วิธีหลีกเลี่ยงการอยู่รอดจำนองย้อนกลับของคุณ

สารบัญ

• การจำนองย้อนกลับ: ความปลอดภัยหรือการโฆษณา
• # 1 ผลรวมของก้อนอัตราคงที่
• # 2 วงเงินเครดิต
• # 3 คำจำนองย้อนกลับ
• # 4 แก้ไขคำจำนองย้อนกลับ
• # 5 การจำนองย้อนกลับครอบครอง
• # 6 แก้ไขการครอบครองย้อนกลับ
• หลีกเลี่ยงการหมดเงิน
• เปลี่ยนแผนปัจจุบันของคุณ
• ภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกของคู่สมรสไม่ได้ยืม
• บรรทัดล่าง

Reverse Mortgages: ความปลอดภัยหรือ Hype

ในขณะที่การจำนองย้อนกลับบางครั้งมีการโฆษณาว่าเป็นแหล่งรายได้ที่ปลอดภัยสำหรับชีวิตที่เหลือของคุณ - และพวกเขาสามารถทำได้ภายใต้เงื่อนไขที่เหมาะสม - เงินที่หมดเร็วกว่าที่คุณคาดหวังว่าจะเป็นหนึ่งในความเสี่ยงที่สำคัญ เงินกู้ การจำนองย้อนกลับเป็นประเภทของสินเชื่อที่เจ้าของบ้านที่มีส่วนของเงินทุนจำนวนมากที่สร้างขึ้นในที่อยู่อาศัยของพวกเขาสามารถใช้ค่านั้นเพื่อกู้คืน

มีหกวิธีที่แตกต่างกันในการรับเงินจำนองย้อนกลับและวิธีการที่คุณเลือกจะมีผลต่อความรวดเร็วและง่ายดายในการใช้ความสามารถในการขอยืมบ้านของคุณ

1. อัตราดอกเบี้ยคงที่จำนวนเงินก้อนย้อนกลับการชำระเงินจำนองย้อนกลับบรรทัดการจำนองของเครดิตการจำนองย้อนกลับระยะเวลาการแก้ไขการจำนองย้อนกลับประกันจำนองย้อนกลับการแก้ไขการครอบครองการจำนองย้อนกลับ

แผนการชำระเงินทั้งหกแบบมีระดับความเสี่ยงที่แตกต่างกันสำหรับผู้กู้ นี่คือการดูสถานการณ์ต่าง ๆ ภายใต้ที่คุณอาจหมดเงินกลับจำนองเร็วเกินไป - และวิธีการหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่

(สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมให้ดูคู่มือที่สมบูรณ์เพื่อย้อนกลับสินเชื่อที่อยู่อาศัย และวิธีการเลือกแผนการชำระเงินจำนองย้อนกลับ )

# 1 ผลรวมของก้อนอัตราคงที่

เพียงแผนการชำระคืนจำนองแบบย้อนกลับเพียงครั้งเดียวคือเงินก้อนการเบิกจ่ายครั้งเดียวมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ การออกเงินคงที่พร้อมอัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นวิธีที่มีความเสี่ยงต่ำในการยืม ในสาระสำคัญคุณจะรู้ว่าคุณจะต้องจ่ายเท่าไหร่ อย่างไรก็ตามด้วยการจำนองย้อนกลับโครงสร้างสินเชื่อนี้มีความเสี่ยงที่ไม่ซ้ำกัน

เจ้าของบ้านมักจะนำการจำนองย้อนกลับเมื่อส่วนของบ้านของพวกเขาเป็นสินทรัพย์ของพวกเขาเท่านั้นและพวกเขาไม่มีตัวเลือกอื่นสำหรับการรับเงินที่พวกเขาต้องการ อย่างไรก็ตามผู้ที่นำเงินกู้เหล่านี้ออก แต่ไม่ได้วางแผนอย่างถูกต้องสามารถจัดการเงินก้อนใหญ่ได้อย่างง่ายดาย เมื่อพวกเขาใช้เงินหมดแล้วพวกเขาอาจไม่มีแหล่งเงินอื่นที่จะใช้ ในโลกอุดมคติการให้คำปรึกษาด้านการจำนองแบบย้อนกลับจะช่วยป้องกันผู้กู้ที่มีความเสี่ยงจากการเลือกตัวเลือกนี้ แต่ในโลกแห่งความจริงที่ไม่ได้เกิดขึ้นเสมอไป

สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) ได้ระบุตัวเลือกยอดเงินก้อนที่ได้รับความนิยมมากขึ้นว่าเป็นความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้กู้ที่มีอายุน้อยกว่าซึ่งมีอายุการใช้งานนานกว่าซึ่งไม่มีทรัพยากรเกษียณอายุอื่น ๆ ผู้เกษียณอายุในวัยเด็กเหล่านี้มีความเสี่ยงที่จะหมดทุนในวัยเกษียณ

การจำนองย้อนกลับทำให้สามารถอยู่ในบ้านของคุณไปตลอดชีวิตแม้หลังจากที่คุณหมดเงินแล้ว อย่างไรก็ตามไม่มีเงินเหลือผู้กู้จะไม่เพียง แต่มีปัญหาในการจ่ายค่าครองชีพ แต่อาจจบลงด้วยการยึดสังหาริมทรัพย์ นั่นเป็นเพราะการจ่ายค่าประกันภัยและภาษีทรัพย์สินของเจ้าของบ้านอย่างต่อเนื่องและการบำรุงรักษาบ้านให้อยู่ในสภาพที่ดีนั้นเป็นเงื่อนไขทั้งหมดที่ทำให้สามารถมีการจำนองย้อนกลับได้

CFPB พบว่าผู้กู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่จะใช้การจำนองย้อนกลับบ่อยกว่าผู้กู้ที่ปรับอัตราได้เนื่องจากไม่พบค่าใช้จ่ายเหล่านี้ การออกเงินก้อนยังทำให้ผู้กู้จำนองแบบย้อนกลับมีความเสี่ยงสูงที่จะถูกโกงเนื่องจากเงินก้อนใหญ่ที่พวกเขายืมมานั้นเป็นเป้าหมายที่น่าสนใจสำหรับขโมยหรือญาติที่โลภ

(สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมให้ดูที่ ข้อผิดพลาดการจำนองย้อนกลับระวังการหลอกลวงการจำนองย้อนกลับเหล่านี้ และ 5 สัญญาณการจำนองย้อนกลับเป็นความคิดที่ไม่ดี )

# 2 วงเงินเครดิต

โอกาสในการหมดเงินกับแผนการชำระเงินแบบเครดิตไม่ว่าจะใช้คนเดียวหรือใช้ร่วมกับแผนระยะหรือระยะเวลาตามที่อธิบายไว้ในส่วนต่อไปนี้ขึ้นอยู่กับวิธีที่คุณใช้แผน ซึ่งแตกต่างจากสินเชื่อบ้านของผู้ถือหุ้นปกติ (HELOC) สินเชื่อจำนองย้อนกลับไม่สามารถเพิกถอนได้ คำยกเลิกไม่ได้หมายความว่าไม่สามารถยกเลิกหรือลดลงได้เนื่องจากการเปลี่ยนแปลงทางการเงินหรือมูลค่าบ้านของคุณ

สถานะที่เพิกถอนไม่ได้หมายความว่าคุณจะไม่ได้รับเงิน นอกจากนี้วงเงินเครดิตที่มีอยู่ของคุณจะลดลงตามที่คุณคาดการณ์ไว้และคุณจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยและเบี้ยประกันการจำนองในเงินที่คุณยืม ยิ่งไปกว่านั้นด้วยวงเงินสินเชื่อคุณสามารถเข้าถึงเงินทุนเพิ่มเติมเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากส่วนที่ไม่ได้ใช้จะเพิ่มขึ้นทุกปีไม่ว่ามูลค่าบ้านของคุณจะเพิ่มขึ้นหรือไม่ ส่วนที่ไม่ได้ใช้ของเครดิตการจำนองย้อนกลับของคุณเติบโตในอัตราดอกเบี้ยเดียวกับที่คุณจ่ายในเงินที่คุณยืม

โดยทั่วไปคุณสามารถเข้าถึงวงเงินหลักที่มีอยู่ได้สูงสุด 60% ในปีแรกที่คุณมีวงเงินเครดิต ในปีที่สองและหลังจากนั้นคุณสามารถวาดส่วนที่เหลืออีก 40% - บวกสิ่งที่คุณไม่ได้ใช้ในปีแรก แน่นอนว่าถ้าคุณใช้วงเงินสินเชื่อที่มีอยู่ทั้งหมดในช่วงต้นคุณจะเหลือเงินอีกเล็กน้อยที่จะใช้ในปีต่อ ๆ ไปเว้นแต่ว่าคุณจะชำระคืนเงินกู้บางส่วนหรือทั้งหมดซึ่งจะเพิ่มวงเงินต้นของคุณ

ใช่คุณสามารถชำระเงินด้วยการจำนองย้อนกลับเพื่อลดยอดเงินกู้ยืมของคุณในช่วงชีวิตของคุณและไม่มีการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าสำหรับการทำเช่นนั้น ผู้ให้กู้ของคุณจะต้องใช้การชำระคืนบางส่วนก่อนดอกเบี้ยคุณเป็นหนี้จากนั้นค่าธรรมเนียมการกู้ยืมใด ๆ และสุดท้ายกับเงินต้นของคุณ

# 3 คำจำนองย้อนกลับ

จากแผนการชำระเงินห้าแผนที่มีอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้คำว่าและแผนระยะที่ปรับเปลี่ยนยังทำให้คุณมีความเสี่ยงที่จะมีรายได้จากการจำนองแบบย้อนกลับ แผนการชำระเงินแบบรายเดือนจะให้การชำระเงินรายเดือนเท่ากันพร้อมกับวันหยุดที่กำหนดไว้ล่วงหน้า

ด้วยแผนการชำระเงินแบบกำหนดระยะเวลาคุณจะถึงวงเงินสินเชื่อสูงสุดซึ่งเป็นจำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถยืมได้เมื่อสิ้นสุดระยะเวลา หลังจากจุดดังกล่าวคุณจะไม่สามารถรับเงินเพิ่มเติมจากการจำนองย้อนกลับของคุณ อย่างไรก็ตามคุณจะสามารถอยู่ในบ้านได้โดยมีข้อแม้ที่กล่าวถึงก่อนหน้านี้ - การจ่ายภาษีและการบำรุงรักษาอย่างต่อเนื่อง - ในส่วนของเงินก้อน

# 4 แก้ไขคำจำนองย้อนกลับ

แผนระยะที่มีการแก้ไขจะให้การชำระเงินรายเดือนแบบกำหนดตายตัวตามจำนวนที่กำหนดไว้ล่วงหน้าของเดือนรวมถึงการเข้าถึงวงเงินเครดิต การชำระเงินรายเดือนจะน้อยกว่าหากคุณเลือกแผนระยะยาวและวงเงินเครดิตจะน้อยกว่าหากคุณเลือกแผนเครดิตแบบตรง

ด้วยแผนบริการที่ได้รับการแก้ไขคุณจะได้รับการชำระเงินรายเดือนในช่วงเวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้าเท่านั้น แต่วงเงินเครดิตจะยังคงอยู่จนกว่าจะหมด คุณสามารถหลีกเลี่ยงเงินหมดในแผนนี้หากคุณใช้วงเงินเครดิตของคุณอย่างระมัดระวัง คุณสามารถหมดเงินได้อย่างรวดเร็วหากคุณหมดวงเงินเครดิตก่อน

ทางเลือกที่ปลอดภัยกว่าคือการพึ่งพาการชำระเงินตามเงื่อนไขเป็นหลักจนกระทั่งสิ้นสุดระยะเวลาปล่อยให้วงเงินเครดิตของคุณเพิ่มขึ้นและจากนั้นจะต้องพึ่งพาเครดิตบรรทัดนั้น หากคุณไม่เคยใช้วงเงินเครดิตคุณอาจมีเงินทุนเพียงพอที่จะให้ความยืดหยุ่นในอนาคตในการขายบ้านของคุณชำระเงินกู้และย้าย

# 5 การจำนองย้อนกลับครอบครอง

แผนการที่มีความเสี่ยงน้อยที่สุดในการหมดเงินคือการถือครอง หรือแผนการชำระเงินที่มีการแก้ไข - ตราบใดที่ผู้กู้ติดตามประกันเจ้าของบ้านภาษีทรัพย์สินและการซ่อมแซมบ้าน ความล้มเหลวในการทำสิ่งเหล่านี้หมายความว่าเงินกู้จะครบกำหนดและชำระ

แผนการจ่ายการครอบครองมีอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้และให้การชำระเงินรายเดือนเท่ากันตลอดชีวิตตราบใดที่ผู้กู้อย่างน้อยหนึ่งคนยังคงอาศัยอยู่ในบ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลัก

# 6 แก้ไขการจำนองย้อนกลับครอบครอง

แก้ไขการครอบครองให้ทั้งการชำระเงินรายเดือนคงที่เพื่อชีวิตและบรรทัดเครดิต มันให้การชำระเงินรายเดือนที่น้อยกว่าถ้าคุณเลือกแผนการครอบครองแบบตรงและวงเงินเครดิตของคุณจะเล็กกว่าถ้าคุณเลือกแผนเครดิตแบบตรง

อีกครั้งหากคุณไม่เคยใช้วงเงินเครดิตคุณจะเป็นหนี้น้อยลงดังนั้นตัวเลือกการรวมกันนี้จึงเป็นตัวเลือกที่ดีถ้าคุณต้องการรับประกันรายได้ตลอดชีวิตที่มีความเสี่ยงน้อยกว่าในการใช้เงินทุนทั้งหมดของคุณและไม่สามารถเคลื่อนไหว ได้

วิธีการหลีกเลี่ยงการหมดเงิน

รอตราบเท่าที่คุณสามารถที่จะออกจำนองย้อนกลับเป็นวิธีหนึ่งที่จะ จำกัด โอกาสในการอยู่รอดของเงินที่ได้รับ CFPB เตือนว่าผู้เกษียณอายุที่อายุน้อยกว่าด้วยอายุขัยที่ยืนยาวมีโอกาสมากขึ้นที่จะใช้ส่วนของบ้านทั้งหมดของพวกเขาด้วยการจำนองย้อนกลับ นี่ไม่ใช่ปัญหาหากพวกเขาสามารถอายุได้ - อยู่ในบ้านตลอดชีวิต - แต่เป็นปัญหาถ้าพวกเขาต้องการหรือต้องการย้ายในภายหลัง

หลังจากขายบ้านและจ่ายสิ่งที่เป็นหนี้จากการจำนองแบบย้อนกลับผู้เกษียณอายุในวัยเด็กอาจมีเงินไม่พอที่จะย้ายหรือจ่ายค่าครองชีพและค่ารักษาพยาบาล

การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยในอนาคตสามารถลดจำนวนเงินที่สามารถกู้ได้แม้ว่าคุณจะมีอายุมากขึ้นก็ตาม Jack M. Guttentag ศาสตราจารย์ด้านการเงินที่วิทยาลัย Wharton แห่งมหาวิทยาลัยเพนซิลวาเนียศึกษาปัญหานี้ เขาพบว่า 62 ปีที่รอจนกระทั่งอายุ 72 ปีได้รับการจำนองย้อนกลับและผู้ที่เลือกแผนการชำระเงินเครดิตสามารถเพิ่มวงเงินเครดิต 17% โดยรอ 10 ปีหากอัตราดอกเบี้ยยังคงเหมือนเดิม อย่างไรก็ตามหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าผู้กู้รายเดียวกันจะสามารถเข้าถึงเส้นที่เล็กกว่า 69% ดังนั้นจึงเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผลที่จะทำแผนสินเชื่อย้อนกลับของสินเชื่อให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้จากนั้นปล่อยให้เส้นที่ไม่มีการแตะต้องนานเท่าที่จะทำได้เพื่อเพิ่มศักยภาพในการเติบโต

เปลี่ยนแผนปัจจุบันของคุณ

หากคุณยกเลิกการจำนองแบบย้อนกลับและคิดว่าคุณมีความเสี่ยงที่จะหมดเงินให้พูดคุยกับผู้ให้กู้เกี่ยวกับการเปลี่ยนแผนการชำระเงินของคุณ ตราบใดที่คุณไม่ได้ไปในเส้นทางอัตราคงที่เพียงครั้งเดียวคุณสามารถเปลี่ยนแผนการชำระเงินของคุณได้หากคุณสามารถอยู่ในวงเงินสินเชื่อได้ คำถามใหญ่คือว่าคุณได้เข้าถึงหรือใกล้ถึงขีด จำกัด เงินต้นแล้วหรือยัง การเปลี่ยนแผนการชำระเงินของคุณนั้นง่ายกว่าการรีไฟแนนซ์และต้องการค่าธรรมเนียมการจัดการเพียง $ 20

ภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกของคู่สมรสไม่ได้ยืม

ไม่ว่าคุณจะเลือกแผนการชำระเงินแบบใดหากคุณมีคู่สมรสที่อายุน้อยกว่าและไม่ได้ยืมเงินเขาหรือเธอมีความเสี่ยงที่จะอยู่ได้นานกว่ารายได้จากการจำนองย้อนกลับหากคุณตายก่อน กฎหมายที่มีผลบังคับใช้ในปี 2558 ปกป้องคู่สมรสที่ไม่ได้รับการกู้ยืมที่มีคุณสมบัติไม่ต้องย้ายออกหากคู่สมรสที่ยืมของพวกเขาคาดการณ์ล่วงหน้า อย่างไรก็ตามคู่สมรสที่ไม่ใช่การกู้ยืมจะไม่ได้รับอนุญาตให้รับการชำระเงินเพิ่มเติมใด ๆ หลังจากที่ผู้กู้เสียชีวิต กฎนี้ทำให้ง่ายสำหรับคู่สมรสที่รอดชีวิตและไม่ได้ยืมเงิน

คู่สมรสที่รอดชีวิตอาจสามารถขายบ้านและชำระหนี้จำนองแบบย้อนกลับได้ อย่างไรก็ตามขึ้นอยู่กับจำนวนบ้านที่มีค่าและยอดคงเหลือของสินเชื่อที่สูงการขายอาจไม่ทำให้คู่สมรสที่รอดชีวิตมีไข่รังมากพอที่จะอยู่ต่อไปได้ หากคู่สมรสที่รอดชีวิตมีรายได้เพียงพอที่จะมีคุณสมบัติสำหรับการจำนองไปข้างหน้าปกติอาจเป็นไปได้ที่จะรีไฟแนนซ์จากการจำนองย้อนกลับ

หากยอดการจำนองย้อนกลับสูงกว่าที่บ้านมีค่าตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคู่สมรสที่รอดชีวิตเพื่อให้อยู่ในบ้าน - ขายหรือปล่อยให้ผู้ให้กู้ยึดสังหาริมทรัพย์จะออกจากผู้รอดชีวิตที่ไม่มีที่อยู่อาศัยและไม่มีเงินสดจากบ้าน.

(ดูเพิ่มเติมสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบย้อนกลับ: แม่ม่ายของคุณสามารถสูญเสียบ้านไปได้หรือไม่)

บรรทัดล่าง

แม้จะมีบางสิ่งบางอย่างที่ผู้จำนองนำกลับเชื่อว่ามีหลายวิธีที่จะอยู่ได้นานกว่ารายได้ของการจำนองย้อนกลับ ก่อนที่คุณหรือคนที่คุณรักจะออกเงินกู้ประเภทนี้เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเข้าใจสถานการณ์ภายใต้การจำนองย้อนกลับอาจไม่ให้ความมั่นคงทางการเงินสำหรับชีวิต ใช้ความรู้นั้นว่าจะใช้เงินกู้ประเภทนี้หรือไม่และแผนใดเหมาะสมที่สุดและให้ความปลอดภัยที่ดีที่สุด

(ดูเพิ่มเติมการเปรียบเทียบการจำนองย้อนกลับกับการจำนองไปข้างหน้า 5 ทางเลือกยอดนิยมในการจำนองย้อนกลับและกฎสำหรับการได้รับสินเชื่อจำนอง FHA ย้อนกลับ)