและเวลาที่เหมาะสมคุณสามารถลดภาระภาษีของคุณได้อย่างมากจากสิทธิประโยชน์ประกันสังคม ตัวอย่างเช่นหากคุณสามารถใช้ชีวิตแบบกระจายจาก IRA, 401 (k) หรือบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ ของคุณคุณอาจต้องการเลื่อนการรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมจนกว่าคุณจะอายุครบ 70 ปี
การใช้กลยุทธ์นี้สามารถลดจำนวนปีที่ผลประโยชน์ของคุณต้องเสียภาษีหรือในบางกรณีกำจัดภาษีเกี่ยวกับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคุณทั้งหมด พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินหรือ CPA เกี่ยวกับวิธีที่คุณสามารถลดภาษีในการประกันสังคมและการกระจายการเกษียณอายุอื่น ๆ
เลื่อนการเกษียณอายุของคุณ
เมื่อพูดถึงสิทธิประโยชน์ประกันสังคมมีกฎเกณฑ์ที่ซับซ้อนและผลกระทบทางภาษีมากมาย ในขณะที่คุณอาจถูกล่อลวงให้ยื่นขอประกันสังคมทันทีที่คุณเข้าสู่วัยเกษียณเต็มจำนวน แต่คุณอาจได้รับประโยชน์มากขึ้นหากคุณรอ ดังนั้นคุณอาจต้องการเข้าไปยังสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุอื่นก่อน หากนั่นไม่ใช่ความเป็นไปได้คุณอาจพิจารณาเลื่อนการเกษียณอายุของคุณ
จากข้อมูลของ Bloomberg.com พบว่าเกือบ 19% ของผู้ที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไปทำงานอย่างน้อยในช่วงไตรมาสที่สองของปี 2017 ตามรายงานการจ้างงานของสหรัฐฯ ใน 55 ปีก่อนที่ผู้เกษียณชาวอเมริกันจะได้รับผลประโยชน์ด้านการรักษาพยาบาลและประกันสังคมที่ดีขึ้นในช่วงปลายทศวรรษ 1960"
กังวลครั้ง
การสำรวจสถาบัน CPAs แห่งอเมริกาปี 2018 พบว่าแม้ในหมู่คนที่วางแผนเกษียณอายุด้วยที่ปรึกษาทางการเงิน 30% ก็กลัวที่จะอยู่ได้นานกว่ากองทุนเกษียณอายุของพวกเขา ค่าใช้จ่าย และนั่นไม่ได้พูดสำหรับผู้ที่ไม่มีแผนและที่ปรึกษาซึ่งมีระดับความวิตกกังวลสูงขึ้นอย่างแน่นอน
แล้วก็มีปัญหาเรื่องอายุขัย “ อายุยืนเป็นปัญหาใหญ่ อายุขัยเฉลี่ยของผู้มีอายุ 65 ปีนั้นสูงกว่าที่คนส่วนใหญ่รับรู้” แบร์รี่วอร์เนอร์ซีอีโอของบริการทางการเงินสำหรับครอบครัวในนอร์ริสทาวน์รัฐเพนซิลเวเนียกล่าว หนึ่งในสามของเด็กอายุ 65 ปีในปี 2562 จะมีอายุ 90 ปีบริบูรณ์และหนึ่งในเจ็ดจะมีอายุมากกว่า 95 ปีตามรายงานของสำนักงานประกันสังคม
"เนื่องจากประกันสังคมเป็นการชำระเงินรายเดือนที่รับประกันซึ่งปรับให้เหมาะสมกับภาวะเงินเฟ้อจึงเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้รับที่อาศัยอยู่ในช่วงอายุ 90 ปียิ่งคุณรอการประกันสังคมนานเท่าไหร่คุณก็ยิ่งได้รับผลประโยชน์มากขึ้นเท่านั้น ชีวิตมีช่วงเวลา "Georgia Bruggeman, CFP®ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ Meridian Financial Advisors LLC ใน Holliston, Massachusetts กล่าว
