คะแนนเครดิตซึ่งมักเรียกว่าคะแนน FICO เป็นเครื่องมือที่เป็นกรรมสิทธิ์ที่สร้างขึ้นโดย FICO (เดิมชื่อ Fair Isaac Corporation) ที่จริงแล้ว FICO ไม่ใช่คะแนนเครดิตประเภทเดียว แต่เป็นมาตรการที่ใช้โดยผู้ให้กู้เพื่อกำหนดความเสี่ยงในการทำธุรกิจกับผู้ยืม
การคำนวณคะแนน FICO
FICO ไม่เปิดเผยสูตรกรรมสิทธิ์ในการคำนวณหมายเลขคะแนนเครดิต แต่มันเป็นความรู้ทั่วไปที่การคำนวณนั้นประกอบไปด้วยห้าองค์ประกอบหลักที่มีระดับความสำคัญที่แตกต่างกัน หมวดหมู่เหล่านี้มีน้ำหนักสัมพัทธ์ดังนี้:
- ประวัติการชำระเงิน (35%) จำนวนเงินที่ค้างชำระ (30%) ความยาวของประวัติเครดิต (15%) เครดิตใหม่ (10%) ประเภทเครดิตที่ใช้ (10%)
หมวดหมู่ทั้งหมดเหล่านี้ถูกนำมาพิจารณาในคะแนนโดยรวมของคุณ - ไม่มีปัจจัยหรือเหตุการณ์ใดที่กำหนดว่าสมบูรณ์
3 ปัจจัยคะแนนเครดิตที่สำคัญ
แต่ละหมวดหมู่ในการคำนวณคะแนนเครดิตของคุณ
ประวัติการชำระเงินคำนึงถึงว่าคุณได้ชำระบัญชีเครดิตของคุณอย่างสม่ำเสมอและตรงเวลาหรือไม่ นอกจากนี้ยังดูที่การล้มละลายการรวบรวมและการกระทำผิดก่อนหน้านี้ ต้องคำนึงถึงขนาดของปัญหาเหล่านี้เวลาที่ใช้ในการแก้ไขปัญหาและระยะเวลาที่เกิดปัญหาขึ้น ยิ่งคุณมีปัญหาด้านเครดิตมากเท่าไหร่คะแนนเครดิตของคุณก็จะยิ่งต่ำลงเท่านั้น
องค์ประกอบที่ใหญ่ที่สุดถัดไปคือจำนวนเงินที่คุณค้างชำระเมื่อเทียบกับเครดิตที่คุณมีอยู่ สูตรคะแนนเครดิตสันนิษฐานว่าผู้กู้ที่ใช้จ่ายต่อเนื่องหรือสูงกว่าวงเงินเครดิตอย่างต่อเนื่องเป็นความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น ผู้ให้กู้มักจะต้องการดูอัตราส่วนการใช้เครดิต - เปอร์เซ็นต์ของสินเชื่อที่มีอยู่ที่คุณใช้จริง - ต่ำกว่า 20% ในขณะที่คะแนนเครดิตส่วนนี้มุ่งเน้นไปที่จำนวนหนี้ปัจจุบันของคุณ แต่ยังดูที่จำนวนบัญชีที่แตกต่างกันและประเภทของบัญชีที่คุณถือ หนี้จำนวนมากจากหลายแหล่งจะส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ
หมวดหมู่อื่น ๆ (ความยาวของประวัติเครดิตสินเชื่อใหม่และประเภทเครดิตที่ใช้) นั้นค่อนข้างตรงไปตรงมา ยิ่งบัญชีเครดิตของคุณเปิดนานและอยู่ในสถานะที่ดีก็ยิ่งดี สามัญสำนึกบอกว่าคนที่ไม่เคยมาสายด้วยการจ่ายเงินมากกว่า 20 ปีนั้นเป็นเดิมพันที่ปลอดภัยกว่าคนที่ตรงเวลามาสองปีแล้ว นอกจากนี้เมื่อผู้คนสมัครขอสินเชื่อจำนวนมากมันอาจบ่งบอกถึงแรงกดดันทางการเงินดังนั้นทุกครั้งที่คุณสมัครขอสินเชื่อคะแนนของคุณจะลดลงเล็กน้อย
ไม่รวมอะไรบ้าง
สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าคะแนนเครดิตของคุณรวมข้อมูลที่มีอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเท่านั้นและไม่ได้สะท้อนข้อมูลเพิ่มเติมที่ผู้ให้กู้ของคุณอาจพิจารณาในการประเมิน รายงานเครดิตของคุณไม่รวมถึงสิ่งต่าง ๆ เช่นรายได้ในปัจจุบันและระยะเวลาการจ้างงาน อย่างไรก็ตามเนื่องจากคะแนนเครดิตของคุณเป็นเครื่องมือสำคัญที่ใช้โดยหน่วยงานให้ยืมจึงเป็นสิ่งสำคัญที่คุณรักษาและปรับปรุงเป็นระยะ ๆ
