สินเชื่อบ้านหุ้นเทียบกับ heloc: อะไรคือความแตกต่าง?

คุณต้องการวิธีชำระค่าใช้จ่ายหลัก ๆ เช่นส่งบุตรหลานของคุณไปเรียนวิทยาลัยหรือปรับปรุงห้องครัวของคุณหรือไม่? หรือคุณต้องการกำจัดยอดคงเหลือบัตรเครดิตเหล่านั้นทันทีหรือไม่ คำตอบนั้นอาจอยู่ในสวนหลังบ้านของคุณเอง หากคุณมีเงินทุนเพียงพอในบ้านคุณสามารถยืมได้ในอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำและ - ขึ้นอยู่กับวิธีการใช้เงินของคุณ - การจ่ายดอกเบี้ยอาจถูกหักลดหย่อนภาษีได้

มีวิธีการพื้นฐานสองวิธีในการใช้ที่อยู่อาศัยของคุณเป็นหลักประกัน: สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC) อ่านต่อไปเพื่อหาความแตกต่างที่สำคัญระหว่างทั้งสอง

ประเด็นที่สำคัญ

• สินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้านและสินเชื่อในบ้านเป็นสินเชื่อประเภทต่าง ๆ ตามคะแนนเครดิตของผู้กู้ประวัติการชำระหนี้และเงินทุนในบ้านสินเชื่อบ้านของพวกเขามาพร้อมกับการจ่ายดอกเบี้ยคงที่สำหรับระยะเวลาคงที่ ความยาวของเงินกู้ HELOCs เป็นวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนที่มาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่ผันแปรรอบระยะเวลาการดึงข้อมูลของ HELOCs อนุญาตให้ผู้กู้ถอนตัวออกจากวงเงินเครดิตของพวกเขาตราบใดที่พวกเขาจ่ายดอกเบี้ย

สินเชื่อบ้านที่อยู่อาศัยกับ HELOC: ภาพรวม

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในบ้านเป็นเงินกู้ระยะยาวที่ได้รับจากผู้ให้กู้แก่ผู้กู้ตามส่วนของบ้านของพวกเขา สินเชื่อประเภทนี้มักจะเรียกว่าการจำนองครั้งที่สองมาพร้อมกับการจ่ายดอกเบี้ยคงที่สำหรับระยะเวลาคงที่ นี่จะเป็นการคาดเดาทั้งหมดจากการชำระคืนให้กับผู้กู้ซึ่งท้ายที่สุดก็คือเงื่อนไขการชำระเงินที่เชื่อถือได้ ในทางกลับกันวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC) เป็นวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนซึ่งดำเนินการได้เหมือนบัตรเครดิต นอกจากนี้ตามส่วนของผู้กู้ในบ้าน HELOC อนุญาตให้ผู้กู้นำเงินออกจากวงเงินเครดิตชำระเงินและดำเนินการต่อไปเรื่อย ๆ ตามระยะเวลาของเงินกู้ - ตราบใดที่เขาหรือเธอเป็นผู้ทันสมัย และไม่ได้เป็นค่าเริ่มต้น

สินเชื่อบ้าน

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยบางครั้งเรียกว่าสินเชื่อผ่อนชำระบ้านหรือสินเชื่อทุน เนื่องจากผู้ให้กู้ใช้ความยุติธรรมในบ้านของคุณเป็นหลักประกันคุณโดยทั่วไปจะทำการจำนองครั้งที่สองในบ้านของคุณและทำงานเหมือนการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่แบบเดิม จำนวนเงินกู้ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (CLTV) รวมกันซึ่งโดยปกติ 80% ถึง 90% ของราคาประเมินของทรัพย์สินรวมถึงคะแนนเครดิตและประวัติการชำระเงินของคุณ.

เช่นเดียวกับจำนวนเงินกู้ผู้ให้กู้จะกำหนดอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อหุ้นของคุณในคะแนนเครดิตและประวัติการชำระเงินของคุณ ตาม Bankrate อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านส่วนใหญ่อยู่ในช่วง 3.79% และ 11.99% ณ วันที่ 8 พฤศจิกายน 2019 อัตราดอกเบี้ยปกติจะถูกล็อคการชำระเงินของคุณจะคงที่ในอัตราดอกเบี้ยที่กำหนด ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินของคุณจะเท่ากันตลอดระยะเวลาการกู้ยืมและสามารถอยู่ได้ตั้งแต่ 5 ถึง 30 ปี ไม่ว่าช่วงเวลาใดคุณจะมีการชำระเงินรายเดือนที่มีเสถียรภาพและคาดการณ์ได้สำหรับชีวิตของสินเชื่อ

หากคุณเป็นคนประเภทที่มองภาพรวมของการตัดสินใจทางการเงินของคุณสินเชื่อบ้านที่มีความหมายเหมาะสมกว่า เนื่องจากคุณกำลังยืมเงินจำนวนคงที่ในอัตราดอกเบี้ยคงที่การออกสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยหมายถึงการรู้ว่าคุณจะต้องจ่ายเท่าไหร่ในระยะยาวในนาทีที่คุณนำเงินออกมา คุณสามารถลดจำนวนเงินนั้นถ้าคุณชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดหรือรีไฟแนนซ์ในอัตราที่ต่ำกว่า ดังนั้นหากคุณกู้ยืมเงิน $ 30, 000 ที่ 5.5% เป็นเวลา 20 ปีคุณสามารถคำนวณได้ว่าต้นทุนการกู้ยืมทั้งหมดรวมถึงดอกเบี้ยจะเท่ากับ $ 49, 528

HELOC

วงเงินสินเชื่อในบ้านหรือ HELOCs เป็นสินเชื่อที่มีหลักประกันซึ่งค้ำประกันโดยตราสารทุนในบ้านของคุณ บางส่วนทำงานเหมือนบัตรเครดิตดังนั้นจึงมีวงเงินเครดิตหมุนเวียนที่คุณสามารถใช้งานได้มากกว่าหนึ่งครั้ง - ตราบใดที่คุณติดตามการชำระเงินของคุณ

คำว่า HELOC มีสองส่วน ครั้งแรกคือช่วงเวลาวาดในขณะที่สองคือระยะเวลาการชำระคืน ระยะเวลาในการจับซึ่งคุณสามารถถอนเงินได้อาจใช้เวลา 10 ปีและระยะเวลาการชำระคืนอาจใช้เวลาอีก 20 ปีทำให้ HELOC เป็นเงินกู้ 30 ปี เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการจับคุณไม่สามารถยืมเงินได้มากขึ้น

ในช่วงเวลาการจับของ HELOC คุณจะต้องชำระเงิน สิ่งเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะเล็ก - มักจะเป็นเพียงแค่ดอกเบี้ย ในช่วงระยะเวลาการชำระเงินการชำระเงินจะสูงขึ้นอย่างมาก นั่นเป็นเพราะคุณต้องเริ่มจ่ายคืนเงินต้น ในช่วงระยะเวลาการชำระคืน 20 ปีคุณจะต้องชำระคืนเงินทั้งหมดที่คุณยืมพร้อมดอกเบี้ยในอัตราผันแปร การชำระเงินที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วนี้อาจส่งผลให้เกิดการชำระเงิน หากผลรวมมีขนาดใหญ่พอก็อาจทำให้ผู้ที่อยู่ในช่องแคบการเงินนั้นผิดนัดได้ และหากพวกเขาผิดนัดชำระเงินพวกเขาอาจสูญเสียบ้าน จำไว้ว่านั่นเป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้

จะต้องทำการชำระเงินให้กับ HELOC ในช่วงระยะเวลาของการจับซึ่งมักจะเป็นจำนวนเงินเพียงดอกเบี้ย

เมื่อใช้ HELOC คุณจะรู้ว่าจำนวนเงินสูงสุดที่คุณอาจยืมได้คือวงเงินเครดิตของคุณ แต่อาจเป็นเรื่องยากที่จะกำหนดราคาโดยรวมของ HELOC นั่นเป็นเพราะคุณจะไม่ทราบว่าคุณจะยืมจริง ๆ คุณไม่รู้ว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเท่าไร Bankrate ตั้งข้อสังเกตว่าอัตราดอกเบี้ย HELOC เฉลี่ยอยู่ในช่วงระหว่าง 3.49% ถึง 21.00% ณ วันที่ 8 พ.ย. 2562 อัตราเช่นเดียวกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือประวัติการชำระเงินและจำนวนเงินที่คุณยืม และอีกประเด็นสำคัญที่ควรทราบ: อัตราดอกเบี้ยของ HELOCs คือตัวแปรซึ่งหมายความว่าพวกเขาอาจขึ้นหรือลงตามเศรษฐกิจ

ข้อควรพิจารณาพิเศษ

คำถามหนึ่งที่คุณควรถามตัวเอง: จุดประสงค์ของการกู้เงินคืออะไร? สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นทางเลือกที่ดีถ้าคุณรู้ว่าคุณต้องใช้เงินเท่าไหร่และคุณจะใช้เงินเท่าไหร่ คุณรับประกันจำนวนหนึ่งซึ่งคุณจะได้รับเต็มจำนวนเมื่อเงินกู้ขั้นสูง

“ โดยทั่วไปสินเชื่อบ้านจะเป็นที่ต้องการสำหรับเป้าหมายที่มีขนาดใหญ่และมีราคาแพงมากขึ้นเช่นการปรับปรุงการจ่ายเงินเพื่อการศึกษาที่สูงขึ้นหรือแม้กระทั่งการรวมหนี้สินเนื่องจากกองทุนได้รับเงินก้อนครั้งเดียว” Richard Airey เจ้าหน้าที่สินเชื่อของ First Financial Mortgage กล่าว แน่นอนว่าเมื่อสมัครแล้วอาจมีการล่อใจให้ยืมมากกว่าที่คุณต้องการในทันทีเนื่องจากคุณจะได้รับการชำระคืนเพียงครั้งเดียวและคุณไม่รู้ว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้อีกครั้งในอนาคตหรือไม่

ในทางกลับกัน HELOC เป็นตัวเลือกที่ดีหากคุณไม่แน่ใจว่าคุณจะต้องยืมเงินหรือเมื่อไหร่ที่คุณต้องการ โดยทั่วไปจะช่วยให้คุณเข้าถึงเงินสดอย่างต่อเนื่องในช่วงเวลาที่กำหนดซึ่งบางครั้งอาจนานถึง 10 ปี คุณสามารถยืมกับสายของคุณชำระคืนทั้งหมดหรือบางส่วนแล้วยืมเงินนั้นอีกครั้งในภายหลังตราบใดที่คุณยังอยู่ในช่วงเริ่มต้นของ HELOC

สิ่งหนึ่งที่คุณควรจำไว้คือวงเงินเครดิตนั้นสามารถเพิกถอนได้ - เช่นเดียวกับบัตรเครดิต หากสถานการณ์ทางการเงินของคุณแย่ลงหรือมูลค่าตลาดของบ้านของคุณลดลงผู้ให้กู้ของคุณสามารถตัดสินใจที่จะลดวงเงินเครดิตของคุณหรือปิดทั้งหมด ดังนั้นในขณะที่แนวคิดเบื้องหลัง HELOC คือคุณสามารถใช้เงินทุนตามที่คุณต้องการความสามารถในการเข้าถึงเงินนั้นไม่ใช่สิ่งที่แน่นอน “ HELOCs ถูกใช้อย่างดีที่สุดสำหรับเป้าหมายระยะสั้นกล่าวคือ 12 ถึง 20 เดือนเนื่องจากอัตราสามารถผันผวนและมักจะเชื่อมโยงกับอัตราสูงสุด” Airey กล่าว

การหักดอกเบี้ยที่น่าสนใจ

มีความสับสนเกี่ยวกับสิ่งที่ว่าเจ้าของบ้านจะสามารถหักดอกเบี้ยจากสินเชื่อส่วนที่บ้านของพวกเขาและ HELOCs ในการคืนภาษีของพวกเขาหลังจากผ่านการลดภาษีและพระราชบัญญัติงาน ภายใต้กฎหมายเจ้าของบ้านสามารถหักค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับดอกเบี้ยจำนอง - ซึ่งรวมถึงสินเชื่อทั้งสองประเภท - สำหรับปีภาษีระหว่างปี 2561 ถึง 2568 การหักเงิน จำกัด อยู่ที่ 375, 000 ดอลลาร์สำหรับสินเชื่อที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับผู้ยื่นเดี่ยวหรือคู่สมรสยื่นแยกกัน คู่รัก แต่มีเงื่อนไขข้อหนึ่งคือการหักเงินจะต้องได้รับจากเงินที่ใช้ในการ "ซื้อสร้างหรือปรับปรุงอย่างมีนัยสำคัญ" ที่บ้านของคุณและเงินที่คุณใช้ไปกับการปรับปรุงดังกล่าวจะต้องใช้กับทรัพย์สินที่ใช้เป็นทุน ดังนั้นคุณจะไม่สามารถหักดอกเบี้ยจากเงินกู้เหล่านี้ได้อีกต่อไปหากคุณใช้เงินเพื่อชำระให้กับบุตรหลานของคุณหรือเพื่อกำจัดหนี้ มีกฎเพิ่มเติมดังนั้นโปรดตรวจสอบกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีก่อนที่จะใช้การหักนี้

บรรทัดล่าง

โปรดทราบว่าเพียงเพราะคุณสามารถขอยืมหุ้นของบ้านของคุณไม่ได้หมายความว่าคุณควร แต่ถ้าคุณต้องการมีหลายปัจจัยที่ต้องพิจารณาเมื่อตัดสินใจว่าวิธีไหนดีที่สุดในการยืม: วิธีที่คุณจะใช้เงินสิ่งที่อาจเกิดขึ้นกับอัตราดอกเบี้ยแผนทางการเงินระยะยาวของคุณและความอดทนต่อความเสี่ยงและความผันผวน ราคา.

บางคนไม่พอใจกับอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงได้ของ HELOC และต้องการสินเชื่อบ้านเพื่อความมั่นคงและคาดการณ์ได้ว่าจะรู้ว่าการชำระเงินของพวกเขาจะเป็นเท่าใดและพวกเขาจะเป็นหนี้เท่าใด สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นเรื่องง่ายที่จะทำงานในงบประมาณตามที่ Airey ชี้ให้เห็น

นอกจากนี้“ การให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยคงที่ส่งผลให้เกิดการใช้จ่ายที่ไม่สำคัญ” Airey กล่าวเสริมด้วย HELOC“ การชำระเงินดอกเบี้ยต่ำเพียงอย่างเดียวและการเข้าถึงที่ง่ายสามารถดึงดูดผู้ที่ไม่ได้มีระเบียบวินัยทางการเงิน ใช้จ่ายในรายการที่ไม่จำเป็นเช่นเดียวกับบัตรเครดิต” เขากล่าวอย่างไรก็ตามหากคุณมีระเบียบวินัยนั้นและชอบความคิดของแหล่งเงินทุนที่เปิดกว้างมากขึ้นวงเงินเครดิตอาจเป็นตัวเลือกสำหรับคุณ