สินเชื่อปรับปรุงบ้าน: ตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณคืออะไร?

หลายคนหันมาใช้สินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านแม้ว่าการออมและจ่ายเงินสดเพื่อการปรับปรุงบ้านมักเป็นทางเลือกที่มีราคาถูก ท้ายที่สุดเมื่อคุณจ่ายเงินสดคุณไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ย อย่างไรก็ตามบางครั้งการปรับปรุงบ้านเกิดขึ้นในรูปแบบของการซ่อมแซมฉุกเฉินและการจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ให้น้อยกว่าการออมเพื่อจ่ายเงินสดในขณะที่หลังคาของคุณรั่วไหลเป็นเวลาหลายเดือนและทำให้เกิดเชื้อรา, เน่าและเพดานที่เสียหายซึ่งจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม.

ยิ่งไปกว่านั้นบางครั้งการเปลี่ยนแปลงที่จำเป็นในบ้านเพื่อให้มันน่าอยู่ทำให้รู้สึกมากกว่าการย้ายแม้ว่าคุณจะต้องยืม และบางคนก็ไม่อยากรอการอัพเกรด พวกเขาต้องการที่จะยืมตอนนี้สำหรับครัวที่ดีและชำระโครงการเมื่อเวลาผ่านไป ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดถ้าคุณจะยืมเงินเพื่อปรับปรุงบ้านคุณควรรู้ว่าตัวเลือกของคุณคืออะไรและตัวเลือกใดที่อาจดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณ

สินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านแบบดั้งเดิม

เงินกู้ปรับปรุงบ้านแบบดั้งเดิมช่วยให้เจ้าของบ้านยืมเงินก้อนเพื่อจ่ายค่าแรงและวัสดุที่จำเป็นในการทำโครงการเช่นการเปลี่ยนแปลงห้องครัวหรือห้องน้ำการเพิ่มสระว่ายน้ำไปที่สนามหลังบ้านหรือเปลี่ยนระบบ HVAC ที่มีอายุมากขึ้น สหภาพเครดิตธนาคารดั้งเดิมและผู้ให้กู้ออนไลน์เสนอสินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้าน เหล่านี้เป็นเงินให้สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันหมายความว่าเจ้าของบ้านไม่ได้ให้หลักประกันใด ๆ สำหรับเงินกู้ เป็นผลให้อัตราดอกเบี้ยจะสูงกว่าที่จะเป็นสินเชื่อที่มีความปลอดภัยเช่นสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัย

อัตราดอกเบี้ยจะขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของผู้กู้ระยะเวลาการกู้ยืมและจำนวนเงินที่ยืม ตัวอย่างเช่นธนาคาร SunTrust เสนอสินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านในราคา $ 5, 000 ถึง $ 9, 999 โดยมีระยะเวลา 24 ถึง 36 เดือนและอัตราดอกเบี้ย 6.79% ถึง 12.79% (อัตรานี้รวมส่วนลด autopay 0.50%) ในขณะที่เงินกู้ 50, 000 ดอลลาร์ถึง 100, 000 ดอลลาร์สำหรับเดียวกัน ระยะเวลามาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ย 4.79% ถึง 10.29%

สินเชื่อส่วนบุคคลและวงเงินสินเชื่อส่วนบุคคล

สินเชื่อส่วนบุคคลช่วยให้ผู้กู้ได้รับเงินก้อนที่ไม่มีหลักประกันซึ่งสามารถนำไปใช้ในทุกวัตถุประสงค์ ผู้คนใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อเริ่มธุรกิจจ่ายเพื่อการพักผ่อนรวมหนี้และอื่น ๆ เช่นสินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้าน แต่ไม่เหมือนกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสินเชื่อส่วนบุคคลไม่ต้องการหลักประกันและไม่ทำให้บ้านหรือสินทรัพย์อื่น ๆ ของคุณตกอยู่ในความเสี่ยง ที่ถูกกล่าวว่าอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและ / หรือจำนวนเงินกู้ที่ใหญ่กว่าอาจจะสามารถใช้ได้โดยการได้รับสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีความปลอดภัยมากกว่าที่จะไม่มีหลักประกัน ขั้นต่ำของการกู้ยืมต่ำเช่นเดียวกับค่าธรรมเนียมเงินกู้และคุณสามารถได้รับสินเชื่อส่วนบุคคลแม้ว่าคุณจะไม่มีส่วนของบ้านก็ตาม สินเชื่อเหล่านี้มักจะได้รับเงินทุนอย่างรวดเร็ว (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู 8 ความเสี่ยงที่เป็นไปได้ของสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน และ 6 วิธีในการรับอัตราสินเชื่อส่วนบุคคลที่ดีที่สุด )

สินเชื่อส่วนบุคคลมีลักษณะคล้ายกับสินเชื่อส่วนบุคคลยกเว้นว่าแทนที่จะยืมเงินก้อนทั้งหมดในคราวเดียวผู้ยืมสามารถใช้วงเงินสินเชื่อตามจำนวนที่ต้องการสำหรับจำนวนปีที่แน่นอน วงเงินเครดิตสามารถช่วยให้เจ้าของบ้านหลีกเลี่ยงการยืมมากกว่าที่พวกเขาต้องการโดยให้พวกเขาเข้าถึงเงินสดได้ตามที่พวกเขาต้องการ แต่สำหรับเจ้าของบ้านที่ไม่ได้ติดตามการยืมของพวกเขาอย่างรอบคอบวงเงินเครดิตสามารถทำให้ง่ายต่อการยืมมากกว่าที่ตั้งใจ การดึงวงเงินเล็กน้อยจำนวนมากเมื่อเวลาผ่านไปสามารถรวมกันเป็นเงินกู้จำนวนมากได้

ระยะเวลาการชำระคืนสำหรับสินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านแบบดั้งเดิมสินเชื่อส่วนบุคคลหรือวงเงินสินเชื่อมักจะสั้นกว่าระยะเวลาการชำระคืนสำหรับสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยหรือวงเงินสินเชื่อ ผู้กู้อาจจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงเมื่อเวลาผ่านไปแม้ว่าการชำระคืนเงินกู้รายเดือนอาจสูงกว่าก็ตาม

เงินให้กู้ยืมแบบ Peer-to-Peer

ด้วยการกู้ยืมแบบ peer-to-peer คุณสามารถได้รับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันสำหรับโครงการปรับปรุงบ้านของคุณ เงินกู้ยืมของคุณจะได้รับการสนับสนุนจากนักลงทุนจำนวนมากซึ่งโดยทั่วไปจะให้เงินจำนวนเล็กน้อยกับสินเชื่อที่แตกต่างกันเพื่อกระจายความเสี่ยง คุณจะชำระเงินรายเดือนหนึ่งครั้งที่จะรู้สึกอยากชำระคืนเงินกู้อื่น ๆ

เช่นเดียวกับผู้ให้กู้รายอื่นอัตราดอกเบี้ยของคุณจะขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณว่าคุณต้องการกู้และระยะเวลาชำระคืนเท่าใด เนื่องจากเงินกู้เหล่านี้มีระยะเวลาชำระคืนที่ค่อนข้างสั้นประมาณสามถึงห้าปีคุณจะได้รับหนี้เร็วและจะไม่จ่ายดอกเบี้ยเป็นเวลาหลายปี และคุณอาจได้รับสินเชื่อแบบเพื่อนต่อเพื่อนแม้ว่าคุณจะมีเครดิตน้อยกว่าตัวเอกถึงแม้ว่าคุณจะคาดหวังว่าจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงหากคุณได้รับการอนุมัติ

เป็นการยากที่จะจินตนาการถึงสถานการณ์ที่เหมาะสมที่จะจ่ายดอกเบี้ย 30% เพื่อทำการปรับปรุงบ้าน แต่ถ้าคุณหมดหวังสินเชื่อเพียร์ทูเพียร์ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าการเรียกเก็บเงินค่าใช้จ่ายไปยังบัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงเพราะคุณจะถูกบังคับให้จ่ายคืนเพียร์ทูเพียร์ สินเชื่อเพื่อนภายในไม่กี่ปีซึ่งแตกต่างจากยอดบัตรเครดิตซึ่งคุณสามารถลากและชำระดอกเบี้ยตลอดไป

Lending Club, Prosper และ Peerform ให้สินเชื่อสินเชื่อบ้านพร้อมอัตราดอกเบี้ยคงที่ พวกเขายังให้คุณทราบว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยเท่าใดโดยไม่กระทบกับคะแนนเครดิตของคุณโดยการกรอกแบบฟอร์มออนไลน์สั้น ๆ (สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมดู 7 เว็บไซต์ให้ยืม Peer-to-Peer ที่ดีที่สุด )

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในบ้าน, สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือสินเชื่อไฮบริด

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในบ้านและวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOCs) เป็นวิธีที่นิยมใช้ในการปรับปรุงบ้านเนื่องจากมีระยะเวลาชำระคืนที่ยาวนานซึ่งหมายความว่าการชำระเงินรายเดือนต่ำ พวกเขายังมีอัตราดอกเบี้ยต่ำเนื่องจากพวกเขามีหลักประกันที่บ้านของคุณและดอกเบี้ยจะถูกหักลดหย่อนภาษีได้ถ้าคุณลงรายละเอียด แต่มีความเสี่ยงเล็กน้อยที่จะสูญเสียบ้านของคุณเมื่อคุณนำเงินกู้ประเภทนี้ออกมาเพราะหากคุณผิดนัดผู้ให้กู้สามารถยึดสังหาริมทรัพย์ได้ นอกจากนี้คุณใช้เวลา 20 ถึง 30 ปีในการชำระคืนเงินกู้ส่วนที่อยู่อาศัยหรือ HELOC มันสามารถทำให้คุณเสียดอกเบี้ยมากกว่าเงินกู้ระยะสั้นที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเช่นสินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านแบบดั้งเดิมหรือสินเชื่อส่วนบุคคล

สินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยจะช่วยให้คุณสามารถยืมเงินก้อนหนึ่งครั้งได้ในขณะที่ HELOC จะช่วยให้คุณสามารถวาดเครดิตได้ตามต้องการในช่วงระยะเวลาหนึ่งซึ่งเรียกว่าระยะเวลาการจับ ในช่วงระยะเวลาวาดคุณจะต้องชำระดอกเบี้ยเงินกู้ซึ่งทำให้การชำระเงินรายเดือนค่อนข้างเล็ก แต่อาจส่งผลให้เกิดการชำระเงินในภายหลังเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาวาดและผู้กู้จะต้องเริ่มชำระคืนเงินต้นด้วย นอกจากนี้ HELOC ยังมีอัตราดอกเบี้ยที่ผันแปรในขณะที่สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ อัตราเริ่มต้นของ HELOC อาจต่ำกว่าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย แต่เมื่อเวลาผ่านไปอาจสูงขึ้นหากสภาวะตลาดดันอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมให้ดูที่ การเลือกสินเชื่อส่วนแรกหรือวงเงินสินเชื่อ )

HELOCs บางตัวเสนอสิ่งที่ดีที่สุดของทั้งสองโลกช่วยให้คุณสามารถใช้วงเงินเครดิตได้ตามต้องการ แต่ยังสามารถล็อคส่วนหนึ่งของสิ่งที่คุณยืมในอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งจะทำให้คุณมั่นใจในการชำระคืนมากขึ้น (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมให้ดูที่ ตัวเลือกอัตราคงที่ของ HELOC ทำงาน อย่างไร)

การรีไฟแนนซ์เงินสดออก

ในการรีไฟแนนซ์เงินสดออกคุณจะได้รับเงินกู้ใหม่เพื่อแทนที่การจำนองของคุณ แต่แทนที่จะยืมเงินจำนวนเดียวกันกับที่คุณเป็นหนี้อยู่ในปัจจุบันคุณยืมมากขึ้น สมมติว่าบ้านของคุณมีค่า $ 240, 000 และคุณมีหนี้ 120, 000 ดอลลาร์สำหรับการจำนอง หากคุณทำการรีไฟแนนซ์เงินสดคุณสามารถรับเงินกู้ใหม่ในราคา $ 192, 000 หลังจากชำระค่าจำนอง 120, 000 เหรียญคุณจะมี $ 72, 000 เพื่อนำไปปรับปรุงบ้าน (หรือเพื่อวัตถุประสงค์อื่นใดเช่นส่งบุตรหลานของคุณไปเรียนที่วิทยาลัย)

การรีไฟแนนซ์เงินสดออกหมายความว่าคุณจะต้องใช้เวลานานกว่าในการชำระบ้านของคุณ แต่ยังช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ต่ำสุดเท่าที่จะเป็นไปได้เพื่อใช้ในการปรับปรุงบ้าน โดยทั่วไปผู้ให้กู้จะกำหนดให้เจ้าของบ้านต้องรักษาส่วนของทุนไว้หลังการรีไฟแนนซ์เงินสดทั่วไป 20% ดังนั้นคุณจะต้องมีเงินทุนมากมายหากคุณต้องการทำตามตัวเลือกนี้ นอกจากนี้คุณยังจะต้องได้รับการว่าจ้างมีคะแนนเครดิตที่ดีและตรงตามข้อกำหนดทั้งหมดตามปกติเพื่อรับจำนอง (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู เวลา (และเมื่อไม่) เพื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณ )

สินเชื่อรัฐบาลท้องถิ่น

รัฐบาลท้องถิ่นบางแห่งเสนอสินเชื่อเพื่อช่วยเหลือเจ้าของบ้านโดยเฉพาะผู้ที่มีรายได้น้อยและผู้สูงอายุจ่ายเพื่อการปรับปรุงบ้าน นี่เป็นสองตัวอย่างของโปรแกรมดังกล่าว

• Boulder, Colo. - เมืองแห่งนี้ให้สินเชื่อดอกเบี้ย 1% หรือ 3% ในราคาสูงถึง $ 25, 000 สำหรับบ้านครอบครัวเดี่ยวที่ต้องซ่อมแซมสุขภาพและความปลอดภัยหรือปรับปรุงการอนุรักษ์พลังงาน เจ้าของบ้านจะต้องมีสินทรัพย์น้อยกว่า $ 50, 000 ไม่จำเป็นต้องชำระคืนเงินกู้เป็นเวลา 15 ปีหรือจนกว่าจะขายบ้านแล้วแต่ว่าอย่างใดจะถึงก่อน St. Paul, Minn - ขึ้นอยู่กับข้อ จำกัด ของรายได้เจ้าของบ้านจะได้รับเงินกู้ $ 2, 000 ถึง $ 50, 000 ดอกเบี้ย 4% สำหรับการเพิ่มห้องหรือโรงรถใหม่เตาใหม่หรือการติดตั้งเครื่องปรับอากาศเปลี่ยนหลังคาและอีกไม่กี่ รายการอื่น ๆ อีกทางเลือกหนึ่งคือเงินกู้ $ 1, 000 ถึง $ 25, 000 พร้อมการชำระเงินล่วงหน้าสำหรับการปรับปรุงขั้นพื้นฐานและที่จำเป็นซึ่งส่งผลโดยตรงต่อความปลอดภัยของบ้านความเป็นอยู่การใช้พลังงานหรือการเข้าถึงได้ง่าย สินเชื่อเหล่านี้จะไม่ถึงกำหนดจนกว่าผู้กู้จะขายโอนชื่อหรือย้ายและพวกเขาอาจได้รับการอภัยหลังจาก 30 ปีของการเป็นเจ้าของและการครอบครองอย่างต่อเนื่อง

โปรแกรมดังกล่าวไม่สามารถใช้ได้ทุกที่ แต่มีอยู่ค่อนข้างน้อย ตรวจสอบกับองค์กรปกครองส่วนท้องถิ่นของคุณเพื่อดูว่ามีอยู่ในพื้นที่ของคุณหรือไม่และมีข้อกำหนดอะไรบ้าง

FHA Title I สินเชื่อปรับปรุงอสังหาริมทรัพย์

เจ้าของบ้านที่มีส่วน จำกัด จะได้รับสินเชื่อ FHA Title I สำหรับการปรับปรุงที่ทำให้บ้านน่าอยู่และมีประโยชน์มากขึ้นรวมถึงการปรับปรุงการเข้าถึงและการปรับปรุงการอนุรักษ์พลังงาน อย่างไรก็ตามสินเชื่อเหล่านี้ไม่สามารถใช้กับรายการฟุ่มเฟือยเช่นสระว่ายน้ำหรือเตาผิงกลางแจ้ง เงินกู้ยืมที่น้อยกว่า $ 7, 500 มักไม่มีหลักประกัน เจ้าของบ้านส่วนใหญ่สามารถยืมได้ $ 25, 000 เป็นเวลา 20 ปีเพื่อปรับปรุงบ้านครอบครัวเดี่ยว ผู้ให้กู้กำหนดอัตราดอกเบี้ย คุณจะต้องค้นหาผู้ให้กู้ที่ได้รับอนุมัติ FHA เพื่อรับเงินกู้ประเภทนี้ เช่นเดียวกับเงินกู้ใด ๆ คุณจะต้องมีเครดิตที่ดีและมีความสามารถในการชำระคืนเงินกู้

บัตรเครดิตอัตราเบื้องต้น 0%

สิ่งที่จับได้คือการรักษาอัตรา 0% ไว้คุณจะต้องชำระเงินขั้นต่ำตรงเวลาทุกเดือนแม้ในช่วงระยะเวลาเบื้องต้น 0% คุณต้องมีแผนการที่ชัดเจนสำหรับการชำระคืนเต็มจำนวนที่คุณยืมก่อนระยะเวลาเกริ่นนำจะสิ้นสุดลงมิฉะนั้นคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับยอดเงินคงเหลือโดยปกติจะอยู่ในอัตราที่สูงกว่ามาก

บรรทัดล่าง

มีหลายวิธีในการชำระค่าใช้จ่ายสำหรับการปรับปรุงบ้านตั้งแต่สินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านแบบดั้งเดิมไปจนถึงสินเชื่อส่วนบุคคลไปจนถึงสินเชื่อส่วนบุคคลในครัวเรือน ไม่ว่าคุณจะพิจารณาสินเชื่อประเภทใดและผู้ให้กู้ประเภทใดที่คุณต้องการการซื้อสินค้ารอบ ๆ จะช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่าคุณได้รับอัตราและเงื่อนไขที่ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านของคุณ หากคุณสมัครกับผู้ให้กู้หลายรายภายในระยะเวลาอันสั้นผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณจะน้อยที่สุด (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมให้ดู 5 ปัจจัยใหญ่ที่สุดที่มีผลต่อเครดิตของคุณ คำแนะนำเกี่ยวกับ สินเชื่อ FHA 203 (k) และ การสมัคร สินเชื่อ FHA 203 (k) )